ন্যাশনাল পেনশন সিস্টেম (NPS) কর বাঁচাতে এবং অবসর গ্রহণের জন্য বিশাল সম্পদ তৈরি করার জন্য একটি দুর্দান্ত স্কিম।
সহস্রাব্দগুলি প্রথাগত উপায়ে অর্থ সঞ্চয় করে না, যা স্থায়ী আমানত এবং পুনরাবৃত্ত আমানতের সাথে থাকে। তারা ট্যাক্স সেভিং ফান্ডের মতো একাধিক সুবিধা প্রদান করে এমন বিনিয়োগের দিকে নজর দেয়।
এনপিএসকে ফোর্সড-সেভিং অ্যাকাউন্ট হিসেবে ভাবুন। একবার আপনি আপনার টাকা জমা দিলে, আপনার বয়স 60 বছর না হওয়া পর্যন্ত এটি লক করা থাকে, ভাল ধরনের।
এই কারণেই এটি স্টক বা হিসাবে শীতল নয় একত্রিত পুঁজি, তবে গড় বিনিয়োগকারীদের জন্য এটি আরও ভাল।
এখানে একটি NPS অ্যাকাউন্ট থাকার 6টি সুবিধা রয়েছে।
আপনি নিরাপদে খেললে নিশ্চিত রিটার্ন
আপনি যদি উচ্চ-ঝুঁকির তহবিলে আক্রমণাত্মকভাবে বিনিয়োগ না করার সিদ্ধান্ত নেন তাহলে একটি NPS আপনাকে নিশ্চিত রিটার্ন দেবে।
NPS আপনাকে আপনার অর্থ ইক্যুইটিতে রাখার অনুমতি দেয়। আপনার কর্পাস অর্থ চারটি শ্রেণীর সম্পদের মধ্যে ভাগ করা হয় যা হল সরকারি বন্ড, ইক্যুইটি স্টক, কর্পোরেট ঋণ এবং বিকল্প বিনিয়োগ তহবিল.
নতুনদের জন্য এটি সহজ করার জন্য, NPS অবদান বরাদ্দের দুটি পছন্দ রয়েছে:
- স্বয়ংক্রিয় পছন্দ
- সক্রিয় পছন্দ
আপনি যখন একটি অটো-চয়েস NPS অ্যাকাউন্ট শুরু করেন, তখন আপনার কাছে বেছে নেওয়ার জন্য নিম্নলিখিত বিনিয়োগ বিকল্পগুলি থাকে:
- মধ্যপন্থী
- রক্ষণশীল
- আক্রমনাত্মক
মাঝারি বিনিয়োগ বেছে নেওয়া আপনার অবদানের 50% উচ্চ-ঝুঁকির ইকুইটি ফান্ডে ভাগ করবে। আপনার বয়স বাড়ার সাথে সাথে ইক্যুইটি মার্কেটে আপনার অবদানের শতাংশ হ্রাস পায়।
কনজারভেটিভ ইনভেস্টমেন্ট পন্থা বেছে নেওয়াকে আমি নিরাপদ বলে থাকি। একটি রক্ষণশীল মানসিকতার হিসাবে, আপনার অবদানের মাত্র 25% ইক্যুইটি ফান্ডে বরাদ্দ করা হয়। এটিও আপনার বয়স বাড়ার সাথে সাথে কমে যায়।
আক্রমনাত্মক বিনিয়োগ পদ্ধতি সর্বোচ্চ ঝুঁকির পাশাপাশি উচ্চতর রিটার্ন নিয়ে আসে। এই পদ্ধতিটি এমন লোকদের জন্য যারা তাদের নির্দিষ্ট লক্ষ্যগুলি সম্পন্ন করেছে এমনকি অবসর নেওয়ার পরেও রাজার মতো জীবনযাপন করার জন্য উন্মুখ। ইকুইটি মার্কেটে আপনার অবদানের জন্য আক্রমনাত্মক হওয়া 75% বরাদ্দ করবে।
অ্যাক্টিভ-চয়েস আপনাকে প্রতিটি সম্পদ বিভাগে কতটা বিনিয়োগ করতে চান তা নির্দিষ্ট করতে দেয়। আপনি ইক্যুইটিতে 30%, সরকারী বন্ডে 100% এবং কর্পোরেট ঋণে 100% পর্যন্ত যেতে বেছে নিতে পারেন।
