Wedi'i lansio gyntaf yn 1900 yn yr Unol Daleithiau, heddiw mae cardiau credyd wedi dod yn un o'r mathau mwyaf poblogaidd o daliadau ar gyfer y llu.
Gyda chynnydd y dosbarth incwm canol, mae cardiau credyd dros y blynyddoedd wedi cymell pobl i wario arian, weithiau heb ystyried ei ganlyniadau.
Mae hyn yn arbennig o wir mewn gwledydd sy'n datblygu lle mae cardiau credyd yn dod yn fwy poblogaidd gan fod y dosbarth canol yn dod i'r amlwg gyda chapasiti gwario uwch.
Er enghraifft, yn India, dim ond 20 miliwn oedd defnyddwyr cardiau credyd yn 2010, a gynyddodd yn gyflym i 78 miliwn yn 2022. Fodd bynnag, mae hyn wedi arwain at gynnydd aruthrol mewn dyled cardiau credyd. Yn 2022, cyfanswm y ddyled yn India oedd tua $22 biliwn.
Bydd y canllaw hwn yn dadansoddi achosion cynhenid y cynnydd mewn dyled ac yn chwilio am atebion i ddatrys yr her.
Pam ei fod yn peri pryder?
Nid yw'r cynnydd mewn gwariant ar gardiau credyd yn cyd-fynd â'r cynnydd mewn credyd diwydiannol. Yn hytrach, nid yw benthyca busnes yn cyd-fynd â chredyd personol twf, sy'n groes i'r duedd arferol mewn economi sy'n tyfu.
Ar yr un pryd, mae gwariant cardiau debyd, sy'n amlygu'r twf mewn tueddiad gwariant defnyddwyr, hefyd yn gostwng.
Mae hyn yn awgrymu bod cartrefi Indiaidd yn symud i ddyled uchel, gan godi amheuaeth ynghylch hyfywedd gwariant cardiau credyd yn y wlad.
Ond pam mae dyled cerdyn credyd yn cael ei hystyried yn ddrwg?
Mae cardiau credyd yn cael eu hystyried yn ddyled ddrwg oherwydd cyfraddau llog uchel, a defnyddir y swm yn bennaf ar gyfer defnydd, nid buddsoddi, sy'n golygu nad yw'n creu unrhyw asedau newydd y mae arian yn cael ei greu trwyddynt.
Ffactorau sy'n Arwain at Gynnydd mewn Dyled Cerdyn Credyd
Mae sawl ffactor wedi arwain at gynnydd mewn dyled cardiau credyd yn India. Gadewch i ni edrych fesul un:
Twf Economaidd a Lefelau Incwm sy'n Codi
Mae India wedi profi twf economaidd sylweddol dros yr ychydig ddegawdau diwethaf, sydd wedi arwain at fwy o incwm gwario a gwariant defnyddwyr.
Wrth i'r economi dyfu, mae gan unigolion fwy o bŵer prynu a gallu uwch i fenthyca.
Mae'r twf hwn wedi cyfrannu at ehangu'r dosbarth canol a chynyddu argaeledd cardiau credyd, gan arwain at ddefnydd uwch o gardiau credyd.
Diffyg llythrennedd ariannol:
Nid yw llawer o ddefnyddwyr Indiaidd yn deall y risgiau ac efallai na fyddant yn deall yn llawn y telerau ac amodau, cyfraddau llog, neu rwymedigaethau ad-dalu sy'n gysylltiedig â chardiau credyd.
Efallai na fyddant ychwaith yn ymwybodol o'r cosbau a godir am daliadau hwyr. O ganlyniad, maent yn fwy tebygol o orwario a chronni dyled gyda chyfradd llog enfawr.
Cynyddu prynwriaeth a gwariant byrbwyll:
Mae diwylliant defnyddwyr India wedi gweld symudiad tuag at fwy o wariant ar gynhyrchion ffordd o fyw, electroneg, teithio a bwyta allan.
Ynghyd â hynny, mae hysbysebion, pwysau cymdeithasol, a’r awydd i gadw i fyny â thueddiadau wedi gwthio ymddygiad prynu byrbwyll ymhellach.
Gall yr ymddygiad hwn arwain at orwario a dibynnu ar gardiau credyd i brynu arian, gan arwain at ddyled uwch o gardiau credyd.
Mynediad hawdd at gredyd:
Mae sefydliadau ariannol a chwmnïau cardiau credyd wedi ei gwneud hi'n haws i unigolion gael cardiau credyd. Mewn rhai achosion, nid oes angen gwiriad credyd arnynt hyd yn oed.
