Die Buy Now Pay Later-Anwendungen sind in Indien seit geraumer Zeit weit verbreitet.
Diese Apps funktionieren nach dem Prinzip, dass Menschen Waren auf Kredit kaufen können. Die Realität scheint jedoch etwas skurril zu sein.
Dieser detaillierte Leitfaden gibt einen klaren Überblick über den aktuellen Status der BNPL-Apps und wie man diese Kreditliniendienste nutzt und nicht nutzt.
Was sind BNPL-Apps?
Die BNPL-Apps oder die „Buy Now Pay Later“-Apps können verwendet werden, um jedes Produkt zu kaufen, ohne tatsächlich Ihr eigenes Geld auszugeben.
Es ist eher so, als würde man einen Kreditkartendienst nutzen. Der Kreditbetrag wird entweder in Raten gezahlt oder vor Fälligkeit vollständig vom Nutzer bezahlt.
Wenn Ihr Einkommen unter einer bestimmten Grenze liegt, sagen wir Rs. 20,000, oder Sie Student sind, ist es unmöglich, eine Kreditkarte zu bekommen. Eine BNPL-App kann dies jedoch durch die Verwendung von Guthaben ermöglichen. Selbst Banken, die Kreditkarten anbieten, berechnen Zinsen für die Nutzung eines solchen Dienstes.
Aber BNPL-Apps gewähren den Benutzern zinslose Kredite vorbehaltlich einer bestimmten Frist, nach deren Ablauf Sie die Zinsen und andere entsprechende Gebühren zahlen müssen.
Wenn Sie sich beispielsweise Ihr Lieblingskleid oder Ihren Lieblingsschuh nicht leisten können, können Sie es jetzt ganz einfach mit diesen BNPL-Anwendungen kaufen.
Sie können einfach die bevorzugte BNPL-App aus dem App Store herunterladen und sich mühelos anmelden. Für diese Apps fallen keine Anmelde- oder Abonnementgebühren an.
Darüber hinaus funktionieren diese BNPL-Apps in Indien und anderen Ländern wie Amerika und Australien. Sie können sogar mehrere BNPL-Apps gleichzeitig verwenden.
Ausstehendes Geld mit mehreren „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Anwendungen kann jedoch gefährlich sein, da es Ihr Konto stark schädigt Kredit-Score.
Wie funktionieren BNPL-Apps?
Die BNPL-Anwendungen arbeiten nach dem Provisionsmodell, bei dem sie Gewinne erzielen, indem sie vom Verkäufer eine Provision erhalten. Dies gilt nur, wenn Sie ein Produkt über die BNPL-Anwendung kaufen.
Wenn Sie beispielsweise ein Produkt im Wert von Rs kaufen. 4000, das Geld, das der Inhaber der BNPL-App an den Verkäufer zahlt, kann 3850 Rupien betragen. Die restlichen 150 Rupien werden vom BNPL-Betreiber als Provision eingenommen.
Auf diese Weise steigt der Marktwert des Verkäufers, da die Menschen es vorziehen, Produkte auf Kredit zu kaufen, obwohl dies ihre Erschwinglichkeit übersteigt. Früher kauften die Menschen nur die Produkte, die sie sich leisten konnten.
Mittlerweile wird das gleiche Produkt jedoch von vielen gekauft, da sie das Geld mit Hilfe einer beliebigen BNPL-Anwendung in Raten zurückzahlen können.
Außerdem verdienen die BNPL-Apps Geld, indem sie Zinsen für verspätete Zahlungen erheben. Bei verspäteter Rückzahlung des Betrags wird eine Vertragsstrafe erhoben, die sich bei späteren Verzögerungen erhöht.
Die Rückzahlung erfolgt in der Regel per Banküberweisung, Kreditkarten, Debitkarten oder UPIs.
Die Probleme und Risiken der Verwendung von BNPL-Apps
Das größte Problem bei der Verwendung dieser BNPL-Apps ist die übermäßige Verschuldung. Menschen neigen dazu, impulsiv auszugeben, und aufgrund des einfachen Kredits geben sie viel mehr als ihr Budget aus.
Wenn Sie den Dienst also nicht mit Bedacht nutzen, zahlen Sie zusätzliche Zinsen und Schulden. Abgesehen davon ist keine BNPL-Anwendung direkt unter den PPI-Normen registriert.
Viele Menschen im Ausland fanden es schwierig, ihren Kredit an die BNPL-Anwendung zurückzuzahlen, und sie nehmen schließlich zusätzliche Kredite von Banken auf, um ihn zurückzuzahlen.
Das Problem dabei ist, dass diese „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Start-ups nicht entsprechend autorisiert sind und sich nicht wie die registrierten Kreditgeber an die Kreditregeln halten, einschließlich der Überprüfung der Kreditwürdigkeit und Kredithistorie.
Der Zinssatz für die verspätete Zahlung ist sogar weitaus höher als die üblichen Kreditzinsen.
Dies summiert sich schneller und die Gesamtsumme wird viel höher als das tatsächliche Geld, das der Benutzer ausgibt.
Wenn Sie den Betrag regelmäßig über eine Kreditkarte zurückzahlen und plötzlich nicht mehr zurückzahlen können, wird Ihre Kreditwürdigkeit ebenfalls beeinträchtigt.
Diese Dienstleistungen werden Personen angeboten, die sich keine Kreditkarte leisten können und daher ein niedrigeres Einkommen als die förderfähige Grenze haben müssen. Nur wenn eine feste Einkommensquelle verfügbar ist und Sie sicher sind, den Betrag zurückzuzahlen, sollten Sie einen BNPL-Antrag verwenden.
