Tekniko estas la ŝlosilo por grimpi, preskaŭ io ajn.
Unu el la ĉefaj manieroj, kiel teknologio permesas grimpi estas per aŭtomatigo. Ni vivas en epoko, kie ni povas uzi modernajn programojn kaj meti niajn ŝparaĵojn kaj investojn sur aŭtomatan piloton, por ke ili daŭre kresku kun aŭ sen nia atento.
Mi aŭtomatigis gravajn aspektojn de mia komerco kaj vivo dum sufiĉe longa tempo.
De kiam mi komencis gajni monon, mi trovis malsamajn manierojn optimumigi kaj aŭtomatigi miajn investojn, ŝparaĵojn kaj elspezojn. Eĉ buĝetado.
La avantaĝoj de aŭtomatigi viajn financojn estas multaj, sed ĉio estas du tri aferoj:
- Vi ne devos investi en malsamaj aktivoj permane ĉiumonate. Ĝi okazos aŭtomate. Ĉi tio ankaŭ signifas, ke vi forigas ajnajn eblecojn ne investi en iu ajn monato aŭ tro elspezi vian buĝeton. Krome, vi sufiĉe diversigos por redukti volatilon de via biletujo signife se vi sekvas ĉi tiun gvidilon.
- Vi "ĉiam" sinkronigos aŭ superos la merkaton - ĉar vi ne provos tempigi kaj venki la merkaton.
- Ne necesas volforto aŭ disciplino. Vi povas ĝui vian vivon, fari tion, kion vi amas anstataŭ zorgi pri la merkato. Ĝi ne bezonos vian atenton aŭ enigon.
En ĉi tiu artikolo, mi gvidos vin tra simpla paŝo-post-paŝa aŭtomatiga strategio por aŭtomatigi viajn ŝparaĵojn kaj investajn rutinojn.
Mi konservis ĉi tiun gvidilon tre simpla. Eĉ se vi havas nulan scion, malpli ol unu horon da libervola ĉiusemajne, vi povas efektivigi ĉi tiun tutan aŭtomatigon kaj ĝustigi viajn financojn.
Mi povas preskaŭ garantii, ke vi povos ŝpari kaj investi pli ol vi faris antaŭe sekvante ĉi tiun strategion.
Antaŭ aŭtomatigo,
Ni unue riparos la bazaĵojn.
Paŝo 1: Riparu Vian Bankan Konton
Estas multaj ruzaj bankkontoj ofertitaj de privataj bankoj en Barato.
Mi parolas pri similaĵoj de HDFC Classic Aŭ Kotak Privy League.
Ĉi tiuj bankaj kontoj postulas, ke vi konservu altan minimuman-averaĝan ekvilibron, ĉu monate aŭ trimonate. Kio estas absoluta sensencaĵo, kiam vi povas "pliboniĝi" sen lasi amason da mono.
Krom ICICI Privilege, mi ne rekomendus elekti ajnan altvaloran bankkonton en Barato.
Precipe HDFC klasika.
Se vi ankoraŭ estas devigata konservi pli ol 25,000 en via bankkonto, vi bezonas ŝanĝon.
Ĉar mi ne volas, ke vi timu elspezante vian propran monon aŭ pagante grandajn kotizojn, se vi elektas elspezi ĝin.
Do, en ĉi tiu unua paŝo, ni elektos malaltkostan bankkonton, sed ne nul-ekvilibron. Ofte, nul-ekvilibraj kontoj venas kun kaŝitaj kotizoj, do certigu, ke vi ne elektas Kotak 811.
Mi rekomendas elekti por:
- IndusInd Indus Privilege Savings Account - verŝajne la plej bona konto, ne havos kaŝitajn ŝarĝojn en Barato.
- ICICI Gold Privilege - Se vi volas hejman bankadon, prioritatan servon ĉe la branĉo, neniujn kostojn pri translokigoj, ATM-oj, ĉeklibroj kaj DD, ĉi tiu estas la plej bona konto. Vi eĉ povas akiri Repago-punktojn Debitkarto elspezoj. Sen forex-kostoj.