Mae hyn yn ei gwneud yn hawdd i ddefnyddwyr fynd i ddyled, hyd yn oed os na allant fforddio ei ad-dalu.
Ar ben hynny, mae strategaethau marchnata ymosodol, rhaglenni gwobrau deniadol, a chynigion wedi'u cymeradwyo ymlaen llaw wedi annog pobl i wneud cais am gardiau credyd heb ddeall yn llawn y cyfrifoldebau cysylltiedig a'r beichiau dyled posibl.
Cyfraddau Llog Uchel a Ffioedd:
Mae cardiau credyd yn aml yn dod â chyfraddau llog uchel, yn enwedig ar gyfer credyd cylchdroi. Y gyfradd llog gyfartalog ar gardiau credyd yn India yw tua 20%.
Mae hyn yn llawer uwch na'r cyfraddau llog ar fathau eraill o fenthyciadau, megis benthyciadau ceir a benthyciadau cartref. Yn ogystal â hynny, gall ffioedd taliadau hwyr, ffioedd blynyddol, a thaliadau eraill gronni'n gyflym hefyd, gan arwain at droell dyled os na chaiff ei reoli'n effeithiol.
Mae hyn yn golygu y gall defnyddwyr dalu llawer o arian mewn llog os nad ydynt yn ad-dalu eu dyled cerdyn credyd mewn pryd.
Effaith Dyled Cerdyn Credyd ar Aelwydydd Indiaidd
Straen a baich ariannol:
Mae'r cynnydd mewn dyled cardiau credyd yn India wedi arwain at fwy o straen ariannol a baich i unigolion. Gall balansau cardiau credyd uchel sy'n weddill, ynghyd â chyfraddau llog uchel a ffioedd, greu baich ariannol sylweddol i ddeiliaid cardiau.
Gall y baich hwn arwain at anawsterau o ran bodloni rhwymedigaethau taliadau misol, gan arwain at effaith negyddol ar lesiant ariannol a mwy o achosion o dramgwyddoldeb. Mae hyn yn amlwg o'r ffaith bod o gwmpas 12.7% o ddefnyddwyr cardiau credyd yn methu talu eu dyled.
Effaith negyddol ar sgôr credyd:
Gall dyled cerdyn credyd na ellir ei rheoli gael effaith negyddol ar sgôr credyd unigolyn.
Gall taliadau hwyr, diffygdalu, neu gymarebau defnyddio credyd uchel arwain at ostyngiad mewn sgorau credyd, gan ei gwneud yn fwy heriol i bobl gael mynediad at gredyd yn y dyfodol, gan gynnwys benthyciadau a morgeisi, a gall arwain at gyfraddau llog uwch.
Yn ôl y Credit Information Bureau (India) Limited (CIBIL), mae sgôr credyd o dan 750 yn cael ei ystyried yn sgôr is-optimaidd a gallai gyfyngu ar allu unigolyn i gael mynediad at gredyd.
Rhwystr i Arbedion a Buddsoddiadau:
Efallai y bydd unigolion sydd â dyled cerdyn credyd yn ei chael hi'n anodd neilltuo arian ar gyfer cronfeydd brys, cynilion ymddeol, neu gyfleoedd buddsoddi eraill.
Yn lle hynny, mae'r adnoddau ariannol y gellid bod wedi'u dyrannu ar gyfer cynilion a buddsoddiadau yn cael eu defnyddio i wasanaethu dyledion cardiau credyd.
Effaith Seicolegol a Chymdeithasol:
Gall straen ariannol parhaus, pryder, a theimlo'n llethu gan ddyled effeithio'n negyddol ar les meddwl.
Ar ben hynny, mae dyledion cardiau credyd yn effeithio'n anghymesur ar unigolion o gartrefi incwm is neu'r rhai ag adnoddau ariannol cyfyngedig.
O ganlyniad, gall baich dyled llog uchel a gallu ad-dalu cyfyngedig ehangu gwahaniaethau economaidd-gymdeithasol a gwaethygu anghydraddoldeb incwm.
Beth Gellir ei Wneud i Fynd i'r Afael â Phroblem Dyled Cerdyn Credyd?
-
Creu Cyllideb
Creu cyllideb yw sylfaen rheolaeth ariannol effeithiol. Mae'n cynnwys olrhain incwm a threuliau i gael dealltwriaeth glir o ble mae arian yn cael ei wario a sut y gellir ei optimeiddio.
Traciwch incwm a threuliau: Dechreuwch trwy gofnodi pob ffynhonnell incwm a chategoreiddio treuliau. Gellir gwneud hyn â llaw neu drwy ddefnyddio apiau cyllidebu neu daenlenni.
