ለመጀመሪያ ጊዜ በ 1900 በዩኤስ ውስጥ ተጀመረ, ዛሬ ክሬዲት ካርዶች ለብዙሃኑ በጣም ታዋቂ ከሆኑ የክፍያ ዓይነቶች አንዱ ሆኗል.
መካከለኛ ገቢ ያለው ክፍል እየጨመረ በመምጣቱ ክሬዲት ካርዶች ለዓመታት ሰዎች ገንዘብ እንዲያወጡ ያበረታቷቸዋል, አንዳንድ ጊዜ ውጤቱን ሳያስቡ.
ይህ በተለይ ክሬዲት ካርዶች ይበልጥ ተወዳጅ እየሆኑ ባሉባቸው በማደግ ላይ ባሉ አገሮች ውስጥ መካከለኛው መደብ ከፍተኛ የወጪ አቅም ይዞ ብቅ እያለ ነው።
ለምሳሌ በህንድ ውስጥ 20 ሚሊዮን ብቻ ነበሩ። የክሬዲት ካርድ ተጠቃሚዎች እ.ኤ.አ. በ 2010 በፍጥነት ወደ 78 ሚሊዮን በ 2022 አድጓል። ሆኖም ይህ በክሬዲት ካርድ ዕዳ ውስጥ አስጨናቂ ጭማሪ አስከትሏል። እ.ኤ.አ. በ 2022 በህንድ ውስጥ ያለው አጠቃላይ ዕዳ 22 ቢሊዮን ዶላር አካባቢ ነበር።
ይህ መመሪያ የዕዳ መጨመር ዋና መንስኤዎችን ይተነትናል እና ችግሩን ለመፍታት መፍትሄዎችን ይፈልጋል።
ለምንድነው የሚመለከተው?
የክሬዲት ካርድ ወጪ መጨመር ከኢንዱስትሪ ብድር መጨመር ጋር አይመሳሰልም። ይልቁንስ የንግድ መበደር ከግል ክሬዲት ጋር መመጣጠን አይደለም። እድገትበማደግ ላይ ባለው ኢኮኖሚ ውስጥ ከተለመደው አዝማሚያ ጋር ተቃራኒ ነው.
በተመሳሳይ ጊዜ የዴቢት ካርድ ወጪ፣ የፍጆታ ወጪን ዝንባሌ እድገት የሚያጎላ፣ እንዲሁ እየቀነሰ ነው።
ይህ የሚያሳየው የህንድ አባወራዎች ወደ ከፍተኛ ዕዳነት እየተሸጋገሩ ነው, ይህም በአገሪቱ ውስጥ የክሬዲት ካርድ ወጪን በተመለከተ ጥርጣሬን ይፈጥራል.
ግን ለምን የክሬዲት ካርድ ዕዳ እንደ መጥፎ ይቆጠራል?
ክሬዲት ካርዶች ከፍተኛ ወለድ በመኖሩ ምክንያት እንደ መጥፎ ዕዳ ይቆጠራሉ, እና መጠኑ በዋናነት ለፍጆታ እንጂ ለኢንቨስትመንት አይደለም, ይህም ገንዘብ የሚፈጠርበት አዲስ ንብረት አይፈጥርም.
በክሬዲት ካርድ ዕዳ ውስጥ እንዲጨምር የሚያደርጉ ምክንያቶች
በህንድ ውስጥ የክሬዲት ካርድ ዕዳ መጨመር በርካታ ምክንያቶች አስከትለዋል. እስቲ አንድ በአንድ እንይ፡-
የኢኮኖሚ እድገት እና የገቢ ደረጃዎች መጨመር
ህንድ ባለፉት ጥቂት አሥርተ ዓመታት ውስጥ ከፍተኛ የኢኮኖሚ ዕድገት አስመዝግባለች፣ ይህም የሚጣል ገቢ እና የፍጆታ ወጪ እንዲጨምር አድርጓል።
ኢኮኖሚው እያደገ ሲሄድ ግለሰቦች የመግዛት አቅማቸው ከፍ ያለ እና የመበደር አቅም አላቸው።
ይህ እድገት ለመካከለኛው መደብ መስፋፋት እና የክሬዲት ካርዶችን አቅርቦት ጨምሯል, ይህም ከፍተኛ የክሬዲት ካርድ አጠቃቀም እንዲኖር አድርጓል.
