Technologie je klíčem ke škálování, prakticky čehokoli.
Jedním z klíčových způsobů, jak technologie umožňuje škálování, je automatizace. Žijeme v době, kdy můžeme využívat moderní aplikace a vkládat naše úspory a investice na autopilota, aby neustále rostly s naší pozorností i bez ní.
Automatizaci hlavních aspektů mého podnikání a života se věnuji poměrně dlouho.
Od té doby, co jsem začal vydělávat peníze, nacházím různé způsoby, jak optimalizovat a automatizovat své investice, úspory a výdaje. Dokonce i rozpočtování.
Automatizace vašich financí má mnoho výhod, ale všechny se týkají dvou tří věcí:
- Nebudete muset každý měsíc ručně investovat do různých aktiv. Stane se to automaticky. To také znamená, že odstraníte jakékoli šance, že v daném měsíci neinvestujete nebo překročíte svůj rozpočet. Navíc budete dostatečně diverzifikovat, abyste snížili volatilitu svého portfolia významně pokud budete postupovat podle tohoto návodu.
- „Vždy“ se budete synchronizovat s trhem nebo jej překonáte – protože se nebudete snažit načasovat a porazit trh.
- Není potřeba vůle ani disciplíny. Můžete si užívat svůj život, dělat to, co milujete, místo toho, abyste se trápili trhem. Nebude potřebovat vaši pozornost ani vstup.
V tomto článku vás provedu jednoduchou strategií automatizace krok za krokem k automatizaci vašich úspor a investic.
Ponechal jsem tento návod velmi jednoduchý. I když máte nulové znalosti, méně než hodinu volného uvážení každý týden, můžete celou tuto automatizaci implementovat a dostat své finance do pořádku.
Mohu prakticky zaručit, že budete moci ušetřit a investovat více než dříve, pokud budete postupovat podle této strategie.
Před automatizací,
Nejprve opravíme základy.
Krok 1: Opravte svůj bankovní účet
Soukromé banky v Indii nabízejí spoustu netradičních bankovních účtů.
Mluvím o HDFC Classic nebo Kotak Privy League.
Tyto bankovní účty vyžadují, abyste udržovali vysoký minimální průměrný zůstatek, a to buď měsíčně, nebo čtvrtletně. Což je absolutní nesmysl, když se můžete „zlepšit“, aniž byste zanechali hromadu peněz.
Kromě ICICI Privilege bych nedoporučoval zvolit si jakýkoli bankovní účet s vysokou čistou hodnotou v Indii.
Zejména klasické HDFC.
Pokud jste stále povinni držet na svém bankovním účtu více než 25,000 XNUMX, potřebujete změnu.
Protože nechci, abyste se báli utrácet své vlastní peníze nebo platit velké poplatky, pokud se je rozhodnete utratit.
V tomto prvním kroku tedy zvolíme nízkonákladový bankovní účet, nikoli však nulový. Účty s nulovým zůstatkem často přicházejí se skrytými poplatky, takže se ujistěte, že se nerozhodujete pro Kotak 811.
Doporučuji zvolit:
- Spořicí účet IndusInd Indus Privilege – pravděpodobně nejlepší účet, nebude v Indii platit žádné skryté poplatky.
- ICICI Gold Privilege – Pokud chcete bankovnictví z domova, prioritní službu na pobočce, žádné poplatky za převody, bankomaty, šekové knížky a DD, je to ten nejlepší účet. Můžete dokonce získat body Payback Debetní karta výdaje. Žádné poplatky za forex.
- Neo banka – Fi.Money. Opravdu, pokud jste někdo, kdo má plat a je vám méně než 30, Neo banky vám poskytnou ty nejlepší služby, žádné poplatky a spoustu cashback/odměnových bodů.
Tři výše uvedené bankovní účty – vám nebudou účtovat každou transakci IMPS, forexové transakce, pocit údržby bankomatu a další skryté poplatky, jako jsou poplatky za zamítnutí vaší karty v bankomatu. S ICICI Bank vám váš vztah s vaší bankou v průběhu času pomůže získat také speciální sazby úvěru.
Kotak Mahindra Bank je také skvělá volba, ale vybírá určité poplatky, které nedávají žádný smysl. A stále přidávají nové způsoby, jak zákazníkům účtovat poplatky.
