মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে 1900 সালে প্রথম চালু হয়েছিল, আজ ক্রেডিট কার্ডগুলি জনসাধারণের জন্য অর্থপ্রদানের অন্যতম জনপ্রিয় মাধ্যম হয়ে উঠেছে।
মধ্যম আয়ের শ্রেণীর উত্থানের সাথে, ক্রেডিট কার্ডগুলি বছরের পর বছর ধরে মানুষকে অর্থ ব্যয় করতে উত্সাহিত করেছে, কখনও কখনও এর পরিণতি বিবেচনা না করে।
এটি বিশেষত উন্নয়নশীল দেশগুলির ক্ষেত্রে যেখানে ক্রেডিট কার্ডগুলি আরও জনপ্রিয় হয়ে উঠছে কারণ মধ্যবিত্তরা উচ্চ ব্যয়ের ক্ষমতা নিয়ে উঠছে।
উদাহরণস্বরূপ, ভারতে মাত্র 20 মিলিয়ন ছিল ক্রেডিট কার্ড ব্যবহারকারীরা 2010 সালে, যা 78 সালে দ্রুত বৃদ্ধি পেয়ে 2022 মিলিয়নে উন্নীত হয়। যাইহোক, এর ফলে ক্রেডিট কার্ডের ঋণের একটি ভয়ঙ্কর স্পাইক হয়েছে। 2022 সালে, ভারতে মোট বকেয়া ঋণ ছিল প্রায় $22 বিলিয়ন।
এই নির্দেশিকা ঋণ বৃদ্ধির অন্তর্নিহিত কারণগুলি বিশ্লেষণ করবে এবং চ্যালেঞ্জ সমাধানের জন্য সমাধানগুলি সন্ধান করবে।
কেন এটা উদ্বেগজনক?
ক্রেডিট কার্ড ব্যয় বৃদ্ধি শিল্প ঋণ বৃদ্ধির সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ নয়। বরং ব্যবসায়িক ঋণ ব্যক্তিগত ঋণের সাথে তাল মিলিয়ে চলছে না উন্নতি, যা একটি ক্রমবর্ধমান অর্থনীতিতে স্বাভাবিক প্রবণতার বিপরীত।
একই সাথে, ডেবিট কার্ডের ব্যয়, যা ভোক্তাদের ব্যয়ের প্রবণতার বৃদ্ধিকে হাইলাইট করে, তাও হ্রাস পাচ্ছে।
এটি পরামর্শ দেয় যে ভারতীয় পরিবারগুলি উচ্চ ঋণের দিকে চলে যাচ্ছে, দেশে ক্রেডিট কার্ড ব্যয়ের কার্যকারিতা নিয়ে সন্দেহ তৈরি করছে।
কিন্তু কেন ক্রেডিট কার্ড ঋণ খারাপ বলে মনে করা হয়?