የፋይናንስ እውቀት እጥረት;
ብዙ የህንድ ሸማቾች ስጋቶቹን አይረዱም እና ከክሬዲት ካርዶች ጋር የተያያዙ ውሎችን እና ሁኔታዎችን፣ የወለድ ተመኖችን ወይም የመክፈያ ግዴታዎችን ሙሉ በሙሉ ላይረዱ ይችላሉ።
እንዲሁም ለዘገዩ ክፍያዎች የሚጠየቁትን ቅጣቶች ላያውቁ ይችላሉ። በዚህም ምክንያት ከመጠን በላይ በማውጣት እና በከፍተኛ የወለድ መጠን ዕዳ የመሰብሰብ ዕድላቸው ሰፊ ነው።
የሸማችነት መጨመር እና ድንገተኛ ወጪዎች;
የሕንድ የሸማቾች ባህል ለአኗኗር ምርቶች፣ ኤሌክትሮኒክስ ዕቃዎች፣ ጉዞ እና የመመገቢያ ወጪ ወደ ጨምሯል ለውጥ አሳይቷል።
ከዚሁ ጋር ተያይዞ ማስታወቂያዎች፣ ማህበራዊ ጫናዎች እና ከሁኔታዎች ጋር ለመራመድ ያለው ፍላጎት ግትር የመግዛት ባህሪን የበለጠ ገፍቶበታል።
ይህ ባህሪ ለግዢዎች የገንዘብ ድጋፍ ለማድረግ ከመጠን በላይ ወጪን እና በክሬዲት ካርዶች ላይ መተማመንን ሊያስከትል ይችላል, ይህም ከፍተኛ የብድር ካርድ እዳ ያስከትላል.
የዱቤ ቀላል መዳረሻ፡
የገንዘብ ተቋማት እና የክሬዲት ካርድ ኩባንያዎች ግለሰቦች ክሬዲት ካርዶችን በቀላሉ እንዲያገኙ አድርገዋል። በአንዳንድ ሁኔታዎች፣ የብድር ፍተሻ እንኳን አያስፈልጋቸውም።
ይህም ሸማቾች ዕዳውን ለመክፈል አቅም ባይኖራቸውም በቀላሉ ዕዳ ውስጥ እንዲገቡ ያደርጋል።
ከዚህም በላይ ኃይለኛ የግብይት ስልቶች፣ ማራኪ የሽልማት ፕሮግራሞች እና ቅድመ-የጸደቁ ቅናሾች ሰዎች ተጓዳኝ ኃላፊነቶችን እና እምቅ የዕዳ ሸክሞችን ሙሉ በሙሉ ሳይረዱ ለክሬዲት ካርዶች እንዲያመለክቱ አበረታቷቸዋል።
ከፍተኛ የወለድ ተመኖች እና ክፍያዎች፡-
ክሬዲት ካርዶች ብዙ ጊዜ ከከፍተኛ የወለድ ተመኖች ጋር ይመጣሉ፣ በተለይ ለተዘዋዋሪ ክሬዲት። በህንድ ውስጥ በክሬዲት ካርዶች ላይ ያለው አማካይ የወለድ መጠን 20% አካባቢ ነው።
ይህ እንደ የመኪና ብድር እና የቤት ብድሮች ባሉ ሌሎች የብድር ዓይነቶች ላይ ካለው የወለድ መጠን በጣም የላቀ ነው። በተጨማሪም፣ ዘግይተው የሚከፈሉ ክፍያዎች፣ አመታዊ ክፍያዎች እና ሌሎች ክፍያዎች በፍጥነት ሊከማቹ ይችላሉ፣ ይህም በብቃት ካልተያዘ ወደ ዕዳ መዞር ያመራል።
ይህ ማለት ሸማቾች የክሬዲት ካርድ ዕዳቸውን በወቅቱ ካልከፈሉ በወለድ ብዙ ገንዘብ ሊከፍሉ ይችላሉ።
