Tegnologie is die sleutel tot skaal, feitlik enigiets.
Een van die belangrikste maniere waarop tegnologie skaal moontlik maak, is deur outomatisering. Ons leef in 'n era waar ons moderne toepassings kan gebruik en ons spaargeld en beleggings op outovlieënier kan plaas sodat hulle aanhou groei met of sonder ons aandag.
Ek outomatiseer al 'n geruime tyd groot aspekte van my besigheid en lewe.
Vandat ek begin geld maak het, het ek verskillende maniere gevind om my beleggings, spaargeld en uitgawes te optimaliseer en te outomatiseer. Selfs begroting.
Die voordele van die outomatisering van jou finansies is baie, maar dit kom alles neer op twee drie dinge:
- Jy hoef nie elke maand handmatig in verskillende bates te belê nie. Dit sal outomaties gebeur. Dit beteken ook dat jy enige kanse verwyder om nie in enige gegewe maand te belê of jou begroting te oorbestee nie. Boonop sal jy genoeg diversifiseer om wisselvalligheid van jou portefeulje te verminder aansienlik as jy hierdie gids volg.
- Jy sal “altyd” met die mark sinkroniseer of beter as die mark vaar – want jy sal nie probeer om die mark te tyd en te klop nie.
- Geen behoefte aan wilskrag of dissipline nie. Jy kan jou lewe geniet, doen waarvan jy hou in plaas daarvan om jou oor die mark te bekommer. Dit sal nie jou aandag of insette nodig hê nie.
In hierdie artikel gaan ek jou deur 'n eenvoudige stap-vir-stap outomatiseringstrategie lei om jou spaar- en beleggingsroetines te outomatiseer.
Ek het hierdie gids super eenvoudig gehou. Selfs as jy geen kennis het nie, minder as 'n uur se diskresionêr elke week, kan jy hierdie hele outomatisering implementeer en jou finansies regkry.
Ek kan feitlik waarborg dat jy meer sal kan spaar en belê as wat jy voorheen gedoen het deur hierdie strategie te volg.
Voor outomatisering,
Ons gaan eers die grondbeginsels regmaak.
Stap 1: Maak jou bankrekening reg
Daar is baie foefie bankrekeninge wat deur private banke in Indië aangebied word.
Ek praat van HDFC Classic of Kotak Privy League.
Hierdie bankrekeninge vereis dat jy 'n hoë minimum-gemiddelde saldo moet handhaaf, hetsy maandeliks of kwartaalliks. Wat absolute onsin is as jy "beter" kan word sonder om 'n hoop kontant agter te laat.
Afgesien van ICICI Privilege, sal ek nie aanbeveel om vir enige hoë-nettowaarde bankrekening in Indië te kies nie.
Veral HDFC klassieke.
As jy steeds verplig is om enige meer as 25,000 XNUMX in jou bankrekening te hou, het jy 'n verandering nodig.
Want ek wil nie hê jy moet bang voel om jou eie geld uit te gee of groot fooie te betaal as jy kies om dit te spandeer nie.
Dus, in hierdie eerste stap, sal ons 'n laekoste-bankrekening kies, maar nie 'n nulbalans nie. Dikwels kom nulbalansrekeninge met verborge fooie, so maak seker dat jy nie vir Kotak 811 kies nie.
Ek beveel aan om te kies vir:
- IndusInd Indus Privilege Spaarrekening – waarskynlik die beste rekening, sal geen verborge koste in Indië hê nie.
- ICICI Gold Privilege – As u tuisbankdienste, prioriteitsdiens by die tak wil hê, geen koste op oordragte, OTM'e, tjekboeke en DD, is dit die beste rekening. Jy kan selfs terugbetaalpunte kry Debietkaart uitgawes. Geen forex koste.
- Neo bank – Fi.Money. Regtig, as jy iemand is wat 'n salaris het en jonger as 30 is, sal Neo-banke jou die beste diens lewer, geen koste hoegenaamd nie, en tonne terugbetaling-/beloningspunte.
Die drie bankrekeninge hierbo – sal jou nie hef vir elke IMPS-transaksie, forex-transaksies, OTM-instandhoudingsgevoel en ander verborge heffings soos fooie vir jou kaart wat by 'n OTM geweier word nie. Met ICICI Bank sal jou verhouding met jou bank oor tyd jou ook help om spesiale leningskoerse te kry.
Kotak Mahindra Bank is ook 'n goeie keuse, maar hulle hef sekere heffings wat nie sin maak nie. En hulle voeg steeds nuwe maniere by om klante te hef.
