La tecnologia és la clau per escalar, pràcticament qualsevol cosa.
Una de les maneres clau en què la tecnologia permet escalar és mitjançant l'automatització. Vivim en una època en què podem utilitzar aplicacions modernes i posar els nostres estalvis i inversions al pilot automàtic perquè continuïn creixent amb o sense la nostra atenció.
He estat automatitzant aspectes importants del meu negoci i de la meva vida durant força temps.
Des que vaig començar a guanyar diners, he anat trobant diferents maneres d'optimitzar i automatitzar les meves inversions, estalvis i despeses. Fins i tot el pressupost.
Els avantatges d'automatitzar les teves finances són molts, però tot es redueix a dues tres coses:
- No haureu d'invertir en diferents actius manualment cada mes. Passarà automàticament. Això també significa que elimineu les possibilitats de no invertir en un mes determinat o de gastar més del vostre pressupost. A més, us diversificareu prou per reduir la volatilitat de la vostra cartera significativament si seguiu aquesta guia.
- "Sempre" us sincronitzareu amb el mercat o superaràs el rendiment, perquè no intentaràs cronometrar i vèncer el mercat.
- No cal força de voluntat ni disciplina. Pots gaudir de la teva vida, fer el que t'agrada en comptes de preocupar-te pel mercat. No necessitarà la vostra atenció ni aportacions.
En aquest article, us explicaré una senzilla estratègia d'automatització pas a pas per automatitzar les vostres rutines d'estalvi i inversió.
He mantingut aquesta guia molt senzilla. Fins i tot si no tens coneixements, menys d'una hora de discrecionalitat cada setmana, pots implementar tota aquesta automatització i encertar les teves finances.
Pràcticament puc garantir que podreu estalviar i invertir més que abans seguint aquesta estratègia.
Abans de l'automatització,
Primer arreglarem els fonaments.
Pas 1: arregleu el vostre compte bancari
Hi ha molts comptes bancaris enganyosos que ofereixen bancs privats a l'Índia.
Estic parlant de persones com HDFC Classic o Kotak Privy League.
Aquests comptes bancaris requereixen que mantingueu un saldo mínim mitjà alt, ja sigui mensual o trimestral. La qual cosa és una ximpleria absoluta quan pots "millorar" sense deixar un munt d'efectiu.
A part d'ICICI Privilege, no recomanaria optar per cap compte bancari de gran valor net a l'Índia.
Sobretot HDFC clàssic.
Si encara esteu obligats a conservar més de 25,000 al vostre compte bancari, necessiteu un canvi.
Perquè no vull que tinguis por gastant els teus propis diners o pagant comissions elevades si decideixes gastar-los.
Per tant, en aquest primer pas, triarem un compte bancari de baix cost, però no de saldo zero. Sovint, els comptes amb saldo zero inclouen comissions ocultes, així que assegureu-vos que no opteu per Kotak 811.
Recomano optar per:
- Compte d'estalvi Indus Indus Privilege: probablement el millor compte, sense càrrecs ocults a l'Índia.
- ICICI Gold Privilege: si voleu banca a domicili, servei prioritari a l'oficina, sense càrrecs per transferències, caixers automàtics, talonaris de xecs i DD, aquest és el millor compte. Fins i tot podeu obtenir punts de retorn Targeta de dèbit despeses. Sense càrrecs de divises.
- Neo banc – Fi.Money. Realment, si sou algú assalariat i menor de 30 anys, Neo Banks us oferirà el millor servei, sense cap càrrec i tones de punts de devolució/recompensa.
Els tres comptes bancaris anteriors no us cobraran per cada transacció IMPS, transaccions de divises, sensació de manteniment de caixers automàtics i altres càrrecs ocults, com ara comissions per la denegació de la vostra targeta en un caixer automàtic. Amb ICICI Bank, la vostra relació amb el vostre banc al llarg del temps també us ajudarà a obtenir tarifes especials de préstec.
Kotak Mahindra Bank també és una opció fantàstica, però cobren certs càrrecs que no tenen cap sentit. I segueixen afegint noves maneres de cobrar als clients.
