Οι πιστωτικές κάρτες που κυκλοφόρησαν για πρώτη φορά το 1900 στις ΗΠΑ, σήμερα έχουν γίνει ένας από τους πιο δημοφιλείς τρόπους πληρωμής για τις μάζες.
Με την άνοδο της τάξης του μεσαίου εισοδήματος, οι πιστωτικές κάρτες με τα χρόνια έχουν παρακινήσει τους ανθρώπους να ξοδεύουν χρήματα, μερικές φορές χωρίς να υπολογίζουν τις συνέπειές τους.
Αυτό ισχύει ιδιαίτερα στις αναπτυσσόμενες χώρες όπου οι πιστωτικές κάρτες γίνονται πιο δημοφιλείς καθώς η μεσαία τάξη αναδύεται με μεγαλύτερη ικανότητα δαπανών.
Για παράδειγμα, στην Ινδία, υπήρχαν μόνο 20 εκατομμύρια χρήστες πιστωτικών καρτών το 2010, τα οποία αυξήθηκαν γρήγορα σε 78 εκατομμύρια το 2022. Ωστόσο, αυτό είχε ως αποτέλεσμα μια εξωφρενική αύξηση του χρέους των πιστωτικών καρτών. Το 2022, το συνολικό ανεξόφλητο χρέος στην Ινδία ήταν περίπου 22 δισεκατομμύρια δολάρια.
Αυτός ο οδηγός θα αναλύσει τις εγγενείς αιτίες της αύξησης του χρέους και θα αναζητήσει λύσεις για την επίλυση της πρόκλησης.
Γιατί είναι ανησυχητικό;
Η αύξηση των δαπανών για πιστωτικές κάρτες δεν συγχρονίζεται με την αύξηση της βιομηχανικής πίστωσης. Μάλλον ο επιχειρηματικός δανεισμός δεν συμβαδίζει με την προσωπική πίστωση ανάπτυξη, η οποία είναι αντίθετη από τη συνήθη τάση σε μια αναπτυσσόμενη οικονομία.
Ταυτόχρονα, οι δαπάνες χρεωστικών καρτών, που υπογραμμίζουν την αύξηση της τάσης για καταναλωτικές δαπάνες, μειώνονται επίσης.
Αυτό υποδηλώνει ότι τα ινδικά νοικοκυριά στρέφονται προς το υψηλό χρέος, εγείροντας αμφιβολίες για τη βιωσιμότητα των δαπανών πιστωτικών καρτών στη χώρα.
Γιατί όμως το χρέος πιστωτικών καρτών θεωρείται κακό;
Οι πιστωτικές κάρτες θεωρούνται επισφαλές χρέος λόγω των υψηλών επιτοκίων και το ποσό χρησιμοποιείται κυρίως για κατανάλωση και όχι επένδυση, που σημαίνει ότι δεν δημιουργεί νέα περιουσιακά στοιχεία μέσω των οποίων δημιουργούνται χρήματα.
Παράγοντες που οδηγούν σε αύξηση του χρέους πιστωτικών καρτών
Αρκετοί παράγοντες οδήγησαν στην αύξηση του χρέους των πιστωτικών καρτών στην Ινδία. Ας τσεκάρουμε ένα προς ένα:
Οικονομική ανάπτυξη και αύξηση των επιπέδων εισοδήματος
Η Ινδία γνώρισε σημαντική οικονομική ανάπτυξη τις τελευταίες δεκαετίες, η οποία είχε ως αποτέλεσμα την αύξηση του διαθέσιμου εισοδήματος και των καταναλωτικών δαπανών.
Καθώς η οικονομία αναπτύσσεται, τα άτομα έχουν μεγαλύτερη αγοραστική δύναμη και μεγαλύτερη ικανότητα δανεισμού.
Αυτή η ανάπτυξη συνέβαλε στην επέκταση της μεσαίας τάξης και αύξησε τη διαθεσιμότητα πιστωτικών καρτών, οδηγώντας σε υψηλότερη χρήση πιστωτικών καρτών.
Έλλειψη οικονομικής παιδείας:
Πολλοί Ινδοί καταναλωτές δεν κατανοούν τους κινδύνους και ενδέχεται να μην κατανοούν πλήρως τους όρους και τις προϋποθέσεις, τα επιτόκια ή τις υποχρεώσεις αποπληρωμής που σχετίζονται με τις πιστωτικές κάρτες.
Μπορεί επίσης να μην γνωρίζουν τις ποινές που επιβάλλονται για καθυστερήσεις πληρωμών. Ως αποτέλεσμα, είναι πιο πιθανό να κάνουν υπερβολικές δαπάνες και να συσσωρεύσουν χρέη με τεράστιο επιτόκιο.
