انتشرت تطبيقات "الشراء الآن وادفع لاحقًا" في الهند منذ بعض الوقت.
تعمل هذه التطبيقات على مبدأ السماح للأشخاص بشراء السلع عن طريق الائتمان. ومع ذلك ، يبدو أن الواقع غريب بعض الشيء.
سيعطي هذا الدليل التفصيلي فكرة واضحة عن الوضع الحالي لـ تطبيقات BNPL وكيفية استخدام خدمات خط الائتمان هذه وعدم استخدامها.
ما هي تطبيقات BNPL؟
يمكن استخدام تطبيقات BNPL أو تطبيقات Buy Now Pay Lat er لشراء أي منتج دون إنفاق أموالك الخاصة بالفعل.
إنه أشبه باستخدام خدمة بطاقة الائتمان. يتم دفع مبلغ الائتمان إما على أقساط أو يتم دفعه بالكامل قبل تاريخ الاستحقاق من قبل المستخدم.
إذا كان دخلك أقل من حد معين ، لنقل 20,000 روبية ، أو إذا كنت طالبًا ، فمن المستحيل الحصول على بطاقة ائتمان. ومع ذلك ، يمكن لتطبيق BNPL جعل هذا ممكنًا باستخدام الائتمان. حتى البنوك التي تقدم بطاقات الائتمان ستفرض فائدة على استخدام مثل هذه الخدمة.
لكن تطبيقات BNPL تمنح ائتمانًا بدون فوائد للمستخدمين الخاضعين لحد زمني معين ، وبعد ذلك يتعين عليك دفع الفائدة والرسوم الأخرى المقابلة.
لذلك ، على سبيل المثال ، إذا كنت لا تستطيع شراء فستانك أو حذائك المفضل ، يمكنك شرائه بسهولة باستخدام تطبيقات BNPL الآن.
يمكنك ببساطة تنزيل تطبيق BNPL المفضل من متجر التطبيقات وتسجيل الدخول بسهولة. لا توجد رسوم اشتراك أو رسوم اشتراك في هذه التطبيقات.
علاوة على ذلك ، تعمل تطبيقات BNPL هذه في الهند والدول الأجنبية مثل أمريكا وأستراليا. يمكنك حتى استخدام تطبيقات BNPL متعددة في وقت واحد.
ومع ذلك ، يمكن أن تكون الأموال المعلقة باستخدام تطبيقات متعددة للشراء الآن وادفع لاحقًا خطيرة لأنها تلحق أضرارًا كبيرة بك درجة الائتمان.
كيف تعمل تطبيقات BNPL؟
تعمل تطبيقات BNPL على نموذج العمولة ، حيث تحقق أرباحًا من خلال الحصول على عمولة من البائع. ينطبق هذا فقط إذا اشتريت منتجًا من خلال تطبيق BNPL.
على سبيل المثال ، عند شراء منتج بقيمة روبية. 4000 ، قد يكون المال الذي دفعه صاحب تطبيق BNPL للبائع 3850 روبية. يتم أخذ الـ 150 روبية المتبقية كعمولة من قبل مشغل BNPL.
بهذه الطريقة ، تزداد القيمة السوقية للبائع حيث يفضل الناس شراء المنتجات باستخدام الائتمان ، على الرغم من أن ذلك يفوق قدرتهم على تحمل التكاليف. في وقت سابق ، كان الناس يشترون فقط تلك المنتجات التي يمكنهم تحمل تكلفتها.
ومع ذلك ، يتم الآن شراء نفس المنتج من قبل الكثيرين حيث يمكنهم سداد الأموال على أقساط بمساعدة أي تطبيق BNPL.
أيضًا ، تجني تطبيقات BNPL المال من خلال تحصيل الفوائد على المدفوعات المتأخرة. عندما يتأخر سداد المبلغ ، يتم فرض غرامة ، وتزداد مع التأخيرات اللاحقة.
يتم السداد عادة من خلال التحويلات المصرفية ، بطاقات الائتمانأو بطاقات الخصم أو UPIs.