Si utilitzeu un banc PSU, com ara PNB o BOI com a compte bancari principal, canviar a un banc millor com ICICI, IndusInd o fins i tot Kotak.
En realitat, esteu regalant els vostres diners als prestataris de l'NPA de manera gratuïta.
Els bancs de PSU tenen aplicacions obsoletes (a part de SBI), un servei al client molt dolent i cap avantatge de ser un bon client (de nou, a part de SBI).
N'hi ha absolutament zero raons per optar per comptes bancaris amb saldo mitjà mensual elevat.
Un cop hàgiu arreglat el vostre compte bancari, passem al primer pas de l'automatització: creació d'un fons d'emergència.
Pas 2: el vostre fons d'emergència
Una situació com la pandèmia de COVID és un gran exemple per explicar el concepte i la importància d'un Fons d'Emergència.
Suposem que ets un empleat assalariat i quan es produeix el confinament per la pandèmia el 2020, perds la feina.
Quan no tens un fons d'emergència i perds la feina, estàs alimentat. Així ho diria jo.
Tanmateix, si teniu un fons d'emergència, podeu mantenir-vos al dia ràpidament amb les factures de serveis públics, pagar el lloguer i pagar altres coses importants, mentre busqueu altres maneres de començar a guanyar diners.
I és important entendre que les vostres inversions en aquest escenari no es consideren el vostre fons d'emergència. Es veuen afectats pel mercat. Algunes de les vostres accions han baixat més d'un 60% i és possible que el vostre fons d'inversió no permeti les retirades a causa de l'elevat nombre de vendes.
A més, quan feu apostes d'inversió a llarg termini, no voleu guanyar diners amb aquests actius a curt termini. Acabaries agafant pèrdues i pagant impostos a sobre.
Aquest és només un exemple senzill de per què un fons d'emergència és essencial. Pots pensar en cent escenaris diferents en què necessites diners, ara mateix i si no ho fas, les coses poden posar-se lletges.
Un fons d'emergència, per definició, és una suma de diners que guardes de banda on pots accedir-hi en un instant. Hauríeu de treure diners del vostre fons d'emergència només quan realment ho necessitis a, i mai a res més.
No comenceu a invertir fins que no teniu un fons d'emergència.
Això és.
L'ideal seria que llegiu recomanacions per a fons d'inversió líquids com a lloc segur per aparcar els vostres fons d'emergència.
Una de les raons per les quals no recomanaria triar Fons de deute com a fons d'emergència, és que no són tan segurs com el vostre banc, tot i que estan molt ben protegits contra la volatilitat i els canvis de mercat.
I la idea de tenir un fons d'emergència és tenir accés garantit als fons quan ho necessiteu. Ni en un dia, ni en 48 hores, en aquests moments.
És per això que mantindrem els nostres fons d'emergència en un compte d'estalvi.
Per què un compte d'estalvi?
Podeu automatitzar la transferència de fons per fer créixer el vostre fons d'emergència. Tens la seguretat d'un banc. A més, guanyeu interessos i, a més, s'hi pot accedir fàcilment sense cap càrrec. No hi ha càrregues de sortida, impostos sobre guanys ni períodes d'espera de 48 hores per accedir als vostres fons.
La part més important - necessites disciplina. Heu d'assegurar-vos de no tocar el vostre fons d'emergència tret que ho hàgiu de fer absolutament.
Mantenir el vostre fons d'emergència en un compte d'estalvi també fa que sigui fàcilment accessible. Tan fàcil que algú sense principis i valors forts es retirarà constantment del seu fons d'emergència.
No hauries de fer això.
Quant hauríeu de dipositar al vostre fons d'emergència cada mes?
Hi ha una manera de calcular quants diners hauríeu de tenir en els vostres fons d'emergència.
Aquí teniu una calculadora de fons d'emergència en línia que he creat per a vosaltres.
Per calcular-lo, primer analitzeu quant és la vostra despesa mensual. Una aproximació funcionaria. No cal que siguis específic.
Agafem 100,000 R$.
Si les meves despeses mensuals són de 100,000 ₹, l'ideal seria tenir prou diners al meu fons d'emergència per cobrir fins a 6 mesos de despeses.
