Технологията е ключът към мащабирането, почти всичко.
Един от ключовите начини, по които технологиите позволяват мащабиране, е чрез автоматизация. Живеем в епоха, в която можем да използваме модерни приложения и да поставим нашите спестявания и инвестиции на автопилот, така че да продължат да растат със или без нашето внимание.
Автоматизирам основни аспекти от моя бизнес и живот от доста дълго време.
Откакто започнах да правя пари, намирам различни начини да оптимизирам и автоматизирам своите инвестиции, спестявания и разходи. Дори бюджетиране.
Ползите от автоматизирането на вашите финанси са много, но всичко се свежда до две три неща:
- Няма да се налага да инвестирате в различни активи ръчно всеки месец. Това ще стане автоматично. Това също така означава, че премахвате всички шансове да не инвестирате през даден месец или да преразходите бюджета си. Освен това ще диверсифицирате достатъчно, за да намалите променливостта на портфолиото си значително ако следвате това ръководство.
- Вие „винаги“ ще се синхронизирате с или ще превъзхождате пазара – защото няма да се опитвате да прецените и да победите пазара.
- Няма нужда от воля или дисциплина. Можете да се наслаждавате на живота си, да правите това, което обичате, вместо да се тревожите за пазара. Няма да се нуждае от вашето внимание или принос.
В тази статия ще ви преведа през проста стъпка по стъпка стратегия за автоматизация, за да автоматизирате вашите спестявания и инвестиционни процедури.
Поддържах това ръководство супер просто. Дори ако нямате никакви познания, по-малко от час дискреция всяка седмица, можете да приложите цялата тази автоматизация и да оправите финансите си.
На практика мога да гарантирам, че ще можете да спестявате и инвестирате повече, отколкото преди, като следвате тази стратегия.
Преди автоматизацията,
Първо ще коригираме основите.
Стъпка 1: Коригирайте банковата си сметка
Има много измамни банкови сметки, предлагани от частни банки в Индия.
Говоря за подобни на HDFC Classic или Kotak Privy League.
Тези банкови сметки изискват да поддържате висок минимален среден баланс, месечно или тримесечно. Което е абсолютна глупост, когато можете да станете „по-добри“, без да оставяте купчина пари.
Освен ICICI Privilege, не бих препоръчал да изберете каквато и да е банкова сметка с висока нетна стойност в Индия.
Особено HDFC classic.
Ако все още сте задължени да държите повече от 25,000 XNUMX в банковата си сметка, имате нужда от промяна.
Защото не искам да се страхувате да харчите собствените си пари или да плащате солидни такси, ако решите да ги харчите.
И така, в тази първа стъпка ще изберем евтина банкова сметка, но не и нулев баланс. Често сметките с нулев баланс идват със скрити такси, така че се уверете, че не избирате Kotak 811.
Препоръчвам да изберете:
- IndusInd Indus Privilege Savings Account – вероятно най-добрият акаунт, няма скрити такси в Индия.
- ICICI Gold Privilege – Ако искате банкиране у дома, приоритетно обслужване в клона, без такси за преводи, банкомати, чекови книжки и DD, това е най-добрият акаунт. Можете дори да получите Payback точки Дебитна карта разходи. Без валутни такси.
- Neo bank – Fi.Money. Наистина, ако сте човек на заплата и под 30 години, Neo banks ще ви осигурят най-доброто обслужване, без каквито и да било такси и тонове кешбек/наградни точки.
Трите банкови сметки по-горе – няма да ви таксуват за всяка IMPS транзакция, валутни транзакции, усещане за поддръжка на банкомат и други скрити такси, като например такси за отказа на картата ви на банкомат. С ICICI Bank отношенията ви с вашата банка с течение на времето ще ви помогнат да получите и специални лихвени проценти по кредитите.
Kotak Mahindra Bank също е чудесен избор, но те налагат определени такси, които нямат никакъв смисъл. И продължават да добавят нови начини за таксуване на клиентите.