- Neo banko – Fi.Money. Vere, se vi estas iu salajrita kaj malpli ol 30-jara, Neo-bankoj provizos al vi la plej bonan servon, neniujn ŝarĝojn, kaj tunojn da mono/rekompencaj punktoj.
La tri bankkontoj supre - ne ŝargos vin por ĉiu IMPS-transakcio, forex-transakcioj, ATM-prizorga sento, kaj aliaj kaŝitaj pagendaĵoj kiel kotizoj por via karto malakceptita ĉe ATM. Kun ICICI Banko, via rilato kun via banko laŭlonge de la tempo helpos vin ankaŭ akiri specialajn pruntkontojn.
Kotak Mahindra Bank ankaŭ estas bonega elekto, sed ili pagas iujn ŝarĝojn, kiuj ne havas sencon. Kaj ili daŭre aldonas novajn manierojn ŝargi klientojn.
Se vi uzas PSU-bankon, kiel PNB aŭ BOI kiel vian ĉefan bankkonton, ŝanĝi al pli bona banko kiel ICICI, IndusInd aŭ eĉ Kotak.
Vi efektive fordonas vian monon al NPA-prunteprenantoj senpage.
PSU-bankoj havas malmodernajn programojn (krom SBI), tre malbonan klientservon, kaj neniujn avantaĝojn de esti bona kliento (denove, krom SBI).
Estas absolute nulaj kialoj elekti por alta monata averaĝa saldo bankkontoj.
Post kiam vi riparis vian bankkonton, ni transiru al la unua paŝo de aŭtomatigo - kreante krizfondaĵon.
Paŝo 2: Via Kriz-Fonduso
Situacio kiel la COVID-pandemio estas bonega ekzemplo por klarigi la koncepton kaj gravecon de Kriza Fonduso.
Ni diru, ke vi estas salajrata dungito kaj kiam okazas la enfermo pro la pandemio en 2020, vi perdas vian laboron.
Kiam vi ne havas krizfondaĵon, kaj vi perdas vian laboron, vi estas manĝita. Tiel mi metus ĝin.
Tamen, se vi havas krizan fonduson, vi povas rapide daŭrigi la servaĵojn, pagi lupagon kaj pagi aliajn gravajn aferojn - serĉante aliajn manierojn komenci gajni monon.
Kaj gravas kompreni, ke viaj investoj en ĉi tiu scenaro ne estas konsiderataj kiel via krizfonduso. Ili estas tuŝitaj de la merkato. Iuj el viaj akcioj malpliiĝas pli ol 60% kaj via reciproka fonduso eble ne permesos retiriĝojn pro altaj vendaj nombroj.
Krome, kiam vi prenas longperspektivajn investajn vetojn, vi ne volas gajni monon el ĉi tiuj aktivoj baldaŭ. Vi finus preni perdojn kaj pagante impostojn aldone al ĝi.
Tio estas nur unu simpla ekzemplo de kial krizfonduso estas esenca. Vi povas pensi pri cent malsamaj scenaroj, kie vi bezonas monon, nun kaj se vi ne faros, aferoj povus malbeliĝi.
Krizfonduso, laŭ difino, estas monsumo, kiun vi tenas flanken, kie vi povas aliri ĝin tuj. Vi devus preni monon el via krizfonduso nur kiam vi vere bezonas al, kaj neniam por io alia.
Vi ne komencas investi ĝis vi havas krizfondaĵon.
Jen ĝi.
Ideale, vi legus rekomendojn por likvaj reciprokaj fundoj kiel sekura loko por parki viajn krizajn fondusojn.
Unu el la kialoj mi ne rekomendus elekti Ŝuldfundojn kiel krizfondaĵon, ĝi estas ke ili ne estas tiel sekuraj kiel via banko, kvankam ili estas tre bone protektitaj kontraŭ volatilo kaj merkatŝanĝoj.