Αύξηση του καταναλωτισμού και των παρορμητικών δαπανών:
Η καταναλωτική κουλτούρα της Ινδίας έχει δει μια στροφή προς την αύξηση των δαπανών για προϊόντα τρόπου ζωής, ηλεκτρονικά είδη, ταξίδια και φαγητό έξω.
Μαζί με αυτό, οι διαφημίσεις, η κοινωνική πίεση και η επιθυμία να συμβαδίσει με τις τάσεις έχουν ωθήσει περαιτέρω την παρορμητική αγοραστική συμπεριφορά.
Αυτή η συμπεριφορά μπορεί να οδηγήσει σε υπερβολικές δαπάνες και εξάρτηση από πιστωτικές κάρτες για τη χρηματοδότηση αγορών, με αποτέλεσμα υψηλότερο χρέος πιστωτικών καρτών.
Εύκολη πρόσβαση σε πίστωση:
Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και οι εταιρείες πιστωτικών καρτών έχουν διευκολύνει τα άτομα να αποκτήσουν πιστωτικές κάρτες. Σε ορισμένες περιπτώσεις, δεν απαιτούν καν πιστωτικό έλεγχο.
Αυτό διευκολύνει τους καταναλωτές να χρεωθούν, ακόμα κι αν δεν έχουν την οικονομική δυνατότητα να το αποπληρώσουν.
Επιπλέον, οι επιθετικές στρατηγικές μάρκετινγκ, τα ελκυστικά προγράμματα επιβράβευσης και οι προεγκεκριμένες προσφορές έχουν ενθαρρύνει τους ανθρώπους να υποβάλλουν αίτηση για πιστωτικές κάρτες χωρίς να κατανοούν πλήρως τις σχετικές ευθύνες και τις πιθανές επιβαρύνσεις χρέους.
Υψηλά επιτόκια και χρεώσεις:
Οι πιστωτικές κάρτες έρχονται συχνά με υψηλά επιτόκια, ειδικά για ανακυκλούμενη πίστωση. Το μέσο επιτόκιο των πιστωτικών καρτών στην Ινδία είναι περίπου 20%.
Αυτό είναι πολύ υψηλότερο από τα επιτόκια άλλων τύπων δανείων, όπως δάνεια αυτοκινήτων και στεγαστικά δάνεια. Προσθέτοντας σε αυτό, τα τέλη καθυστερημένης πληρωμής, οι ετήσιες προμήθειες και άλλες χρεώσεις μπορούν επίσης να συσσωρευτούν γρήγορα, οδηγώντας σε σπείρα χρέους εάν δεν διαχειρίζονται αποτελεσματικά.
Αυτό σημαίνει ότι οι καταναλωτές μπορούν να καταλήξουν να πληρώσουν πολλά χρήματα σε τόκους εάν δεν αποπληρώσουν έγκαιρα το χρέος της πιστωτικής τους κάρτας.
Επίπτωση του χρέους πιστωτικών καρτών στα ινδικά νοικοκυριά
Οικονομική πίεση και επιβάρυνση:
Η αύξηση του χρέους πιστωτικών καρτών στην Ινδία έχει οδηγήσει σε αυξημένο οικονομικό άγχος και επιβάρυνση για τα άτομα. Τα υψηλά εκκρεμή υπόλοιπα πιστωτικών καρτών, σε συνδυασμό με υψηλά επιτόκια και χρεώσεις, μπορούν να δημιουργήσουν σημαντική οικονομική επιβάρυνση για τους κατόχους καρτών.
Αυτή η επιβάρυνση μπορεί να οδηγήσει σε δυσκολίες στην εκπλήρωση των μηνιαίων υποχρεώσεων πληρωμής, με αποτέλεσμα αρνητικό αντίκτυπο στην οικονομική ευημερία και αυξημένες περιπτώσεις παραβατικότητας. Αυτό φαίνεται από το γεγονός ότι γύρω 12.7% των χρηστών πιστωτικών καρτών αθέτησης του χρέους τους.
Αρνητικός αντίκτυπος στην πιστωτική βαθμολογία:
Το μη διαχειρίσιμο χρέος πιστωτικών καρτών μπορεί να έχει αρνητικό αντίκτυπο στην πιστωτική βαθμολογία ενός ατόμου.