Necessito almenys 6,00,000 ₹ en un compte d'estalvi independent com a fons d'emergència.
Sóc més conservador, així que probablement m'agradaria tenir almenys 1,200,000 ₹ al meu compte d'estalvis. Només per estar segur i, a més, m'encanta tenir diners en efectiu a la mà.
Aquest amor pels diners en efectiu va ser una de les principals raons per les quals vaig poder aprofitar la caiguda del març de 2020: aconseguir ofertes com 690 ₹ de mitjana per a Infosys. Si no tingués diners en efectiu, seria una oportunitat única en una dècada que havia perdut.
Per tant, encara que escolteu Ray Dalio dient que els diners en efectiu són escombraries, recordeu que rep una gran quantitat d'efectiu cada trimestre per invertir. És ric en efectiu. I tu també ho hauries de ser.
Com configurar el vostre fons d'emergència
Recomano triar un compte d'estalvi en un banc com:
- ICICI: la millor opció, podeu utilitzar l'esquema de dipòsit basat en objectius iWish.
- Kotak Mahindra Bank: tipus d'interès alt, ja que no utilitzareu els vostres fons d'emergència per a les transaccions del dia a dia, no us haureu de preocupar pels seus càrrecs.
Si opteu per un compte d'estalvi Kotak per aparcar el vostre fons d'emergència, creeu una instrucció permanent des del vostre compte de sou o del vostre compte corrent/empresarial per transferir almenys el 10% dels vostres ingressos al vostre compte de fons d'emergència.
Només heu de fer-ho fins que tingueu prou diners al vostre fons d'emergència per donar-vos suport durant 6 a 12 mesos de crisi.
Si opteu per un compte d'estalvi bancari ICICI, trieu el compte de saldo mínim. No necessiteu un compte fantàstic per a aquest propòsit. No té sentit pagar una quota per mantenir un saldo mínim.
La millor part de seleccionar un compte d'estalvi bancari ICICI és l'esquema de dipòsit iWish.
Aquest és el lloc perfecte per aparcar el vostre fons d'emergència. Els dipòsits iWish us ajuden a estalviar fons per a objectius a curt i mitjà termini.
Com que es tracta d'un esquema de dipòsit, també obteniu l'avantatge de guanyar interessos pel vostre fons d'emergència.
I és un esquema a curt termini i sense compromís, de manera que no pagareu cap comissió amb les retirades del vostre compte iWish.
Configureu un compte de dipòsit iWish iniciant sessió al vostre tauler de control bancari net ICICI.
Anomeneu el vostre dipòsit iWish com a "Fons d'emergència" i automatitzeu els vostres dipòsits mensuals aquí.
De nou, comenceu per transferir 10% dels vostres ingressos a aquest compte de dipòsit iWish. Amb el 10% dels vostres ingressos destinats a aquest compte, podreu assolir el vostre objectiu de fons d'emergència amb força rapidesa.
Si podeu finançar tot el vostre fons d'emergència en una transferència, feu-ho. I passar al següent pas.
O, segueix dipositant cada mes fins que hi arribis.
Un cop hàgiu arreglat el vostre fons d'emergència, passem al tercer pas per automatitzar les vostres finances.
Pas 3: configureu els vostres fons de jubilació + estalviem una mica d'impostos!
El següent pas és arreglar els fons de jubilació.
Estalviar per a la jubilació té dos avantatges principals:
- Creeu un corpus de riquesa per a l'etapa de la vostra vida en què només voleu relaxar-vos, relaxar-vos i relaxar-vos en algun lloc. Si sou assalariat, aquest és un pas financer tan important com la creació d'un fons d'emergència. Perquè no treballaràs quan tinguis els 60 anys.
- Pots estalviar impostos.
Com més aviat comencis a contribuir al teu fons de jubilació, més riquesa acumularàs quan arribis als 60 anys.
Per donar-vos context, vaig començar el meu compte de NPS tan bon punt vaig arribar als 18 anys (he estat fer diners en línia des dels 17 anys). Fins i tot abans que tingués el meu compte Demat.