Kaj la tuta ideo havi krizfondaĵon ricevas garantian aliron al la financo kiam vi bezonas ĝin. Ne en tago, aŭ 48 horoj, nun.
Tial ni konservos niajn krizajn fondusojn en ŝparkonto.
Kial ŝparkonto?
Vi povas aŭtomatigi la transdonon de financo por kreskigi vian krizfondaĵon. Vi ricevas la sekurecon de banko. Vi gajnas interezojn krom tio, plie, ĝi estas facile alirebla sen ajnaj ŝarĝoj. Ne estas elirŝarĝoj, gajnaj impostoj aŭ 48-horaj atendperiodoj por aliri viajn financojn.
La plej grava parto - vi bezonas disciplinon. Vi devas certigi, ke vi ne tuŝas vian krizfondon krom se vi nepre devas.
Konservi vian krizfondaĵon en ŝparkonto ankaŭ faras ĝin facile alirebla. Tiel facile, ke iu sen principoj kaj fortaj valoroj konstante retiriĝos de sia krizfonduso.
Vi ne devus fari tion.
Kiom vi devas deponi en via krizfonduso ĉiumonate?
Estas maniero kalkuli kiom da mono vi devus havi en viaj krizaj fondusoj.
Jen interreta kalkulilo pri krizfonduso, kiun mi konstruis por vi.
Por kalkuli ĝin, unue analizu kiom estas via monata elspezo. Proksimumo funkcius. Vi ne devas esti specifa.
Ni prenu ₹ 100,000.
Se miaj monataj elspezoj estas ₹ 100,000, ideale mi havu sufiĉe da mono en mia krizfonduso por kovri ĝis 6 monatojn da elspezoj.
Mi bezonas almenaŭ ₹ 6,00,000 en aparta ŝparkonto kiel mia krizfonduso.
Mi estas pli konservativa, do verŝajne mi ŝatus havi almenaŭ ₹ 1,200,000 en mia ŝparkonto. Nur por esti sur la sekura flanko kaj krome, mi amas havi monon en mano.
Ĉi tiu amo al kontantmono estis unu el la ĉefaj kialoj, por kiuj mi povis profiti la kraŝon de marto 2020 - akiri ofertojn kiel ₹ 690 averaĝe por Infosys. Se mi ne havus kontantmonon, ĝi estus unufoje en jardeka ŝanco, kiun mi maltrafis.
Do, eĉ se vi aŭdas Ray Dalio dirante ke kontantmono estas rubo, memoru, ke li ricevas grandan kvanton da mono ĉiun kvaronon por investi. Li estas kontantriĉa. Kaj ankaŭ vi devus esti.
Kiel Agordi Vian Kriz-Fondaĵon
Mi rekomendas elekti ŝparkonton en banko kiel:
- ICICI - Plej bona opcio, vi povas uzi iWish cel-bazita deponejo.
- Kotak Mahindra Bank - Alta interezo, ĉar vi ne uzos viajn krizajn fondusojn por ĉiutagaj transakcioj, vi ne devas zorgi pri iliaj pagendaĵoj.
Se vi elektas Ŝparkonton de Kotak por parki vian krizfondaĵon, kreu konstantan instrukcion el via salajra konto aŭ via komerca/nuna konto por translokigi almenaŭ 10% de via enspezo al via krizfonduso.
Vi nur devas fari tion ĝis vi havas sufiĉe da mono en via krizfonduso por subteni vin dum 6 ĝis 12 monatoj da krizo.
Se vi elektas ICICI-bankan ŝparkonton, elektu la minimuman saldokonton. Vi ne bezonas fantazian konton por ĉi tiu celo. Ne havas sencon pagi kotizon por konservi minimuman ekvilibron.
La plej bona parto de elektado de banka ŝparkonto de ICICI estas la deponejo de iWish.