উচ্চ-সুদের হারের কারণে ক্রেডিট কার্ডগুলি একটি খারাপ ঋণ হিসাবে বিবেচিত হয়, এবং পরিমাণটি মূলত খরচের জন্য ব্যবহৃত হয়, বিনিয়োগ নয়, যার অর্থ এটি এমন কোনও নতুন সম্পদ তৈরি করে না যার মাধ্যমে অর্থ তৈরি হয়।
ক্রেডিট কার্ডের ঋণ বৃদ্ধির কারণ
বেশ কয়েকটি কারণ ভারতে ক্রেডিট কার্ড ঋণ বৃদ্ধির ফলে হয়েছে। আসুন একে একে পরীক্ষা করে দেখি:
অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধি এবং ক্রমবর্ধমান আয়ের স্তর
ভারত গত কয়েক দশক ধরে উল্লেখযোগ্য অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধির অভিজ্ঞতা অর্জন করেছে, যার ফলস্বরূপ নিষ্পত্তিযোগ্য আয় এবং ভোক্তা ব্যয় বৃদ্ধি পেয়েছে।
অর্থনীতির বৃদ্ধির সাথে সাথে ব্যক্তিদের ক্রয় ক্ষমতা বেশি এবং ঋণ নেওয়ার ক্ষমতা বেশি থাকে।
এই বৃদ্ধি মধ্যবিত্তের সম্প্রসারণে অবদান রেখেছে এবং ক্রেডিট কার্ডের প্রাপ্যতা বাড়িয়েছে, যার ফলে ক্রেডিট কার্ডের ব্যবহার বেশি হয়েছে।
আর্থিক সাক্ষরতার অভাব:
অনেক ভারতীয় গ্রাহক ঝুঁকিগুলি বোঝেন না এবং ক্রেডিট কার্ডের সাথে সম্পর্কিত শর্তাবলী, সুদের হার বা পরিশোধের বাধ্যবাধকতাগুলি সম্পূর্ণরূপে বুঝতে পারেন না।
তারা দেরিতে অর্থপ্রদানের জন্য চার্জ করা জরিমানা সম্পর্কে সচেতন নাও হতে পারে। ফলস্বরূপ, তারা অতিরিক্ত ব্যয় এবং বিপুল সুদের হারের সাথে ঋণ জমা করার সম্ভাবনা বেশি।
ভোগবাদ এবং আবেগপ্রবণ ব্যয় বৃদ্ধি:
ভারতের ভোক্তা সংস্কৃতি লাইফস্টাইল পণ্য, ইলেকট্রনিক্স, ভ্রমণ এবং খাবার খাওয়ার জন্য বর্ধিত ব্যয়ের দিকে একটি পরিবর্তন দেখেছে।
সেই সাথে, বিজ্ঞাপন, সামাজিক চাপ এবং প্রবণতার সাথে তাল মিলিয়ে চলার আকাঙ্ক্ষা প্ররোচনামূলক ক্রয় আচরণকে আরও ঠেলে দিয়েছে।
এই আচরণ অতিরিক্ত খরচ এবং ক্রেডিট কার্ডের উপর নির্ভরতা ক্রয়কে অর্থায়নের দিকে নিয়ে যেতে পারে, যার ফলে ক্রেডিট কার্ডের ঋণ বেশি হয়।
ক্রেডিট সহজে অ্যাক্সেস:
আর্থিক প্রতিষ্ঠান এবং ক্রেডিট কার্ড কোম্পানিগুলি ব্যক্তিদের জন্য ক্রেডিট কার্ড প্রাপ্ত করা সহজ করে তুলেছে। কিছু ক্ষেত্রে, তাদের এমনকি ক্রেডিট চেকের প্রয়োজন হয় না।
এটি ভোক্তাদের জন্য ঋণের মধ্যে পড়তে সহজ করে তোলে, এমনকি যদি তারা তা পরিশোধ করতে না পারে।
অধিকন্তু, আক্রমনাত্মক বিপণন কৌশল, আকর্ষণীয় পুরষ্কার প্রোগ্রাম এবং পূর্ব-অনুমোদিত অফারগুলি সংশ্লিষ্ট দায়িত্ব এবং সম্ভাব্য ঋণের বোঝা সম্পূর্ণরূপে না বুঝেই ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করতে উত্সাহিত করেছে৷
উচ্চ-সুদের হার এবং ফি:
ক্রেডিট কার্ডগুলি প্রায়ই উচ্চ-সুদের হারের সাথে আসে, বিশেষ করে ঘূর্ণায়মান ক্রেডিটগুলির জন্য। ভারতে ক্রেডিট কার্ডে গড় সুদের হার প্রায় 20%।
