Tehnologija je ključ za skaliranje, gotovo sve.
Jedan od ključnih načina na koji tehnologija omogućava skaliranje je automatizacija. Živimo u eri u kojoj možemo koristiti moderne aplikacije i staviti svoju ušteđevinu i investicije na autopilot kako bi nastavile rasti sa ili bez naše pažnje.
Već dugo vremena automatizujem glavne aspekte svog poslovanja i života.
Otkako sam počeo da zarađujem, pronalazio sam različite načine da optimizujem i automatizujem svoja ulaganja, štednju i troškove. Čak i budžetiranje.
Prednosti automatizacije vaših finansija su brojne, ali sve se svodi na dvije tri stvari:
- Nećete morati svaki mjesec ručno ulagati u različita sredstva. To će se dogoditi automatski. To također znači da uklanjate sve šanse da ne investirate u bilo kojem mjesecu ili preterate svoj budžet. Osim toga, dovoljno ćete diverzificirati da smanjite volatilnost svog portfelja značajno ako slijedite ovaj vodič.
- „Uvijek“ ćete se sinhronizirati sa tržištem ili ga nadmašiti – jer nećete pokušavati da mjerite vrijeme i pobijedite tržište.
- Nema potrebe za snagom volje ili disciplinom. Možete uživati u svom životu, raditi ono što volite umjesto da brinete o tržištu. Neće mu trebati vaša pažnja ili doprinos.
U ovom članku ću vas provesti kroz jednostavnu strategiju automatizacije korak po korak za automatizaciju rutina štednje i ulaganja.
Održao sam ovaj vodič super jednostavnim. Čak i ako nemate nikakvog znanja, manje od jednog sata diskrecije svake sedmice, možete implementirati cijelu ovu automatizaciju i ispraviti svoje finansije.
Mogu praktično garantirati da ćete moći uštedjeti i investirati više nego što ste radili prije slijedeći ovu strategiju.
Prije automatizacije,
Prvo ćemo popraviti osnove.
Korak 1: Popravite svoj bankovni račun
Postoji mnogo lažnih bankovnih računa koje nude privatne banke u Indiji.
Govorim o HDFC Classic ili Kotak Privy League.
Ovi bankovni računi zahtijevaju da održavate visok minimalno-prosječno stanje, bilo mjesečno ili tromjesečno. Što je apsolutna besmislica kada možete postati "bolji" bez ostavljanja gomile novca.
Osim ICICI Privilege, ne bih preporučio da se odlučite za bilo koji bankovni račun visoke neto vrijednosti u Indiji.
Posebno HDFC classic.
Ako ste i dalje u obavezi da na svom bankovnom računu držite nešto više od 25,000, potrebna vam je promjena.
Zato što ne želim da se plašite da trošite svoj novac ili plaćate velike naknade ako odlučite da ga potrošite.
Dakle, u ovom prvom koraku, mi ćemo izabrati jeftin bankovni račun, ali ne i nulto stanje. Računi sa nultim stanjem često dolaze sa skrivenim naknadama, pa se pobrinite da se ne odlučite za Kotak 811.
Preporučujem da se odlučite za:
- IndusInd Indus Privilege štedni račun – vjerovatno najbolji račun, bez skrivenih troškova u Indiji.
- ICICI Gold Privilege – Ako želite bankarstvo kod kuće, prioritetnu uslugu u filijali, bez naknade za transfere, bankomate, čekovne knjižice i DD, ovo je najbolji račun. Možete čak dobiti Payback bodove Debitna kartica troškovi. Nema forex troškova.
- Neo banka – Fi.Money. Zaista, ako ste neko ko ima platu i mlađi od 30 godina, Neo banke će vam pružiti najbolju uslugu, bez ikakvih troškova i tone kešback/nagradnih poena.
Tri gornja bankovna računa – neće vam naplatiti svaku IMPS transakciju, forex transakcije, osjećaj održavanja bankomata i druge skrivene troškove kao što su naknade za odbijenu karticu na bankomatu. Sa ICICI bankom, vaš odnos sa vašom bankom tokom vremena će vam pomoći da dobijete i posebne kamatne stope na kredite.
Kotak Mahindra banka je također odličan izbor, ali naplaćuju određene naknade koje nemaju nikakvog smisla. I stalno dodaju nove načine naplate kupaca.