مشاكل ومخاطر استخدام تطبيقات BNPL
أكبر مشكلة في استخدام تطبيقات BNPL هذه هي الديون المفرطة. يميل الناس إلى الإنفاق على الاندفاع وبسبب سهولة الائتمان ، فإنهم ينفقون أكثر بكثير من ميزانيتهم.
وبالتالي ، إذا كنت لا تستخدم الخدمة بحكمة ، فسوف تدفع رسوم فائدة وديون إضافية. بصرف النظر عن هذا ، لا يتم تسجيل أي تطبيق BNPL مباشرة بموجب معايير PPI.
وجد العديد من الأشخاص في البلدان الأجنبية صعوبة في سداد الائتمان الخاص بهم لتطبيق BNPL ، وفي النهاية يأخذون قروضًا إضافية من البنوك لسدادها.
تكمن المشكلة هنا في أن هذه الشركات الناشئة `` اشتر الآن وادفع لاحقًا '' غير مصرح بها بشكل مناسب ولا تتبع قواعد الائتمان ، بما في ذلك التحقق من درجة الائتمان وسجل الائتمان ، مثل المقرضين المسجلين.
معدل الفائدة على السداد المتأخر أعلى بكثير من رسوم فائدة القرض المعتادة.
يتراكم هذا بوتيرة أسرع ، ويصبح المجموع الإجمالي أعلى بكثير من الأموال الفعلية التي ينفقها المستخدم.
علاوة على ذلك ، إذا كنت تقوم بسداد المبلغ بانتظام من خلال بطاقة الائتمان وفجأة ، لا يمكنك السداد ، فإن درجة الائتمان الخاصة بك تتأثر أيضًا بشكل سلبي.
يتم توفير هذه الخدمات للأشخاص الذين لا يستطيعون تحمل تكلفة بطاقة الائتمان ، لذلك يجب أن يكون لديهم دخل أقل من الحد المؤهل. فقط عندما يتوفر مصدر دخل ثابت وكنت واثقًا من سداد المبلغ ، يجب عليك استخدام تطبيق BNPL.
لوائح RBI على تطبيقات BNPL
عندما يتم تقديم أي خدمات لخط ائتمان من خلال هيئة غير مصرفية ، فإن الحصول على موافقة من بنك الاحتياطي الهندي للعمل كأداة مدفوعة مقدمًا أمر إلزامي. ترخيص PPI ليس مملوكًا بشكل مباشر لتطبيقات BNPL هذه.
نظرًا لجميع المخاطر التي ينطوي عليها الأمر ، فقد حظر بنك الاحتياطي الهندي ممارسة التحميل المسبق للمحافظ الرقمية بنقاط الائتمان وتشغيل تطبيق BNPL.
لا يمكن لشركات التكنولوجيا المالية غير المصرفية الآن السماح لعملائها بالحصول على محافظ رقمية مع جانب خط الائتمان.
على الرغم من أن استخدام تطبيقات BNPL يمهد الطريق لرقمنة الهند وتحسين الاقتصاد بشكل عام ، إلا أن المستقبل يبدو ضبابيًا.
هذا هو السبب في أن بنك الاحتياطي الهندي قد توصل إلى لوائح صارمة بشأن مؤشرات أسعار المنتجين غير المصرفية التي تسمح بالمحافظ الائتمانية للمستهلكين.
علاوة على ذلك ، لا توجد تقارير مناسبة عن الائتمان المستخدم بين الأشخاص والمقرض عند استخدام تطبيق Buy Now Pay Later.
سيؤدي ذلك إلى إرباك المقرضين المسجلين الآخرين لتقديم أنواع مختلفة من القروض لنفس المستهلك.
لدى RBI قواعد معينة للمصرفيين المناسبين أو المقرضين المسجلين أثناء جمع الأموال من المقترض.
قد يتم كسر هذا النظام عندما لا يقوم المستهلك بسداد المبلغ لتطبيق BNPL. حتى أنهم قد يواجهون مضايقات ووسائل غير أخلاقية لتحصيل الديون.