የክሬዲት ካርድ እዳ በህንድ ቤተሰብ ላይ የሚያሳድረው ተጽዕኖ
የገንዘብ ጫና እና ጫና;
በህንድ የክሬዲት ካርድ ዕዳ መጨመር ለግለሰቦች የፋይናንስ ጭንቀት እና ሸክም እንዲጨምር አድርጓል። ከፍተኛ የክሬዲት ካርድ ቀሪ ሒሳብ ከከፍተኛ የወለድ ተመኖች እና ክፍያዎች ጋር ተዳምሮ ለካርድ ባለቤቶች ከፍተኛ የገንዘብ ጫና ይፈጥራል።
ይህ ሸክም ወርሃዊ የክፍያ ግዴታዎችን ለማሟላት ችግሮች ሊያስከትል ይችላል, ይህም በገንዘብ ደህንነት ላይ አሉታዊ ተፅእኖን እና የጥፋተኝነት ሁኔታዎችን ይጨምራል. በዙሪያው ካለው እውነታ ይህ ግልጽ ነው። 12.7% የክሬዲት ካርድ ተጠቃሚዎች ዕዳቸውን መክፈል አይችሉም።
በክሬዲት ነጥብ ላይ አሉታዊ ተጽእኖ፡-
የማይተዳደር የክሬዲት ካርድ ዕዳ በአንድ ግለሰብ የክሬዲት ነጥብ ላይ አሉታዊ ተጽእኖ ያሳድራል።
ዘግይተው የሚከፈሉ ክፍያዎች፣ ነባሪዎች ወይም ከፍተኛ የክሬዲት አጠቃቀም ሬሾዎች የብድር ውጤት እንዲቀንስ ስለሚያደርግ፣ ብድር እና ብድርን ጨምሮ ለወደፊቱ ሰዎች የበለጠ ፈታኝ ያደርገዋል፣ እና ከፍተኛ የወለድ መጠኖችን ሊያስከትል ይችላል።
እንደ ክሬዲት መረጃ ቢሮ (ህንድ) ሊሚትድ (ሲአይቢኤል) ከ750 በታች ያለው የብድር ነጥብ እንደ ንዑስ ነጥብ ይቆጠራል እና የግለሰቡን ብድር የማግኘት ችሎታን ሊገድብ ይችላል።
የቁጠባ እና የኢንቨስትመንት እንቅፋት፡-
በክሬዲት ካርድ ዕዳ የተሸከሙ ግለሰቦች ለድንገተኛ ገንዘብ፣ ለጡረታ ቁጠባ ወይም ለሌላ የኢንቨስትመንት እድሎች ገንዘብ ለመመደብ ሊቸገሩ ይችላሉ።
ለቁጠባ እና ኢንቨስትመንቶች የተመደቡት የፋይናንስ ምንጮች በምትኩ የክሬዲት ካርድ ዕዳን ለማገልገል ያገለግላሉ።
ስነ ልቦናዊ እና ማህበራዊ ተፅእኖ፡-
የማያቋርጥ የገንዘብ ጭንቀት፣ ጭንቀት እና በዕዳ የመሸነፍ ስሜት የአእምሮን ደህንነት ላይ አሉታዊ ተጽዕኖ ያሳድራል።
በተጨማሪም ዝቅተኛ ገቢ ካላቸው ቤተሰቦች ወይም የገንዘብ አቅማቸው ውስን የሆኑ ግለሰቦች በክሬዲት ካርድ ዕዳ ያልተመጣጠነ ጉዳት ይደርስባቸዋል።
በዚህ ምክንያት የከፍተኛ ወለድ ዕዳ ሸክም እና የመክፈል አቅም ውስንነት ማህበረ-ኢኮኖሚያዊ ልዩነቶችን በማስፋት የገቢ አለመመጣጠንን ያባብሳል።
የክሬዲት ካርድ ዕዳን ችግር ለመፍታት ምን ማድረግ ይቻላል?
