Teknologi er nøglen til skalering, stort set alt.
En af de vigtigste måder, teknologi tillader skalering på, er gennem automatisering. Vi lever i en æra, hvor vi kan bruge moderne apps og sætte vores opsparing og investeringer på autopilot, så de bliver ved med at vokse med eller uden vores opmærksomhed.
Jeg har automatiseret store aspekter af min virksomhed og mit liv i ret lang tid.
Lige siden jeg begyndte at tjene penge, har jeg fundet forskellige måder at optimere og automatisere mine investeringer, opsparinger og udgifter på. Selv budgettering.
Fordelene ved at automatisere din økonomi er mange, men det hele handler om to tre ting:
- Du behøver ikke at investere i forskellige aktiver manuelt hver måned. Det vil ske automatisk. Dette betyder også, at du fjerner enhver chance for ikke at investere i en given måned eller overforbruge dit budget. Plus, du vil diversificere nok til at reducere volatiliteten fra din portefølje betydeligt hvis du følger denne guide.
- Du vil "altid" synkronisere med eller overgå markedet – fordi du ikke vil forsøge at time og slå markedet.
- Intet behov for viljestyrke eller disciplin. Du kan nyde dit liv, gøre det, du elsker i stedet for at bekymre dig om markedet. Det behøver ikke din opmærksomhed eller input.
I denne artikel vil jeg guide dig gennem en simpel trin-for-trin automatiseringsstrategi for at automatisere dine opsparings- og investeringsrutiner.
Jeg har holdt denne guide super enkel. Selvom du har nul viden, mindre end en times skøn hver uge, kan du implementere hele denne automatisering og få din økonomi i orden.
Jeg kan næsten garantere, at du vil være i stand til at spare og investere mere, end du gjorde før ved at følge denne strategi.
Før automatisering,
Vi skal først rette op på det grundlæggende.
Trin 1: Ret din bankkonto
Der er en masse gimmicky bankkonti, der tilbydes af private banker i Indien.
Jeg taler om folk som HDFC Classic eller Kotak Privy League.
Disse bankkonti kræver, at du opretholder en høj minimumsgennemsnitsaldo, enten månedligt eller kvartalsvis. Hvilket er absolut nonsens, når du kan blive "bedre" uden at efterlade en bunke kontanter.
Bortset fra ICICI Privilege, vil jeg ikke anbefale at vælge en bankkonto med høj nettoværdi i Indien.
Især HDFC classic.
Hvis du stadig er forpligtet til at beholde mere end 25,000 på din bankkonto, har du brug for en ændring.
For jeg ønsker ikke, at du skal være bange for at bruge dine egne penge eller betale store gebyrer, hvis du vælger at bruge dem.
Så i dette første trin vil vi vælge en billig bankkonto, men ikke nul-saldo. Ofte kommer konti med nulsaldo med skjulte gebyrer, så sørg for at du ikke vælger Kotak 811.
Jeg anbefaler at vælge:
- IndusInd Indus Privilege opsparingskonto – sandsynligvis den bedste konto, vil ingen skjulte gebyrer i Indien.
- ICICI Gold Privilege - Hvis du vil have hjemmebank, prioriteret service i filialen, ingen gebyrer på overførsler, pengeautomater, checkhæfter og DD, er dette den bedste konto. Du kan endda få tilbagebetalingspoint på Debit kort udgifter. Ingen forex gebyrer.
- Neo bank – Fi.Money. Virkelig, hvis du er en person, der er lønnet og under 30 år, vil Neo-banker give dig den bedste service, ingen gebyrer overhovedet og tonsvis af cashback/belønningspoint.
De tre bankkonti ovenfor – vil ikke opkræve dig for hver IMPS-transaktion, valutatransaktioner, ATM-vedligeholdelsesfølelse og andre skjulte gebyrer, såsom gebyrer for, at dit kort bliver afvist i en hæveautomat. Med ICICI Bank vil dit forhold til din bank over tid hjælpe dig med at få særlige lånerenter også.