مستقبل تطبيقات BNPL في الهند
بعد تنفيذ الحظر المفروض على هذه الأدوات غير المصرفية لإقراض الأموال ، طلبت شركات BNPL من بنك الاحتياطي الهندي توضيحًا. السؤال هو معرفة الطريقة الصحيحة للعمل في قطاع BNPL لهذه الشركات.
دعونا نرى كيف يجيب RBI على هذا.
يعود الأمر إلى بنك الاحتياطي الهندي والسلطات الحاكمة المعنية للتحدث عن قواعد كونه مؤشر أسعار المنتجين غير المصرفي في الهند.
نظرًا لأن RBI لا يعارض تمامًا فكرة تطبيقات BNPL ، فقد أثر الحظر فقط على نوع معين. يتعين على بنك الاحتياطي الهندي (RBI) اقتراح طرق لتقديم خدمة خط الائتمان من قبل شركات Fintech بطريقة بديلة.
بعد إنشاء مجموعة جديدة من القواعد للتغلب على المخاطر المحتملة لمنصات BNPL ، قد يُسمح لها بالعمل. سيقلل هذا على الأرجح من مخاطر طرق الجمع غير الصحيحة.
أيضًا ، سيلتزم الأشخاص بحد معين لخدمة حد الائتمان.
علاوة على ذلك ، من خلال تصحيح أسعار الفائدة الهائلة ، ستتمكن شركات تطبيق Buy Now Pay Later من الاستمرار في البقاء. يهدف RBI إلى هدم المقرضين الرقميين غير المصرح لهم فقط.
مع هذا ، يمكن للشركات الناشئة لتطبيق BNPL العمل دون أي تهديدات إذا كان لديهم ترخيص مناسب.
بدائل تطبيقات BNPL
هناك العديد من البدائل الإنتاجية الأخرى لاستخدام تطبيقات BNPL. تستطيع يدخر مال كنت قد خططت لاستخدامه في السداد الشهري واستخدامه لاحقًا لغرض أفضل.
يمكنك حتى اختيار SNPL (وفر الآن وادفع لاحقًا) التطبيقات التي تتيح لك توفير أموالك لتحقيق هدف مستقبلي. بموجب هذا ، ليس لديك أي ديون وما زلت قادرًا على ترتيب الأموال لاحتياجاتك.
يجب تجنب اتخاذ قرارات الاندفاعية أثناء الشراء وتفضل تصنيف النفقات بناءً على احتياجاتك ورغباتك ورغباتك.
علاوة على ذلك ، عندما تكون في حاجة ماسة إلى شراء شيء ما ، يمكنك دائمًا اختيار الحصول على قرض شخصي. إذا كنت مؤهلاً لدفع القرض ولديك مصدر دخل جيد ، فسيتم معاقبة القرض دون عناء.
يمكنك حتى الحصول على مساعدة من أحد أفراد الأسرة أو الشريك في حالات الطوارئ الذين لديهم بطاقة ائتمان. لذا ، بدلاً من الوقوع في فخ الديون ، انتقل إلى أحد هذه الخيارات.
خذني
بعد تنفيذ الحظر من قبل بنك الاحتياطي الهندي ، كانت هناك علامة استفهام حول مستقبل تطبيقات BNPL.
إذا اتبعت NBFCs المعايير المناسبة ، فهناك فرص كبيرة لعملها الفعال. خاصة في الهند ، يبدو قرار بنك الاحتياطي الهندي (RBI) صحيحًا لأنه يخطط للتخلص من جميع المقرضين غير المرخصين.
بصرف النظر عن ذلك ، يجب التحقق بدقة من معايير السداد ورسوم الفائدة على التأخير في السداد قبل استخدام الخدمة القائمة على الائتمان.
وبالتالي ، يجب عليك التحقق مما إذا كان تطبيق BNPL الخاص بك معتمدًا أم لا أثناء استخدامه في المستقبل. آمل أن تكون قادرًا على فهم نوع الفخ الذي تضعه تطبيقات BNPL علينا. قم بالتعليق على تجربتك مع مثل هذه التطبيقات.
اترك تعليق