Ako koristite PSU banku, kao što je PNB ili BOI kao svoj glavni bankovni račun, prebacite se na bolju banku kao što je ICICI, IndusInd ili čak Kotak.
Vi zapravo poklanjate svoj novac NPA zajmoprimcima besplatno.
PSU banke imaju zastarjele aplikacije (osim SBI), vrlo lošu korisničku uslugu i nema prednosti biti dobar klijent (opet, osim SBI).
Ima ih apsolutno nula razloga da se opredijele za visoko mjesečno stanje na bankovnim računima.
Nakon što popravite svoj bankovni račun, idemo na prvi korak automatizacije – stvaranje fonda za hitne slučajeve.
Korak 2: Vaš fond za hitne slučajeve
Situacija poput pandemije COVID-a odličan je primjer za objašnjenje koncepta i važnosti Fonda za hitne slučajeve.
Recimo da ste zaposleni na plaći i kada dođe do zatvaranja zbog pandemije 2020. godine, gubite posao.
Kada nemate fond za hitne slučajeve, a izgubite posao, propali ste. Tako bih to rekao.
Međutim, ako imate fond za hitne slučajeve, možete brzo pratiti račune za komunalije, plaćati stanarinu i druge važne stvari – dok tražite druge načine da počnete zarađivati.
I važno je shvatiti da se vaša ulaganja u ovom scenariju ne smatraju vašim fondom za hitne slučajeve. Na njih utiče tržište. Neke od vaših dionica pale su za više od 60% i vaš zajednički fond možda neće dozvoliti povlačenje zbog velikog broja rasprodaja.
Osim toga, kada uzimate dugoročne investicione opklade, ne želite da zaradite novac od ove imovine u kratkom roku. Na kraju biste imali gubitke i plaćanje poreza povrh toga.
To je samo jedan jednostavan primjer zašto je hitni fond neophodan. Možete smisliti stotinu različitih scenarija u kojima vam treba novac, upravo sada, a ako ne, stvari mogu postati ružne.
Fond za hitne slučajeve, po definiciji, je suma novca koju držite po strani gdje mu možete pristupiti u trenu. Trebao bi uzeti novac iz svog fonda za hitne slučajeve samo kada ti je zaista potrebno za, i nikada za bilo šta drugo.
Ne počinjete ulagati dok nemate fond za hitne slučajeve.
To je to.
U idealnom slučaju, pročitali biste preporuke za likvidne zajedničke fondove kao sigurno mjesto za parkiranje vaših hitnih fondova.
Jedan od razloga zašto ne bih preporučio da odaberete Dužničke fondove kao fond za hitne slučajeve, to je što nisu sigurni kao vaša banka, iako su vrlo dobro zaštićeni od volatilnosti i promjena na tržištu.
A cijela ideja postojanja fonda za hitne slučajeve je dobijanje zagarantovanog pristupa fondovima kada vam zatreba. Ne za jedan dan ili 48 sati, upravo sada.
Zato ćemo svoja sredstva za hitne slučajeve držati na štednom računu.
Zašto štedni račun?
Možete automatizirati prijenos sredstava kako biste povećali svoj fond za hitne slučajeve. Dobijate sigurnost banke. Povrh toga zarađujete kamatu, plus, lako je dostupan bez ikakvih troškova. Nema izlaznih opterećenja, poreza na dobit ili perioda čekanja od 48 sati za pristup vašim sredstvima.
Najvažniji dio – potrebna ti je disciplina. Morate se pobrinuti da ne dirate svoj fond za hitne slučajeve osim ako to apsolutno ne morate.
Čuvanje vašeg fonda za hitne slučajeve na štednom računu čini mu i lako dostupnim. Toliko lako da će se neko bez principa i jakih vrijednosti stalno povlačiti iz svog fonda za hitne slučajeve.
Ne bi trebalo to da radiš.
Koliko treba da položite u vaš hitni fond svakog mjeseca?
Postoji način da izračunate koliko novca trebate imati u fondovima za hitne slučajeve.
Evo online kalkulatora fonda za hitne slučajeve koji sam napravio za vas.
Da biste to izračunali, prvo analizirajte koliko su vaši mjesečni izdaci. Aproksimacija bi uspjela. Ne morate biti konkretni.
Uzmimo 100,000 ₹.
