Пуснати за първи път през 1900 г. в САЩ, днес кредитните карти са се превърнали в една от най-популярните форми на плащане за масите.
С нарастването на класата със средни доходи кредитните карти през годините стимулираха хората да харчат пари, понякога без да обмислят последствията от това.
Това е особено вярно в развиващите се страни, където кредитните карти стават все по-популярни, тъй като средната класа се появява с по-висок капацитет за харчене.
Например в Индия имаше само 20 милиона потребители на кредитни карти през 2010 г., които бързо се увеличиха до 78 милиона през 2022 г. Това обаче доведе до скандален скок в дълговете по кредитни карти. През 2022 г. общият неизплатен дълг в Индия беше около 22 милиарда долара.
Това ръководство ще анализира присъщите причини за нарастването на дълга и ще търси решения за разрешаване на предизвикателството.
Защо е загрижено?
Нарастването на разходите за кредитни карти не е в синхрон с нарастването на промишлените кредити. По-скоро бизнес заемите не са в крак с личния кредит растеж, което е обратното на обичайната тенденция в една растяща икономика.
Едновременно с това разходите за дебитни карти, което подчертава нарастването на склонността към потребителски разходи, също намаляват.
Това предполага, че индийските домакинства преминават към висока задлъжнялост, което поражда съмнения относно жизнеспособността на разходите с кредитни карти в страната.
Но защо дългът по кредитна карта се счита за лош?
Кредитните карти се считат за лош дълг поради високите лихвени проценти и сумата се използва главно за потребление, а не за инвестиции, което означава, че не създава нови активи, чрез които се създават пари.
Фактори, водещи до нарастване на дълговете по кредитни карти
Няколко фактора доведоха до увеличаване на дълга по кредитни карти в Индия. Нека да проверим един по един:
Икономически растеж и нарастващи нива на доходите
Индия отбеляза значителен икономически растеж през последните няколко десетилетия, което доведе до увеличаване на разполагаемия доход и потребителските разходи.
С растежа на икономиката хората имат по-голяма покупателна способност и по-висок капацитет за заемане.
Този растеж допринесе за разрастването на средната класа и увеличи наличността на кредитни карти, което доведе до по-голямо използване на кредитни карти.
Липса на финансова грамотност:
Много индийски потребители не разбират рисковете и може да не разбират напълно правилата и условията, лихвените проценти или задълженията за изплащане, свързани с кредитните карти.
Те може също да не знаят за санкциите, които се начисляват за забавени плащания. В резултат на това те са по-склонни да преразходват и да натрупат дълг с огромен лихвен процент.
Увеличаване на консуматорството и импулсивното харчене:
Потребителската култура в Индия се промени към увеличаване на разходите за продукти за начина на живот, електроника, пътувания и хранене навън.
Заедно с това рекламите, социалният натиск и желанието да сме в крак с тенденциите допълнително тласнаха импулсивното поведение при купуване.
Това поведение може да доведе до преразход и зависимост от кредитни карти за финансиране на покупки, което води до по-висок дълг по кредитна карта.
Лесен достъп до кредит:
Финансовите институции и компаниите за кредитни карти улесниха получаването на кредитни карти от физически лица. В някои случаи те дори не изискват кредитна проверка.
Това улеснява потребителите да задлъжнеят, дори ако не могат да си позволят да го изплатят.
Освен това, агресивните маркетингови стратегии, атрактивните програми за награди и предварително одобрените оферти насърчиха хората да кандидатстват за кредитни карти, без да разбират напълно свързаните с тях отговорности и потенциални дългови тежести.
Високи лихвени проценти и такси:
Кредитните карти често идват с високи лихвени проценти, особено за револвиращи кредити. Средният лихвен процент по кредитни карти в Индия е около 20%.
Това е много по-високо от лихвените проценти по други видове заеми, като заеми за автомобили и жилищни заеми. Като добавим към това, таксите за забавено плащане, годишните такси и други такси също могат да се натрупат бързо, което води до дългова спирала, ако не се управлява ефективно.
Това означава, че в крайна сметка потребителите могат да платят много пари като лихви, ако не погасят дълга си по кредитната си карта навреме.
Въздействие на дълга по кредитна карта върху индийските домакинства
Финансов стрес и тежест:
Нарастването на дълговете по кредитни карти в Индия доведе до увеличаване на финансовия стрес и тежест за хората. Високите непогасени салда по кредитни карти, съчетани с високи лихвени проценти и такси, могат да създадат значителна финансова тежест за картодържателите.
Това бреме може да доведе до затруднения при изпълнение на месечните задължения за плащане, което води до отрицателно въздействие върху финансовото благосъстояние и увеличаване на случаите на просрочия. Това личи от факта, че наоколо 12.7% на потребителите на кредитни карти, които не изплащат задълженията си.
Отрицателно въздействие върху кредитния рейтинг:
Неуправляемият дълг по кредитна карта може да има отрицателно въздействие върху кредитния рейтинг на дадено лице.
Забавените плащания, неизпълнението или високите коефициенти на усвояване на кредита могат да доведат до намаляване на кредитните резултати, което прави по-трудно за хората достъпа до кредити в бъдеще, включително заеми и ипотеки, и може да доведе до по-високи лихвени проценти.