As jy 'n PSU-bank gebruik, soos PNB of BOI as jou hoofbankrekening, skakel oor na 'n beter bank soos ICICI, IndusInd, of selfs Kotak.
Jy gee eintlik jou geld gratis aan NVG-leners weg.
PSU-banke het verouderde toepassings (behalwe SBI), baie swak kliëntediens, en geen voordele om 'n goeie kliënt te wees nie (weereens, behalwe SBI).
Daar is absoluut nul redes om te kies vir hoë maandelikse gemiddelde saldo bankrekeninge.
Sodra jy jou bankrekening reggemaak het, kom ons gaan aan na die eerste stap van outomatisering – die skep van 'n noodfonds.
Stap 2: Jou Noodfonds
’n Situasie soos die COVID-pandemie is ’n goeie voorbeeld om die konsep en belangrikheid van ’n Noodfonds te verduidelik.
Kom ons sê jy is 'n salaris werknemer en wanneer die inperking weens die pandemie in 2020 plaasvind, verloor jy jou werk.
Wanneer jy nie 'n noodfonds het nie, en jy verloor jou werk, word jy gevoed. Dis hoe ek dit sou stel.
As jy egter ’n noodfonds het, kan jy vinnig tred hou met die nutsrekeninge, huur betaal en vir ander belangrike goed betaal – terwyl jy ander maniere soek om geld te begin maak.
En dit is belangrik om te verstaan, jou beleggings in hierdie scenario word nie as jou noodfonds beskou nie. Hulle word deur die mark geraak. Sommige van jou aandele het met meer as 60% gedaal en jou onderlinge fonds sal moontlik nie onttrekkings toelaat nie as gevolg van hoë verkoopgetalle.
Boonop wil jy nie op kort termyn geld uit hierdie bates maak wanneer jy langtermyn-beleggingsweddenskappe aangaan nie. Jy sal uiteindelik verliese neem en belasting te betaal boonop.
Dit is net een eenvoudige voorbeeld van hoekom 'n noodfonds noodsaaklik is. Jy kan op die oomblik aan honderd verskillende scenario's dink waar jy geld nodig het, en as jy dit nie doen nie, kan dinge lelik raak.
’n Noodfonds is per definisie ’n bedrag geld wat jy eenkant hou waar jy in ’n kits toegang daartoe kan kry. Jy moet geld uit jou noodfonds haal net wanneer jy regtig nodig het aan, en nooit vir enigiets anders nie.
Jy begin nie belê voordat jy 'n noodfonds het nie.
Dis dit.
Ideaal gesproke sou jy aanbevelings vir likiede onderlinge fondse lees as 'n veilige plek om jou noodfondse te parkeer.
Een van die redes waarom ek nie sou aanbeveel om Skuldfondse as 'n noodfonds te kies nie, is dit nie so veilig soos jou bank nie, alhoewel hulle baie goed beskerm is teen wisselvalligheid en markverskuiwings.
En die hele idee van 'n noodfonds is om gewaarborgde toegang tot die fondse te kry wanneer jy dit nodig het. Nie in 'n dag of 48 uur nie, right now.
Daarom gaan ons ons noodfondse in 'n spaarrekening hou.
Hoekom 'n spaarrekening?
Jy kan die oordrag van fondse outomatiseer om jou noodfonds te laat groei. Jy kry die sekuriteit van 'n bank. Jy verdien rente boonop, plus, dit is maklik toeganklik sonder enige koste. Daar is geen uitgangsladings, winsbelasting of 48-uur wagperiodes om toegang tot jou fondse te kry nie.
Die belangrikste deel - jy het dissipline nodig. Jy moet seker maak jy raak nie aan jou noodfonds nie, tensy jy absoluut moet.
Om jou noodfonds in 'n spaarrekening te hou, maak dit ook maklik toeganklik. So maklik dat iemand met geen beginsels en sterk waardes voortdurend aan hul noodfonds sal onttrek.
Jy moet dit nie doen nie.
Hoeveel moet jy elke maand in jou noodfonds deponeer?
Daar is 'n manier om te bereken hoeveel geld jy in jou noodfondse moet hê.
Hier is 'n aanlyn noodfonds sakrekenaar wat ek vir jou gebou het.
Om dit te bereken, ontleed eers hoeveel jou maandelikse uitgawe is. 'n Benadering sal werk. Jy hoef nie spesifiek te wees nie.
Kom ons neem ₹ 100,000 XNUMX.
