Упершыню запушчаныя ў 1900 годзе ў ЗША, сёння крэдытныя карты сталі адной з самых папулярных форм аплаты для мас.
З ростам класа з сярэднім даходам крэдытныя карты на працягу многіх гадоў стымулявалі людзей марнаваць грошы, часам не ўлічваючы наступствы.
Гэта асабліва актуальна ў краінах, якія развіваюцца, дзе крэдытныя карты становяцца ўсё больш папулярнымі, паколькі сярэдні клас з'яўляецца з больш высокай плацежаздольнасцю.
Напрыклад, у Індыі іх было ўсяго 20 мільёнаў карыстальнікаў крэдытных карт у 2010 годзе, які хутка павялічыўся да 78 мільёнаў у 2022 годзе. Аднак гэта прывяло да абуральнага ўсплёску запазычанасці па крэдытных картах. У 2022 годзе агульны аб'ём непагашанай запазычанасці ў Індыі склаў каля 22 мільярдаў долараў.
У гэтым кіраўніцтве будуць прааналізаваны ўнутраныя прычыны росту запазычанасці і пошук рашэнняў для вырашэння праблемы.
Чаму гэта тычыцца?
Рост выдаткаў на крэдытныя карты не сінхранізуецца з ростам прамысловага крэдытавання. Хутчэй бізнес-пазыкі не паспяваюць за асабістымі крэдытамі рост, што супрацьлегла звычайнай тэндэнцыі ў расце эканоміцы.
Адначасова змяншаюцца выдаткі на дэбетавыя карты, што сведчыць аб росце спажывецкіх выдаткаў.
Гэта сведчыць аб тым, што індыйскія хатнія гаспадаркі пераходзяць да высокай запазычанасці, што выклікае сумнеў у жыццяздольнасці выдаткаў па крэдытных картах у краіне.
Але чаму запазычанасць па крэдытнай карце лічыцца дрэннай?
Крэдытныя карты лічацца безнадзейнай запазычанасцю з-за высокіх працэнтных ставак, і сума ў асноўным выкарыстоўваецца для спажывання, а не для інвестыцый, гэта значыць, што яна не стварае ніякіх новых актываў, дзякуючы якім ствараюцца грошы.
Фактары, якія прыводзяць да росту запазычанасці па крэдытнай карце
Некалькі фактараў прывялі да росту запазычанасці па крэдытных картах у Індыі. Давайце праверым адзін за адным:
Эканамічны рост і павышэнне ўзроўню даходаў
Індыя перажыла значны эканамічны рост за апошнія некалькі дзесяцігоддзяў, які прывёў да павелічэння наяўнага даходу і спажывецкіх выдаткаў.
Па меры росту эканомікі людзі маюць большую пакупніцкую здольнасць і больш высокую здольнасць пазычаць.
Гэты рост паспрыяў пашырэнню сярэдняга класа і пашырэнню даступнасці крэдытных картак, што прывяло да больш шырокага выкарыстання крэдытных карт.
Адсутнасць фінансавай пісьменнасці:
Многія індыйскія спажыўцы не разумеюць рызык і могуць не ў поўнай меры разумець умовы, працэнтныя стаўкі або абавязацельствы па пагашэнні крэдытных карт.
Яны таксама могуць не ведаць пра штрафы, якія спаганяюцца за несвоечасовыя плацяжы. У выніку яны, хутчэй за ўсё, перарасходуюць і назапашваюць доўг з велізарнай працэнтнай стаўкай.
Рост спажывецтва і імпульсіўных выдаткаў:
У індыйскай спажывецкай культуры назіраецца зрух у бок павелічэння выдаткаў на тавары для жыцця, электроніку, падарожжы і рэстараны па-за домам.
Разам з гэтым рэклама, сацыяльны ціск і жаданне ісці ў нагу з тэндэнцыямі яшчэ больш падштурхнулі імпульсіўныя пакупніцкія паводзіны.
Такія паводзіны могуць прывесці да перарасходу і залежнасці ад крэдытных карт для фінансавання пакупак, што прывядзе да павелічэння запазычанасці па крэдытнай карце.
Лёгкі доступ да крэдыту:
Фінансавыя ўстановы і кампаніі, якія выдаюць крэдытныя карты, палегчылі фізічным асобам атрыманне крэдытных карт. У некаторых выпадках яны нават не патрабуюць праверкі крэдытаздольнасці.
Гэта дазваляе спажыўцам лёгка залазіць у даўгі, нават калі яны не могуць дазволіць сабе іх пагасіць.