Οι καθυστερημένες πληρωμές, οι αθετήσεις πληρωμών ή οι υψηλοί δείκτες χρησιμοποίησης πιστώσεων μπορεί να οδηγήσουν σε μείωση των πιστωτικών βαθμολογιών, καθιστώντας πιο δύσκολη την πρόσβαση σε πίστωση στο μέλλον, συμπεριλαμβανομένων των δανείων και των στεγαστικών δανείων, και μπορεί να οδηγήσει σε υψηλότερα επιτόκια.
Σύμφωνα με το Credit Information Bureau (India) Limited (CIBIL), μια πιστωτική βαθμολογία κάτω από το 750 θεωρείται ως μη βέλτιστη βαθμολογία και μπορεί να περιορίσει την ικανότητα ενός ατόμου να έχει πρόσβαση σε πίστωση.
Εμπόδιο στην αποταμίευση και τις επενδύσεις:
Τα άτομα που επιβαρύνονται με χρέη πιστωτικών καρτών μπορεί να δυσκολεύονται να διαθέσουν χρήματα για κεφάλαια έκτακτης ανάγκης, συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις ή άλλες επενδυτικές ευκαιρίες.
Οι οικονομικοί πόροι που θα μπορούσαν να είχαν διατεθεί για αποταμιεύσεις και επενδύσεις χρησιμοποιούνται αντί για την εξυπηρέτηση του χρέους πιστωτικών καρτών.
Ψυχολογικός και Κοινωνικός αντίκτυπος:
Το επίμονο οικονομικό στρες, το άγχος και το αίσθημα ότι κατακλύζεσαι από το χρέος μπορεί να επηρεάσει αρνητικά την ψυχική ευημερία.
Επιπλέον, άτομα από νοικοκυριά χαμηλότερου εισοδήματος ή άτομα με περιορισμένους οικονομικούς πόρους επηρεάζονται δυσανάλογα από το χρέος πιστωτικών καρτών.
Ως αποτέλεσμα, το βάρος του χρέους με υψηλά επιτόκια και η περιορισμένη ικανότητα αποπληρωμής μπορεί να διευρύνει τις κοινωνικοοικονομικές ανισότητες και να επιδεινώσει την εισοδηματική ανισότητα.
Τι μπορεί να γίνει για να αντιμετωπιστεί το πρόβλημα του χρέους της πιστωτικής κάρτας;
-
Δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό
Η δημιουργία προϋπολογισμού είναι το θεμέλιο της αποτελεσματικής οικονομικής διαχείρισης. Περιλαμβάνει την παρακολούθηση εσόδων και εξόδων για να αποκτήσετε μια σαφή κατανόηση του πού δαπανώνται τα χρήματα και πώς μπορούν να βελτιστοποιηθούν.
Παρακολούθηση εσόδων και εξόδων: Ξεκινήστε καταγράφοντας όλες τις πηγές εσόδων και κατηγοριοποιώντας τα έξοδα. Αυτό μπορεί να γίνει με μη αυτόματο τρόπο ή χρησιμοποιώντας εφαρμογές προϋπολογισμού ή υπολογιστικά φύλλα.
Προσδιορίστε περιοχές για βελτιστοποίηση: Αναλύστε τα πρότυπα δαπανών και εντοπίστε τομείς όπου τα έξοδα μπορούν να μειωθούν. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει περικοπή δαπανών διακριτικής ευχέρειας, όπως φαγητό έξω ή ψυχαγωγία, ή εξοικονόμηση σε τακτικά έξοδα, όπως είδη παντοπωλείου ή υπηρεσίες κοινής ωφέλειας.
Προτεραιότητα στην αποπληρωμή του χρέους: Διαθέστε ένα συγκεκριμένο μέρος του προϋπολογισμού για την αποπληρωμή του χρέους με πιστωτική κάρτα. Αυτό διασφαλίζει την έγκαιρη εκπλήρωση των υποχρεώσεων του χρέους και αποτρέπει τη συσσώρευση υψηλών τόκων επιβαρύνσεων και κυρώσεων.
-
Ελαχιστοποιήστε τη χρήση πιστωτικών καρτών
Η μείωση της εξάρτησης από τις πιστωτικές κάρτες είναι το κλειδί για την αποφυγή υπερβολικού χρέους. Οι ακόλουθες στρατηγικές μπορούν να σας βοηθήσουν να ελαχιστοποιήσετε τη χρήση πιστωτικών καρτών:
Περιορισμός χρήσης πιστωτικής κάρτας: Κάντε κράτηση για χρήση πιστωτικής κάρτας για βασικές αγορές και έκτακτες ανάγκες. Χρησιμοποιώντας μετρητά ή χρεωστικές κάρτες για καθημερινές συναλλαγές, μπορείτε να αποφύγετε τα περιττά χρέη και να καλλιεργήσετε υπεύθυνες συνήθειες δαπανών.