Pokud jako svůj hlavní bankovní účet používáte banku PSU, jako je PNB nebo BOI, přejít na lepší banku, jako je ICICI, IndusInd nebo dokonce Kotak.
Ve skutečnosti dáváte své peníze dlužníkům NPA zdarma.
Banky PSU mají zastaralé aplikace (kromě SBI), velmi špatné služby zákazníkům a žádné výhody být dobrým zákazníkem (opět kromě SBI).
Existují absolutně nulové důvody rozhodnout se pro bankovní účty s vysokým měsíčním průměrným zůstatkem.
Jakmile opravíte svůj bankovní účet, přejděme k prvnímu kroku automatizace – vytvoření nouzového fondu.
Krok 2: Váš nouzový fond
Situace, jako je pandemie COVID, je skvělým příkladem pro vysvětlení konceptu a významu nouzového fondu.
Řekněme, že jste placený zaměstnanec a když dojde k uzamčení kvůli pandemii v roce 2020, ztratíte práci.
Když nemáte nouzový fond a ztratíte práci, jste nasraní. Tak bych to řekl.
Pokud však máte nouzový fond, můžete rychle držet krok s účty za energie, platit nájem a platit za další důležité věci – a přitom hledat jiné způsoby, jak začít vydělávat peníze.
A je důležité pochopit, že vaše investice v tomto scénáři nejsou považovány za váš nouzový fond. Jsou ovlivněni trhem. Některé z vašich akcií klesly o více než 60 % a váš podílový fond nemusí umožňovat výběry kvůli vysokým výprodejovým číslům.
Navíc, když berete dlouhodobé investiční sázky, nechcete na těchto aktivech krátkodobě vydělávat. Nakonec byste utrpěli ztráty a platit daně navíc.
To je jen jeden jednoduchý příklad toho, proč je nouzový fond nezbytný. Můžete si vymyslet sto různých scénářů, kdy potřebujete peníze, právě teď, a pokud ne, může to být ošklivé.
Pohotovostní fond je ze své podstaty peněžní částka, kterou si necháváte stranou, kde k ní máte okamžitý přístup. Měli byste si vybrat peníze ze svého nouzového fondu jen když opravdu potřebujete k a nikdy k ničemu jinému.
Investovat nezačnete, dokud nebudete mít nouzový fond.
A je to.
V ideálním případě byste si přečetli doporučení pro likvidní podílové fondy jako bezpečné místo pro zaparkování vašich nouzových prostředků.
Jedním z důvodů, proč bych nedoporučoval zvolit Debt Funds jako nouzový fond, je, že nejsou tak bezpečné jako vaše banka, i když jsou velmi dobře chráněny proti volatilitě a posunům trhu.
A celá myšlenka mít nouzový fond spočívá v získání zaručeného přístupu k fondům, když je potřebujete. Ani za den, ani za 48 hodin, Právě teď.
Proto budeme naše nouzové prostředky držet na spořícím účtu.
Proč spořicí účet?
Převod prostředků můžete automatizovat, abyste zvýšili svůj nouzový fond. Získáte jistotu banky. Kromě toho získáte úrok a navíc je snadno dostupný bez jakýchkoli poplatků. Neexistují žádné výstupní náklady, daň ze zisku ani 48hodinové čekací lhůty pro přístup k vašim prostředkům.
Nejdůležitější část – potřebujete disciplínu. Musíte se ujistit, že se svého nouzového fondu nedotknete, pokud to není nezbytně nutné.
Ponechání nouzového fondu na spořicím účtu také usnadňuje jeho dostupnost. Tak snadné, že někdo, kdo nemá žádné zásady a pevné hodnoty, bude neustále vybírat ze svého nouzového fondu.
Neměl bys to dělat.
Kolik byste měli každý měsíc vložit do svého nouzového fondu?
Existuje způsob, jak vypočítat, kolik peněz byste měli mít ve svých nouzových fondech.
Zde je online kalkulačka nouzového fondu, kterou jsem pro vás vytvořil.
Chcete-li to vypočítat, nejprve analyzujte, kolik jsou vaše měsíční výdaje. Aproximace by fungovala. Nemusíte být konkrétní.
Vezměme 100,000 XNUMX ₹.