Ako su moji mjesečni troškovi 100,000 ₹, idealno bi bilo da imam dovoljno novca u svom fondu za hitne slučajeve da pokrijem do 6 mjeseci troškova.
Treba mi najmanje 6,00,000 ₹ na posebnom štednom računu kao moj fond za hitne slučajeve.
Ja sam konzervativniji, pa bih vjerovatno želio da imam najmanje 1,200,000 ₹ na svom štednom računu. Samo da budem na sigurnoj strani, a osim toga, volim imati gotovinu u ruci.
Ova ljubav prema gotovini bio je jedan od glavnih razloga zašto sam uspio da iskoristim pad u martu 2020. – dobijajući ponude od 690 INR u prosjeku za Infosys. Da nisam imao gotovinu, to bi bila prilika koju sam propustio jednom u deceniji.
Dakle, čak i ako čujete Ray Dalio govoreći da je gotovina smeće, zapamtite da svaki kvartal dobije veliki fond gotovine za ulaganje. On je bogat gotovinom. I ti bi trebao biti.
Kako postaviti svoj fond za hitne slučajeve
Preporučujem da odaberete štedni račun u banci kao što je:
- ICICI – Najbolja opcija, možete koristiti iWish šemu depozita zasnovanu na ciljevima.
- Kotak Mahindra Bank – Visoka kamatna stopa, budući da nećete koristiti svoja sredstva za hitne slučajeve za svakodnevne transakcije, ne morate brinuti o njihovim troškovima.
Ako se odlučite za Kotak štedni račun za parkiranje vašeg fonda za hitne slučajeve, kreirajte trajnu instrukciju sa vašeg platnog računa ili vašeg poslovnog/tekućeg računa da prenesete najmanje 10% vašeg prihoda na vaš račun fonda za hitne slučajeve.
Ovo morate učiniti samo dok ne budete imali dovoljno novca u svom fondu za hitne slučajeve da vas izdržava za 6 do 12 mjeseci krize.
Ako se odlučite za ICICI bankovni štedni račun, odaberite račun sa minimalnim stanjem. Za ovu svrhu vam nije potreban fensi račun. Nema smisla plaćati naknadu za održavanje minimalnog stanja.
Najbolji dio odabira štednog računa ICICI banke je iWish shema depozita.
Ovo je savršeno mjesto za parkiranje vašeg fonda za hitne slučajeve. iWish depoziti vam pomažu da uštedite sredstva za kratkoročne i srednjoročne ciljeve.
Budući da je u pitanju depozitna šema, također imate prednost da zaradite kamatu na vaš fond za hitne slučajeve.
I to je kratkoročna shema bez obaveza, tako da nećete plaćati nikakve naknade za povlačenje sredstava sa vašeg iWish računa.
Podesite iWish depozitni račun tako što ćete se prijaviti na svoju ICICI net banking kontrolnu tablu.
Imenujte svoj iWish depozit „Fond za hitne slučajeve“ i automatizujte svoje mjesečne depozite ovdje.
Opet, počnite s prijenosom 10% vašeg prihoda na ovaj iWish depozitni račun. Sa 10% vašeg prihoda koji ide na ovaj račun, moći ćete prilično brzo postići svoj cilj fonda za hitne slučajeve.
Ako možete financirati cijeli svoj fond za hitne slučajeve jednim transferom, učinite to. I prijeđite na sljedeći korak.
Ili, nastavite sa polaganjem svakog mjeseca dok ne stignete tamo.
Kada popravite svoj fond za hitne slučajeve, idemo na treći korak automatizacije vaših finansija.
Korak 3: Uspostavljanje vaših penzionih fondova + Uštedimo malo poreza!
Sljedeći korak je popravljanje vaših penzionih fondova.
Štednja za penziju ima dvije glavne prednosti:
- Gradite korpus bogatstva za fazu svog života kada biste se samo željeli opustiti, opustiti i opustiti negdje. Ako ste plaćeni, ovo je važan finansijski korak kao i izgradnja fonda za hitne slučajeve. Jer nećete raditi kada budete u 60-im godinama.
- Možete uštedjeti porez.
Što prije počnete uplaćivati doprinose u svoj penzioni fond, više ćete bogatstva akumulirati kada navršite 60-e.
Da vam dam kontekst, otvorio sam svoj NPS nalog čim sam napunio 18 godina (bilo sam zarađivati novac online od moje 17. godine). Čak i prije nego što sam dobio svoj Demat račun.
