Aplikace Buy Now Pay Later převládají v Indii již nějakou dobu.
Tyto aplikace fungují na principu, že umožňují lidem nakupovat komodity na úvěr. Realita se však zdá být trochu svérázná.
Tento podrobný průvodce vám poskytne jasnou představu o aktuálním stavu aplikace BNPL a jak používat a nepoužívat tyto služby úvěrového rámce.
Co jsou aplikace BNPL?
Aplikace BNPL nebo aplikace Buy Now Pay Lat er lze použít k nákupu jakéhokoli produktu, aniž byste skutečně utráceli své vlastní peníze.
Je to spíše jako používání služby kreditní karty. Částka kreditu je buď hrazena ve splátkách, nebo hrazena v plné výši před datem splatnosti uživatelem.
Pokud je váš příjem nižší než konkrétní limit, řekněme 20,000 XNUMX Rs, nebo jste student, není možné získat kreditní kartu. Aplikace BNPL to však může umožnit pomocí kreditu. I banky nabízející kreditní karty si za použití takové služby budou účtovat úrok.
Aplikace BNPL však poskytují bezúročný úvěr uživatelům s určitým časovým limitem, po kterém musíte zaplatit úrok a další odpovídající poplatky.
Takže pokud si například nemůžete dovolit své oblíbené šaty nebo boty, můžete si je nyní snadno koupit pomocí těchto aplikací BNPL.
Můžete si jednoduše stáhnout preferovanou aplikaci BNPL z obchodu s aplikacemi a bez námahy se přihlásit. U těchto aplikací se neúčtuje žádný registrační poplatek ani poplatek za předplatné.
Dále tyto aplikace BNPL fungují v Indii a cizích zemích, jako je Amerika a Austrálie. Můžete dokonce používat více aplikací BNPL najednou.
Nevyřízené peníze pomocí více aplikací Koupit nyní a zaplatit později však mohou být nebezpečné, protože vás velmi poškozují kreditní skóre.
Jak fungují aplikace BNPL?
Aplikace BNPL fungují na provizním modelu, kde vydělávají na provizi od prodejce. To platí pouze v případě, že si zakoupíte produkt prostřednictvím aplikace BNPL.
Například, když si koupíte produkt v hodnotě Rs. 4000, peníze zaplacené prodejci držitelem aplikace BNPL mohou být 3850 rupií. Zbývajících 150 rupií bere provozovatel BNPL jako provizi.
Tímto způsobem se tržní hodnota prodejce zvyšuje, protože lidé preferují nákup produktů pomocí úvěru, i když je to mimo jejich cenovou dostupnost. Dříve lidé kupovali pouze ty produkty, které si mohli dovolit.
Nyní však stejný produkt kupují mnozí, protože mohou splácet peníze na splátky pomocí jakékoli aplikace BNPL.
Aplikace BNPL také vydělávají peníze vybíráním úroků z prodlení. Při prodlení se splácením částky je účtována pokuta, která se s následným prodlením zvyšuje.
Splácení se obvykle provádí bankovním převodem, kreditní karty, debetní karty nebo UPI.
Problémy a rizika používání BNPL Apps
Největším problémem při používání těchto aplikací BNPL je nadměrné zadlužení. Lidé mají tendenci utrácet impulzivně a kvůli snadnému úvěrování utrácejí mnohem více, než je jejich rozpočet.
Pokud tedy službu nevyužíváte moudře, budete platit další úroky a dluhy. Kromě toho není žádná žádost o BNPL přímo registrována podle norem PPI.
Mnoho lidí v cizích zemích má problém splácet svůj úvěr do aplikace BNPL a nakonec si na jeho splacení berou další úvěry od bank.
Problém je v tom, že tyto start-upy typu Kup teď, plaťte později, nejsou náležitě autorizovány a nedodržují úvěrová pravidla, včetně kontroly kreditního skóre a úvěrové historie, jako registrovaní věřitelé.
Úroková sazba za opožděnou platbu je dokonce mnohem vyšší než běžné úroky z úvěru.
To se sčítá rychlejším tempem a celkový součet je mnohem vyšší než skutečné peníze vynaložené uživatelem.
Navíc, pokud pravidelně splácíte částku prostřednictvím kreditní karty a najednou nejste schopni splácet, nepříznivě se projeví i vaše kreditní skóre.
Tyto služby jsou poskytovány lidem, kteří si nemohou dovolit kreditní kartu, musí tedy mít nižší příjem, než je oprávněný limit. Aplikaci BNPL byste měli používat pouze v případě, že máte k dispozici pevný zdroj příjmů a jste si jisti, že částku splatíte.
