İlk dəfə 1900-cü ildə ABŞ-da istifadəyə verilən kredit kartları bu gün kütlələr üçün ən populyar ödəniş formalarından birinə çevrilib.
Orta gəlirli təbəqənin yüksəlişi ilə kredit kartları illər ərzində insanları bəzən onun nəticələrini nəzərə almadan pul xərcləməyə sövq edir.
Bu, xüsusilə kredit kartlarının daha çox populyarlaşdığı inkişaf etməkdə olan ölkələrə aiddir, çünki orta təbəqə daha yüksək xərcləmə qabiliyyəti ilə ortaya çıxır.
Məsələn, Hindistanda cəmi 20 milyon var idi kredit kartı istifadəçiləri 2010-cu ildə bu rəqəm sürətlə artaraq 78-ci ildə 2022 milyona yüksəldi. Lakin bu, kredit kartı borcunun həddindən artıq artması ilə nəticələndi. 2022-ci ildə Hindistanda ümumi ödənilməmiş borc təxminən 22 milyard dollar təşkil edib.
Bu təlimat borcun artmasına səbəb olan səbəbləri təhlil edəcək və problemi həll etmək üçün həll yollarını axtaracaq.
Niyə aiddir?
Kredit kartı xərclərinin artması sənaye kreditinin artması ilə uyğun gəlmir. Əksinə, biznes borclanması şəxsi kreditlə ayaqlaşmır artım, bu, artan iqtisadiyyatda adi tendensiyaya ziddir.
Eyni zamanda, istehlakçı xərcləri meylinin artımını vurğulayan debet kartı xərcləri də azalır.
Bu onu göstərir ki, Hindistanlı ev təsərrüfatları yüksək borclanmaya keçir və ölkədə kredit kartı xərclərinin mümkünlüyünə şübhə yaradır.
Bəs niyə kredit kartı borcu pis hesab olunur?
Kredit kartları yüksək faiz dərəcələrinə görə ümidsiz borc hesab olunur və məbləğ əsasən investisiya üçün deyil, istehlak üçün istifadə olunur, yəni pulun yaradılması üçün heç bir yeni aktiv yaratmır.
Kredit kartı borcunun artmasına səbəb olan amillər
Hindistanda kredit kartı borcunun artmasına bir neçə amil səbəb olub. Gəlin bir-bir yoxlayaq:
İqtisadi İnkişaf və Artan Gəlir Səviyyələri
Hindistan son bir neçə onillikdə əhəmiyyətli iqtisadi artım yaşadı və bu, birdəfəlik gəlir və istehlak xərclərinin artması ilə nəticələndi.
İqtisadiyyat böyüdükcə fərdlərin daha çox alıcılıq qabiliyyəti və daha yüksək borc götürmə qabiliyyəti var.
Bu artım orta təbəqənin genişlənməsinə kömək etdi və kredit kartlarının mövcudluğunu artırdı və kredit kartlarından istifadənin artmasına səbəb oldu.
Maliyyə savadının olmaması:
Bir çox hindistanlı istehlakçı riskləri başa düşmür və kredit kartları ilə bağlı şərtləri, faiz dərəcələrini və ya ödəniş öhdəliklərini tam başa düşməyə bilər.
Gecikmiş ödənişlərə görə tutulan cərimələrdən də xəbərsiz ola bilərlər. Nəticə etibarı ilə onlar daha çox xərcləyib, böyük faizlə borc yığırlar.
Artan istehlak və impulsiv xərcləmə:
Hindistanın istehlak mədəniyyəti həyat tərzi məhsulları, elektronika, səyahət və yeməyə artan xərclərə doğru bir dəyişiklik gördü.
Bununla yanaşı, reklamlar, sosial təzyiq və tendensiyalarla ayaqlaşmaq istəyi impulsiv satınalma davranışını daha da gücləndirdi.
Bu davranış alış-verişi maliyyələşdirmək üçün həddindən artıq xərcləməyə və kredit kartlarına etibar etməyə səbəb ola bilər ki, bu da kredit kartı borcunun artmasına səbəb ola bilər.
Kreditə asan çıxış:
Maliyyə qurumları və kredit kartı şirkətləri fiziki şəxslərin kredit kartlarını əldə etmələrini asanlaşdırıb. Bəzi hallarda, hətta kredit yoxlaması tələb etmirlər.
Bu, istehlakçıların borcunu qaytara bilməsələr də, borc almasını asanlaşdırır.
Bundan əlavə, aqressiv marketinq strategiyaları, cəlbedici mükafat proqramları və əvvəlcədən təsdiq edilmiş təkliflər insanları əlaqəli öhdəlikləri və potensial borc yüklərini tam dərk etmədən kredit kartları üçün müraciət etməyə sövq etmişdir.