Больш за тое, агрэсіўныя маркетынгавыя стратэгіі, прывабныя праграмы ўзнагароджання і папярэдне зацверджаныя прапановы заахвочваюць людзей падаваць заяўкі на крэдытныя карты без поўнага разумення звязаных з імі абавязкаў і патэнцыйнага даўгавога цяжару.
Высокія працэнтныя стаўкі і зборы:
Крэдытныя карты часта пастаўляюцца з высокімі працэнтнымі стаўкамі, асабліва для аднаўляльных крэдытаў. Сярэдняя працэнтная стаўка па крэдытных картах у Індыі складае каля 20%.
Гэта нашмат вышэй, чым працэнтныя стаўкі па іншых відах крэдытаў, такіх як аўтакрэдыты і жыллёвыя крэдыты. У дадатак да гэтага камісія за несвоечасовую аплату, штогадовая плата і іншыя плацяжы таксама могуць хутка назапашвацца, што прыводзіць да спіралі запазычанасці, калі не кіраваць імі эфектыўна.
Гэта азначае, што спажыўцы могуць у канчатковым выніку заплаціць шмат грошай у выглядзе працэнтаў, калі яны своечасова не пагасяць запазычанасць па крэдытнай карце.
Уплыў запазычанасці па крэдытнай карце на індыйскія хатнія гаспадаркі
Фінансавы стрэс і цяжар:
Рост запазычанасці па крэдытных картах у Індыі прывёў да ўзмацнення фінансавага стрэсу і цяжару для фізічных асоб. Высокія запазычанасці па крэдытных картах у спалучэнні з высокімі працэнтнымі стаўкамі і зборамі могуць стварыць значную фінансавую нагрузку для ўладальнікаў картак.
Гэты цяжар можа прывесці да цяжкасцей з выкананнем штомесячных абавязацельстваў па аплаце, што прывядзе да негатыўнага ўплыву на фінансавы дабрабыт і пачашчэння выпадкаў правапарушэнняў. Гэта відаць з таго, што вакол 12.7% карыстальнікаў крэдытных карт невыплачваюць свае даўгі.
Адмоўны ўплыў на крэдытны рэйтынг:
Некіравальная запазычанасць па крэдытнай карце можа негатыўна паўплываць на крэдытны рэйтынг чалавека.
Пратэрмінаваныя плацяжы, дэфолты або высокія каэфіцыенты выкарыстання крэдыту могуць прывесці да зніжэння крэдытных балаў, што ўскладніць людзям доступ да крэдытаў у будучыні, у тым ліку крэдытаў і іпатэкі, і можа прывесці да павышэння працэнтных ставак.
Па дадзеных Бюро крэдытнай інфармацыі (Індыя) Limited (CIBIL), крэдытны бал ніжэй за 750 лічыцца неаптымальным балам і можа абмежаваць магчымасць чалавека атрымаць крэдыт.
Перашкода для зберажэнняў і інвестыцый:
Асобы, абцяжараныя запазычанасцю па крэдытнай карце, могуць з цяжкасцю адкласці грошы на экстраныя фонды, пенсійныя зберажэнні або іншыя магчымасці для інвестыцый.
Фінансавыя рэсурсы, якія можна было б накіраваць на зберажэнні і інвестыцыі, замест гэтага выкарыстоўваюцца для абслугоўвання запазычанасці па крэдытнай карце.
Псіхалагічнае і сацыяльнае ўздзеянне:
Пастаянны фінансавы стрэс, трывога і пачуццё запазычанасці могуць негатыўна паўплываць на псіхічнае самаадчуванне.
Больш за тое, запазычанасці па крэдытных картах непрапарцыйна больш закранаюць людзі з сем'яў з нізкім узроўнем даходу або з абмежаванымі фінансавымі рэсурсамі.
У выніку цяжар запазычанасці з высокімі працэнтамі і абмежаваная плацежаздольнасць могуць павялічыць сацыяльна-эканамічныя дыспрапорцыі і пагоршыць няроўнасць у даходах.
Што можна зрабіць, каб вырашыць праблему запазычанасці па крэдытнай карце?
-
Стварыце бюджэт
Стварэнне бюджэту - аснова эфектыўнага кіравання фінансамі. Гэта прадугледжвае адсочванне даходаў і выдаткаў, каб атрымаць дакладнае разуменне таго, куды трацяцца грошы і як іх можна аптымізаваць.
Сачыце за даходамі і выдаткамі: Пачніце з запісу ўсіх крыніц даходу і класіфікацыі выдаткаў. Гэта можна зрабіць уручную або з дапамогай бюджэтных праграм або электронных табліц.