-
በጀት ይፍጠሩ
በጀት መፍጠር ውጤታማ የፋይናንስ አስተዳደር መሠረት ነው። ገንዘብ የት እንደሚውል እና እንዴት ማመቻቸት እንደሚቻል ግልጽ ግንዛቤ ለማግኘት ገቢን እና ወጪዎችን መከታተልን ያካትታል።
ገቢ እና ወጪዎችን ይከታተሉ፡ ሁሉንም የገቢ ምንጮች በመመዝገብ እና ወጪዎችን በመመደብ ይጀምሩ። ይህ በእጅ ወይም የበጀት አወጣጥ መተግበሪያዎችን ወይም የተመን ሉሆችን በመጠቀም ሊከናወን ይችላል።
ለማመቻቸት ቦታዎችን ይለዩ፡ የወጪ ቅጦችን ይተንትኑ እና ወጪዎችን የሚቀንስባቸውን ቦታዎች ይለዩ። ይህ እንደ መመገቢያ ወይም መዝናኛ ያሉ የግዴታ ወጪዎችን መቀነስ ወይም እንደ ግሮሰሪ ወይም መገልገያዎች ባሉ መደበኛ ወጪዎች ላይ መቆጠብን ሊያካትት ይችላል።
የዕዳ ክፍያን ቅድሚያ ስጥ፡- የበጀቱን የተወሰነ ክፍል ለክሬዲት ካርድ ዕዳ ክፍያ ይመድቡ። ይህ የዕዳ ግዴታዎች በወቅቱ መሟላታቸውን ያረጋግጣል እና ከፍተኛ ወለድ ክፍያዎች እና ቅጣቶች እንዳይከማቹ ይከላከላል.
-
የክሬዲት ካርድ አጠቃቀምን አሳንስ
ከመጠን በላይ ዕዳን ለማስወገድ በክሬዲት ካርዶች ላይ ጥገኛነትን መቀነስ ቁልፍ ነው. የሚከተሉት ስልቶች የክሬዲት ካርድ አጠቃቀምን ለመቀነስ ይረዳሉ፡
የክሬዲት ካርድ አጠቃቀምን ይገድቡ፡- አስፈላጊ ለሆኑ ግዢዎች እና ድንገተኛ አደጋዎች የክሬዲት ካርድ አጠቃቀምን ያስይዙ። ለዕለታዊ ግብይቶች ጥሬ ገንዘብ ወይም ዴቢት ካርዶችን በመጠቀም አላስፈላጊ ዕዳን ማስወገድ እና ኃላፊነት የሚሰማው የወጪ ልማዶችን ማዳበር ይችላሉ።
የዴቢት ካርድ ወይም ጥሬ ገንዘብ ይጠቀሙ፡- በዴቢት ካርድ ወይም በጥሬ ገንዘብ በቀላሉ በሚገኙ ገንዘቦች ለመክፈል ከፍተኛ ጥረት ያድርጉ። ይህ የፋይናንስ ዲሲፕሊንን ያበረታታል እና ለግዢዎች በክሬዲት ካርዶች ላይ የመተማመንን ፈተና ይቀንሳል.