Da sam otvorio svoj NPS račun samo dvije godine kasnije sa 20 godina, izgubio bih nekoliko milijuna iz svog penzionog korpusa.
Postoje tri penziona fonda koje bih preporučio svima:
- NPS – Super važno.
- PPF – Potpuno neoporezivi doprinosi, kamata i iznos dospijeća.
- ELSS investicijski fondovi – Visoki prinosi plus malo dodatnih ušteda poreza.
Od sve tri gore navedene opcije, preporučujem. počevši sa NPS računom, zatim PPF-om i na kraju ulaganjem u ELSS zajedničke fondove.
NPS račun (Nacionalna penziona šema) je inicijativa koju sponzorira država za građane poput vas i mene da osnuju penzioni fond. NPS funkcioniše kao normalan penzioni plan – ulažete do svoje 60. godine i kada stignete tamo, svaki mjesec vam se isplaćuje anuitet.
Koliko ćete mjesečno primati penziju kada navršite 60 godina života zavisi od tri stvari:
- Koliko brzo počinjete da doprinosite svom NPS računu?
- Koliko doprinosite za godinu dana?
- Koliko povrata dobijate na ulaganje u NPS?
Stoga počnite doprinositi svom NPS računu već danas i gledajte kako raste svake godine.
Kako otvoriti NPS račun?
Preporučujem da otvorite svoj NPS račun preko svoje banke, posebno ako ste ICICI, IndusInd, Kotak ili HDFC korisnik.
Inače, možete se odlučiti i za NPS račun tako što ćete posjetiti Zvanična web stranica NSDL-a ovdje. (Direktna veza do NPS registracije).
Postoje dva nivoa NPS-a:
- Nivo 1 – Ovo je onaj koji ćete otvoriti da biste dobili penzione i poreske olakšice. Vaš novac je zaključan dok ne navršite 60 godina života. Možete podići do 25% sredstava za posebne prilike kao što su brakovi nakon 3 godine. Sa 60 godina možete podići do 60% paušalnog iznosa.
NPS Tier 1 ispunjava uslove za odbitak poreza na doprinose do 1.5 lakh Rs prema Odjeljku 80 C i dodatnih 50,000 Rs prema Odjeljku 80 CCD (1B) Zakona o porezu na dohodak, 1961.
- Nivo 2 – Ovo je dobrovoljni račun. Ne dobijate poreske olakšice ni penzije. U osnovi, omogućava vam da investirate u sredstva povezana s NPS-om, ali bez ikakve koristi ako je NPS nivo 1. I možete podići svoja sredstva u bilo kom trenutku bez ikakvih naknada. Vaša sredstva nisu zaključana.
Postoji još jedna varijacija Tier 2 koja štedi porez, ali ćemo je potpuno zanemariti. ELSS fond ima više smisla.
Nakon što otvorite svoj NPS račun, morat ćete odabrati upravitelja fondova. Preporučujem da odaberete bilo koji od ovih:
- HDFC – Ono što sam lično izabrao.
- ICICI
- LIC
Zatim će od vas biti zatraženo da odaberete između tri opcije ulaganja:
- konzervativan
- umjeren
- agresivan
Prvo odaberite opciju Auto.
Zaboravite na konzervativce.
Zatim odaberite umjereno. Za većinu investitora ovo je optimističan, ali siguran pristup.
Međutim, možete odabrati i Agresivni, budući da vašim NPS fondom upravljaju iskusni menadžeri fondova, a mi gledamo decenijama da ove investicije rastu, rizici su relativno mali.
Prije nekoliko godina ulaganje u NPS je bilo super teško. Kao zaista izazovno. Morate se prijaviti na svoj PRAN račun, popuniti ove formulare, platiti debitnom karticom ili net bankingom uz plaćanje male naknade za transakciju.
Sada se sve to može automatizovati.
Sa svojim NPS računom dobijate i virtuelni depozitni račun. Zove se D-Remit. Sa ovim virtuelnim depozitnim računom, možete doprinijeti svom NPS računu putem bankovnog transfera i dobiti NAV istog dana.
To znači da možete postaviti stalne instrukcije putem svog bankovnog računa za doprinos vašem NPS računu svakog mjeseca, automatski.
Kako doći do podataka o virtuelnom D-remit NPS računu?