Ĉi tio estas la perfekta loko por parki vian krizfondaĵon. iWish-deponejoj helpas vin ŝpari financojn por mallongaj ĝis meztempaj celoj.
Ĉar ĝi estas depona skemo, vi ankaŭ havas la avantaĝon gajni interezojn sur via krizfonduso.
Kaj ĝi estas mallongdaŭra, senengaĝiga skemo, do vi pagos neniujn kotizojn kun retiriĝoj de via iWish-konto.
Agordu iWish-deponan konton ensalutu en vian retbankan panelon de ICICI.
Nomu vian iWish-deponejon "Krizfonduso" kaj aŭtomatigu viajn monatajn deponejojn ĉi tie.
Denove, komencu per transdono 10% de via enspezo al ĉi tiu deponejo de iWish. Kun 10% de via enspezo irante al ĉi tiu konto, vi povos atingi vian krizfondan celon sufiĉe rapide.
Se vi povas financi vian tutan krizan fonduson per unu translokigo, faru ĝin. Kaj transiru al la sekva paŝo.
Aŭ, daŭre deponu ĉiun monaton ĝis vi alvenos tien.
Post kiam vi riparis vian krizfondon, ni transiru al la tria paŝo de aŭtomatigi viajn financojn.
Paŝo 3: Agordu Viajn Emeritiĝajn Fondusojn + Ni Ŝparu Iom da Imposto!
La sekva paŝo estas ripari viajn emeritiĝajn fondusojn.
Ŝpari por emeritiĝo havas du ĉefajn avantaĝojn:
- Vi konstruas korpuso de riĉaĵo por la etapo de via vivo, kiam vi nur volas malstreĉiĝi, trankviliĝi kaj ripozi ie. Se vi estas salajrata, ĉi tio estas tiel grava financa paŝo kiel konstrui krizfondaĵon. Ĉar vi ne laboros kiam vi estos en viaj 60-aj jaroj.
- Vi povas ŝpari imposton.
Ju pli frue vi komencas kontribui al via emerita fonduso, des pli da riĉaĵo vi akumulos kiam vi atingos viajn 60-jarojn.
Por doni al vi kuntekston, mi komencis mian NPS-konton tuj kiam mi trafis 18 (mi estis faranta monon enreta ekde mi estis 17-jara). Eĉ antaŭ ol mi ricevis mian Demat-konton.
Se mi estus komencinta mian NPS-konton nur du jarojn poste en la aĝo de 20, mi perdus kelkajn krorojn de mia emeritiĝo-korpuso.
Estas tri emeritiĝaj fondusoj, kiujn mi rekomendus por ĉiuj:
- NPS - Super grava.
- PPF - Tute senimpostaj kontribuoj, interezo kaj maturecsumo.
- ELSS reciprokaj fondusoj - Altaj rendimentoj plus malmulte da kromaj impostŝparoj.
El ĉiuj tri ebloj supre, mi rekomendas. komencante kun NPS-konto, tiam PPF, kaj finfine investante en ELSS-investfondusoj.
NPS-konto (Nacia Pensia Skemo) estas iniciato subvenciita de suverenoj por civitanoj kiel vi kaj mi por komenci emeritiĝan fondaĵon. NPS funkcias kiel normala pensia plano - vi investas ĝis vi estas 60-jara kaj kiam vi atingas tie, vi ricevas anuitaton ĉiumonate.
Kiom vi pagos ĉiumonate en formo de pensio kiam vi atingas 60 jarojn, dependas de tri aferoj:
- Kiom baldaŭ vi komencas kontribui al via NPS-konto?
- Kiom vi kontribuas en jaro?
- Kiom da profito vi ricevas sur via NPS-investo?
Do komencu kontribui al via NPS-konto hodiaŭ kaj rigardu ĝin kreski ĉiujare.
Kiel malfermi NPS-konton?
Mi rekomendas malfermi vian NPS-konton per via banko, precipe se vi estas kliento de ICICI, IndusInd, Kotak aŭ HDFC.
