Aplikacije „Kupi sada, plati kasnije“ preovlađuju u Indiji već neko vrijeme.
Ove aplikacije rade na principu omogućavanja ljudima da kupuju robu na kredit. Međutim, čini se da je stvarnost malo čudna.
Ovaj detaljni vodič će dati jasnu predstavu o trenutnom statusu BNPL aplikacije i kako koristiti i ne koristiti ove usluge kreditne linije.
Šta su BNPL aplikacije?
BNPL aplikacije ili aplikacije Buy Now Pay Lat er mogu se koristiti za kupovinu bilo kojeg proizvoda bez stvarnog trošenja vlastitog novca.
To je više kao korištenje usluge kreditne kartice. Iznos kredita se plaća u ratama ili u cijelosti prije roka dospijeća od strane korisnika.
Ako je vaš prihod manji od određenog limita, recimo 20,000 Rs, ili ste student, nemoguće je dobiti kreditnu karticu. Međutim, BNPL aplikacija može to omogućiti korištenjem kredita. Čak će i banke koje nude kreditne kartice naplaćivati kamatu za korištenje takve usluge.
Ali BNPL aplikacije daju beskamatni kredit korisnicima uz određeno vremensko ograničenje, nakon čega morate platiti kamatu i druge odgovarajuće troškove.
Tako, na primjer, ako ne možete priuštiti svoju omiljenu haljinu ili cipelu, možete je jednostavno kupiti koristeći ove BNPL aplikacije sada.
Možete jednostavno preuzeti željenu BNPL aplikaciju iz trgovine aplikacija i prijaviti se bez napora. Za ove aplikacije nema naknade za registraciju ili pretplatu.
Nadalje, ove BNPL aplikacije funkcionišu u Indiji i stranim zemljama poput Amerike i Australije. Možete čak koristiti više BNPL aplikacija istovremeno.
Međutim, novac na čekanju pomoću više aplikacija Kupi sada, plati kasnije može biti opasan jer vam jako šteti kreditni rezultat.
Kako rade BNPL aplikacije?
BNPL aplikacije rade po modelu provizije, gdje ostvaruju profit dobijanjem provizije od prodavca. Ovo vrijedi samo ako kupite proizvod putem BNPL aplikacije.
Na primjer, kada kupite proizvod u vrijednosti Rs. 4000, novac koji je prodavcu platio vlasnik BNPL aplikacije mogao bi biti 3850 rupija. Preostalih 150 rupija uzima BNPL operater kao proviziju.
Na ovaj način se povećava tržišna vrijednost prodavača jer ljudi preferiraju kupovinu proizvoda na kredit, iako je to izvan njihove priuštivosti. Ranije su ljudi kupovali samo one proizvode koje su mogli priuštiti.
Međutim, sada isti proizvod kupuju mnogi jer novac mogu otplaćivati na rate uz pomoć bilo koje BNPL aplikacije.
Također, BNPL aplikacije zarađuju novac prikupljanjem kamata na zakašnjela plaćanja. U slučaju kašnjenja s otplatom iznosa, naplaćuje se kazna, koja se povećava s kasnijim kašnjenjima.
Otplata se obično vrši bankovnim transferom, kreditne kartice, debitne kartice ili UPI.
Problemi i rizici korištenja BNPL aplikacija
Najveći problem u korištenju ovih BNPL aplikacija je preveliki dug. Ljudi imaju tendenciju da troše impulsivno i zbog lakog kredita troše mnogo više od svog budžeta.
Dakle, ako ne koristite uslugu mudro, platit ćete dodatne kamate i dugove. Osim toga, nijedna BNPL aplikacija nije direktno registrovana prema PPI normama.
Mnogim ljudima u stranim zemljama teško je otplatiti kredit na BNPL aplikaciji, pa na kraju uzimaju dodatne kredite od banaka da ga otplate.
Ovdje je problem u tome što ovi start-upovi "Kupi sada, plati kasnije" nisu na odgovarajući način ovlašteni i ne poštuju kreditna pravila, uključujući provjeru kreditnog rezultata i kreditne istorije, poput registriranih zajmodavaca.
Kamatna stopa za odloženo plaćanje je čak i znatno viša od uobičajenih kamata na kredit.
Ovo se zbraja bržim tempom, a zbir postaje mnogo veći od stvarnog novca koji je korisnik potrošio.
Štaviše, ako redovno otplaćujete iznos putem kreditne kartice i odjednom, niste u mogućnosti da otplatite, vaš kreditni rezultat će također biti negativno pogođen.
Ove usluge se pružaju osobama koje ne mogu priuštiti kreditnu karticu, pa moraju imati prihode niže od dozvoljenog limita. Samo kada je dostupan fiksni izvor prihoda i ako ste sigurni da ćete vratiti iznos, trebate koristiti BNPL aplikaciju.