Ако използвате PSU банка, като PNB или BOI като основна банкова сметка, преминете към по-добра банка като ICICI, InduInd или дори Kotak.
Вие всъщност раздавате парите си на кредитополучателите на NPA безплатно.
PSU банките имат остарели приложения (с изключение на SBI), много лошо обслужване на клиентите и никакви предимства да бъдеш добър клиент (отново, с изключение на SBI).
Има абсолютно нула причини да изберете банкови сметки с висок среден месечен баланс.
След като оправите банковата си сметка, нека да преминем към първата стъпка от автоматизацията – създаване на спешен фонд.
Стъпка 2: Вашият фонд за спешни случаи
Ситуация като пандемията от COVID е чудесен пример за обяснение на концепцията и значението на Спешния фонд.
Да приемем, че сте служител на заплата и когато настъпи блокирането поради пандемията през 2020 г., вие губите работата си.
Когато нямате спешен фонд и загубите работата си, вие сте нахранени. Така бих се изразил.
Въпреки това, ако имате спешен фонд, можете бързо да се справите със сметките за комунални услуги, да плащате наем и да плащате за други важни неща – докато търсите други начини да започнете да печелите пари.
И е важно да разберете, че вашите инвестиции в този сценарий не се считат за вашия фонд за спешни случаи. Те се влияят от пазара. Някои от вашите акции са намалели с повече от 60% и вашият взаимен фонд може да не позволява тегления поради високи числа на разпродажби.
Освен това, когато правите дългосрочни инвестиционни залози, не искате да печелите пари от тези активи в краткосрочен план. В крайна сметка ще понесете загуби и плащането на данъци на всичко отгоре.
Това е само един прост пример за това защо спешният фонд е от съществено значение. Можете да измислите стотици различни сценарии, при които имате нужда от пари точно сега и ако не го направите, нещата може да станат грозни.
Фондът за спешни случаи по дефиниция е парична сума, която държите настрана и можете да получите достъп до нея веднага. Трябва да вземете пари от вашия спешен фонд само когато наистина имате нужда за и никога за нещо друго.
Не започвате да инвестирате, докато нямате спешен фонд.
Това е.
В идеалния случай бихте прочели препоръки за ликвидни взаимни фондове като безопасно място за паркиране на вашите спешни средства.
Една от причините, поради които не бих препоръчал да изберете дългови фондове като фонд за спешни случаи, е, че те не са толкова сигурни, колкото вашата банка, въпреки че са много добре защитени срещу нестабилност и промени на пазара.
И цялата идея да имате спешен фонд е да получите гарантиран достъп до средствата, когато имате нужда от тях. Не за ден или за 48 часа, точно сега.
Ето защо ще държим спешните си средства в спестовна сметка.
Защо спестовна сметка?
Можете да автоматизирате прехвърлянето на средства, за да увеличите своя фонд за спешни случаи. Получавате сигурността на банка. Освен това печелите лихва, освен това е лесно достъпен без никакви такси. Няма изходни товари, данък печалби или 48-часови периоди на изчакване за достъп до вашите средства.
Най-важната част – имате нужда от дисциплина. Трябва да сте сигурни, че не докосвате своя спешен фонд, освен ако не е абсолютно необходимо.
Поддържането на вашия спешен фонд в спестовна сметка също го прави лесно достъпен. Толкова лесно, че някой без принципи и силни ценности постоянно ще тегли от своя спешен фонд.
Не трябва да правите това.
Колко трябва да депозирате във вашия фонд за спешни случаи всеки месец?
Има начин да изчислите колко пари трябва да имате във вашите спешни фондове.
Ето един онлайн калкулатор за спешни фондове, който създадох за вас.
За да го изчислите, първо анализирайте колко са вашите месечни разходи. Едно приближение би свършило работа. Не е нужно да сте конкретни.
Да вземем ₹ 100,000 XNUMX.
Ако месечните ми разходи са ₹ 100,000 6, в идеалния случай трябва да имам достатъчно пари в моя спешен фонд, за да покрия до XNUMX месеца разходи.