Χρησιμοποιήστε χρεωστική κάρτα ή μετρητά: Κάντε μια συνειδητή προσπάθεια να πληρώσετε με χρήματα που είναι άμεσα διαθέσιμα σε χρεωστική κάρτα ή με μετρητά. Αυτό προάγει την οικονομική πειθαρχία και μειώνει τον πειρασμό να βασιστείτε σε πιστωτικές κάρτες για αγορές.
-
Πληρώστε περισσότερα από το ελάχιστο
Η πληρωμή μόνο του ελάχιστου οφειλόμενου ποσού στις πιστωτικές κάρτες μπορεί να οδηγήσει σε μακροπρόθεσμο χρέος και αυξημένες χρεώσεις τόκων.
Πληρώστε περισσότερα από το ελάχιστο: Όποτε είναι δυνατόν, στοχεύστε να πληρώνετε περισσότερο από το ελάχιστο οφειλόμενο ποσό κάθε μήνα. Πληρώνοντας περισσότερα, μπορείτε εύκολα να μειώσετε το υπόλοιπο κεφαλαίου πιο γρήγορα και να ελαχιστοποιήσετε τους τόκους που χρεώνονται.
Δώστε προτεραιότητα στο χρέος υψηλού επιτοκίου: Εάν έχετε υπόλοιπο σε πολλές πιστωτικές κάρτες, δώστε προτεραιότητα στην εξόφληση της κάρτας με το υψηλότερο επιτόκιο πρώτα. Ταυτόχρονα, πραγματοποιήστε ελάχιστες πληρωμές σε άλλες κάρτες. Αυτή η στρατηγική ελαχιστοποιεί τους συνολικούς τόκους που καταβάλλονται και βοηθά τα άτομα να απαλλάσσονται από χρέη πιο αποτελεσματικά.
-
Οικονομική πειθαρχία και τροποποίηση συμπεριφοράς
Η ανάπτυξη και η εξάσκηση υγιών οικονομικών συνηθειών είναι ζωτικής σημασίας για τη μακροπρόθεσμη διαχείριση του χρέους. Ακολουθούν ορισμένες αλλαγές συμπεριφοράς που μπορείτε να εφαρμόσετε:
Δημιουργήστε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης: Η δημιουργία ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης παρέχει ένα οικονομικό δίχτυ ασφαλείας για απροσδόκητα έξοδα. Η εξοικονόμηση πόρων μειώνει τον πειρασμό για χρήση πιστωτικών καρτών σε καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, συμβάλλοντας στην αποφυγή πρόσθετων χρεών.
Να ελέγχετε τακτικά τις καταστάσεις πιστωτικών καρτών: Εξετάστε διεξοδικά τις μηνιαίες καταστάσεις πιστωτικών καρτών για να εντοπίσετε αμέσως αποκλίσεις, μη εξουσιοδοτημένες χρεώσεις ή δόλιες δραστηριότητες. Η αναφορά και η έγκαιρη επίλυση προβλημάτων μπορεί να αποτρέψει περαιτέρω οικονομικές επιπλοκές.
Βελτιώστε τον οικονομικό αλφαβητισμό: Επενδύστε το χρόνο σας στην εκπαίδευση του εαυτού σας προσωπική χρηματοδότηση, όροι και προϋποθέσεις πιστωτικών καρτών, υπολογισμοί τόκων και στρατηγικές διαχείρισης χρέους. Η ανάγνωση βιβλίων, η πρόσβαση σε διαδικτυακούς πόρους ή η συμμετοχή σε εργαστήρια μπορούν να σας βοηθήσουν να λάβετε ενημερωμένες οικονομικές αποφάσεις.
Συμπέρασμα
Η αντιμετώπιση του ζητήματος του χρέους πιστωτικών καρτών στην Ινδία απαιτεί μια πολύπλευρη προσέγγιση που περιλαμβάνει χρηματοοικονομική εκπαίδευση, ρυθμιστικά μέτρα, υπεύθυνες πρακτικές δανεισμού και ατομική ευθύνη.
Εφαρμόζοντας αυτές τις στρατηγικές, τα άτομα μπορούν να πάρουν τον έλεγχο του χρέους τους, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορούν να προωθήσουν τον υπεύθυνο δανεισμό και οι ρυθμιστικές αρχές μπορούν να εξασφαλίσουν την προστασία των καταναλωτών.
Αφήστε μια απάντηση