Pravilnik IRB-a o BNPL prijavama
Kada se bilo koja usluga kreditne linije pruža preko nebankarskog tijela, dobijanje odobrenja od IRB-a da funkcionira kao prepaid instrument je obavezno. PPI licenca nije direktno u vlasništvu ovih BNPL aplikacija.
S obzirom na sve rizike, IRB je zabranila praksu predučitavanja digitalnih novčanika kreditnim poenima i funkcioniranje BNPL aplikacije.
Nebankarske Fintech kompanije sada ne mogu dozvoliti svojim potrošačima da imaju digitalne novčanike sa aspektom kreditne linije.
Iako korištenje BNPL aplikacija utire put za digitalizaciju Indije i cjelokupno poboljšanje ekonomije, budućnost je izgleda maglovita.
Zbog toga je IRB donio stroge propise o nebankarskim PPI-ovima koji potrošačima dozvoljavaju kreditne novčanike.
Štaviše, ne postoji pravilno izvještavanje o korištenom kreditu između ljudi i zajmodavca kada se koristi aplikacija Kupi sada, plati kasnije.
Ovo će dovesti do zabune za druge registrovane zajmodavce za davanje različitih vrsta kredita za istog potrošača.
IRB ima određene norme za odgovarajuće bankare ili registrovane zajmodavce prilikom naplate novca od zajmoprimca.
Ova disciplina može biti narušena kada potrošač ne vrati iznos BNPL aplikaciji. Mogli bi se čak suočiti sa uznemiravanjem i neetičkim načinima naplate duga.
Budućnost BNPL aplikacija u Indiji
Nakon uvođenja zabrane ovih nebankarskih instrumenata za pozajmljivanje novca, BNPL kompanije zatražile su pojašnjenje od IRB-a. Pitanje je pronaći pravi način poslovanja u BNPL segmentu za ove kompanije.
Da vidimo kako će RBI odgovoriti na ovo.
U rukama je IRB-a i odgovarajućih organa vlasti da govore o pravilima nebankarskog PPI-a u Indiji.
Kako IRB nije u potpunosti protiv ideje BNPL aplikacija, zabrana je utjecala samo na određenu vrstu. IRB mora predložiti načine za pružanje usluga kreditne linije od strane Fintech kompanija na alternativni način.
Nakon kreiranja novog skupa pravila za prevazilaženje mogućih rizika BNPL platformi, možda će im biti dozvoljeno da funkcionišu. Ovo će vjerovatno smanjiti opasnosti od nepravilnih metoda prikupljanja.
Također, ljudi će se pridržavati određenog limita usluge kreditne linije.
Štaviše, ispravljanjem enormnih kamata, kompanije za aplikaciju Kupi sada plati kasnije moći će dalje opstati. RBI ima za cilj da uništi samo neovlaštene digitalne zajmodavce.
Uz to, pokretači BNPL aplikacije mogu funkcionirati bez ikakvih prijetnji ako imaju odgovarajuću licencu.
Alternative BNPL aplikacijama
Postoje mnoge druge produktivne alternative korištenju BNPL aplikacija. Možeš uštediti novac planirali ste koristiti za mjesečnu otplatu i kasnije koristiti za bolju svrhu.
Možete se čak odlučiti za SNPL (uštedite sada, platite kasnije) aplikacije koje vam omogućavaju da sačuvate svoja sredstva za buduće ciljeve. Pod ovim, nemate dugovanja i još uvijek uspijevate srediti sredstva za svoje potrebe.
Trebali biste izbjegavati donošenje impulsivnih odluka prilikom kupovine i radije kategorizirati troškove na osnovu vaših potreba, želja i želja.
Nadalje, kada hitno trebate nešto kupiti, uvijek možete odabrati lični kredit. Ako ispunjavate uslove za plaćanje kredita i imate dobar izvor prihoda, zajam će biti sankcionisan bez napora.
Možete čak dobiti pomoć od člana porodice ili partnera za hitne slučajeve koji imaju kreditnu karticu. Dakle, umjesto da upadnete u dužničku zamku, idite na jednu od ovih opcija.
My Take
Nakon implementacije zabrane od strane IRB-a, pojavio se znak pitanja o budućnosti BNPL aplikacija.
Ako NBFC-i slijede odgovarajuće norme, velike su šanse za njihovo efikasno funkcionisanje. Naročito u Indiji, odluka RBI-a se čini ispravnom jer planira izbaciti sve nelicencirane zajmodavce.
Osim toga, standardi otplate i naknade za kamate za odloženo plaćanje moraju se detaljno provjeriti prije korištenja kreditne usluge.
Stoga morate provjeriti da li je vaša BNPL aplikacija ovlaštena ili ne dok je koristite u budućnosti. Nadamo se da ste uspjeli razumjeti kakvu su nam zamku ove BNPL aplikacije stavile. Komentirajte svoje iskustvo s takvim aplikacijama.
Ostavite odgovor