La banca no funciona amb el préstec de diners!
Estic segur que hauríeu escoltat aquesta afirmació. Fins i tot els principals economistes com el professor Hyman Minsky parlen del sistema de funcionament dels bancs i afirmen clarament que els bancs no presten diners. Sona una mica confús, oi?
Segons els llibres de text tradicionals d'introducció a l'economia, els bancs estan representats com a mediadors financers la tasca principal dels quals és connectar els prestataris amb els estalviadors.
En paraules senzilles, els bancs no són més que intermediaris concebibles en l'evolució de l'economia actual.
Tot el procés bancari gira al voltant d'un conjunt de fons que implica un individu que paga per sobre de les necessitats de consum habituals, que diposita els diners addicionals a un banc establert. Això es coneix com el dipòsit de fons.
Amb aquests fons, el banc concedeix préstecs a aquells que tenen ingressos per sota de la necessitat de consum habitual. Per tant, els bancs treballen en un sistema bancari de reserva fraccionària, a través del qual els bancs presten més que la suma dipositada.
Però, què passa si dic que els bancs guanyen més diners quan presten?
Sí, aquest és un efecte multiplicador de diners que amplifica el cicle financer.
Parlant de préstec de diners, avui parlem de com funciona el banc central quan no presta diners.
Per tant, comencem!
Com funciona el banc?
Des de dalt queda clar que la capacitat de préstec del banc central depèn completament de l'abast dels dipòsits dels clients. I per millorar el límit de préstec, els bancs han d'atreure més clients per a nous dipòsits.
Amb això, es pot dir fàcilment que els dipòsits creen préstecs.
El procés de préstec del banc funciona amb la teoria del multiplicador monetari, que funciona de manera coherent amb la banca de reserva fraccionària. Aquí, només una fracció de l'import dipositat s'ha de mantenir en efectiu o dipositar-se al compte del banc comercial al banc central.
Aquest import ve determinat pels requisits de reserva, la suma recíproca dels quals es considera el múltiple de la reserva que és la capacitat creditícia del banc.
Per tant, si l'exigència de reserva s'especifica com el 10% i el seu multiplicador és deu, els bancs poden prestar deu vegades més que les reserves.
Un altre factor que afecta la capacitat creditícia d'un banc és la política monetària del banc central, que finalitza la decisió sobre l'augment o la disminució dels valors de reserva. No obstant això, amb l'autoritat de política monetària selectiva i la restricció d'augmentar la reserva, l'única altra manera que tenen els bancs d'augmentar la seva capacitat de crèdit és garantint nous dipòsits.
I com sabem, els préstecs es creen amb dipòsits, és a dir, els bancs necessiten els diners dels clients per continuar amb els préstecs.
Estratègia de préstecs bancaris
En paraules senzilles, els bancs tendeixen a guanyar més diners quan presten, la qual cosa amplifica el cicle financer.
Se sap que els bancs tenen dret a emetre préstecs concedits pel govern sense assegurar el dipòsit en primer lloc. L'import dels préstecs dels bancs està determinat per la regulació i les polítiques del banc central.
Tanmateix, el banc central també ordena als bancs comercials que tinguin una certa quantitat de capital líquid, que pot ser efectiu o qualsevol cosa que es pugui vendre ràpidament en relació amb el préstec emès anteriorment.
Creació de diners per part dels bancs
L'estratègia de préstec dels bancs és coneguda per la creació de diners, que sorgeix principalment de dues coses. Aquests són:
Comptabilitat per partida doble
En aquest mètode, per crear nous actius de préstec, el banc necessita la creació d'un passiu equivalent. Aquest es converteix en el nou dipòsit al banc creat pel nou préstec.
Per exemple, suposem que un banc presta 100 rupies als seus clients, llavors crearà un nou actiu de préstec per valor de 100 INR, que és el nou dipòsit.
Mesura i definició dels diners
Bàsicament hi ha dues formes de diners:
- Diners base: Creat pel Banc Central (moneda i reserves bancàries).
- Diners amplis: Creat pel sector privat, que compta en les mesures de l'oferta monetària.
La gran part dels diners que la gent utilitza diàriament és una gran quantitat de diners. Per exemple, quan l'empresari transfereix el vostre sou directament al vostre compte bancari, es tracta de diners amplis. De la mateixa manera, quan pagueu una hipoteca, són diners amplis. Els diners es consideren diners base només quan sou un banc.
A part dels bancs, targeta de crèdit els sindicats també ofereixen préstecs i creen parelles préstec-dipòsit. Tot i així, només creen "crèdit", no "diners", ja que els seus dipòsits no es compten en M1 (diners reduïts amb més liquiditat i facilitat per a les transaccions). Tanmateix, els clients poden utilitzar el crèdit per comprar, ja que imita els diners.