Nodi meysydd ar gyfer optimeiddio: Dadansoddi patrymau gwariant a nodi meysydd lle gellir lleihau treuliau. Gallai hyn gynnwys torri’n ôl ar wariant dewisol, megis bwyta allan neu adloniant, neu arbed costau rheolaidd fel nwyddau neu gyfleustodau.
Blaenoriaethu ad-dalu dyled: Dyrannu cyfran benodol o'r gyllideb i ad-dalu dyled cerdyn credyd. Mae hyn yn sicrhau bod rhwymedigaethau dyled yn cael eu bodloni ar amser ac yn atal costau a chosbau llog uchel rhag cronni.
-
Lleihau Defnydd Cerdyn Credyd
Mae lleihau dibyniaeth ar gardiau credyd yn allweddol i osgoi dyledion gormodol. Gall y strategaethau canlynol eich helpu i leihau'r defnydd o gardiau credyd:
Cyfyngu ar y defnydd o gerdyn credyd: Defnydd cerdyn credyd wrth gefn ar gyfer pryniannau hanfodol ac argyfyngau. Trwy ddefnyddio arian parod neu gardiau debyd ar gyfer trafodion o ddydd i ddydd, gallwch osgoi dyled ddiangen a meithrin arferion gwario cyfrifol.
Defnyddiwch gerdyn debyd neu arian parod: Gwnewch ymdrech ymwybodol i dalu gydag arian sydd ar gael yn rhwydd mewn cerdyn debyd neu drwy arian parod. Mae hyn yn hybu disgyblaeth ariannol ac yn lleihau'r demtasiwn i ddibynnu ar gardiau credyd ar gyfer pryniannau.
-
Talu Mwy na'r Isafswm
Gall talu’r isafswm sy’n ddyledus ar gardiau credyd yn unig arwain at ddyled hirdymor a chostau llog uwch.
Talu mwy na'r isafswm: Lle bynnag y bo modd, ceisiwch dalu mwy na'r isafswm sy'n ddyledus bob mis. Trwy dalu mwy, gallwch yn hawdd leihau'r prif falans yn gyflymach a lleihau'r llog a godir.
Blaenoriaethu dyled llog uchel: Os ydych yn cario balansau ar gardiau credyd lluosog, rhowch flaenoriaeth i dalu'r cerdyn gyda'r gyfradd llog uchaf yn gyntaf. Ar yr un pryd, gwnewch y taliadau lleiaf ar gardiau eraill. Mae'r strategaeth hon yn lleihau'r llog cyffredinol a delir ac yn helpu unigolion i ddod yn ddi-ddyled yn fwy effeithlon.
-
Disgyblaeth Ariannol ac Addasu Ymddygiad
Mae datblygu ac ymarfer arferion ariannol cadarn yn hanfodol ar gyfer rheoli dyledion yn y tymor hir. Dyma rai newidiadau ymddygiad y gallwch eu rhoi ar waith:
Adeiladu cronfa argyfwng: Mae sefydlu cronfa argyfwng yn darparu rhwyd ddiogelwch ariannol ar gyfer treuliau annisgwyl. Mae cael cynilion i ddibynnu arnynt yn lleihau’r demtasiwn i ddefnyddio cardiau credyd yn ystod argyfyngau, gan helpu i atal dyled ychwanegol.
Adolygwch gyfriflenni cerdyn credyd yn rheolaidd: Adolygu datganiadau cardiau credyd misol yn drylwyr i nodi anghysondebau, taliadau anawdurdodedig neu weithgarwch twyllodrus yn brydlon. Gall adrodd a datrys problemau yn brydlon atal cymhlethdodau ariannol pellach.
Gwella llythrennedd ariannol: Buddsoddwch eich amser i addysgu eich hun am cyllid personol, telerau ac amodau cardiau credyd, cyfrifiadau llog, a strategaethau rheoli dyled. Gall darllen llyfrau, cyrchu adnoddau ar-lein, neu fynychu gweithdai eich grymuso i wneud penderfyniadau ariannol gwybodus.
Casgliad
Mae mynd i'r afael â mater dyled cerdyn credyd yn India yn gofyn am ddull amlochrog sy'n cynnwys addysg ariannol, mesurau rheoleiddio, arferion benthyca cyfrifol, a chyfrifoldeb unigol.
Trwy weithredu'r strategaethau hyn, gall unigolion reoli eu dyled, gall sefydliadau ariannol hyrwyddo benthyca cyfrifol, a gall rheoleiddwyr sicrhau diogelwch defnyddwyr.
Gadael ymateb