Pokud jsou mé měsíční výdaje 100,000 6 ₹, v ideálním případě bych měl mít v pohotovostním fondu dostatek peněz na pokrytí výdajů až na XNUMX měsíců.
Potřebuji alespoň 6,00,000 XNUMX XNUMX ₹ na samostatném spořicím účtu jako nouzový fond.
Jsem konzervativnější, takže bych pravděpodobně chtěl mít na spořicím účtu alespoň 1,200,000 XNUMX XNUMX ₹. Jen pro jistotu a kromě toho miluji mít hotovost v ruce.
Tato láska k hotovosti byla jedním z hlavních důvodů, proč jsem dokázal vydělat na krachu v březnu 2020 – získat pro Infosys obchody v průměru 690 ₹. Kdybych neměl hotovost, byla by to příležitost jednou za deset let, kterou jsem propásl.
Takže, i když slyšíte Ray Dalio říká, že hotovost je odpad, pamatujte, že každé čtvrtletí dostává velkou zásobu hotovosti, kterou může investovat. Je bohatý na peníze. A ty bys měl být také.
Jak nastavit svůj nouzový fond
Doporučuji zvolit si spořicí účet v bance jako:
- ICICI – Nejlepší možnost, můžete použít schéma vkladu založené na cíli iWish.
- Kotak Mahindra Bank – Vysoká úroková sazba, protože své nouzové prostředky nebudete používat pro každodenní transakce, nemusíte se starat o jejich poplatky.
Pokud se rozhodnete pro spořicí účet Kotak k zaparkování svého nouzového fondu, vytvořte trvalý příkaz ze svého mzdového účtu nebo svého obchodního/běžného účtu k převodu alespoň 10 % vašeho příjmu na váš účet nouzového fondu.
Musíte to udělat pouze do té doby, než budete mít ve svém nouzovém fondu dostatek peněz, aby vás podpořily na 6 až 12 měsíců krize.
Pokud se rozhodnete pro bankovní spořicí účet ICICI, zvolte účet s minimálním zůstatkem. Pro tento účel nepotřebujete luxusní účet. Nemá smysl platit poplatek za udržování minimálního zůstatku.
Nejlepší součástí výběru bankovního spořicího účtu ICICI je schéma vkladů iWish.
Toto je ideální místo pro zaparkování vašeho nouzového fondu. Vklady iWish vám pomohou ušetřit finanční prostředky na krátkodobé až střednědobé cíle.
Vzhledem k tomu, že se jedná o depozitní schéma, získáte také výhodu úročení svého nouzového fondu.
A je to krátkodobé schéma bez závazků, takže za výběry z vašeho účtu iWish nebudete platit žádné poplatky.
Založte si vkladový účet iWish přihlášením do svého hlavního bankovního panelu ICICI.
Pojmenujte svůj vklad iWish „Pohotovostní fond“ a zautomatizujte své měsíční vklady zde.
Opět začněte přenosem 10 % z vašeho příjmu na tento vkladový účet iWish. Když na tento účet půjde 10 % vašeho příjmu, budete schopni dosáhnout svého cíle nouzového fondu poměrně rychle.
Pokud můžete financovat celý svůj nouzový fond jedním převodem, udělejte to. A přejděte k dalšímu kroku.
Nebo vkládejte každý měsíc, dokud se tam nedostanete.
Jakmile opravíte svůj nouzový fond, přejděme ke třetímu kroku automatizace vašich financí.
Krok 3: Nastavení penzijních fondů + Ušetřeme nějaké daně!
Dalším krokem je úprava vašich penzijních fondů.
Spoření na důchod má dvě hlavní výhody:
- Vybudujete si korpus bohatství pro etapu svého života, kdy byste si chtěli jen odpočinout, nakopnout se a někde odpočívat. Pokud jste placeni, je to stejně důležitý finanční krok jako vybudování nouzového fondu. Protože v 60 letech nebudete pracovat.
- Ušetříte na daních.
Čím dříve začnete přispívat do svého penzijního fondu, tím více bohatství nashromáždíte, když dosáhnete svých 60 let.
Abych vám poskytl kontext, založil jsem svůj účet NPS, jakmile jsem dosáhl 18 (byl jsem vydělávání peněz on-line od mých 17 let). Ještě předtím, než jsem získal svůj účet Demat.