Si hagués començat el meu compte de NPS només dos anys després als 20 anys, hauria perdut uns quants milions del meu corpus de jubilació.
Hi ha tres fons de jubilació que recomanaria per a tothom:
- NPS - Super important.
- PPF: contribucions totalment lliures d'impostos, interessos i import de venciment.
- Fons d'inversió ELSS: rendiments elevats i poc estalvi fiscal addicional.
De les tres opcions anteriors, les recomano. començant amb un compte NPS, després un PPF i finalment invertint en fons d'inversió ELSS.
Un compte NPS (National Pension Scheme) és una iniciativa patrocinada pel sobirà perquè ciutadans com tu i jo creïn un fons de jubilació. Un NPS funciona com un pla de pensions normal: inverteixes fins als 60 anys i un cop hi arribis, rep una anualitat cada mes.
Quant cobraràs cada mes en forma de pensió quan arribis als 60 anys, depèn de tres coses:
- Quan comenceu a contribuir al vostre compte de NPS?
- Quant aportes en un any?
- Quin rendiment obteniu de la vostra inversió en NPS?
Així que comenceu a contribuir al vostre compte de NPS avui mateix i mireu-lo créixer cada any.
Com obrir un compte NPS?
Us recomano obrir el vostre compte NPS a través del vostre banc, especialment si sou client d'ICICI, IndusInd, Kotak o HDFC.
En cas contrari, també podeu optar per un compte NPS visitant el lloc web oficial de NSDL aquí. (Enllaç directe al registre NPS).
Hi ha dos nivells de NPS:
- Nivell 1: aquest és el que obrireu per obtenir beneficis de pensions i fiscals. Els teus diners estan bloquejats fins als 60 anys. Podeu retirar fins a un 25% dels fons per a ocasions especials com ara matrimonis després de 3 anys. Als 60 anys, podeu retirar fins a un 60% de la suma global.
El nivell 1 de NPS és apte per a una deducció fiscal de les contribucions de fins a 1.5 lakh segons la secció 80 C i 50,000 rupies addicionals segons la secció 80 CCD (1B) de la Llei de l'impost sobre la renda de 1961.
- Nivell 2: aquest és un compte voluntari. No rep beneficis fiscals ni pensions. Bàsicament, us permet invertir en fons vinculats a NPS, però sense cap benefici si NPS nivell 1. I podeu retirar els vostres fons en qualsevol moment sense cap comissió. Els vostres fons no estan bloquejats.
Hi ha una altra variació del nivell 2 que és un estalvi d'impostos, però la ignorarem del tot. Un fons ELSS té més sentit.
Un cop obriu el vostre compte NPS, haureu de triar un gestor de fons. Recomano escollir qualsevol d'aquests:
- HDFC: el que he escollit personalment.
- Icici
- LIC
Aleshores, se us demanarà que escolliu entre tres opcions d'inversió:
- Conservador
- Moderat
- Agressiu
Primer, trieu l'opció automàtica.
Oblida't del conservador.
A continuació, seleccioneu moderada. Per a la majoria dels inversors, aquest és un enfocament optimista però segur.
Tanmateix, també podeu triar agressiu, ja que el vostre fons NPS està gestionat per gestors de fons experimentats, i estem mirant dècades perquè aquestes inversions creixin, els riscos són relativament baixos.
Fa uns anys, invertir en NPS era molt difícil. Com realment realment desafiant. Heu d'iniciar sessió al vostre compte PRAN, omplir aquests formularis, pagar amb targeta de dèbit o net banking mentre pagueu també un petit càrrec de transacció.
Ara, tot es pot automatitzar.
Amb el vostre compte NPS, també obteniu un compte de dipòsit virtual. Es diu D-Remit. Amb aquest compte de dipòsit virtual, podeu contribuir al vostre compte NPS mitjançant transferència bancària i obtenir el NAV el mateix dia.
Això vol dir que podeu establir instruccions permanents a través del vostre compte bancari per contribuir al vostre compte NPS cada mes, automàticament.
Com obtenir els detalls del vostre compte virtual D-remit NPS?