এটি গাড়ি ঋণ এবং হোম লোনের মতো অন্যান্য ধরনের ঋণের সুদের হারের তুলনায় অনেক বেশি। এর সাথে যোগ করে, বিলম্বে অর্থপ্রদানের ফি, বার্ষিক ফি এবং অন্যান্য চার্জগুলিও দ্রুত জমা হতে পারে, যদি কার্যকরভাবে পরিচালনা না করা হয় তবে ঋণ সর্পিল হতে পারে।
এর মানে হল যে ভোক্তারা তাদের ক্রেডিট কার্ডের ঋণ সময়মতো পরিশোধ না করলে তারা সুদের অনেক অর্থ পরিশোধ করতে পারে।
ভারতীয় পরিবারের উপর ক্রেডিট কার্ড ঋণের প্রভাব
আর্থিক চাপ এবং বোঝা:
ভারতে ক্রেডিট কার্ডের ঋণ বৃদ্ধির ফলে ব্যক্তিদের জন্য আর্থিক চাপ এবং বোঝা বেড়েছে। উচ্চ বকেয়া ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স, উচ্চ-সুদের হার এবং ফি সহ, কার্ডধারীদের জন্য একটি উল্লেখযোগ্য আর্থিক বোঝা তৈরি করতে পারে।
এই বোঝা মাসিক অর্থপ্রদানের বাধ্যবাধকতা পূরণে অসুবিধার কারণ হতে পারে, যার ফলে আর্থিক সুস্থতার উপর নেতিবাচক প্রভাব পড়তে পারে এবং অপরাধের ঘটনা বৃদ্ধি পায়। এরই প্রমাণ পাওয়া যায় চারপাশ থেকে 12.7% ক্রেডিট কার্ড ব্যবহারকারীদের তাদের ঋণ ডিফল্ট.
ক্রেডিট স্কোরের উপর নেতিবাচক প্রভাব:
নিয়ন্ত্রণহীন ক্রেডিট কার্ড ঋণ একজন ব্যক্তির ক্রেডিট স্কোরের উপর নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে।
বিলম্বে অর্থপ্রদান, খেলাপি, বা উচ্চ ক্রেডিট ব্যবহার অনুপাত ক্রেডিট স্কোর হ্রাসের দিকে পরিচালিত করতে পারে, যা ঋণ এবং বন্ধক সহ ভবিষ্যতে ক্রেডিট অ্যাক্সেস করা লোকেদের জন্য আরও চ্যালেঞ্জিং করে তোলে এবং এর ফলে উচ্চ সুদের হার হতে পারে।
ক্রেডিট ইনফরমেশন ব্যুরো (ইন্ডিয়া) লিমিটেড (সিআইবিআইএল) অনুসারে, 750 এর নিচে একটি ক্রেডিট স্কোর একটি সাবঅপ্টিমাল স্কোর হিসাবে বিবেচিত হয় এবং এটি একজন ব্যক্তির ক্রেডিট অ্যাক্সেস করার ক্ষমতাকে সীমিত করতে পারে।
সঞ্চয় ও বিনিয়োগের প্রতিবন্ধকতা:
ক্রেডিট কার্ডের ঋণে ভারাক্রান্ত ব্যক্তিরা জরুরী তহবিল, অবসরকালীন সঞ্চয় বা অন্যান্য বিনিয়োগের সুযোগের জন্য অর্থ আলাদা করতে সংগ্রাম করতে পারে।
সঞ্চয় এবং বিনিয়োগের জন্য যে আর্থিক সংস্থানগুলি বরাদ্দ করা যেতে পারে তা পরিবর্তে ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিষেবাতে ব্যবহৃত হয়।
মনস্তাত্ত্বিক এবং সামাজিক প্রভাব:
ক্রমাগত আর্থিক চাপ, উদ্বেগ, এবং ঋণ দ্বারা অভিভূত বোধ মানসিক সুস্থতাকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে।
অধিকন্তু, নিম্ন-আয়ের পরিবারের ব্যক্তিরা বা সীমিত আর্থিক সংস্থানগুলির সাথে ক্রেডিট কার্ড ঋণের দ্বারা অসমভাবে প্রভাবিত হয়।
ফলস্বরূপ, উচ্চ-সুদের ঋণের বোঝা এবং সীমিত পরিশোধের ক্ষমতা আর্থ-সামাজিক বৈষম্যকে প্রশস্ত করতে পারে এবং আয় বৈষম্যকে বাড়িয়ে তুলতে পারে।
ক্রেডিট কার্ড ঋণের সমস্যা সমাধানের জন্য কী করা যেতে পারে?