Kotak Mahindra Bank er også et godt valg, men de opkræver visse gebyrer, der ikke giver nogen mening. Og de bliver ved med at tilføje nye måder at opkræve kunder på.
Hvis du bruger en PSU-bank, såsom PNB eller BOI som din hovedbankkonto, skifte til en bedre bank som ICICI, IndusInd eller endda Kotak.
Du giver faktisk dine penge væk til NPA-låntagere gratis.
PSU-banker har forældede apps (bortset fra SBI), meget dårlig kundeservice og ingen fordele ved at være en god kunde (igen, bortset fra SBI).
Der er absolut nul grunde at vælge høje månedlige gennemsnitlige saldo bankkonti.
Når du har rettet din bankkonto, lad os gå videre til det første trin af automatisering – oprettelse af en nødfond.
Trin 2: Din nødfond
En situation som COVID-pandemien er et godt eksempel til at forklare konceptet og vigtigheden af en nødfond.
Lad os sige, at du er funktionær, og når nedlukningen på grund af pandemien i 2020 sker, mister du dit job.
Når du ikke har en nødkasse, og du mister dit job, er du nød. Sådan ville jeg sige det.
Men hvis du har en nødfond, kan du hurtigt følge med forbrugsregningerne, betale husleje og betale for andre vigtige ting – mens du leder efter andre måder at begynde at tjene penge på.
Og det er vigtigt at forstå, dine investeringer i dette scenarie betragtes ikke som din nødfond. De er påvirket af markedet. Nogle af dine aktier er faldet mere end 60 %, og din investeringsforening tillader muligvis ikke hævninger på grund af høje frasalgstal.
Plus, når du tager langsigtede investeringsvæddemål, ønsker du ikke at tjene penge ud af disse aktiver på kort sigt. Du ville ende med at tage tab og betaler skat Oven på det.
Det er blot et enkelt eksempel på, hvorfor en nødfond er vigtig. Du kan komme i tanke om hundrede forskellige scenarier, hvor du har brug for penge lige nu, og hvis du ikke gør det, kan tingene blive grimme.
En nødfond er per definition en sum penge, du holder til side, hvor du kan få adgang til dem på et øjeblik. Du bør tage penge ud af din nødfond kun når du virkelig har brug for det til og aldrig til noget andet.
Du begynder ikke at investere, før du har en nødfond.
Det er det.
Ideelt set ville du læse anbefalinger til likvide investeringsforeninger som et sikkert sted at parkere dine nødmidler.
En af grundene til, at jeg ikke vil anbefale at vælge gældsfonde som en nødfond, det er de ikke er så sikre som din bank, selvom de er meget godt beskyttet mod volatilitet og markedsændringer.
Og hele ideen med at have en nødfond er at få garanteret adgang til midlerne, når du har brug for det. Ikke på en dag eller 48 timer, lige nu.
Derfor kommer vi til at opbevare vores nødmidler på en opsparingskonto.
Hvorfor en opsparingskonto?
Du kan automatisere overførslen af midler for at udvide din nødfond. Du får sikkerheden i en bank. Du optjener renter oven i det, plus at det er let tilgængeligt uden gebyrer. Der er ingen exit-belastninger, gevinstskat eller 48-timers venteperioder for at få adgang til dine penge.
Den vigtigste del - du har brug for disciplin. Du skal sikre dig, at du ikke rører din nødfond, medmindre du absolut skal.
At opbevare din nødfond på en opsparingskonto gør den også let tilgængelig. Så let, at nogen uden principper og stærke værdier konstant vil trække sig fra deres nødfond.
Det skal du ikke gøre.
Hvor meget skal du indsætte i din nødfond hver måned?
Der er en måde at beregne, hvor mange penge du skal have i dine nødfonde.
Her er en online nødfondsberegner, som jeg har bygget til dig.
For at beregne det skal du først analysere, hvor meget dine månedlige udgifter er. En tilnærmelse ville fungere. Du behøver ikke være specifik.
Lad os tage 100,000 INR.