Според Credit Information Bureau (India) Limited (CIBIL) кредитен рейтинг под 750 се счита за неоптимален резултат и може да ограничи способността на дадено лице да получи кредит.
Пречка за спестявания и инвестиции:
Хората, обременени със задължения по кредитни карти, може да се затрудняват да заделят пари за спешни фондове, пенсионни спестявания или други инвестиционни възможности.
Финансовите ресурси, които биха могли да бъдат разпределени за спестявания и инвестиции, вместо това се използват за обслужване на дълг по кредитна карта.
Психологическо и социално въздействие:
Постоянният финансов стрес, безпокойството и чувството, че сте затрупани от дългове, могат да повлияят отрицателно на психическото благополучие.
Освен това хората от домакинствата с по-ниски доходи или тези с ограничени финансови ресурси са непропорционално засегнати от дългове по кредитни карти.
В резултат на това тежестта на дълга с високи лихви и ограничения капацитет за изплащане може да разшири социално-икономическите различия и да изостри неравенството в доходите.
Какво може да се направи, за да се реши проблемът с дълга по кредитната карта?
-
Създайте бюджет
Създаването на бюджет е в основата на ефективното финансово управление. Това включва проследяване на приходите и разходите, за да се получи ясно разбиране за това къде се харчат парите и как могат да бъдат оптимизирани.
Проследяване на приходите и разходите: Започнете със записване на всички източници на доходи и категоризиране на разходите. Това може да стане ръчно или с помощта на приложения за бюджетиране или електронни таблици.
Определете области за оптимизация: Анализирайте моделите на разходите и идентифицирайте областите, в които разходите могат да бъдат намалени. Това може да включва намаляване на дискреционните разходи, като хранене навън или развлечения, или спестяване на редовни разходи като хранителни стоки или комунални услуги.
Дайте приоритет на изплащането на дълга: Отделете определена част от бюджета за изплащане на дълг по кредитна карта. Това гарантира, че дълговите задължения се изпълняват навреме и предотвратява натрупването на високи лихви и неустойки.
-
Минимизиране на използването на кредитна карта
Намаляването на зависимостта от кредитни карти е от ключово значение за избягване на прекомерния дълг. Следните стратегии могат да ви помогнат да сведете до минимум използването на кредитни карти:
Ограничете използването на кредитна карта: Резервирайте използването на кредитна карта за основни покупки и спешни случаи. Като използвате пари в брой или дебитни карти за ежедневни транзакции, можете да избегнете ненужни дългове и да развиете навици за отговорно харчене.
Използвайте дебитна карта или пари в брой: Направете съзнателно усилие да плащате с налични средства в дебитна карта или в брой. Това насърчава финансовата дисциплина и намалява изкушението да разчитате на кредитни карти за покупки.
-
Платете повече от минимума
Плащането само на минималната дължима сума по кредитни карти може да доведе до дългосрочен дълг и увеличени лихвени такси.
Платете повече от минимума: Когато е възможно, стремете се да плащате повече от минималната дължима сума всеки месец. Плащайки повече, лесно можете да намалите главницата по-бързо и да минимизирате начислената лихва.
Дайте приоритет на дълга с висока лихва: Ако имате салда по няколко кредитни карти, първо дайте приоритет на изплащането на картата с най-високия лихвен процент. Едновременно с това правете минимални плащания по други карти. Тази стратегия минимизира общата платена лихва и помага на хората да се освободят от дългове по-ефективно.
-
Финансова дисциплина и промяна на поведението
Развитието и практикуването на стабилни финансови навици е от решаващо значение за дългосрочното управление на дълга. Ето някои промени в поведението, които можете да приложите:
Изградете фонд за спешни случаи: Създаването на фонд за спешни случаи осигурява финансова предпазна мрежа за неочаквани разходи. Наличието на спестявания, на които да разчитате, намалява изкушението да използвате кредитни карти по време на извънредни ситуации, което помага за предотвратяване на допълнителни дългове.
Редовно преглеждайте извлеченията по кредитни карти: Внимателно преглеждайте месечните извлечения по кредитни карти, за да идентифицирате незабавно несъответствия, неоторизирани такси или измамна дейност. Своевременното докладване и разрешаване на проблеми може да предотврати допълнителни финансови усложнения.
Подобрете финансовата грамотност: Инвестирайте времето си в обучение за себе си лични финанси, правила и условия за кредитни карти, лихвени изчисления и стратегии за управление на дълга. Четенето на книги, достъпът до онлайн ресурси или посещаването на семинари могат да ви дадат възможност да вземате информирани финансови решения.
Заключение
Решаването на проблема с дълговете по кредитни карти в Индия налага многостранен подход, включващ финансово образование, регулаторни мерки, отговорни практики за кредитиране и лична отговорност.
Чрез прилагането на тези стратегии хората могат да поемат контрола върху дълга си, финансовите институции могат да насърчават отговорното вземане на заеми, а регулаторите могат да осигурят защита на потребителите.
Оставете коментар