-
একটি বাজেট তৈরি করুন
একটি বাজেট তৈরি করা কার্যকর আর্থিক ব্যবস্থাপনার ভিত্তি। অর্থ কোথায় ব্যয় করা হচ্ছে এবং কীভাবে এটি অপ্টিমাইজ করা যায় সে সম্পর্কে একটি পরিষ্কার বোঝার জন্য এটি আয় এবং ব্যয় ট্র্যাকিং জড়িত।
আয় এবং ব্যয় ট্র্যাক করুন: আয়ের সমস্ত উত্স রেকর্ড করে এবং ব্যয়কে শ্রেণিবদ্ধ করে শুরু করুন। এটি ম্যানুয়ালি বা বাজেটিং অ্যাপ বা স্প্রেডশীট ব্যবহার করে করা যেতে পারে।
অপ্টিমাইজেশনের জন্য এলাকা চিহ্নিত করুন: ব্যয়ের ধরণগুলি বিশ্লেষণ করুন এবং এমন ক্ষেত্রগুলি চিহ্নিত করুন যেখানে ব্যয় হ্রাস করা যেতে পারে। এর মধ্যে বিচক্ষণ খরচ কমানো অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে, যেমন ডাইনিং আউট বা বিনোদন, বা মুদি বা ইউটিলিটির মতো নিয়মিত খরচে সঞ্চয়।
ঋণ পরিশোধকে অগ্রাধিকার দিন: বাজেটের একটি নির্দিষ্ট অংশ ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধের জন্য বরাদ্দ করুন। এটি নিশ্চিত করে যে ঋণের বাধ্যবাধকতা সময়মতো পূরণ করা হয় এবং উচ্চ-সুদের চার্জ এবং জরিমানা রোধ করে।
-
ক্রেডিট কার্ডের ব্যবহার কম করুন
ক্রেডিট কার্ডের উপর নির্ভরতা হ্রাস করা অতিরিক্ত ঋণ এড়ানোর মূল চাবিকাঠি। নিম্নলিখিত কৌশলগুলি আপনাকে ক্রেডিট কার্ডের ব্যবহার কমাতে সাহায্য করতে পারে:
ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার সীমিত করুন: প্রয়োজনীয় কেনাকাটা এবং জরুরী অবস্থার জন্য ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার সংরক্ষণ করুন। প্রতিদিনের লেনদেনের জন্য নগদ বা ডেবিট কার্ড ব্যবহার করে, আপনি অপ্রয়োজনীয় ঋণ এড়াতে পারেন এবং দায়িত্বশীল ব্যয়ের অভ্যাস গড়ে তুলতে পারেন।
ডেবিট কার্ড বা নগদ ব্যবহার করুন: একটি ডেবিট কার্ড বা নগদ মাধ্যমে সহজেই উপলব্ধ তহবিল দিয়ে অর্থ প্রদানের একটি সচেতন প্রচেষ্টা করুন। এটি আর্থিক শৃঙ্খলা বাড়ায় এবং ক্রয়ের জন্য ক্রেডিট কার্ডের উপর নির্ভর করার প্রলোভন কমায়।
-
ন্যূনতম থেকে বেশি অর্থ প্রদান করুন
ক্রেডিট কার্ডে বকেয়া শুধুমাত্র ন্যূনতম অর্থ প্রদানের ফলে দীর্ঘমেয়াদী ঋণ এবং সুদের চার্জ বেড়ে যেতে পারে।
ন্যূনতম থেকে বেশি অর্থ প্রদান করুন: যখনই সম্ভব, প্রতি মাসে ন্যূনতম পরিমাণের চেয়ে বেশি অর্থ প্রদানের লক্ষ্য রাখুন। আরও অর্থ প্রদান করে, আপনি সহজেই মূল ব্যালেন্স দ্রুত কমাতে পারেন এবং চার্জ করা সুদ কমিয়ে আনতে পারেন।