Hvis mine månedlige udgifter er ₹ 100,000, ville jeg ideelt set have penge nok i min nødfond til at dække op til 6 måneders udgifter.
Jeg har brug for mindst 6,00,000 INR på en separat opsparingskonto som min nødfond.
Jeg er mere konservativ, så jeg vil nok gerne have mindst 1,200,000 INR på min opsparingskonto. Bare for at være på den sikre side, og desuden elsker jeg at have kontanter i hånden.
Denne kærlighed til kontanter var en af hovedårsagerne til, at jeg var i stand til at udnytte nedbruddet i marts 2020 – at få tilbud som 690 INR i gennemsnit for Infosys. Hvis jeg ikke havde kontanter, ville det være en gang-i-årti-mulighed, som jeg havde forpasset.
Så selvom du hører Ray Dalio at sige, at kontanter er skrald, så husk, at han får en stor pulje kontanter hvert kvartal til at investere. Han er pengerig. Og det burde du også være.
Sådan opretter du din nødfond
Jeg anbefaler at vælge en opsparingskonto i en bank som:
- ICICI – Bedste mulighed, du kan bruge iWish målbaseret indbetalingsordning.
- Kotak Mahindra Bank – Høj rente, da du ikke vil bruge dine nødmidler til daglige transaktioner, behøver du ikke bekymre dig om deres gebyrer.
Hvis du vælger en Kotak-opsparingskonto til at parkere din nødfond, skal du oprette en stående instruktion fra din lønkonto eller din virksomheds-/ foliokonto om at overføre mindst 10 % af din indkomst til din nødfondskonto.
Du skal kun gøre dette, indtil du har penge nok i din nødfond til at støtte dig i 6 til 12 måneders krise.
Hvis du vælger en ICICI-bankopsparingskonto, skal du vælge minimumsaldokontoen. Du behøver ikke en fancy konto til dette formål. Det giver ingen mening at betale et gebyr for at opretholde en minimumssaldo.
Den bedste del ved at vælge en ICICI-bankopsparingskonto er iWish-indskudsordningen.
Dette er det perfekte sted at parkere din nødfond. iWish-indskud hjælper dig med at spare penge til kort- til mellemfristede mål.
Da det er en indskudsordning, får du også fordelen af at forrente din nødfond.
Og det er en kortsigtet, uforpligtende ordning, så du vil ikke betale gebyrer ved hævninger fra din iWish-konto.
Opret en iWish-indskudskonto ved at logge ind på dit ICICI-netbank-dashboard.
Navngiv dit iWish-indskud "Emergency Fund" og automatiser dine månedlige indbetalinger her.
Igen, start med at overføre 10% af din indkomst til denne iWish-indskudskonto. Når 10 % af din indkomst går til denne konto, vil du være i stand til at nå dit nødfondsmål ret hurtigt.
Hvis du kan finansiere hele din nødfond i én overførsel, så gør det. Og gå videre til næste trin.
Eller fortsæt med at indbetale hver måned, indtil du når dertil.
Når du har rettet din nødfond, lad os gå videre til det tredje trin i at automatisere din økonomi.
Trin 3: Opsætning af dine pensionsfonde + lad os spare skat!
Det næste skridt er at ordne dine pensionsmidler.
Opsparing til pension har to hovedfordele:
- Du opbygger et korpus af rigdom til den fase af dit liv, hvor du bare vil slappe af, slappe af og slappe af et sted. Hvis du er lønnet, er dette et lige så vigtigt økonomisk skridt som at opbygge en nødfond. For du kommer ikke til at arbejde, når du er i 60'erne.
- Du kan spare skat.
Jo før du begynder at bidrage til din pensionskasse, jo mere formue vil du samle, når du når 60'erne.
For at give dig kontekst startede jeg min NPS-konto, så snart jeg ramte 18 (jeg har været at tjene penge online siden jeg var 17). Allerede før jeg fik min Demat-konto.
Hvis jeg havde startet min NPS-konto blot to år senere i en alder af 20, ville jeg have mistet et par crores fra mit pensionskorpus.