Předpisy RBI o aplikacích BNPL
Pokud jsou jakékoli služby úvěrové linky poskytovány prostřednictvím nebankovního subjektu, je povinné získat souhlas od RBI, aby fungoval jako předplacený nástroj. Licence PPI není přímo vlastněna těmito aplikacemi BNPL.
Když RBI viděla všechna související rizika, zakázala praxi předběžného načítání digitálních peněženek kreditními body a fungování aplikace BNPL.
Nebankovní fintech společnosti nyní nemohou dovolit svým spotřebitelům mít digitální peněženky s aspektem úvěrové linky.
Ačkoli používání aplikací BNPL připravuje cestu pro indickou digitalizaci a celkové zlepšení ekonomiky, budoucnost se zdá být mlhavá.
To je důvod, proč RBI přišla s přísnými předpisy o nebankovních PPI, které spotřebitelům umožňují úvěrové peněženky.
Navíc neexistuje řádné vykazování kreditu použitého mezi lidmi a věřitelem při použití aplikace Koupit nyní a zaplatit později.
To povede ke zmatkům u jiných registrovaných věřitelů při poskytování různých typů půjček pro stejného spotřebitele.
RBI má určité normy pro správné bankéře nebo registrované věřitele při vybírání peněz od dlužníka.
Tato disciplína může být porušena, když spotřebitel nesplatí částku do aplikace BNPL. Mohou dokonce čelit obtěžování a neetickým způsobům vymáhání dluhu.
Budoucnost BNPL aplikací v Indii
Po zavedení zákazu těchto nebankovních nástrojů půjčování peněz společnosti BNPL požádaly RBI o vysvětlení. Otázkou je nalezení správného způsobu působení v segmentu BNPL pro tyto společnosti.
Uvidíme, jak na to RBI odpoví.
Hovořit o pravidlech nebankovního PPI v Indii je v rukou RBI a příslušných vládních orgánů.
Vzhledem k tomu, že RBI není zcela proti myšlence aplikací BNPL, zákaz se týkal pouze konkrétního typu. RBI musí navrhnout způsoby, jak poskytovat služby úvěrových linek společnostmi Fintech alternativním způsobem.
Po vytvoření nového souboru pravidel k překonání možných rizik platforem BNPL by jim mohlo být umožněno fungovat. Tím se pravděpodobně sníží nebezpečí nesprávných metod sběru.
Lidé budou také dodržovat určitý limit služby úvěrového rámce.
Navíc díky korekci enormních úrokových sazeb budou moci aplikační společnosti Koupit nyní a platit později dále přežít. RBI má za cíl zničit pouze neautorizované poskytovatele digitálních půjček.
Díky tomu mohou start-upy aplikací BNPL fungovat bez jakýchkoliv hrozeb, pokud mají řádnou licenci.
Alternativy BNPL Apps
Existuje mnoho dalších produktivních alternativ k používání aplikací BNPL. Můžeš ušetřit peníze plánujete použít na měsíční splácení a později je použít k lepšímu účelu.
Můžete se dokonce rozhodnout pro SNPL (Uložit nyní, zaplatit později) aplikace, které vám umožní ušetřit peníze na budoucí cíl. V rámci toho nemáte žádné dluhy a přesto stihnete zařídit prostředky pro vaše potřeby.
Při nákupu byste se měli vyvarovat impulzivních rozhodnutí a raději kategorizovat výdaje podle svých potřeb, přání a tužeb.
Navíc, když potřebujete něco naléhavě koupit, můžete si vždy vybrat osobní půjčku. Pokud jste způsobilí splácet půjčku a máte dobrý zdroj příjmů, bude půjčka bez námahy schválena.
V případě nouze můžete získat pomoc od člena rodiny nebo partnera, který má kreditní kartu. Místo toho, abyste se dostali do dluhové pasti, jděte na jednu z těchto možností.
Moje vzít
Po zavedení zákazu ze strany RBI vyvstal otazník nad budoucností aplikací BNPL.
Pokud se NBFC řídí správnými normami, existuje vysoká šance na jejich efektivní fungování. Zejména v Indii se rozhodnutí RBI zdá správné, protože plánuje vyřadit všechny nelicencované věřitele.
Kromě toho je nutné před použitím kreditní služby důkladně zkontrolovat standardy splácení a úrokové sazby za opožděnou platbu.
Proto musíte při budoucím používání zkontrolovat, zda je vaše aplikace BNPL autorizována či nikoli. Doufám, že jste byli schopni pochopit, jakou past na nás tyto aplikace BNPL nasadily. Popište své zkušenosti s takovými aplikacemi.
Napsat komentář