Имам нужда от поне ₹ 6,00,000 XNUMX XNUMX в отделна спестовна сметка като мой спешен фонд.
Аз съм по-консервативен, така че вероятно бих искал да имам поне ₹ 1,200,000 XNUMX XNUMX в спестовната си сметка. Само за по-сигурно и освен това обичам да имам пари в ръка.
Тази любов към парите беше една от основните причини, поради които успях да се възползвам от срива през март 2020 г. – получаване на сделки от средно ₹690 за Infosys. Ако нямах пари, това щеше да е възможност, която се случва веднъж на десетилетие, която бях пропуснал.
Така че, дори и да чуете Рей Dalio казвайки, че парите са боклук, не забравяйте, че той получава голям набор от пари на всяко тримесечие за инвестиране. Той е богат на пари. И вие също трябва да сте.
Как да настроите своя фонд за спешни случаи
Препоръчвам да изберете спестовна сметка в банка като:
- ICICI – Най-добрият вариант, можете да използвате iWish базирана на цел депозитна схема.
- Kotak Mahindra Bank – Висок лихвен процент, тъй като няма да използвате спешните си средства за ежедневни транзакции, не е нужно да се притеснявате за техните такси.
Ако избирате спестовна сметка Kotak, за да паркирате своя фонд за спешни случаи, създайте постоянна инструкция от сметката си за заплати или вашата бизнес/текуща сметка, за да прехвърлите поне 10% от приходите си във вашата сметка за фонд за спешни случаи.
Трябва да правите това само докато имате достатъчно пари във вашия спешен фонд, за да ви издържат за 6 до 12 месеца криза.
Ако избирате ICICI банкова спестовна сметка, изберете сметка с минимален баланс. За тази цел нямате нужда от луксозен акаунт. Няма смисъл да плащате такса за поддържане на минимален баланс.
Най-добрата част от избора на ICICI банкова спестовна сметка е депозитната схема iWish.
Това е идеалното място да паркирате своя фонд за спешни случаи. iWish депозитите ви помагат да спестите средства за краткосрочни до средносрочни цели.
Тъй като това е депозитна схема, вие също получавате предимството да печелите лихва върху вашия спешен фонд.
И това е краткосрочна схема без ангажименти, така че няма да плащате никакви такси при тегления от вашия iWish акаунт.
Настройте iWish депозитна сметка, като влезете в таблото за управление на ICICI net banking.
Наименувайте депозита си в iWish „Спешен фонд“ и автоматизирайте месечните си депозити тук.
Отново започнете с прехвърляне 10% от вашия доход към тази депозитна сметка iWish. С 10% от приходите ви отиват в тази сметка, ще можете да постигнете целта си за спешен фонд доста бързо.
Ако можете да финансирате целия си спешен фонд с един трансфер, направете го. И преминете към следващата стъпка.
Или продължете да депозирате всеки месец, докато стигнете дотам.
След като оправите своя фонд за спешни случаи, нека преминем към третата стъпка за автоматизиране на вашите финанси.
Стъпка 3: Създаване на вашите пенсионни фондове + нека спестим малко данъци!
Следващата стъпка е фиксирането на вашите пенсионни фондове.
Спестяването за пенсиониране има две основни предимства:
- Изграждате богатство за етапа от живота си, когато просто искате да се отпуснете, да се отпуснете и да се отпуснете някъде. Ако получавате заплата, това е толкова важна финансова стъпка, колкото изграждането на фонд за спешни случаи. Защото няма да работите, когато сте на 60 години.
- Можете да спестите данъци.
Колкото по-рано започнете да правите вноски във вашия пенсионен фонд, толкова повече богатство ще натрупате, когато достигнете 60-те си години.
За да ви дам контекст, стартирах своя NPS акаунт веднага щом навърших 18 (бил съм печелене на пари онлайн откакто бях на 17). Дори преди да имам акаунта си в Demat.
Ако бях започнал сметката си за NPS само две години по-късно на 20-годишна възраст, щях да изгубя няколко крори от моя пенсионен фонд.