As my maandelikse uitgawes ₹ 100,000 6 is, moet ek ideaal genoeg geld in my noodfonds hê om tot XNUMX maande se uitgawes te dek.
Ek benodig ten minste ₹ 6,00,000 in 'n aparte spaarrekening as my noodfonds.
Ek is meer konserwatief, so ek wil waarskynlik ten minste ₹ 1,200,000 XNUMX XNUMX in my spaarrekening hê. Net om aan die veilige kant te wees en buitendien, ek hou daarvan om kontant in die hand te hê.
Hierdie liefde vir kontant was een van die hoofredes waarom ek kon munt slaan uit die ongeluk in Maart 2020 – om transaksies soos ₹690 gemiddeld vir Infosys te kry. As ek nie kontant gehad het nie, sou dit 'n een-in-'n-dekade geleentheid wees wat ek gemis het.
Dus, al hoor jy Ray Dalio sê kontant is asblik, onthou hy kry elke kwartaal 'n groot poel kontant om te belê. Hy is kontantryk. En jy behoort ook te wees.
Hoe om jou noodfonds op te stel
Ek beveel aan om 'n spaarrekening in 'n bank te kies soos:
- ICICI – Beste opsie, jy kan iWish doelgebaseerde depositoskema gebruik.
- Kotak Mahindra Bank – Hoë rentekoers, aangesien jy nie jou noodfondse vir dag-tot-dag transaksies gaan gebruik nie, hoef jy nie bekommerd te wees oor hul koste nie.
As jy 'n Kotak Spaarrekening kies om jou noodfonds te parkeer, skep 'n staande opdrag uit jou salarisrekening of jou besigheid/lopende rekening om ten minste 10% van jou inkomste na jou noodfondsrekening oor te dra.
Jy hoef dit net te doen totdat jy genoeg geld in jou noodfonds het om jou te ondersteun vir 6 tot 12 maande se krisis.
As jy 'n ICICI-bankspaarrekening kies, kies die minimum balansrekening. Jy het nie 'n spoggerige rekening nodig vir hierdie doel nie. Dit maak geen sin om 'n fooi te betaal vir die handhawing van 'n minimum balans nie.
Die beste deel van die keuse van 'n ICICI-bankspaarrekening is die iWish-depositoskema.
Dit is die perfekte plek om jou noodfonds te parkeer. iWish-deposito's help jou om fondse te spaar vir kort- tot middeltermyndoelwitte.
Aangesien dit 'n depositoskema is, kry jy ook die voordeel om rente op jou noodfonds te verdien.
En dit is 'n korttermyn-, geen-verbintenisskema, so jy sal geen fooie betaal met onttrekkings uit jou iWish-rekening nie.
Stel 'n iWish-depositorekening op deur aan te meld by jou ICICI-netbankkontroleskerm.
Noem jou iWish-deposito "Noodfonds" en outomatiseer jou maandelikse deposito's hier.
Weereens, begin deur oor te dra 10% van jou inkomste na hierdie iWish-depositorekening. Met 10% van jou inkomste wat na hierdie rekening gaan, sal jy jou noodfondsdoelwit redelik vinnig kan bereik.
As jy jou hele noodfonds in een oorplasing kan finansier, doen dit. En gaan aan na die volgende stap.
Of hou aan om elke maand te deponeer totdat jy daar aankom.
Sodra jy jou noodfonds reggemaak het, kom ons gaan aan na die derde stap van outomatisering van jou finansies.
Stap 3: Stel jou aftreefondse op + Kom ons spaar 'n bietjie belasting!
Die volgende stap is om jou aftreefondse reg te maak.
Spaar vir aftrede het twee hoofvoordele:
- Jy bou 'n korpus van rykdom vir die stadium van jou lewe wanneer jy net iewers wil ontspan, terugskop en ontspan. As jy 'n salaris het, is dit net so 'n belangrike finansiële stap soos die bou van 'n noodfonds. Want jy sal nie werk as jy in jou 60's is nie.
- Jy kan belasting spaar.
Hoe gouer jy tot jou aftreefonds begin bydra, hoe meer rykdom sal jy ophoop wanneer jy jou 60's bereik.
Om jou konteks te gee, het ek my NPS-rekening begin sodra ek 18 geslaan het (ek was om geld te maak aanlyn sedert ek 17 was). Selfs voor ek my Demat-rekening gekry het.
As ek my NPS-rekening net twee jaar later op die ouderdom van 20 begin het, sou ek 'n paar crores van my aftreekorpus verloor het.