Der er tre pensionskasser, jeg vil anbefale til alle:
- NPS – Super vigtigt.
- PPF – Fuldstændig skattefrie bidrag, renter og forfaldsbeløb.
- ELSS investeringsforeninger – Højt afkast plus lidt ekstra skattebesparelse.
Ud af alle tre muligheder ovenfor, anbefaler jeg. begyndende med en NPS-konto, derefter en PPF og til sidst at investere i ELSS investeringsforeninger.
En NPS-konto (National Pension Scheme) er et statssponsoreret initiativ for borgere som dig og mig til at starte en pensionskasse. En NPS fungerer som en normal pensionsordning - du investerer til du er 60, og når du når dertil, får du udbetalt en livrente hver måned.
Hvor meget du får udbetalt hver måned i form af pension, når du fylder 60 år, afhænger af tre ting:
- Hvor hurtigt begynder du at bidrage til din NPS-konto?
- Hvor meget bidrager du med på et år?
- Hvor meget afkast får du af din NPS-investering?
Så begynd at bidrage til din NPS-konto i dag, og se den vokse hvert år.
Hvordan åbner man en NPS-konto?
Jeg anbefaler, at du åbner din NPS-konto via din bank, især hvis du er ICICI-, IndusInd-, Kotak- eller HDFC-kunde.
Ellers kan du også vælge en NPS-konto ved at besøge NSDL's officielle hjemmeside her. (Direkte Link til NPS-registrering).
Der er to niveauer af NPS:
- Tier 1 – Det er den, du åbner for at få pensions- og skattefordele. Dine penge er låst, indtil du fylder 60 år. Du kan hæve op til 25 % af midlerne til særlige lejligheder som ægteskaber efter 3 år. Ved 60 år kan du hæve op til 60 % engangsbeløb.
NPS Tier 1 er berettiget til et skattefradrag på bidrag op til 1.5 lakh Rs i henhold til Section 80 C og yderligere Rs 50,000 i henhold til Section 80 CCD (1B) i Income Tax Act, 1961.
- Niveau 2 - Dette er en frivillig konto. Du får hverken skattefordele eller pension. Grundlæggende giver det dig mulighed for at investere i NPS-forbundne fonde, men uden nogen fordel, hvis NPS tier 1. Og du kan til enhver tid hæve dine penge uden gebyrer. Dine penge er ikke låst.
Der er en anden variant af Tier 2, som er en skattebesparelse, men vi kommer til at ignorere den helt. En ELSS-fond giver mere mening over det.
Når du åbner din NPS-konto, skal du vælge en fondsforvalter. Jeg anbefaler at vælge en af disse:
- HDFC – Hvad jeg personligt har valgt.
- ICICI
- LIC
Derefter bliver du bedt om at vælge mellem tre investeringsmuligheder:
- konservative
- Moderat
- Aggressive
Først skal du vælge Auto-indstillingen.
Glem alt om Konservative.
Vælg derefter moderat. For de fleste investorer er dette en optimistisk, men sikker tilgang.
Du kan dog også vælge Aggressive, da din NPS-fond administreres af erfarne fondsforvaltere, og vi ser på årtier, hvor disse investeringer skal vokse, er risiciene forholdsvis lave.
For nogle år tilbage var det super svært at investere i NPS. Som virkelig virkelig udfordrende. Du skal logge ind på din PRAN-konto, udfylde disse formularer, betale via betalingskort eller netbank, mens du også betaler et mindre transaktionsgebyr.
Nu kan det hele automatiseres.
Med din NPS-konto får du også en virtuel indbetalingskonto. Det hedder D-Remit. Med denne virtuelle indbetalingskonto kan du bidrage til din NPS-konto via bankoverførsel og få samme dag NAV.
Det betyder, at du kan indstille stående instruktioner via din bankkonto for automatisk at bidrage til din NPS-konto hver måned.
Hvordan får du dine virtuelle D-remit NPS-kontooplysninger?