ইক্যুইটিতে বেশি বিনিয়োগ না করে এবং ঋণ সম্পদ এবং সরকারি বন্ডে আপনার তহবিল বরাদ্দ না করে, আপনি দীর্ঘমেয়াদে শালীন রিটার্ন নিশ্চিত করতে পারেন। যাই হোক না কেন, এটি FD এবং লিকুইড মিউচুয়াল ফান্ডের চেয়ে ভাল হবে।
নিরাপত্তা
NPS এর দুটি স্তর রয়েছে:
- স্তর - I
- স্তর - II
Tier – I অ্যাকাউন্টে যেকোনো অবদান ন্যূনতম 3 বছরের একটানা অবদানের জন্য লক করা হয়। এটি একটি সত্যিকারের অবসর অ্যাকাউন্ট, মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে রথ আইআরএর মতো।
একবার আপনি Tier – I NPS অ্যাকাউন্টে কোনো টাকা রাখলে, আপনার বয়স 60 বছর না হওয়া পর্যন্ত এটি সেখানেই থাকে। আপনার অবসরকালীন কর্পাস থেকে 25% এর বেশি অর্থ উত্তোলনের কোনও উপায় নেই।
এই ধরনের বাধ্যতামূলক সঞ্চয় অত্যন্ত কার্যকর বিশেষ করে যখন আপনি এমন একজন হন যার একটি সেভিংস অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ ব্যয় করার খারাপ অভ্যাস রয়েছে।
আপনার অর্থ, যদি আপনি একটি রক্ষণশীল পদ্ধতির সাথে বিনিয়োগ করতে চান তা সরকারি বন্ড এবং কর্পোরেট ঋণে বিনিয়োগ করা হয়। এই দুটি সম্পদ উভয়ই দীর্ঘমেয়াদে নেতিবাচক রিটার্ন পাওয়ার থেকে আরও সুরক্ষিত এবং নিরাপদ।
এখন Tier – II অ্যাকাউন্ট তরল। আপনি সীমাবদ্ধতা ছাড়াই যত খুশি জমা এবং উত্তোলন করতে পারেন।
যেহেতু Tier – II একটি স্বেচ্ছাসেবী বিনিয়োগের বিকল্প, তাই ট্যাক্স রেয়াত আপনার জমা করা অর্থের জন্য প্রযোজ্য নয়।
আপনি বছরে দুবার আপনার ফান্ড ম্যানেজার বা সম্পদ বরাদ্দ শতাংশ বাছাই করতে এবং পরিবর্তন করতে স্বাধীন। উভয় স্তরেই।
টিয়ার – I NPS অ্যাকাউন্টে আপনার সমস্ত প্রয়োজনীয় খরচের পরে অবশিষ্ট যেকোন টাকা জমা দিতে ভুলবেন না। আপনি এতে কোনো জরুরী অর্থ চান না কারণ আপনার যখন সবচেয়ে বেশি প্রয়োজন তখন আপনি সেগুলি অ্যাক্সেস করতে পারবেন না।
ট্যাক্স বেনিফিট
Tier – I NPS অ্যাকাউন্টের মাধ্যমে, আপনি প্রতি অর্থবছরে আপনার আয়করের উপর 2,00,000 INR পর্যন্ত সঞ্চয় করতে পারেন।
আপনি ধারা 1,50,000 CCD (80) এর অধীনে 1 পর্যন্ত দাবি করতে পারেন এবং 50,000CCD (80B) এর অধীনে গ্রাহকদের জন্য অতিরিক্ত 1 দাবি করতে পারেন।