Trebalo bi vam oko 24 do 48 sati da dobijete podatke o vašem D-remit računu u svoju e-poštu.
Kada to dobijete, napravite stalnu instrukciju da doprinosite najmanje 5% svog prihoda svakog mjeseca. Dakle, ako zarađujete 1,00,000 ₹ mjesečno, doprinosite 5,000 ₹ svakog mjeseca.
Ne postoji ograničenje koliko možete doprinijeti svom NPS računu.
Ali možete uštedjeti samo do 2,00,000 ₹ na poreznim olakšicama.
Ako nemate ništa poput kredita za automobil ili stambenog kredita gdje su vaši mjesečni EMI više od 30% vašeg prihoda, možete doprinijeti 10% vašeg neto prihoda NPS-u.
Ipak, preporučio bih 5%. Ne koristim konzervativan pristup.
Zauzet ćemo pristup koji zahtijeva više ulaganja kako bismo mogli generirati i potrošiti dio tog bogatstva danas, ne kada smo senilni.
Već smo osnovali penzioni fond i fond za hitne slučajeve, tako da je sada vrijeme da rizikujemo.
Tokom poslednje decenije, NPS fondovi su imali relativno dobre rezultate u odnosu na druge penzione i penzione fondove, dajući oko 8 do 10% prinosa godišnje. Budući da je vaš novac uložen i u kapital, povremeno ćete dobiti i kamatu od 20%+, ali možete očekivati CAGR ili bilo gdje između 8% i 12% u 10 godina.
PPF je najmanje rizičan zaradit će vam samo 7.1% kamate i nećete moći uložiti više od 1.5 Lakhs godišnje.
Ali to je vrlo sigurna opcija da uložite svoj novac na dugi rok i uštedite porez. Možete nastaviti obnavljati svoj PPF nakon 15 godina svakih 5 godina koliko god želite. I sav ovaj novac je oslobođen poreza. Možete uštedjeti na porezima danas iu budućnosti.
Svoj PPF možete otvoriti samo preko svoje banke. Prijavite se na svoj račun za internet bankarstvo i trebali biste vidjeti opciju u odjeljku ulaganja za otvaranje PPF računa. Razlikuje se od banke do banke.
Možete kreirati stalna uputstva za doprinos vašem PPC nalogu svakog meseca.
Maksimalno povećajte svoj PPF svake godine – omogućava vam da uplatite do 1,50,000 ₹ svake godine.
Kada ovo maksimalno iskoristite, ovaj iznos igre štedite u poreznim olakšicama danas, a u budućnosti kada ga podignete.
Mi ćemo razmotriti ELSS zajedničke fondove kada otvorimo vaš investicioni račun u sljedećem dijelu.
To je to! – Čestitamo na završetku prvog dijela automatizacije (više popravljanja) vaših finansija!
Sada kada imate odličan bankovni račun koji ne otima vaš novac, fond za hitne slučajeve koji će vas izvući iz teških vremena i penzioni fond koji je automatiziran za rast, drugi dio će se više fokusirati na automatizaciju budžeta i upravljanje vašim dugom.
Ako imate bilo kakvih pitanja, javite mi u komentarima.
Somnath Bhattacharyya
To je odličan članak o finansijskom planiranju, posebno za neupućene. Ja samo dodajem neke tačke koje pratim i koje mogu pomoći drugima
1. Koristeći dvije štedne jedinice iste banke… parkirajte sve prihode i redovna ulaganja sa jednog računa i koristite bankomatsku karticu drugog računa za gotovinske transakcije ili bilo koji online trošak. Možete ući u svoj račun rashoda kad god je to potrebno.
2. Po mom mišljenju, funkcije App i Internet bankarstva koje pruža ICICI su najbolje na tržištu u Indiji.
Aayush Bhaskar
Zdravo Somnath,
Hvala na dodavanju vrijednosti!
priya
Odličan članak, hvala što ste podijelili svoje znanje.
priya
možete li podijeliti i kako pratiti svoje dnevne troškove? Lično koristim aplikaciju Walnut.
Aayush Bhaskar
Koristim Wallet by BudgetBakers. Ovo je trebalo da bude tema drugog dela – detaljno uronjenje u Wallet jer je to robustan mali uređaj za praćenje troškova sa toliko mnogo funkcija za automatizaciju budžetiranja i praćenja stanja.