Alie, vi ankaŭ povas elekti NPS-konton vizitante la oficiala NSDL-retejo ĉi tie. (Rekta Ligo al NPS-Registrado).
Estas du niveloj de NPS:
- Nivelo 1 - Ĉi tiu estas tiu, kiun vi malfermos por ricevi pensiajn kaj impostajn avantaĝojn. Via mono estas ŝlosita ĝis vi atingas 60 jarojn. Vi povas retiri ĝis 25% de financo por specialaj okazoj kiel geedziĝoj post 3 jaroj. Ĉe 60, vi povas retiriĝi ĝis 60% komplete.
NPS Tier 1 estas elektebla por impostdepreno sur kontribuoj ĝis Rs 1.5 lakh sub Section 80 C kaj pliaj Rs 50,000 sub Section 80 CCD (1B) de la Enspezimposto-Leĝo, 1961.
- Nivelo 2 - Ĉi tio estas libervola konto. Vi ne ricevas impostajn avantaĝojn aŭ pensiojn. Esence, ĝi permesas vin investi en NPS-ligitaj financoj sed sen ajna profito se NPS-nivelo 1. Kaj vi povas retiri viajn financojn en ajna momento sen ajnaj kotizoj. Viaj financoj ne estas ŝlositaj.
Estas alia vario de Tier 2 kiu estas impostŝparanto, sed ni tute ignoros ĝin. ELSS-fonduso havas pli da senco super ĝi.
Post kiam vi malfermos vian NPS-konton, vi devos elekti fundadministranton. Mi rekomendas elekti unu el ĉi tiuj:
- HDFC - Kion mi elektis persone.
- ĈI TIE
- SCI
Tiam, oni petos vin elekti inter tri investopcioj:
- Konservativulo
- moderigita
- Agresa
Unue, elektu la Aŭtomatan Opcion.
Forgesu pri Konservativulo.
Tiam elektu modera. Por plej multaj investantoj, ĉi tio estas optimisma sed sekura aliro.
Tamen, vi ankaŭ povus elekti Agreseman, ĉar via NPS-fonduso estas administrata de spertaj administrantoj de fonduso, kaj ni rigardas jardekojn por ke ĉi tiuj investoj kresku, la riskoj estas relative malaltaj.
Kelkajn jarojn antaŭe, investi en NPS estis tre malfacila. Kiel vere vere defia. Vi devas ensaluti en vian PRAN-konton, plenigi ĉi tiujn formojn, pagi per debetkarto aŭ reta bankado dum vi ankaŭ pagas malgrandan transakcian koston.
Nun, ĉio povas esti aŭtomatigita.
Kun via NPS-konto, vi ricevas ankaŭ virtualan deponan konton. Ĝi nomiĝas D-Remit. Kun ĉi tiu virtuala deponeja konto, vi povas kontribui al via NPS-konto per banka translokigo kaj akiri samtagan NAV.
Ĉi tio signifas, ke vi povas agordi konstantajn instrukciojn per via banka konto por kontribui al via NPS-konto ĉiumonate aŭtomate.
Kiel akiri viajn virtualajn D-remit NPS-kontajn detalojn?
Daŭrus ĉirkaŭ 24 ĝis 48 horojn por ke vi ricevos viajn detalojn pri D-remit-konto en via retpoŝto.
Kiam vi ricevas tion, kreu konstantan instrukcion por kontribui almenaŭ 5% de via enspezo ĉiumonate. Do se vi gajnas ₹ 1,00,000/monate, kontribuu ₹ 5,000 ĉiumonate.
Ne estas limo pri kiom vi povas kontribui al via NPS-konto.
Sed vi povas ŝpari nur ĝis ₹ 2,00,000 en impostaj deduktoj.
Se vi ne havas ion kiel aŭtoprunto aŭ hejma prunto, kie viaj monataj EMI estas pli ol 30% de via enspezo, vi povas kontribui 10% de via neta enspezo al NPS.