Yüksək faiz dərəcələri və rüsumlar:
Kredit kartları çox vaxt yüksək faiz dərəcələri ilə gəlir, xüsusən də dönər kreditlər üçün. Hindistanda kredit kartları üzrə orta faiz dərəcəsi 20% civarındadır.
Bu, avtomobil krediti və ev krediti kimi digər kredit növləri üzrə faiz dərəcələrindən xeyli yüksəkdir. Bundan əlavə, gecikmiş ödəniş haqları, illik ödənişlər və digər ödənişlər də tez bir zamanda toplana bilər ki, bu da səmərəli idarə edilmədikdə borc spiralına səbəb olur.
Bu o deməkdir ki, istehlakçılar kredit kartı borcunu vaxtında ödəməsələr, böyük məbləğdə faiz ödəyə bilərlər.
Kredit Kartı Borcunun Hindistan Ev Təsərrüfatlarına Təsiri
Maliyyə Stressi və Yükü:
Hindistanda kredit kartı borcunun artması fiziki şəxslər üçün maliyyə stressinin və yükünün artmasına səbəb olub. Yüksək ödənilməmiş kredit kartı qalıqları, yüksək faiz dərəcələri və komissiyalar ilə birlikdə kart sahibləri üçün əhəmiyyətli maliyyə yükü yarada bilər.
Bu yük aylıq ödəniş öhdəliklərini yerinə yetirməkdə çətinliklərlə nəticələnə bilər ki, bu da maliyyə rifahına mənfi təsir göstərməyə və pozuntu hallarının artmasına səbəb ola bilər. Bu, ətrafdakılardan aydın görünür 12.7% kredit kartı istifadəçilərinin borclarını yerinə yetirməməsi.
Kredit Hesabına mənfi təsir:
İdarə olunmayan kredit kartı borcu fərdin kredit balına mənfi təsir göstərə bilər.
Gecikmiş ödənişlər, borcların ödənilməməsi və ya yüksək kreditdən istifadə əmsalları kredit ballarının azalmasına səbəb ola bilər ki, bu da insanların gələcəkdə kreditlər və ipoteka kreditləri də daxil olmaqla kredit əldə etmələrini çətinləşdirir və daha yüksək faiz dərəcələri ilə nəticələnə bilər.
Credit Information Bureau (India) Limited-ə (CIBIL) görə, 750-dən aşağı kredit balı suboptimal hesab sayılır və fərdin kredit əldə etmək imkanını məhdudlaşdıra bilər.
Əmanət və İnvestisiyaya maneə:
Kredit kartı borcu ilə yüklənmiş şəxslər təcili yardım fondları, pensiya əmanətləri və ya digər investisiya imkanları üçün pul ayırmaqda çətinlik çəkə bilərlər.
Əmanətlər və investisiyalar üçün ayrıla bilən maliyyə resursları əvəzinə kredit kartı borclarına xidmət etmək üçün istifadə olunur.
Psixoloji və Sosial Təsir:
Davamlı maliyyə stressi, narahatlıq və borca batmış hisslər psixi rifaha mənfi təsir göstərə bilər.
Üstəlik, aşağı gəlirli ailələrdən olan və ya məhdud maliyyə imkanları olan şəxslər kredit kartı borcundan qeyri-mütənasib şəkildə təsirlənir.
Nəticədə, yüksək faizli borc yükü və məhdud ödəmə qabiliyyəti sosial-iqtisadi bərabərsizlikləri genişləndirə və gəlir bərabərsizliyini kəskinləşdirə bilər.
Kredit kartı borcu problemini həll etmək üçün nə etmək olar?
-
Büdcə yaradın
Büdcənin yaradılması effektiv maliyyə idarəetməsinin əsasını təşkil edir. Bu, pulun hara xərcləndiyini və necə optimallaşdırıla biləcəyini aydın şəkildə başa düşmək üçün gəlir və xərcləri izləməyi əhatə edir.
Gəlir və xərcləri izləyin: Bütün gəlir mənbələrini qeyd etməklə və xərcləri təsnif etməklə başlayın. Bu, əl ilə və ya büdcə proqramları və ya cədvəllərdən istifadə etməklə edilə bilər.
Optimallaşdırma sahələrini müəyyənləşdirin: Xərcləmə nümunələrini təhlil edin və xərclərin azaldıla biləcəyi sahələri müəyyənləşdirin. Bu, yemək və ya əyləncə kimi ixtiyari xərclərin azaldılmasını və ya ərzaq məhsulları və ya kommunal xidmətlər kimi müntəzəm xərclərə qənaəti əhatə edə bilər.
