تم إطلاق بطاقات الائتمان لأول مرة في عام 1900 في الولايات المتحدة، وأصبحت اليوم واحدة من أكثر طرق الدفع شيوعًا بين الجماهير.
ومع صعود الطبقة المتوسطة الدخل، حفزت بطاقات الائتمان الناس على مر السنين على إنفاق الأموال، وأحيانا دون النظر إلى عواقب ذلك.
وهذا هو الحال بشكل خاص في الدول النامية حيث أصبحت بطاقات الائتمان أكثر شعبية مع ظهور الطبقة الوسطى بقدرة إنفاق أعلى.
على سبيل المثال، في الهند، كان هناك 20 مليونًا فقط مستخدمي بطاقات الائتمان في عام 2010، والذي ارتفع بسرعة إلى 78 مليونًا في عام 2022. ومع ذلك، أدى ذلك إلى ارتفاع هائل في ديون بطاقات الائتمان. وفي عام 2022، بلغ إجمالي الديون المستحقة في الهند حوالي 22 مليار دولار.
وسيقوم هذا الدليل بتحليل الأسباب الكامنة وراء ارتفاع الديون والبحث عن حلول لحل هذا التحدي.
لماذا يتعلق الأمر؟
ولا يتزامن الارتفاع في الإنفاق على بطاقات الائتمان مع ارتفاع الائتمان الصناعي. بل إن الاقتراض التجاري لا يواكب الائتمان الشخصي نمووهو ما يتعارض مع الاتجاه المعتاد في الاقتصاد المتنامي.
وفي الوقت نفسه، فإن الإنفاق على بطاقات الخصم، والذي يسلط الضوء على النمو في ميل الإنفاق الاستهلاكي، آخذ في الانخفاض أيضًا.
ويشير هذا إلى أن الأسر الهندية تتحول إلى ارتفاع المديونية، مما يثير الشكوك حول جدوى الإنفاق ببطاقات الائتمان في البلاد.
ولكن لماذا تعتبر ديون بطاقات الائتمان سيئة؟
تعتبر بطاقات الائتمان دينا معدوما بسبب ارتفاع أسعار الفائدة، ويستخدم المبلغ بشكل أساسي للاستهلاك وليس الاستثمار، أي أنها لا تخلق أي أصول جديدة يتم من خلالها تكوين الأموال.
العوامل التي تؤدي إلى ارتفاع ديون بطاقات الائتمان
أدت عدة عوامل إلى ارتفاع ديون بطاقات الائتمان في الهند. دعونا تحقق من واحدا تلو الآخر:
النمو الاقتصادي وارتفاع مستويات الدخل
شهدت الهند نموا اقتصاديا كبيرا على مدى العقود القليلة الماضية، مما أدى إلى زيادة الدخل المتاح والإنفاق الاستهلاكي.
ومع نمو الاقتصاد، يتمتع الأفراد بقدرة شرائية أكبر وقدرة أكبر على الاقتراض.
وقد ساهم هذا النمو في توسع الطبقة الوسطى وزيادة توافر بطاقات الائتمان، مما أدى إلى ارتفاع استخدام بطاقات الائتمان.
قلة الثقافة المالية:
لا يفهم العديد من المستهلكين الهنود المخاطر وقد لا يفهمون بشكل كامل الشروط والأحكام أو أسعار الفائدة أو التزامات السداد المرتبطة ببطاقات الائتمان.
وقد لا يكونون على علم أيضًا بالغرامات المفروضة على التأخر في الدفع. ونتيجة لذلك، فإنهم أكثر عرضة للإفراط في الإنفاق وتراكم الديون بمعدل فائدة ضخم.
زيادة النزعة الاستهلاكية والإنفاق المندفع:
شهدت الثقافة الاستهلاكية في الهند تحولاً نحو زيادة الإنفاق على منتجات نمط الحياة، والإلكترونيات، والسفر، وتناول الطعام خارج المنزل.
إلى جانب ذلك، أدت الإعلانات والضغط الاجتماعي والرغبة في مواكبة الاتجاهات إلى زيادة سلوك الشراء المندفع.
يمكن أن يؤدي هذا السلوك إلى الإفراط في الإنفاق والاعتماد على بطاقات الائتمان لتمويل المشتريات، مما يؤدي إلى ارتفاع ديون بطاقات الائتمان.
سهولة الوصول إلى الائتمان:
لقد سهلت المؤسسات المالية وشركات بطاقات الائتمان على الأفراد الحصول على بطاقات الائتمان. وفي بعض الحالات، لا يحتاجون حتى إلى فحص الائتمان.