Eines de política monetària del Banc Central
La capacitat de préstec dels bancs depèn de la política monetària dels bancs. Hi ha principalment quatre eines de la política monetària del Banc Central. Aquests són:
Requisits de reserva
Es refereix a la quantitat de diners que han de mantenir els bancs. Es guarda a les voltes o als comptes bancaris comercials del banc central. Els baixos requisits de reserva indiquen que els bancs presten més, coneguda com a política monetària expansiva, ja que crea crèdit.
Mentre que els alts requisits de reserva indiquen que els bancs presten menys diners, es coneix com a política monetària contractiva. Es torna més difícil per als bancs petits, ja que ja no tenen prou reserves per prestar. És per això que els bancs centrals eviten que els bancs petits tinguin obligacions de reserva.
Operacions de mercat obert
La següent eina és Open Market Operations, que fa referència a la compra i venda de valors públics per part del banc central. Aquest intercanvi es fa entre bancs centrals i bancs privats.
Quan el banc central compra títols públics, augmenta l'import de la reserva dels bancs, la qual cosa amplia el límit de préstec dels bancs. I quan venen la seguretat, s'acumula als bancs. full de balanç, provocant una disminució de les reserves d'efectiu. Per tant, el límit de préstec disminueix.
Així doncs, els bancs centrals compren valors per tenir una política monetària expansiva i els venen per executar una política monetària contractiva o estricta.
I aquí és on entra l'operació de mercat obert, que fa que les Reserves Federals gestionen la taxa dels fons d'alimentació. Els fons federals són l'import prestat pel banc principal d'un altre banc amb un excés d'efectiu.
L'interès al qual es retorna és la taxa del fons alimentat. Allà és on s'utilitzen les operacions de mercat obert creant una oportunitat perquè els bancs assoleixin el seu objectiu.
Taxa de descompte
Es refereix a la taxa a la qual el banc central ofereix fons als bancs membres a la finestra de descompte. Normalment és més alta que la taxa dels fons fed, la qual cosa demostra que la taxa de descompte només s'utilitza quan els bancs no poden demanar préstecs a altres bancs.
Juntament amb aquesta finestra de descompte, s'adjunta l'estigma!
Quan qualsevol banc utilitza la finestra de descompte, es considera que té problemes financers als ulls de la comunitat financera.
Interessos de les reserves
Els interessos de les reserves es van crear després de la crisi financera del 2008. El Banc d'Anglaterra, la Reserva Federal i el Banc Central Europeu paguen una certa quantitat d'interès quan els bancs mantenen l'excés de reserves.
L'excés de tipus es redueix quan la Fed vol que els bancs prestin més i viceversa quan vol que el banc presti menys. Aquesta eina també arriba per assolir l'objectiu dels fons fed.
Com funcionen les eines de política monetària?
La funció principal de les eines de política monetària del banc central és augmentar i disminuir la liquiditat total. Es refereix a la quantitat total de capital disponible invertir i préstec. També inclou els diners i el crèdit que consumeix el consumidor.
Aquestes eines es consideren més que l'oferta monetària, que es coneix com M1 i M2. El primer símbol denota la moneda i els dipòsits de xecs, mentre que el segon es refereix als fons del mercat monetari, comptes d'estalvi i CD.
Funcionament dels bancs en temps real
En l'actualitat, els diners solen adoptar la forma de dipòsits en lloc de ser creats per estalviadors que confien als bancs la retenció dels seus diners. Quan els bancs amplien el seu crèdit, es creen dipòsits.
Pel que fa als fons de préstec, els bancs fan dues partides distingides, una pel costat de l'actiu i l'altra pel costat del passiu, al balanç. El préstec funciona com un actiu per als bancs i, per tant, crea nous dipòsits, que actuen com a passiu per a les participacions dels clients.
I si aquest és el cas, aleshores els bancs privats creen diners, cosa que es converteix en contradictori amb el dret i la responsabilitat del Banc Central en fer-ho. El cert és que els bancs no poden crear diners sense la implicació del banc central, on funcionen els requisits de reserva creixents i decreixents.
Els requisits de reserva no es poden considerar com la limitació vinculant a la capacitat dels bancs de préstecs, que no redueix el flux de creació de diners. Per tant, els bancs presten diners i després busquen la reserva necessària que necessiten.
Conclusió
Els bancs no presten; creen diners ex nihilo sobre el préstec.
Només es presten entre ells les reserves creades pel Banc Central. Els requisits de reserva i liquiditat garanteixen que els bancs liquidin la retirada anticipada de dipòsits del client.
A més, les expectatives de rendibilitat es consideren una de les principals limitacions de la capacitat de préstec dels bancs. Els bancs tenen el poder de prestar diners primer i després buscar reserves per cobrir. Per això, tendeixen a atraure nous clients per garantir els dipòsits.
Per tant, els bancs no requereixen els diners dels clients, i és molt més barat per a ells mantenir els vostres dipòsits que altres bancs.
Deixa un comentari