Borcun qaytarılmasına üstünlük verin: Büdcənin müəyyən bir hissəsini kredit kartı borcunun ödənilməsinə ayırın. Bu, borc öhdəliklərinin vaxtında yerinə yetirilməsini təmin edir və yüksək faizli ödənişlərin və cərimələrin yığılmasının qarşısını alır.
-
Kredit Kartından istifadəni minimuma endir
Kredit kartlarından asılılığın azaldılması həddindən artıq borcun qarşısını almaq üçün açardır. Aşağıdakı strategiyalar kredit kartından istifadəni minimuma endirməyə kömək edə bilər:
Kredit kartı istifadəsini məhdudlaşdırın: Əsas alışlar və fövqəladə hallar üçün kredit kartı istifadəsini ehtiyatda saxlayın. Gündəlik əməliyyatlar üçün nağd pul və ya debet kartlarından istifadə etməklə, siz lazımsız borclardan qaça və məsuliyyətli xərcləmə vərdişlərini inkişaf etdirə bilərsiniz.
Debet kartından və ya nağd puldan istifadə edin: Debet kartında və ya nağd pulla asanlıqla əldə edilə bilən vəsaitlərlə ödəniş etmək üçün şüurlu səy göstərin. Bu, maliyyə intizamını təşviq edir və alış-veriş üçün kredit kartlarına etibar etmək istəyini azaldır.
-
Minimumdan çox ödəyin
Kredit kartları üzrə yalnız minimum məbləğin ödənilməsi uzunmüddətli borclara və faizlərin artmasına səbəb ola bilər.
Minimumdan çox ödəyin: Mümkünsə, hər ay ödənilməli olan minimum məbləğdən çoxunu ödəməyi hədəfləyin. Daha çox ödəməklə, siz asanlıqla əsas borc balansını daha tez azalda və tutulan faizi minimuma endirə bilərsiniz.
Yüksək faizli borclara üstünlük verin: Bir neçə kredit kartında balansınız varsa, ilk növbədə ən yüksək faiz dərəcəsi ilə kartı ödəməyə üstünlük verin. Eyni zamanda, digər kartlar üzrə minimum ödənişlər edin. Bu strategiya ödənilən ümumi faizi minimuma endirir və fərdlərin daha səmərəli şəkildə borcdan azad olmasına kömək edir.
-
Maliyyə İntizamı və Davranışın Dəyişikliyi
Sağlam maliyyə vərdişlərinin inkişaf etdirilməsi və tətbiqi uzunmüddətli borcun idarə edilməsi üçün çox vacibdir. Həyata keçirə biləcəyiniz bəzi davranış dəyişiklikləri bunlardır:
Təcili yardım fondu yaradın: Təcili yardım fondunun yaradılması gözlənilməz xərclər üçün maliyyə təhlükəsizliyini təmin edir. Güvənmək üçün əmanət sahibi olmaq fövqəladə hallar zamanı kredit kartlarından istifadə etmək istəyini azaldır və əlavə borcların qarşısını almağa kömək edir.
Kredit kartı hesabatlarını mütəmadi olaraq nəzərdən keçirin: Uyğunsuzluqları, icazəsiz ödənişləri və ya fırıldaq fəaliyyətini dərhal müəyyən etmək üçün aylıq kredit kartı hesabatlarını hərtərəfli nəzərdən keçirin. Problemlərin operativ şəkildə bildirilməsi və həlli gələcək maliyyə çətinliklərinin qarşısını ala bilər.
Maliyyə savadlılığını artırmaq: Özünüzü öyrətmək üçün vaxtınızı sərf edin şəxsi maliyyə, kredit kartı şərtləri, faiz hesablamaları və borcun idarə edilməsi strategiyaları. Kitab oxumaq, onlayn resurslara daxil olmaq və ya seminarlarda iştirak etmək sizə məlumatlı maliyyə qərarları vermək üçün güc verə bilər.
Nəticə
Hindistanda kredit kartı borcu məsələsinin həlli maliyyə təhsili, tənzimləyici tədbirlər, məsuliyyətli kreditləşdirmə təcrübələri və fərdi məsuliyyəti əhatə edən çoxşaxəli yanaşma tələb edir.
Bu strategiyaları həyata keçirməklə, fərdlər öz borclarına nəzarət edə, maliyyə institutları məsuliyyətli borc almağı təşviq edə və tənzimləyicilər istehlakçıların müdafiəsini təmin edə bilərlər.
Cavab yaz