Die Vorschriften der RBI zu BNPL-Anträgen
Wenn Kreditliniendienste von einer Nichtbank bereitgestellt werden, ist die Genehmigung der RBI für die Funktion als Prepaid-Instrument obligatorisch. Die PPI-Lizenz gehört diesen BNPL-Apps nicht direkt.
Angesichts aller damit verbundenen Risiken hat die RBI die Praxis des Vorladens von digitalen Geldbörsen mit Kreditpunkten und das Funktionieren der BNPL-Anwendung verboten.
Die Nichtbanken-Fintech-Unternehmen können ihren Verbrauchern jetzt nicht erlauben, digitale Geldbörsen mit dem Aspekt der Kreditlinie zu haben.
Obwohl die Verwendung von BNPL-Anwendungen den Weg für die Digitalisierung Indiens und die Verbesserung der Gesamtwirtschaft ebnet, scheint die Zukunft neblig zu sein.
Aus diesem Grund hat die RBI strenge Vorschriften für Nicht-Bank-PPIs erlassen, die Verbrauchern Kredit-Wallets ermöglichen.
Darüber hinaus gibt es keine ordnungsgemäße Berichterstattung über das zwischen den Personen und dem Kreditgeber verwendete Guthaben, wenn eine Anwendung „Jetzt kaufen, später bezahlen“ verwendet wird.
Dies wird bei anderen registrierten Kreditgebern zu Verwirrung führen, wenn sie unterschiedliche Arten von Krediten für denselben Verbraucher anbieten.
Die RBI hat bestimmte Normen für ordentliche Bankiers oder registrierte Kreditgeber, während sie Geld vom Kreditnehmer einsammeln.
Diese Disziplin kann gebrochen werden, wenn der Verbraucher den Betrag nicht an die BNPL-Anwendung zurückzahlt. Sie könnten sogar Belästigungen und unethischen Mitteln zur Eintreibung der Schulden ausgesetzt sein.
Die Zukunft von BNPL-Apps in Indien
Nach der Umsetzung des Verbots dieser Nicht-Bankinstrumente zum Verleihen von Geld haben die BNPL-Unternehmen die RBI um Klärung gebeten. Die Frage ist, für diese Unternehmen den richtigen Weg zu finden, um im BNPL-Segment zu agieren.
Mal sehen, wie die RBI darauf antwortet.
Es liegt in den Händen der RBI und der jeweiligen Regierungsbehörden, über die Regeln zu sprechen, ein Nichtbanken-PPI in Indien zu sein.
Da die RBI nicht völlig gegen die Idee von BNPL-Anwendungen ist, hat sich das Verbot nur auf einen bestimmten Typ ausgewirkt. Die RBI muss Möglichkeiten vorschlagen, wie Kreditliniendienste durch die Fintech-Unternehmen auf alternative Weise bereitgestellt werden können.
Nachdem ein neues Regelwerk erstellt wurde, um die möglichen Risiken der BNPL-Plattformen zu überwinden, dürfen sie möglicherweise funktionieren. Dies wird wahrscheinlich die Gefahren unsachgemäßer Sammelmethoden verringern.
Außerdem halten sich die Leute an ein bestimmtes Kreditlinien-Servicelimit.
Durch die Korrektur der enormen Zinssätze können die Unternehmen der Anwendung „Jetzt kaufen, später bezahlen“ weiter überleben. Die RBI zielt darauf ab, nur nicht autorisierte digitale Kreditgeber zu zerstören.
Damit können die BNPL-Anwendungsstartups ohne Bedrohungen funktionieren, wenn sie über eine entsprechende Lizenz verfügen.
Alternativen zu BNPL-Apps
Es gibt viele andere produktive Alternativen zur Verwendung der BNPL-Apps. Du kannst Geld sparen Sie haben geplant, es für die monatliche Rückzahlung zu verwenden und es später für einen besseren Zweck zu verwenden.
Sie können sich sogar für die entscheiden SNPL (Jetzt sparen, später bezahlen) Apps, mit denen Sie Ihr Geld für ein zukünftiges Ziel sparen können. Darunter haben Sie keine Schulden und schaffen es trotzdem, die Mittel für Ihre Bedürfnisse zu arrangieren.
Vermeiden Sie Impulsentscheidungen beim Kauf und kategorisieren Sie die Ausgaben lieber nach Ihren Bedürfnissen, Wünschen und Vorstellungen.
Wenn Sie dringend etwas kaufen müssen, können Sie sich außerdem immer für einen Privatkredit entscheiden. Wenn Sie berechtigt sind, das Darlehen zu zahlen, und über eine gute Einkommensquelle verfügen, wird das Darlehen mühelos sanktioniert.
Sie können sich in Notfällen sogar von einem Familienmitglied oder Partner helfen lassen, der über eine Kreditkarte verfügt. Also, anstatt in die Schuldenfalle zu tappen, entscheiden Sie sich für eine dieser Optionen.
Mein Nehmen
Nach der Umsetzung des Verbots durch die RBI gab es ein Fragezeichen über die Zukunft der BNPL-Anwendungen.
Wenn die NBFCs den richtigen Normen folgen, besteht eine hohe Wahrscheinlichkeit, dass sie effektiv funktionieren. Besonders in Indien scheint die Entscheidung der RBI richtig zu sein, da sie plant, alle nicht lizenzierten Kreditgeber auszusortieren.
Abgesehen davon müssen die Standards für die Rückzahlung und die Verzugszinsen vor der Nutzung des kreditbasierten Dienstes gründlich geprüft werden.
Daher müssen Sie prüfen, ob Ihre BNPL-Anwendung autorisiert ist oder nicht, wenn Sie sie in Zukunft verwenden. Ich hoffe, Sie konnten die Art von Falle verstehen, die uns diese BNPL-Apps auferlegt haben. Kommentieren Sie Ihre Erfahrungen mit solchen Apps.
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