Има три пенсионни фонда, които бих препоръчал на всички:
- NPS – Супер важно.
- PPF – Напълно необлагаеми вноски, лихва и падежна сума.
- Взаимни фондове ELSS – Висока възвръщаемост плюс малко спестяване на допълнителни данъци.
От всичките три опции по-горе, препоръчвам. като започнете с NPS акаунт, след това с PPF и накрая инвестирате във взаимни фондове ELSS.
NPS сметка (Национална пенсионна схема) е инициатива, спонсорирана от държавата за граждани като вас и мен да създадат пенсионен фонд. NPS работи като нормален пенсионен план – инвестирате до 60-годишна възраст и след като стигнете дотам, получавате анюитет всеки месец.
Колко ще ви се плаща всеки месец под формата на пенсия, когато навършите 60 години, зависи от три неща:
- Колко скоро ще започнете да допринасяте към своя NPS акаунт?
- Колко допринасяте за една година?
- Колко възвращаемост получавате от инвестицията си в NPS?
Така че започнете да допринасяте за вашия NPS акаунт днес и гледайте как той расте всяка година.
Как да отворя NPS сметка?
Препоръчвам да отворите своя NPS акаунт чрез вашата банка, особено ако сте клиент на ICICI, IndusInd, Kotak или HDFC.
В противен случай можете също да изберете NPS акаунт, като посетите официален уебсайт на NSDL тук. (Директна връзка към NPS регистрация).
Има две нива на NPS:
- Ниво 1 – Това е този, който ще отворите, за да получите пенсия и данъчни облекчения. Вашите пари са заключени, докато не навършите 60 години. Можете да изтеглите до 25% от средствата за специални поводи като бракове след 3 години. При 60 можете да изтеглите до 60% еднократна сума.
NPS Tier 1 отговаря на условията за данъчно приспадане върху вноски до 1.5 lakh рупии съгласно раздел 80 C и допълнителни 50,000 80 рупии съгласно раздел 1 CCD (1961B) от Закона за данък върху доходите от XNUMX г.
- Ниво 2 – Това е доброволна сметка. Не получавате данъчни облекчения или пенсии. По принцип ви позволява да инвестирате във фондове, свързани с NPS, но без никаква полза, ако NPS ниво 1. И можете да изтеглите средствата си по всяко време без никакви такси. Вашите средства не са заключени.
Има още един вариант на Tier 2, който спестява данъци, но ние ще го игнорираме напълно. ELSS фонд има повече смисъл от него.
След като отворите своята NPS сметка, ще трябва да изберете мениджър на средства. Препоръчвам да изберете едно от следните:
- HDFC – Това, което съм избрал лично.
- ICICI
- LIC
След това ще бъдете помолени да изберете между три инвестиционни опции:
- консервативен
- Умерена
- Агресивен
Първо изберете Автоматична опция.
Забравете за консерваторите.
След това изберете умерено. За повечето инвеститори това е оптимистичен, но безопасен подход.
Можете обаче да изберете и Aggressive, тъй като вашият NPS фонд се управлява от опитни мениджъри на фондове и очакваме десетилетия, докато тези инвестиции растат, рисковете са сравнително ниски.
Преди няколко години инвестирането в NPS беше супер трудно. Като наистина наистина предизвикателно. Трябва да влезете във вашия акаунт в PRAN, да попълните тези формуляри, да платите чрез дебитна карта или нетно банкиране, като същевременно платите и малка такса за транзакция.
Сега всичко може да бъде автоматизирано.
С вашия NPS акаунт получавате и виртуална депозитна сметка. Нарича се D-Remit. С тази виртуална депозитна сметка можете да допринесете за своя NPS акаунт чрез банков превод и да получите NAV за същия ден.
Това означава, че можете да зададете постоянни инструкции чрез банковата си сметка, за да правите вноски към вашия NPS акаунт всеки месец, автоматично.
Как да получите данните за своя виртуален D-remit NPS акаунт?
Ще ви отнеме около 24 до 48 часа, за да получите данните за акаунта си в D-remit в имейла си.