Det vil tage omkring 24 til 48 timer for dig at få dine D-remit kontooplysninger i din e-mail.
Når du får det, skal du oprette en stående instruktion om at bidrage med mindst 5% af din indkomst hver måned. Så hvis du tjener 1,00,000 INR/måned, så bidrag med 5,000 INR hver måned.
Der er ingen grænse for, hvor meget du kan bidrage til din NPS-konto.
Men du kan kun spare op til 2,00,000 INR i skattefradrag.
Hvis du ikke har noget som et billån eller et boliglån, hvor dine månedlige EMI'er er mere end 30 % af din indkomst, kan du bidrage med 10 % af din nettoindkomst til NPS.
Alligevel vil jeg anbefale 5%. Jeg har ikke en konservativ tilgang.
Vi vil tage en mere investeringstung tilgang, så vi kan generere og bruge noget af den rigdom i dag, ikke når vi er senile.
Vi har allerede oprettet en pensionskasse og en nødkasse, så nu er det tid til, at vi tager risici.
I løbet af det sidste årti har NPS-fonde klaret sig relativt godt i forhold til andre pensions- og pensionsfonde, hvilket giver omkring 8 til 10% afkast årligt. Da dine penge også er investeret i egenkapital, får du også lejlighedsvis 20 %+ i rente, men du kan forvente en CAGR eller et sted mellem 8% og 12% på 10 år.
At PPF er mindst risikabelt vil give dig kun 7.1 % i rente, og du vil ikke være i stand til at bidrage med mere end 1.5 Lakhs på et år.
Men det er en meget sikker mulighed at investere dine penge på lang sigt og spare skat. Du kan blive ved med at forny din PPF efter 15 år for hvert 5. år, så længe du vil. Og alle disse penge er skattefrie. Du kan spare på skatten i dag og i fremtiden.
Du kan kun åbne din PPF via din bank. Log ind på din internetbankkonto, og du bør se en mulighed under investeringsafsnittet for at åbne en PPF-konto. Det varierer fra bank til bank.
Du kan oprette stående instruktioner til at bidrage til din PPC-konto hver måned.
Maksimer din PPF hvert år – det giver dig kun mulighed for at indbetale op til 1,50,000 INR hvert år.
Når du maxer dette, sparer du dette spilbeløb i skattefradrag i dag, og i fremtiden når du hæver det.
Vi vil se nærmere på ELSS investeringsforeninger, når vi opretter din investeringskonto i næste del.
Det er det! – Tillykke med at have afsluttet del 1 af automatisering (mere fiksering) af din økonomi!
Nu hvor du har en fantastisk bankkonto, der ikke kaprer dine penge, en nødfond til at få dig ud af hårde tider og en pensionsfond, der er automatiseret til at vokse, vil den anden del fokusere mere på budgetautomatisering og styring af din gæld.
Hvis du har spørgsmål, så lad mig det vide i kommentarerne.
Somnath Bhattacharyya
Det er en fremragende artikel om økonomisk planlægning, især for uindviede. Jeg tilføjer bare nogle punkter, som jeg følger og måske kan hjælpe andre
1. Brug af to opsparings-a/c fra samme bank … parker alle indtægter og almindelige investeringer fra én konto og brug ATM-kort på en anden konto til kontanttransaktioner eller onlineudgifter. Du kan feje ind på din udgiftskonto, når det er nødvendigt.
2. Efter min mening er app- og internetbankfunktionerne leveret af ICICI markedets bedste i Indien.
Aayush Bhaskar
Hej Somnath,
Tak for at tilføje værdi!
Priya
Fantastisk artikel, tak for at dele din viden.
Priya
kan du også dele, hvordan du sporer dine daglige udgifter? Personligt bruger jeg Walnut app.
Aayush Bhaskar
Jeg bruger Wallet by BudgetBakers. Dette skulle være temaet i del to – et detaljeret dyk ned i Wallet, fordi det er en robust lille udgiftsmåler med så mange funktioner til at automatisere budgettering og sporing af balance.