Tamen, mi rekomendus 5%. Mi ne prenas konservativan aliron.
Ni prenos pli investan aliron por ke ni povu generi kaj elspezi iom da tiu riĉaĵo hodiaŭ, ne kiam ni estas senilaj.
Ni jam starigis emeritiĝan fondaĵon kaj krizfondon, do nun estas tempo por ni riski.
Dum la lasta jardeko, NPS-fondusoj rezultis relative bone super aliaj emeritiĝo kaj pensiaj fondusoj, donante proksimume 8 ĝis 10% rendimenton ĉiujare. Ĉar via mono ankaŭ estas investita en egaleco, vi ricevos ankaŭ fojfoje 20%+ interezon, sed vi povas atendi CAGR aŭ ie ajn inter 8% ĝis 12% en 10 jaroj.
PPF estante malplej riska gajnos al vi nur 7.1%-interezojn kaj vi ne povos kontribui pli ol 1.5 Lakhojn en jaro.
Sed estas tre sekura elekto por investi vian monon longtempe kaj ŝpari imposton. Vi povas daŭrigi renovigi vian PPF post 15 jaroj por ĉiuj 5 jaroj tiom longe kiom vi volas. Kaj ĉio ĉi tiu mono estas senimposta. Vi povas ŝpari sur impostoj hodiaŭ kaj estonte.
Vi povas malfermi vian PPF nur per via banko. Ensalutu al via interreta banka konto kaj vi devus vidi opcion sub la investa sekcio por malfermi PPF-konton. Ĝi varias de banko al banko.
Vi povas krei konstantajn instrukciojn por kontribui al via PPC-konto ĉiumonate.
Maksimumu vian PPF ĉiujare - ĝi nur permesas vin deponi ĝis ₹ 1,50,000 ĉiujare.
Kiam vi maksimumigas ĉi tion, vi ŝparas ĉi tiun ludsumon en impostaj deduktoj hodiaŭ, kaj estonte kiam vi retiros ĝin.
Ni rigardos en ELSS reciprokajn fondusojn kiam ni starigos vian investan konton en la sekva parto.
Jen ĝi! – Gratulon pro la fino de la 1a parto de aŭtomatigo (pli ripari) viajn financojn!
Nun kiam vi havas bonegan bankkonton, kiu ne forkaptas vian monon, krizfondaĵon por eltiri vin el malfacilaj tempoj, kaj emeritiĝa fonduso aŭtomatigita por kreski, la dua parto fokusiĝos pli al buĝeta aŭtomatigo kaj administrado de via ŝuldo.
Se vi havas demandojn, informu min en la komentoj.
Somnath Bhattacharyya
Ĝi estas bonega artikolo pri financa planado precipe por neiniciatoj. Mi nur aldonas kelkajn punktojn, kiujn mi sekvas kaj eble helpos aliajn
1. Uzante du ŝparaĵojn a/c de sama banko … parku ĉiujn enspezojn kaj regulajn investojn de unu konto kaj uzu ATM-karton de alia konto por kontanta transakcio aŭ ajna enreta elspezo. Vi povas eniri vian elspezkonton kiam ajn necesas.
2. Miaopinie la App kaj Interreta bankadaj funkcioj provizitaj de ICICI estas la plej bona merkato en Barato.
Aayush Bhaskar
Saluton Somnath,
Dankon pro aldoni valoron!
Priya
Bonega artikolo, dankon pro konigo de via scio.
Priya
ĉu vi povas ankaŭ dividi kiel spuri viajn ĉiutagajn elspezojn? Persone, mi uzas Walnut-apon.
Aayush Bhaskar
Mi uzas Monujon de BudgetBakers. Ĉi tio laŭsupoze estis la temo de la dua parto - detala plonĝo en Monujon ĉar ĝi estas fortika eta elspezspurilo kun tiom da funkcioj por aŭtomatigi buĝetadon kaj spuri ekvilibron.