След като получите това, създайте постоянна инструкция, за да внасяте поне 5% от дохода си всеки месец. Така че, ако правите ₹ 1,00,000 5,000 XNUMX/месец, внасяйте ₹ XNUMX XNUMX всеки месец.
Няма ограничение за това колко можете да допринесете за своя NPS акаунт.
Но можете да спестите само до ₹ 2,00,000 XNUMX XNUMX от данъчни облекчения.
Ако нямате нищо като заем за кола или заем за жилище, при който вашите месечни EMI са повече от 30% от дохода ви, можете да внесете 10% от нетния си доход към NPS.
Все пак бих препоръчал 5%. Не приемам консервативен подход.
Ще възприемем по-натоварен с инвестиции подход, за да можем да генерираме и изразходваме част от това богатство днес, не когато сме сенилни.
Вече създадохме пенсионен фонд и фонд за спешни случаи, така че сега е време да поемаме рискове.
През последното десетилетие NPS фондовете се представиха сравнително добре в сравнение с други пенсионни и пенсионни фондове, давайки около 8 до 10% възвръщаемост годишно. Тъй като парите ви също са инвестирани в собствен капитал, вие също ще получавате от време на време 20%+ лихва, но можете да очаквате CAGR или някъде между 8% до 12% за 10 години.
Тъй като PPF е най-малко рисков, ще ви спечели само 7.1% лихва и няма да можете да внесете повече от 1.5 Lakhs за една година.
Но това е много безопасен вариант да инвестирате парите си в дългосрочен план и да спестите данъци. Можете да продължите да подновявате своя PPF след 15 години на всеки 5 години толкова дълго, колкото желаете. И всички тези пари са необлагаеми. Можете да спестите от данъци днес и в бъдеще.
Можете да отворите своя PPF само чрез вашата банка. Влезте в акаунта си за интернет банкиране и трябва да видите опция в секцията за инвестиции за отваряне на PPF сметка. Тя варира от банка до банка.
Можете да създавате постоянни инструкции, за да допринасяте към вашия PPC акаунт всеки месец.
Увеличете максимално своя PPF всяка година – това ви позволява да депозирате само до ₹ 1,50,000 XNUMX XNUMX всяка година.
Когато постигнете това до максимум, вие спестявате тази сума за игра като данъчни облекчения днес и в бъдеще, когато я изтеглите.
Ще разгледаме взаимните фондове ELSS, когато настроим вашата инвестиционна сметка в следващата част.
Това е! – Поздравления за завършването на част 1 за автоматизиране (повече коригиране) на вашите финанси!
Сега, когато имате страхотна банкова сметка, която не отнема парите ви, фонд за спешни случаи, който да ви измъкне от трудни времена, и пенсионен фонд, автоматизиран да расте, втората част ще се съсредоточи повече върху автоматизацията на бюджета и управлението на вашия дълг.
Ако имате въпроси, уведомете ме в коментарите.
Сомнатх Бхаттачария
Това е отлична статия за финансово планиране, особено за непосветени. Просто добавям някои точки, които следвам и може да помогна на други
1. Използвайки две спестявания на една и съща банка … паркирайте всички приходи и редовни инвестиции от една сметка и използвайте ATM карта на друга сметка за парични транзакции или всякакви онлайн разходи. Можете да влезете в сметката си за разходи, когато е необходимо.
2. Според мен функциите за приложение и интернет банкиране, предоставени от ICICI, са най-добрите на пазара в Индия.
Ааюш Бхаскар
Здравей Сомнат,
Благодаря за добавянето на стойност!
Priya
Страхотна статия, благодаря, че споделихте знанията си.
Priya
може ли да споделиш и как да следиш ежедневните си разходи? Лично аз използвам приложението Walnut.
Ааюш Бхаскар
Използвам Wallet от BudgetBakers. Това трябваше да бъде темата на втора част – подробно гмуркане в Wallet, защото това е здрав малък инструмент за проследяване на разходи с толкова много функции за автоматизиране на бюджетирането и проследяване на баланса.