Trigaria entre 24 i 48 hores a rebre les dades del vostre compte D-remit al vostre correu electrònic.
Un cop ho aconsegueixis, crea una instrucció permanent per aportar almenys el 5% dels teus ingressos cada mes. Per tant, si guanyeu 1,00,000 ₹ al mes, contribuïu amb 5,000 ₹ cada mes.
No hi ha límit en quant podeu contribuir al vostre compte NPS.
Però només podeu estalviar fins a 2,00,000 ₹ en deduccions fiscals.
Si no teniu res com un préstec d'automòbil o un préstec d'habitatge en què els vostres EMI mensuals siguin més del 30% dels vostres ingressos, podeu aportar el 10% dels vostres ingressos nets a NPS.
Tot i així, recomanaria un 5%. No estic adoptant un enfocament conservador.
Prenem un enfocament més pesat en inversions perquè puguem generar i gastar part d'aquesta riquesa avui. no quan som senils.
Ja hem creat un fons de jubilació i un fons d'emergència, així que ara toca arriscar-nos.
Durant l'última dècada, els fons NPS han tingut un bon rendiment respecte a altres fons de jubilació i pensions, donant al voltant del 8 al 10% de rendiments anuals. Com que els vostres diners també s'inverteixen en accions, també obtindreu un interès ocasional superior al 20%, però podeu esperar un CAGR o entre el 8% i el 12% en 10 anys.
Si el PPF és el menys arriscat, només us guanyarà un 7.1% d'interès i no podreu aportar més d'1.5 lakhs en un any.
Però és una opció molt segura per invertir els teus diners a llarg termini i estalviar impostos. Podeu seguir renovant el vostre PPF després de 15 anys per cada 5 anys durant el temps que vulgueu. I tots aquests diners estan lliures d'impostos. Podeu estalviar impostos avui i en el futur.
Només podeu obrir el vostre PPF a través del vostre banc. Inicieu sessió al vostre compte de banca per Internet i hauríeu de veure una opció a la secció d'inversions per obrir un compte PPF. Varia d'un banc a un altre.
Podeu crear instruccions permanents per contribuir al vostre compte PPC cada mes.
Maximitza el teu PPF cada any: només et permet dipositar fins a 1,50,000 ₹ cada any.
Quan maximitzeu això, deseu aquesta quantitat del joc en les deduccions fiscals avui i en el futur quan la retireu.
Analitzarem els fons d'inversió ELSS quan configurem el vostre compte d'inversió a la part següent.
Això és! – Enhorabona per acabar la part 1 d'automatitzar (més arreglar) les vostres finances!
Ara que teniu un gran compte bancari que no segresta els vostres diners, un fons d'emergència per sortir de temps difícils i un fons de jubilació automatitzat per créixer, la segona part se centrarà més en l'automatització del pressupost i en la gestió del vostre deute.
Si teniu cap pregunta, feu-m'ho saber als comentaris.
Somnath Bhattacharyya
És un article excel·lent sobre planificació financera, especialment per als no iniciats. Només afegeixo alguns punts que segueixo i que podrien ajudar a altres
1. Utilitzant dos estalvis a/c del mateix banc... estaciona tots els ingressos i la inversió habitual d'un compte i utilitza la targeta ATM d'un altre compte per a transaccions en efectiu o qualsevol despesa en línia. Podeu arrossegar el vostre compte de despeses sempre que sigui necessari.
2. Al meu entendre, l'aplicació i les funcions de banca per Internet proporcionades per ICICI són les millors del mercat a l'Índia.
Aayush Bhaskar
Hola Somnath,
Gràcies per afegir valor!
Priya
Gran article, gràcies per compartir els teus coneixements.
Priya
també pots compartir com fer el seguiment de les teves despeses diàries? Personalment, faig servir l'aplicació Walnut.
Aayush Bhaskar
Jo faig servir Wallet de BudgetBakers. Aquest havia de ser el tema de la segona part: una immersió detallada a Wallet perquè és un petit rastrejador de despeses robust amb tantes funcions per automatitzar el pressupost i el seguiment del saldo.