যখন আপনি 60 বছর বয়সী হন তখন আপনাকে আপনার সম্পূর্ণ কর্পাসের 60% পর্যন্ত প্রত্যাহার করার অনুমতি দেওয়া হয়। প্রতি মাসে নিয়মিত পেনশন পাওয়ার জন্য বাকি 40% আটকে রাখা হয়েছে।
আপনি যখন তহবিল উত্তোলন করেন, তখন আপনার অবসর গ্রহণের কর্পাস (আপনার মোট বিনিয়োগের পরিমাণ) সম্পূর্ণভাবে ট্যাক্স করা হবে না। অর্থবছরের নিয়মিত আয়কর সারণীর অধীনে সরকার কর্তৃক ধার্যকৃত মোট পরিমাণের 40%।
বাকি 60% যা আপনি তুলতে পারবেন ট্যাক্স-মুক্ত।
এবং এটি এনপিএস-এ বিনিয়োগের একটি বিশাল সুবিধা। আপনি শুধুমাত্র প্রতি বছর 2,00,000 ট্যাক্স সংরক্ষণ করবেন না, আপনার ষাটের দশকে ব্যয় করার জন্য প্রচুর ট্যাক্স থাকবে। কোনো ট্যাক্স ব্যবস্থাপনা নিয়ে চিন্তা না করে।
তারল্য বিকল্প
একটি NPS অ্যাকাউন্টের স্তর - I এবং Tier - II উভয়ের দিকেই আরেকবার নজর দেওয়া যাক৷
স্তর - আমি আপনাকে প্রথম 10 বছরের জন্য কোনো তহবিল তুলতে না দিয়ে একটি অবসর তহবিল তৈরি করতে সহায়তা করি। আপনি 60 বছর না হওয়া পর্যন্ত এটি আপনাকে কোনো তহবিল প্রত্যাহার করার অনুমতি দেয় না যদি না:
- আপনি আপনার প্রথম বাড়ি কেনার পরিকল্পনা করছেন
- গুরুতর অসুস্থতা আছে
- উচ্চশিক্ষা, ছেলেমেয়ের বিয়ে ইত্যাদি কারণে অর্থের প্রয়োজন
Tier – I অ্যাকাউন্ট থেকে তোলার জন্য আপনার কর্পাস সমান বা 1,00,000 এর বেশি হওয়া উচিত। এবং আপনার NPS অ্যাকাউন্ট সক্রিয় রাখতে আপনাকে প্রতি বছর কমপক্ষে 6,000 INR করতে হবে।
টিয়ারে খুব কম তারল্য রয়েছে – I কিন্তু তারপরও, বিশেষ কারণে আপনার প্রয়োজন হলে আপনি তহবিল তুলতে পারবেন। প্রত্যাহার প্রক্রিয়াটি সময় নেয় তাই, আপনাকে আগে থেকে কিছুটা পরিকল্পনা করতে হবে।
এটি আপনাকে মনে করিয়ে দেবে যে আপনি আগামী 5 বছরের মতো অদূর ভবিষ্যতে ব্যবহার করার পরিকল্পনা করছেন এমন কোনো অর্থ বিনিয়োগ করবেন না।
এখন টিয়ার – II, স্বেচ্ছাসেবী NPS অ্যাকাউন্টটি একবার দেখুন।
Tier – II আপনাকে আপনার ইচ্ছামত অর্থ প্রদান করতে দেয়। এবং এছাড়াও আপনি যত খুশি প্রত্যাহার করুন, যখনই আপনি চান।
Tier – II অ্যাকাউন্টগুলিতে কোনও সীমাবদ্ধতা নেই। এটি টিয়ার – I এর মতো একই সম্পদ বিভাগে বিনিয়োগ করা মোটামুটি তরল অর্থ।
এটা ঠিক যে আপনি Tier – II থেকে কোনো মাসিক পেনশন পাবেন না। সুতরাং, যদি আপনার পরিকল্পনা হয় আপনার পুরানো দিনে মাসিক পেনশন পাওয়ার জন্য একটি কর্পাস তৈরি করা, তাহলে Tier – I বেছে নিন।
