Køb nu, betal senere-applikationer har været udbredt i Indien i et stykke tid nu.
Disse apps arbejder efter princippet om at give folk mulighed for at købe varer på kredit. Virkeligheden ser dog ud til at være lidt finurlig.
Denne detaljerede vejledning vil give en klar idé om den aktuelle status for BNPL apps og hvordan man bruger og ikke bruger disse kredittjenester.
Hvad er BNPL Apps?
BNPL-apps eller Buy Now Pay Later-apps kan bruges til at købe ethvert produkt uden faktisk at bruge dine egne penge.
Det er mere som at bruge en kreditkorttjeneste. Kreditbeløbet betales enten i rater eller betales fuldt ud inden forfaldsdatoen af brugeren.
Hvis din indkomst er lavere end en specifik grænse, f.eks. 20,000 Rs., eller du er studerende, er det umuligt at få et kreditkort. En BNPL app kan dog gøre dette muligt ved at bruge kredit. Selv banker, der tilbyder kreditkort, vil opkræve renter for at bruge en sådan tjeneste.
Men BNPL apps giver rentefri kredit til brugerne med en vis tidsgrænse, hvorefter du skal betale renter og andre tilsvarende gebyrer.
Så hvis du for eksempel ikke har råd til din yndlingskjole eller -sko, kan du nemt købe den ved at bruge disse BNPL-applikationer nu.
Du kan blot downloade den foretrukne BNPL-app fra app-butikken og logge ind uden besvær. Der er ingen tilmeldingsgebyr eller abonnementsgebyr involveret i disse apps.
Yderligere fungerer disse BNPL-apps i Indien og fremmede lande som Amerika og Australien. Du kan endda bruge flere BNPL-apps ad gangen.
Men afventende penge ved at bruge flere Køb nu, betal senere-applikationer kan være farligt, da det i høj grad skader din kredit score.
Hvordan virker BNPL-apps?
BNPL-applikationerne arbejder efter kommissionsmodellen, hvor de tjener på at få kommission fra sælgeren. Dette gælder kun, hvis du køber et produkt gennem BNPL-applikationen.
For eksempel, når du køber et produkt til en værdi af Rs. 4000, kan de penge, der betales til sælgeren af BNPL-appindehaveren, være 3850 Rupees. De resterende 150 Rupees tages som en provision af BNPL-operatøren.
På denne måde stiger sælgerens markedsværdi, efterhånden som folk foretrækker at købe produkter med kredit, selvom det er uden for deres overkommelighed. Tidligere købte folk kun de produkter, som de havde råd til.
Men nu er det samme produkt købt af mange, da de kan tilbagebetale pengene i rater ved hjælp af enhver BNPL-applikation.
Også BNPL-apps tjener penge ved at opkræve renter på forsinkede betalinger. Når tilbagebetalingen af beløbet forsinkes, opkræves en bøde, og den stiger med efterfølgende forsinkelser.
Tilbagebetalingen sker normalt ved bankoverførsler, kreditkort, betalingskort eller UPI'er.
Problemerne og risiciene ved at bruge BNPL-apps
Det største problem ved at bruge disse BNPL-apps er overdreven gæld. Folk har en tendens til at bruge på impuls, og på grund af den nemme kredit, bruger de meget mere end deres budget.
Så hvis du ikke bruger tjenesten fornuftigt, vil du betale yderligere renter og gæld. Bortset fra dette er ingen BNPL-ansøgning direkte registreret under PPI-normerne.
Mange mennesker i udlandet har haft svært ved at tilbagebetale deres kredit til BNPL-ansøgningen, og de tager til sidst yderligere lån fra banker for at tilbagebetale den.
Problemet her er, at disse Køb nu, betal senere opstartsvirksomheder ikke er passende autoriseret og ikke følger kreditregler, herunder kontrol af kreditscore og kredithistorik, som de registrerede långivere.
Renten for den forsinkede betaling er endda langt højere end de sædvanlige lånerenter.
Dette lægger op i et hurtigere tempo, og summen bliver meget højere end de faktiske penge brugt af brugeren.
Desuden, hvis du regelmæssigt tilbagebetaler beløbet via et kreditkort, og du pludselig ikke er i stand til at tilbagebetale, bliver din kreditscore også påvirket negativt.
Disse tjenester leveres til folk, der ikke har råd til et kreditkort, så de skal have en lavere indkomst end den berettigede grænse. Kun når en fast indtægtskilde er tilgængelig, og du er sikker på at tilbagebetale beløbet, bør du bruge en BNPL-ansøgning.