উচ্চ-সুদের ঋণকে অগ্রাধিকার দিন: একাধিক ক্রেডিট কার্ডে ব্যালেন্স বহন করলে, প্রথমে সর্বোচ্চ সুদের হার সহ কার্ডটি পরিশোধ করতে অগ্রাধিকার দিন। একই সাথে, অন্যান্য কার্ডে ন্যূনতম অর্থপ্রদান করুন। এই কৌশলটি প্রদত্ত সামগ্রিক সুদ কমিয়ে দেয় এবং ব্যক্তিদের আরও দক্ষতার সাথে ঋণমুক্ত হতে সাহায্য করে।
-
আর্থিক শৃঙ্খলা এবং আচরণ পরিবর্তন
দীর্ঘমেয়াদী ঋণ ব্যবস্থাপনার জন্য সঠিক আর্থিক অভ্যাস গড়ে তোলা এবং অনুশীলন করা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। এখানে কিছু আচরণগত পরিবর্তন রয়েছে যা আপনি বাস্তবায়ন করতে পারেন:
একটি জরুরি তহবিল তৈরি করুন: একটি জরুরী তহবিল প্রতিষ্ঠা করা অপ্রত্যাশিত ব্যয়ের জন্য একটি আর্থিক নিরাপত্তা জাল প্রদান করে। নির্ভর করার জন্য সঞ্চয় থাকা জরুরী পরিস্থিতিতে ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করার প্রলোভন কমায়, অতিরিক্ত ঋণ প্রতিরোধে সাহায্য করে।
ক্রেডিট কার্ড স্টেটমেন্ট নিয়মিত পর্যালোচনা করুন: অবিলম্বে অসঙ্গতি, অননুমোদিত চার্জ, বা প্রতারণামূলক কার্যকলাপ সনাক্ত করতে মাসিক ক্রেডিট কার্ড স্টেটমেন্ট পুঙ্খানুপুঙ্খভাবে পর্যালোচনা করুন। অবিলম্বে রিপোর্ট করা এবং সমস্যাগুলি সমাধান করা আরও আর্থিক জটিলতা প্রতিরোধ করতে পারে।
আর্থিক সাক্ষরতা উন্নত করুন: নিজেকে শিক্ষিত করার জন্য আপনার সময় বিনিয়োগ করুন ব্যক্তিগত মূলধন, ক্রেডিট কার্ডের শর্তাবলী, সুদের হিসাব এবং ঋণ ব্যবস্থাপনার কৌশল। বই পড়া, অনলাইন রিসোর্স অ্যাক্সেস করা বা ওয়ার্কশপে যোগ দেওয়া আপনাকে জ্ঞাত আর্থিক সিদ্ধান্ত নেওয়ার ক্ষমতা দিতে পারে।
উপসংহার
ভারতে ক্রেডিট কার্ড ঋণের সমস্যা মোকাবেলা করার জন্য আর্থিক শিক্ষা, নিয়ন্ত্রক ব্যবস্থা, দায়িত্বশীল ঋণ প্রদানের অনুশীলন এবং ব্যক্তিগত দায়িত্ব জড়িত একটি বহুমুখী পদ্ধতির প্রয়োজন।
এই কৌশলগুলি বাস্তবায়নের মাধ্যমে, ব্যক্তিরা তাদের ঋণের নিয়ন্ত্রণ নিতে পারে, আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি দায়ী ঋণের প্রচার করতে পারে এবং নিয়ন্ত্রকরা ভোক্তা সুরক্ষা নিশ্চিত করতে পারে।
নির্দেশিকা সমন্ধে মতামত দিন