Kdybych si založil účet NPS jen o dva roky později ve věku 20 let, přišel bych o pár milionů z mého důchodového korpusu.
Existují tři penzijní fondy, které bych doporučil každému:
- NPS – Velmi důležité.
- PPF – Zcela nezdanitelné příspěvky, úrok a splatnost.
- Podílové fondy ELSS – Vysoké výnosy a malé dodatečné daňové úspory.
Ze všech tří výše uvedených možností doporučuji. počínaje účtem NPS, poté PPF a nakonec investováním do podílových fondů ELSS.
Účet NPS (National Pension Scheme) je suverénně sponzorovaná iniciativa pro občany, jako jste vy a já, k založení penzijního fondu. NPS funguje jako běžný penzijní plán – investujete do 60 let a jakmile tam dosáhnete, dostanete každý měsíc výplatu anuity.
Kolik budete dostávat každý měsíc ve formě důchodu, když dosáhnete 60 let, závisí na třech věcech:
- Jak brzy začnete přispívat na svůj účet NPS?
- Kolik přispějete za rok?
- Jakou návratnost získáte ze své investice do NPS?
Začněte tedy přispívat na svůj účet NPS ještě dnes a sledujte, jak každým rokem roste.
Jak otevřít účet NPS?
Doporučuji otevřít si účet NPS prostřednictvím vaší banky, zejména pokud jste zákazníkem ICICI, IndusInd, Kotak nebo HDFC.
Jinak se můžete také rozhodnout pro účet NPS na stránce oficiální stránky NSDL zde. (Přímý odkaz na registraci NPS).
Existují dvě úrovně NPS:
- Úroveň 1 – Toto je úroveň, kterou otevřete, abyste získali důchodové a daňové výhody. Vaše peníze jsou uzamčeny, dokud nedosáhnete 60 let věku. Po 25 letech můžete vybrat až 3 % finančních prostředků na zvláštní příležitosti, jako jsou svatby. Při 60 si můžete vybrat až 60 % paušálu.
NPS Tier 1 má nárok na daňový odpočet z příspěvků až do výše 1.5 lakh Rs podle oddílu 80 C a dalších 50,000 80 Rs podle oddílu 1 CCD (1961B) zákona o dani z příjmu z roku XNUMX.
- Úroveň 2 – Toto je dobrovolný účet. Nedostáváte daňové výhody ani důchody. V zásadě vám umožňuje investovat do fondů spojených s NPS, ale bez jakýchkoli výhod, pokud NPS úrovně 1. A své prostředky můžete kdykoli vybrat bez jakýchkoli poplatků. Vaše prostředky nejsou uzamčeny.
Existuje další varianta úrovně 2, která šetří daně, ale budeme ji zcela ignorovat. Větší smysl má fond ELSS.
Jakmile si otevřete svůj účet NPS, budete si muset vybrat správce fondu. Doporučuji vybrat jednu z těchto možností:
- HDFC – co jsem si vybral osobně.
- ICICI
- LIC
Poté budete požádáni, abyste si vybrali ze tří investičních možností:
- Konzervativní
- Středně
- Útočný
Nejprve vyberte možnost Auto.
Zapomeňte na konzervativní.
Poté vyberte střední. Pro většinu investorů je to optimistický, ale bezpečný přístup.
Můžete si však také vybrat Aggressive, protože váš fond NPS je spravován zkušenými správci fondů a očekáváme desetiletí růstu těchto investic, rizika jsou poměrně nízká.
Před několika lety bylo investování do NPS velmi obtížné. Jako opravdu náročné. Musíte se přihlásit ke svému účtu PRAN, vyplnit tyto formuláře, zaplatit debetní kartou nebo net bankingem a zároveň zaplatit malý transakční poplatek.
Nyní lze vše zautomatizovat.
S vaším účtem NPS získáte také virtuální vkladový účet. Jmenuje se D-Remit. S tímto virtuálním vkladovým účtem můžete přispívat na svůj účet NPS bankovním převodem a získat NAV ve stejný den.
To znamená, že můžete nastavit trvalé pokyny prostřednictvím svého bankovního účtu, abyste přispívali na váš účet NPS každý měsíc automaticky.
Jak získat podrobnosti o svém virtuálním účtu D-remit NPS?
Trvalo by vám asi 24 až 48 hodin, než byste na svůj e-mail dostali podrobnosti o účtu D-remit.