Daar is drie aftreefondse wat ek vir almal sal aanbeveel:
- NPS – Super belangrik.
- PPF – Heeltemal belastingvrye bydraes, rente en uitkeerbedrag.
- ELSS onderlinge fondse – Hoë opbrengste plus min ekstra belastingbesparings.
Uit al drie opsies hierbo beveel ek aan. begin met 'n NPS-rekening, dan 'n PPF, en uiteindelik belê in ELSS-onderlinge fondse.
'n NPS-rekening (Nasionale Pensioenskema) is 'n soewereine-geborgde inisiatief vir burgers soos ek en jy om 'n aftreefonds te begin. ’n NPS werk soos ’n gewone pensioenplan – jy belê tot jy 60 is en sodra jy daar kom, kry jy elke maand ’n annuïteit uitbetaal.
Hoeveel jy elke maand in die vorm van 'n pensioen betaal sal word wanneer jy 60 jaar oud word, hang van drie dinge af:
- Hoe gou begin jy tot jou NPS-rekening bydra?
- Hoeveel dra jy in 'n jaar by?
- Hoeveel opbrengs kry jy op jou NPS-belegging?
Begin dus vandag tot jou NPS-rekening by te dra en kyk hoe dit elke jaar groei.
Hoe om 'n NPS-rekening oop te maak?
Ek beveel aan om jou NPS-rekening via jou bank oop te maak, veral as jy 'n ICICI-, IndusInd-, Kotak- of HDFC-kliënt is.
Andersins kan jy ook kies vir 'n NPS-rekening deur die amptelike NSDL webwerf hier. (Direkte skakel na NPS-registrasie).
Daar is twee vlakke van NPS:
- Vlak 1 – Dit is die een wat jy sal oopmaak om pensioen- en belastingvoordele te kry. Jou geld is gesluit totdat jy 60 jaar oud word. Jy kan na 25 jaar tot 3% van fondse vir spesiale geleenthede soos huwelike onttrek. Op 60 kan jy tot 60% enkelbedrag onttrek.
NPS Vlak 1 kom in aanmerking vir 'n belastingaftrekking op bydraes tot Rs 1.5 lakh ingevolge Artikel 80 C en 'n bykomende Rs 50,000 ingevolge Artikel 80 CCD (1B) van die Inkomstebelastingwet, 1961.
- Vlak 2 - Dit is 'n vrywillige rekening. Jy kry nie belastingvoordele of pensioene nie. Basies laat dit jou toe om in NPS-gekoppelde fondse te belê, maar sonder enige voordeel as NPS-vlak 1. En jy kan jou fondse te eniger tyd onttrek sonder enige fooie. Jou fondse is nie gesluit nie.
Daar is nog 'n variasie van Vlak 2 wat 'n belastingbespaarder is, maar ons gaan dit heeltemal ignoreer. 'n ELSS-fonds maak meer sin daaroor.
Sodra jy jou NPS-rekening oopgemaak het, sal jy 'n fondsbestuurder moet kies. Ek beveel aan om een van hierdie te kies:
- HDFC – Wat ek persoonlik gekies het.
- Ičići
- LIC
Dan sal jy gevra word om tussen drie beleggingsopsies te kies:
- Konserwatiewe
- Matige
- Aggressiewe
Kies eers die Outo-opsie.
Vergeet van konserwatief.
Kies dan matig. Vir die meeste beleggers is dit 'n optimistiese dog veilige benadering.
Jy kan egter ook Aggressief kies, aangesien jou NPS-fonds deur ervare fondsbestuurders bestuur word, en ons kyk na dekades vir hierdie beleggings om te groei, is die risiko's betreklik laag.
'n Paar jaar terug was dit baie moeilik om in NPS te belê. Soos regtig regtig uitdagend. Jy moet by jou PRAN-rekening aanmeld, hierdie vorms invul, via debietkaart of netbankdienste betaal terwyl jy ook 'n klein transaksieheffing betaal.
Nou kan dit alles geoutomatiseer word.
Met jou NPS-rekening kry jy ook 'n virtuele deposito-rekening. Dit word D-Remit genoem. Met hierdie virtuele deposito-rekening kan jy via bankoorplasing tot jou NPS-rekening bydra en dieselfde dag NBW kry.
Dit beteken jy kan staande instruksies deur jou bankrekening stel om elke maand outomaties by te dra tot jou NPS-rekening.
Hoe om jou virtuele D-remit NPS-rekeningbesonderhede te kry?