-
ከዝቅተኛው በላይ ይክፈሉ።
በክሬዲት ካርዶች ላይ የሚከፈለውን አነስተኛ መጠን ብቻ መክፈል የረጅም ጊዜ ዕዳ እና የወለድ ክፍያዎችን ይጨምራል።
ከዝቅተኛው በላይ ይክፈሉ፡ በተቻለ መጠን በየወሩ ከሚከፈለው አነስተኛ መጠን በላይ ለመክፈል አስቡ። ብዙ በመክፈል በቀላሉ ዋናውን ቀሪ ሂሳብ በፍጥነት መቀነስ እና የሚከፈለውን ወለድ መቀነስ ይችላሉ።
ለከፍተኛ ወለድ ቅድሚያ ይስጡ፡- በበርካታ ክሬዲት ካርዶች ላይ ቀሪ ሒሳቦችን ከያዙ፣ መጀመሪያ ከፍተኛውን የወለድ መጠን ያለው ካርዱን ለመክፈል ቅድሚያ ይስጡ። በተመሳሳይ ጊዜ በሌሎች ካርዶች ላይ አነስተኛ ክፍያዎችን ያድርጉ። ይህ ስልት የሚከፈለውን አጠቃላይ ወለድ ይቀንሳል እና ግለሰቦች በብቃት ከዕዳ ነጻ እንዲሆኑ ይረዳል።
-
የፋይናንስ ተግሣጽ እና የባህሪ ማሻሻያ
ጥሩ የፋይናንስ ልማዶችን ማዳበር እና መለማመድ ለረጅም ጊዜ ዕዳ አስተዳደር ወሳኝ ነው። ሊተገብሯቸው የሚችሏቸው አንዳንድ የባህሪ ለውጦች እዚህ አሉ
የአደጋ ጊዜ ፈንድ ይገንቡ፡- የአደጋ ጊዜ ፈንድ ማቋቋም ላልተጠበቁ ወጪዎች የፋይናንስ ደህንነት መረብን ይሰጣል። ለመመካት ቁጠባ መኖሩ በድንገተኛ ጊዜ ክሬዲት ካርዶችን የመጠቀም ፈተናን ይቀንሳል, ተጨማሪ ዕዳን ለመከላከል ይረዳል.
የክሬዲት ካርድ መግለጫዎችን በየጊዜው ይገምግሙ፡ ልዩነቶችን፣ ያልተፈቀዱ ክፍያዎችን ወይም የማጭበርበር ድርጊቶችን በፍጥነት ለመለየት ወርሃዊ የክሬዲት ካርድ መግለጫዎችን በደንብ ይከልሱ። ጉዳዮችን በፍጥነት ሪፖርት ማድረግ እና መፍታት ተጨማሪ የገንዘብ ችግሮች እንዳይከሰቱ ይከላከላል።
የፋይናንስ እውቀትን ማሻሻል; እራስህን ለማስተማር ጊዜህን አውጣ የግል ፋይናንስ፣ የክሬዲት ካርድ ውሎች እና ሁኔታዎች ፣ የወለድ ስሌቶች እና የዕዳ አስተዳደር ስልቶች። መጽሐፍትን ማንበብ፣ የመስመር ላይ ግብዓቶችን ማግኘት ወይም ወርክሾፖች ላይ መገኘት በመረጃ ላይ የተመሰረተ የፋይናንስ ውሳኔ እንዲያደርጉ ኃይል ይሰጥዎታል።
መደምደሚያ
በህንድ ውስጥ የክሬዲት ካርድ ዕዳን ጉዳይ ለመፍታት የፋይናንስ ትምህርትን, የቁጥጥር እርምጃዎችን, ኃላፊነት የሚሰማው የብድር ልማዶች እና የግለሰብ ኃላፊነትን የሚያካትት ሁለገብ አቀራረብ ያስፈልገዋል.
እነዚህን ስልቶች በመተግበር ግለሰቦች ዕዳቸውን መቆጣጠር ይችላሉ, የፋይናንስ ተቋማት ኃላፊነት የሚሰማው ብድርን ማስተዋወቅ እና ተቆጣጣሪዎች የሸማቾች ጥበቃን ማረጋገጥ ይችላሉ.
መልስ ይስጡ