Jakmile to získáte, vytvořte trvalý pokyn, abyste každý měsíc přispívali alespoň 5 % svého příjmu. Pokud tedy vyděláváte 1,00,000 5,000 XNUMX ₹ měsíčně, přispějte XNUMX XNUMX ₹ každý měsíc.
Neexistuje žádný limit, kolik můžete přispět na svůj účet NPS.
Na daňových odpočtech však můžete ušetřit pouze 2,00,000 XNUMX XNUMX ₹.
Pokud nemáte nic jako půjčku na auto nebo půjčku na bydlení, kde jsou vaše měsíční EMI více než 30 % vašeho příjmu, můžete přispět 10 % svého čistého příjmu do NPS.
Přesto bych doporučil 5 %. Nezastávám konzervativní přístup.
Zaujmeme investičně náročnější přístup, abychom dnes mohli generovat a utrácet část tohoto bohatství, ne, když jsme senilní.
Již jsme založili penzijní fond a nouzový fond, takže nyní je čas, abychom riskovali.
V posledním desetiletí si fondy NPS vedly relativně dobře oproti ostatním penzijním a penzijním fondům a přinášely přibližně 8 až 10 % výnosů ročně. Vzhledem k tomu, že jsou vaše peníze investovány také do vlastního kapitálu, získáte příležitostně také 20%+ úrok, ale můžete očekávat CAGR nebo kdekoli mezi 8 % až 12 % za 10 let.
Protože je PPF nejméně riskantní, vynese vám úrok pouhých 7.1 % a nebudete moci přispět více než 1.5 milionu za rok.
Ale je to velmi bezpečná možnost, jak investovat své peníze dlouhodobě a ušetřit na daních. PPF můžete obnovovat po 15 letech každých 5 let, jak dlouho budete chtít. A všechny tyto peníze jsou osvobozeny od daně. Ušetříte na daních dnes i v budoucnu.
PPF si můžete otevřít pouze prostřednictvím své banky. Přihlaste se ke svému účtu v internetovém bankovnictví a v sekci investice by se vám měla zobrazit možnost otevřít si PPF účet. Liší se to banka od banky.
Každý měsíc si můžete vytvořit trvalé pokyny, jak přispívat na váš PPC účet.
Maximalizujte své PPF každý rok – umožňuje vám to vložit pouze ₹ 1,50,000 XNUMX XNUMX každý rok.
Když tuto částku vyčerpáte, ušetříte tuto herní částku na daňových odpočtech dnes a v budoucnu, když ji vyberete.
Na podílové fondy ELSS se podíváme při zakládání vašeho investičního účtu v příštím díle.
A je to! – Gratulujeme k dokončení 1. části automatizace (více oprav) vašich financí!
Nyní, když máte skvělý bankovní účet, který neunese vaše peníze, nouzový fond, který vás dostane z těžkých časů, a penzijní fond automatizovaný pro růst, druhá část se zaměří více na automatizaci rozpočtu a správu vašeho dluhu.
Pokud máte nějaké dotazy, dejte mi vědět v komentářích.
Somnath Bhattacharyya
Je to vynikající článek o finančním plánování zejména pro nezasvěcené. Přidávám jen některé body, kterými se řídím a které mohou pomoci ostatním
1. Použití dvou spořicích klimatizací stejné banky … zaparkujte všechny příjmy a pravidelné investice z jednoho účtu a použijte bankomatovou kartu jiného účtu pro hotovostní transakce nebo jakékoli online výdaje. Kdykoli to bude potřeba, můžete zamést na svůj výdajový účet.
2. Podle mého názoru jsou funkce aplikace a internetového bankovnictví poskytované společností ICICI nejlepší na trhu v Indii.
Aayush Bhaskar
Ahoj Somnath,
Děkujeme za přidání hodnoty!
Priya
Skvělý článek, děkuji za sdílení znalostí.
Priya
můžete se také podělit o to, jak sledovat své denní výdaje? Osobně používám aplikaci Walnut.
Aayush Bhaskar
Používám Wallet od BudgetBakers. To mělo být tématem druhé části – podrobný ponor do Peněženky, protože je to robustní malý sledovač výdajů s tolika funkcemi pro automatizaci rozpočtování a sledování zůstatku.