Вызначце вобласці для аптымізацыі: Прааналізуйце схемы выдаткаў і вызначце вобласці, дзе выдаткі можна скараціць. Гэта можа ўключаць скарачэнне выдаткаў па ўласным жаданні, такіх як рэстараны або забавы, або эканомію на звычайных выдатках, такіх як прадукты ці камунальныя паслугі.
Расстаўце прыярытэт пагашэння запазычанасці: Вылучыце пэўную частку бюджэту на пагашэнне запазычанасці па крэдытнай карце. Гэта гарантуе своечасовае выкананне даўгавых абавязацельстваў і прадухіляе назапашванне высокіх працэнтаў і штрафаў.
-
Звядзіце да мінімуму выкарыстанне крэдытнай карты
Зніжэнне залежнасці ад крэдытных карт з'яўляецца ключом да пазбягання празмернай запазычанасці. Наступныя стратэгіі могуць дапамагчы вам мінімізаваць выкарыстанне крэдытнай карты:
Абмежаваць выкарыстанне крэдытнай карты: Рэзервуйце выкарыстанне крэдытнай карты для неабходных пакупак і надзвычайных сітуацый. Выкарыстоўваючы наяўныя або дэбетавыя карты для паўсядзённых аперацый, вы можаце пазбегнуць непатрэбных даўгоў і выхаваць звычкі адказнага расходавання сродкаў.
Скарыстайцеся дэбетавай карткай або наяўнымі: Рабіце свядомае намаганне, каб аплачваць лёгкадаступнымі сродкамі дэбетавай карты або наяўнымі. Гэта спрыяе фінансавай дысцыпліне і памяншае спакусу спадзявацца на крэдытныя карты для пакупак.
-
Плаціце больш за мінімум
Выплата толькі мінімальнай сумы па крэдытных картах можа прывесці да доўгатэрміновай запазычанасці і павелічэння працэнтных збораў.
Плаціце больш за мінімум: Кожны раз, калі гэта магчыма, імкніцеся плаціць больш, чым мінімальная сума, належная кожны месяц. Плацячы больш, вы лёгка зможаце хутчэй скараціць асноўную суму і мінімізаваць налічаныя працэнты.
Расстаўце прыярытэты запазычанасці з высокімі працэнтамі: Калі вы маеце рэшткі на некалькіх крэдытных картах, спачатку расстаўце прыярытэт для выплаты па карце з самай высокай працэнтнай стаўкай. Адначасова рабіце мінімальныя плацяжы па іншых картах. Гэтая стратэгія мінімізуе агульную суму выплачаных працэнтаў і дапамагае больш эфектыўна пазбаўляцца ад даўгоў.
-
Фінансавая дысцыпліна і мадыфікацыя паводзін
Развіццё і практыка разумных фінансавых звычак мае вырашальнае значэнне для доўгатэрміновага кіравання запазычанасцю. Вось некаторыя змены ў паводзінах, якія вы можаце ажыццявіць:
Стварыце надзвычайны фонд: Стварэнне надзвычайнага фонду забяспечвае фінансавую абарону ад непрадбачаных выдаткаў. Наяўнасць зберажэнняў, на якія можна спадзявацца, памяншае спакусу выкарыстоўваць крэдытныя карты ў надзвычайных сітуацыях, дапамагаючы прадухіліць дадатковыя даўгі.
Рэгулярна праглядайце выпіскі па крэдытных картах: Уважліва праглядайце штомесячныя выпіскі па крэдытных картах, каб аператыўна выяўляць неадпаведнасці, несанкцыянаваныя зборы або махлярскія дзеянні. Аператыўнае паведамленне і вырашэнне праблем могуць прадухіліць далейшыя фінансавыя ўскладненні.
Павысіць фінансавую пісьменнасць: Інвестуйце свой час у навучанне сябе асабістыя фінансы, умовы крэдытнай карты, разлік працэнтаў і стратэгіі кіравання запазычанасцю. Чытанне кніг, доступ да інтэрнэт-рэсурсаў або наведванне семінараў могуць даць вам магчымасць прымаць абгрунтаваныя фінансавыя рашэнні.
заключэнне
Вырашэнне праблемы запазычанасці па крэдытных картах у Індыі патрабуе шматграннага падыходу, які прадугледжвае фінансавую адукацыю, нарматыўныя меры, адказную практыку крэдытавання і індывідуальную адказнасць.
Рэалізуючы гэтыя стратэгіі, людзі могуць узяць пад кантроль сваю запазычанасць, фінансавыя ўстановы могуць спрыяць адказнаму пазычанню, а рэгулятары могуць забяспечыць абарону спажыўцоў.
Пакінуць каментар