وهذا يجعل من السهل على المستهلكين الوقوع في الديون، حتى لو لم يتمكنوا من سدادها.
علاوة على ذلك، شجعت استراتيجيات التسويق القوية، وبرامج المكافآت الجذابة، والعروض المعتمدة مسبقا، الناس على التقدم بطلب للحصول على بطاقات الائتمان دون فهم كامل للمسؤوليات المرتبطة بها وأعباء الديون المحتملة.
أسعار الفائدة والرسوم المرتفعة:
غالبًا ما تأتي بطاقات الائتمان بأسعار فائدة مرتفعة، خاصة بالنسبة للائتمان المتجدد. يبلغ متوسط سعر الفائدة على بطاقات الائتمان في الهند حوالي 20%.
وهذا أعلى بكثير من أسعار الفائدة على أنواع القروض الأخرى، مثل قروض السيارات وقروض المنازل. إضافة إلى ذلك، يمكن أيضًا أن تتراكم بسرعة رسوم السداد المتأخر والرسوم السنوية وغيرها من الرسوم، مما يؤدي إلى دوامة الديون إذا لم تتم إدارتها بفعالية.
وهذا يعني أن المستهلكين يمكن أن ينتهي بهم الأمر إلى دفع الكثير من المال كفوائد إذا لم يسددوا ديون بطاقتهم الائتمانية في الوقت المحدد.
تأثير ديون بطاقات الائتمان على الأسر الهندية
الضغوط والأعباء المالية:
أدى ارتفاع ديون بطاقات الائتمان في الهند إلى زيادة الضغوط المالية والعبء على الأفراد. إن ارتفاع أرصدة بطاقات الائتمان المستحقة، إلى جانب ارتفاع أسعار الفائدة والرسوم، يمكن أن يخلق عبئا ماليا كبيرا على حاملي البطاقات.
ويمكن أن يؤدي هذا العبء إلى صعوبات في الوفاء بالتزامات الدفع الشهرية، مما يؤدي إلى تأثير سلبي على الرفاه المالي وزيادة حالات التأخر في السداد. وهذا واضح من حقيقة أن حولها 12.7% من مستخدمي بطاقات الائتمان يتخلفون عن سداد ديونهم.
التأثير السلبي على درجة الائتمان:
يمكن أن يكون لديون بطاقات الائتمان التي لا يمكن التحكم فيها تأثير سلبي على درجة الائتمان للفرد.
يمكن أن تؤدي المدفوعات المتأخرة أو التخلف عن السداد أو ارتفاع نسب استخدام الائتمان إلى انخفاض درجات الائتمان، مما يزيد من صعوبة حصول الأشخاص على الائتمان في المستقبل، بما في ذلك القروض والرهون العقارية، وقد يؤدي إلى ارتفاع أسعار الفائدة.
وفقًا لمكتب معلومات الائتمان (الهند) المحدود (CIBIL)، تعتبر درجة الائتمان التي تقل عن 750 درجة دون المستوى الأمثل وقد تحد من قدرة الفرد على الوصول إلى الائتمان.
معوقات الادخار والاستثمار:
قد يواجه الأفراد المثقلون بديون بطاقات الائتمان صعوبة في تخصيص أموال لصناديق الطوارئ أو مدخرات التقاعد أو فرص الاستثمار الأخرى.
يتم بدلاً من ذلك استخدام الموارد المالية التي كان من الممكن تخصيصها للمدخرات والاستثمارات لخدمة ديون بطاقات الائتمان.
التأثير النفسي والاجتماعي:
يمكن أن يؤثر الضغط المالي المستمر والقلق والشعور بالديون سلبًا على الصحة العقلية.
علاوة على ذلك، فإن الأفراد من الأسر ذات الدخل المنخفض أو ذوي الموارد المالية المحدودة يتأثرون بشكل غير متناسب بديون بطاقات الائتمان.
ونتيجة لهذا فإن عبء الديون ذات الفائدة المرتفعة والقدرة المحدودة على السداد من الممكن أن يؤدي إلى اتساع الفوارق الاجتماعية والاقتصادية وتفاقم التفاوت في الدخل.
ما الذي يمكن عمله لمعالجة مشكلة ديون بطاقات الائتمان؟
-
إنشاء ميزانية
إنشاء الميزانية هو أساس الإدارة المالية الفعالة. وهو يتضمن تتبع الدخل والنفقات للحصول على فهم واضح للمكان الذي يتم فيه إنفاق الأموال وكيف يمكن تحسينها.
تتبع الإيرادات والنفقات: ابدأ بتسجيل جميع مصادر الدخل وتصنيف النفقات. يمكن القيام بذلك يدويًا أو باستخدام تطبيقات الميزانية أو جداول البيانات.