Dit sal ongeveer 24 tot 48 uur neem vir jou om jou D-remit rekeningbesonderhede in jou e-pos te kry.
Sodra jy dit gekry het, skep 'n staande opdrag om elke maand ten minste 5% van jou inkomste by te dra. As jy dus ₹ 1,00,000 5,000 XNUMX per maand verdien, dra elke maand ₹ XNUMX XNUMX by.
Daar is geen beperking op hoeveel jy tot jou NPS-rekening kan bydra nie.
Maar jy kan net tot ₹ 2,00,000 aan belastingaftrekkings spaar.
As jy niks soos 'n motorlening of 'n huislening het waar jou maandelikse EMI's meer as 30% van jou inkomste is nie, kan jy 10% van jou netto inkomste tot NPS bydra.
Tog sal ek 5% aanbeveel. Ek volg nie 'n konserwatiewe benadering nie.
Ons sal 'n meer beleggings-swaar benadering volg sodat ons vandag 'n deel van daardie rykdom kan genereer en bestee, nie wanneer ons seniel is nie.
Ons het reeds 'n aftreefonds en 'n noodfonds gestig, so nou is dit tyd dat ons risiko's neem.
Oor die afgelope dekade het NPS-fondse relatief goed gevaar bo ander aftree- en pensioenfondse, wat jaarliks sowat 8 tot 10% opbrengste lewer. Aangesien jou geld ook in ekwiteit belê word, sal jy ook af en toe 'n rente van 20%+ kry, maar jy kan 'n CAGR of enige plek tussen 8% tot 12% in 10 jaar.
As PPF die minste riskant is, sal jy net 7.1% rente verdien en jy sal nie meer as 1.5 Lakhs in 'n jaar kan bydra nie.
Maar dit is 'n baie veilige opsie om jou geld vir die lang termyn te belê en belasting te bespaar. Jy kan aanhou om jou PPF na 15 jaar vir elke 5 jaar te hernu so lank as wat jy wil. En al hierdie geld is belastingvry. Jy kan vandag en in die toekoms op belasting spaar.
Jy kan jou PPF slegs via jou bank oopmaak. Meld aan by jou internetbankrekening en jy behoort 'n opsie onder die beleggingsafdeling te sien om 'n PPF-rekening oop te maak. Dit verskil van bank tot bank.
Jy kan staande instruksies skep om elke maand by te dra tot jou PPC-rekening.
Maksimeer jou PPF elke jaar – dit laat jou net tot ₹ 1,50,000 XNUMX elke jaar inbetaal.
Wanneer jy dit maksimum, spaar jy hierdie speletjiebedrag vandag in belastingaftrekkings, en in die toekoms wanneer jy dit onttrek.
Ons sal na ELSS-onderlinge fondse kyk wanneer ons jou beleggingsrekening in die volgende deel opstel.
Dis dit! – Baie geluk met die voltooiing van deel 1 van outomatisering (meer regmaak) van jou finansies!
Noudat jy 'n wonderlike bankrekening het wat nie jou geld kaap nie, 'n noodfonds om jou uit moeilike tye te kry, en 'n aftreefonds wat outomaties groei, sal die tweede deel meer fokus op begrotingsoutomatisering en die bestuur van jou skuld.
As jy enige vrae het, laat weet my in die kommentaar.
Somnath Bhattacharyya
Dit is 'n uitstekende artikel oor finansiële beplanning, veral vir oningewydes. Ek voeg net 'n paar punte by wat ek volg en kan ander help
1. Gebruik twee spaar-a/c van dieselfde bank … parkeer alle inkomste en gereelde belegging van een rekening en gebruik OTM-kaart van 'n ander rekening vir kontanttransaksies of enige aanlyn uitgawe. Jy kan na jou uitgawerekening invee wanneer ook al nodig.
2. Na my mening is die toepassings- en internetbankfunksies wat deur ICICI verskaf word, die beste mark in Indië.
Aayush Bhaskar
Hallo Somnath,
Dankie dat jy waarde toevoeg!
Priya
Goeie artikel, dankie vir die deel van jou kennis.
Priya
kan jy ook deel hoe om jou daaglikse uitgawes na te spoor? Persoonlik gebruik ek Walnut-toepassing.
Aayush Bhaskar
Ek gebruik Wallet by BudgetBakers. Dit was veronderstel om die tema van deel twee te wees – 'n gedetailleerde duik in Wallet omdat dit 'n robuuste klein uitgawe-spoorsnyer is met soveel funksies om begroting te outomatiseer en balans op te spoor.