স্বল্পমেয়াদী লক্ষ্যের জন্য, টায়ার – II বেছে নিতে হবে।
উচ্চ রিটার্ন এবং চক্রবৃদ্ধি প্রভাব
একটি আক্রমনাত্মক বিনিয়োগ পদ্ধতির সাথে, আপনি বাজারের উপর নির্ভর করে একটি উপরে-গড় এবং সম্ভবত খুব বেশি রিটার্ন দেখছেন।
ইক্যুইটি ফান্ডে আপনার অবদানের 75% এর বেশি বিনিয়োগ করে, রিটার্ন 10% এর উপরে হতে পারে।
অবশ্যই লিকুইড মিউচুয়াল ফান্ড এবং ডেট ফান্ডের চেয়ে বেশি।
এনপিএস-এ নিয়মিত বিনিয়োগ করার আরেকটি সুবিধা হল আপনার বিনিয়োগে রিটার্ন বৃদ্ধি করা।
আপনি 25 বছর বয়সে একটি NPS অ্যাকাউন্ট শুরু করছেন তা বিবেচনা করে, 35 বছরের ব্যবধানে, প্রতি মাসে আপনার 1,000 এর অবদান 38,28,277 হয়ে যাবে যদি আমরা গড় সুদ 10% নিই।
এবং 35 বছরের জন্য আপনার প্রকৃত বিনিয়োগ 4,20,000 এর সমান। এটি আপনার প্রকৃত বিনিয়োগের প্রায় 10X।
আমার ক্ষেত্রে, আমি 18 বছর বয়স থেকে আমার NPS-এ অবদান রাখছি। অর্থাৎ প্রতি মাসে আমার 1,000 অবদান (আমি আরও অবদান রাখি) একই 70,57,183% সুদে 10 হবে।
সুতরাং, আপনি এখনই শুরু করার জন্য একটি বৈধ কারণ পেয়েছেন।
টায়ার 2 এ বিনিয়োগের উপর কোন ক্যাপ নেই
আপনি টিয়ার 2 NPS অ্যাকাউন্টে কতটা বিনিয়োগ করতে পারেন তার কোনও ক্যাপ নেই৷
Tier – II এর কোনো থ্রেশহোল্ড নেই যেখানে আপনি আর কোনো তহবিল জমা করতে পারবেন না।
আপনার জরুরী তহবিল, স্টক কেনাকাটা, নিরাপত্তা পে-অফ এবং খরচ তৈরি করার পরে আপনি যে টাকা রেখে গেছেন তা NPS টিয়ার – II-এ জমা করা যেতে পারে।
আপনি যেকোনো সময় সহজেই এই টাকা তুলতে পারবেন। বিনিয়োগ স্কিম পরিবর্তন করুন বা NPS টিয়ার - I অ্যাকাউন্টে স্থানান্তর করুন। আপনি সাপ্তাহিক স্থায়ী নির্দেশাবলী সেট আপ করতে পারেন এবং অটোপাইলটে আপনার বিনিয়োগ বৃদ্ধি দেখতে পারেন।
মনে রাখবেন, Tier – II NPS অ্যাকাউন্ট থেকে জমাকৃত অর্থ এবং সুদ করযোগ্য।
একটি এনপিএস অ্যাকাউন্টের অবশ্যই অনেক সুবিধা রয়েছে যা আপনাকে একটি থাকা বিবেচনা করে।
আপনার NPS অ্যাকাউন্ট নিবন্ধন করতে এখানে ক্লিক করুন.
এটি অতিরিক্ত অর্থ সঞ্চয় করার এবং আপনার অবসর এবং ভবিষ্যতের জন্য পরিকল্পনা করার একটি চমৎকার উপায় যেখানে আপনি জানেন যে আপনার একটি সুখী পুরানো জীবন যাপনের জন্য অর্থের প্রয়োজন হবে।
কোন প্রশ্ন? আমাদের মন্তব্য জানাতে।
নির্দেশিকা সমন্ধে মতামত দিন