تحديد مجالات التحسين: تحليل أنماط الإنفاق وتحديد المجالات التي يمكن تخفيض النفقات فيها. قد يشمل ذلك تقليص النفقات التقديرية، مثل تناول الطعام بالخارج أو الترفيه، أو التوفير في النفقات العادية مثل البقالة أو المرافق.
إعطاء الأولوية لسداد الديون: تخصيص جزء محدد من الميزانية لسداد ديون بطاقات الائتمان. وهذا يضمن الوفاء بالتزامات الدين في الوقت المحدد ويمنع تراكم رسوم الفائدة المرتفعة والعقوبات.
-
تقليل استخدام بطاقة الائتمان
يعد تقليل الاعتماد على بطاقات الائتمان أمرًا أساسيًا لتجنب الديون المفرطة. يمكن أن تساعدك الاستراتيجيات التالية في تقليل استخدام بطاقة الائتمان:
الحد من استخدام بطاقة الائتمان: حجز استخدام بطاقة الائتمان للمشتريات الأساسية وحالات الطوارئ. باستخدام النقد أو بطاقات الخصم المباشر للمعاملات اليومية، يمكنك تجنب الديون غير الضرورية وتعزيز عادات الإنفاق المسؤولة.
استخدام بطاقة الخصم أو النقد: ابذل جهدًا واعيًا للدفع باستخدام الأموال المتوفرة بسهولة في بطاقة الخصم أو نقدًا. وهذا يعزز الانضباط المالي ويقلل من إغراء الاعتماد على بطاقات الائتمان في عمليات الشراء.
-
ادفع أكثر من الحد الأدنى
إن دفع الحد الأدنى فقط من المبلغ المستحق على بطاقات الائتمان يمكن أن يؤدي إلى ديون طويلة الأجل وزيادة رسوم الفائدة.
ادفع أكثر من الحد الأدنى: كلما أمكن، اهدف إلى دفع أكثر من الحد الأدنى للمبلغ المستحق كل شهر. من خلال دفع المزيد، يمكنك بسهولة تقليل الرصيد الأساسي بشكل أسرع وتقليل الفائدة المفروضة.
إعطاء الأولوية للديون عالية الفائدة: إذا كنت تحمل أرصدة على بطاقات ائتمان متعددة، فامنح الأولوية لسداد البطاقة ذات معدل الفائدة الأعلى أولاً. في نفس الوقت، قم بسداد الحد الأدنى من المدفوعات على البطاقات الأخرى. تقلل هذه الإستراتيجية من إجمالي الفوائد المدفوعة وتساعد الأفراد على التخلص من الديون بشكل أكثر كفاءة.
-
الانضباط المالي وتعديل السلوك
إن تطوير وممارسة العادات المالية السليمة أمر بالغ الأهمية لإدارة الديون على المدى الطويل. فيما يلي بعض التغييرات السلوكية التي يمكنك تنفيذها:
بناء صندوق طوارئ: إن إنشاء صندوق للطوارئ يوفر شبكة أمان مالي للنفقات غير المتوقعة. إن وجود مدخرات يمكن الاعتماد عليها يقلل من إغراء استخدام بطاقات الائتمان أثناء حالات الطوارئ، مما يساعد على منع الديون الإضافية.
قم بمراجعة بيانات بطاقة الائتمان بانتظام: قم بمراجعة بيانات بطاقة الائتمان الشهرية بدقة لتحديد التناقضات أو الرسوم غير المصرح بها أو النشاط الاحتيالي على الفور. يمكن أن يؤدي الإبلاغ عن المشكلات وحلها على الفور إلى منع المزيد من التعقيدات المالية.
تحسين الثقافة المالية: استثمر وقتك في تثقيف نفسك تمويل شخصيوشروط وأحكام بطاقات الائتمان، وحسابات الفائدة، واستراتيجيات إدارة الديون. قراءة الكتب، أو الوصول إلى الموارد عبر الإنترنت، أو حضور ورش العمل يمكن أن تمكنك من اتخاذ قرارات مالية مستنيرة.
وفي الختام
تتطلب معالجة قضية ديون بطاقات الائتمان في الهند اتباع نهج متعدد الأوجه يتضمن التثقيف المالي، والتدابير التنظيمية، وممارسات الإقراض المسؤولة، والمسؤولية الفردية.
ومن خلال تنفيذ هذه الاستراتيجيات، يصبح بوسع الأفراد السيطرة على ديونهم، وتستطيع المؤسسات المالية تشجيع الاقتراض المسؤول، وتستطيع الهيئات التنظيمية ضمان حماية المستهلك.
اترك تعليق