RBIs bestemmelser om BNPL-ansøgninger
Når nogen kreditlinjetjenester leveres gennem et ikke-bankorgan, er det obligatorisk at få godkendelse fra RBI til at fungere som et forudbetalt instrument. PPI-licensen ejes ikke direkte af disse BNPL-apps.
I betragtning af alle de involverede risici har RBI forbudt praksis med at forudindlæse digitale tegnebøger med kreditpoint og funktionen af BNPL-applikationen.
De ikke-bankmæssige Fintech-virksomheder kan nu ikke tillade deres forbrugere at have digitale tegnebøger med aspektet af kreditgrænsen.
Selvom brug af BNPL-applikationer baner vejen for Indiens digitalisering og den generelle økonomis forbedring, ser fremtiden ud til at være tåget.
Dette er grunden til, at RBI kom med strenge regler for PPI'er uden for banksektoren, der tillader kreditpunge til forbrugere.
Desuden er der ingen ordentlig rapportering af den kredit, der bruges mellem folket og långiveren, når du bruger en Køb nu, betal senere-applikation.
Dette vil føre til forvirring for andre registrerede långivere for at yde forskellige typer lån til den samme forbruger.
RBI har visse normer for ordentlige bankfolk eller registrerede långivere, mens de indsamler penge fra låntageren.
Denne disciplin kan blive brudt, når forbrugeren ikke tilbagebetaler beløbet til BNPL-ansøgningen. De kan endda blive udsat for chikane og uetiske midler til at inddrive gælden.
Fremtiden for BNPL-apps i Indien
Efter at have implementeret forbuddet mod disse ikke-bankinstrumenter til udlån af penge, har BNPL-selskaberne bedt RBI om afklaring. Spørgsmålet er at finde ud af den rigtige måde at operere i BNPL-segmentet for disse virksomheder.
Lad os se, hvordan RBI svarer på dette.
Det er i hænderne på RBI og de respektive styrende myndigheder at tale om reglerne for at være en ikke-bankvirksomhed PPI i Indien.
Da RBI ikke er fuldstændig imod ideen om BNPL-applikationer, har forbuddet kun påvirket en bestemt type. RBI er nødt til at foreslå måder at levere kreditlinjeservice fra Fintech-virksomhederne på en alternativ måde.
Efter at have oprettet et nyt sæt regler for at overvinde de mulige risici ved BNPL-platformene, kan de få lov til at fungere. Dette vil sandsynligvis reducere farerne ved ukorrekte indsamlingsmetoder.
Folk vil også overholde en vis grænse for kreditgrænse.
Ved at korrigere de enorme rentesatser vil Buy Now Pay Later-applikationsvirksomhederne desuden kunne overleve yderligere. RBI sigter mod kun at nedrive uautoriserede digitale långivere.
Med dette kan BNPL-applikations-start-ups fungere uden nogen trusler, hvis de har en ordentlig licens.
Alternativer til BNPL Apps
Der er mange andre produktive alternativer til at bruge BNPL-apps. Du kan spare penge du har planlagt at bruge til månedlig tilbagebetaling og bruge det senere til et bedre formål.
Du kan endda vælge SNPL (Gem nu, betal senere) apps, der lader dig gemme dine penge til et fremtidigt mål. Under dette har du ingen gæld og formår stadig at ordne midlerne til dine behov.
Du bør undgå at træffe impulsbeslutninger, mens du køber, og foretrækker at kategorisere udgifterne ud fra dine behov, ønsker og ønsker.
Ydermere, når du akut skal købe noget, kan du altid vælge at få et privatlån. Hvis du er berettiget til at betale lånet og har en god indtægtskilde, vil lånet blive sanktioneret uden besvær.
Du kan endda få hjælp fra et familiemedlem eller partner i nødstilfælde, som har et kreditkort. Så i stedet for at falde i gældsfælden, gå efter en af disse muligheder.
Min Tage
Efter forbuddets implementering af RBI har der været et spørgsmålstegn om fremtiden for BNPL-ansøgningerne.
Hvis NBFC'erne følger korrekte normer, er der store chancer for, at de fungerer effektivt. Især i Indien virker RBI's beslutning rigtig, da den planlægger at luge alle de ulicenserede långivere ud.
Derudover skal standarderne for tilbagebetaling og renter ved forsinket betaling kontrolleres grundigt, før du bruger den kreditbaserede service.
Derfor skal du kontrollere, om din BNPL-applikation er godkendt eller ej, mens du bruger den i fremtiden. Håber du var i stand til at forstå den slags fælde disse BNPL-apps satte på os. Kommenter ned med din oplevelse med sådanne apps.
Giv en kommentar