Lanzadas por primera vez en 1900 en los EE. UU., hoy en día las tarjetas de crédito se han convertido en una de las formas de pago más populares para las masas.
Con el ascenso de la clase de ingresos medios, las tarjetas de crédito a lo largo de los años han incentivado a las personas a gastar dinero, a veces sin considerar sus consecuencias.
Este es especialmente el caso en los países en desarrollo donde las tarjetas de crédito se están volviendo más populares a medida que la clase media emerge con una mayor capacidad de gasto.
Por ejemplo, en la India sólo había 20 millones usuarios de tarjetas de crédito en 2010, que aumentó rápidamente a 78 millones en 2022. Sin embargo, esto ha resultado en un aumento escandaloso en la deuda de tarjetas de crédito. En 2022, la deuda pendiente total en la India rondaba los 22 millones de dólares.
Esta guía analizará las causas inherentes del aumento de la deuda y buscará soluciones para resolver el desafío.
¿Por qué es preocupante?
El aumento del gasto con tarjetas de crédito no está sincronizado con el aumento del crédito industrial. Más bien, los préstamos comerciales no siguen el ritmo del crédito personal. crecimiento, lo que va en contra de la tendencia habitual en una economía en crecimiento.
Al mismo tiempo, el gasto con tarjetas de débito, que pone de relieve el crecimiento de la propensión al gasto de los consumidores, también está disminuyendo.
Esto sugiere que los hogares indios están pasando a un alto endeudamiento, lo que genera dudas sobre la viabilidad del gasto con tarjetas de crédito en el país.
Pero, ¿por qué la deuda de tarjetas de crédito se considera mala?
Las tarjetas de crédito se consideran una deuda incobrable debido a las altas tasas de interés, y el monto se utiliza principalmente para consumo, no para inversión, lo que significa que no crea ningún activo nuevo a través del cual se crea dinero.
Factores que conducen al aumento de la deuda de tarjetas de crédito
Varios factores han provocado el aumento de la deuda de tarjetas de crédito en la India. Veamos uno por uno:
Crecimiento económico y aumento de los niveles de ingresos
India ha experimentado un crecimiento económico significativo en las últimas décadas, lo que ha resultado en un aumento de los ingresos disponibles y del gasto de los consumidores.
A medida que la economía crece, los individuos tienen más poder adquisitivo y mayor capacidad de endeudamiento.
Este crecimiento ha contribuido a la expansión de la clase media y ha aumentado la disponibilidad de tarjetas de crédito, lo que ha llevado a un mayor uso de tarjetas de crédito.
Falta de educación financiera:
Muchos consumidores indios no comprenden los riesgos y es posible que no comprendan completamente los términos y condiciones, las tasas de interés o las obligaciones de pago asociadas con las tarjetas de crédito.
Es posible que tampoco estén al tanto de las sanciones que se cobran por pagos atrasados. Como resultado, es más probable que gasten de más y acumulen deudas con una tasa de interés enorme.
Creciente consumismo y gasto impulsivo:
La cultura de consumo de la India ha experimentado un cambio hacia un mayor gasto en productos de estilo de vida, electrónica, viajes y salir a cenar.
Además de eso, la publicidad, la presión social y el deseo de mantenerse al día con las tendencias han impulsado aún más el comportamiento de compra impulsivo.
Este comportamiento puede llevar a un gasto excesivo y a depender de las tarjetas de crédito para financiar compras, lo que resulta en una mayor deuda de tarjetas de crédito.
Fácil acceso al crédito:
Las instituciones financieras y las compañías de tarjetas de crédito han facilitado a las personas la obtención de tarjetas de crédito. En algunos casos, ni siquiera requieren una verificación de crédito.
Esto facilita que los consumidores se endeuden, incluso si no pueden pagarlas.
Además, las agresivas estrategias de marketing, los atractivos programas de recompensas y las ofertas preaprobadas han alentado a las personas a solicitar tarjetas de crédito sin comprender plenamente las responsabilidades asociadas y las posibles cargas de deuda.
Tasas de interés y tarifas altas:
Las tarjetas de crédito suelen tener tasas de interés altas, especialmente para el crédito renovable. La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito en la India ronda el 20%.
Esto es mucho más alto que las tasas de interés de otros tipos de préstamos, como préstamos para automóviles y préstamos hipotecarios. Además, los cargos por pagos atrasados, las tarifas anuales y otros cargos también pueden acumularse rápidamente, lo que lleva a una espiral de deuda si no se gestionan de manera efectiva.
Esto significa que los consumidores pueden terminar pagando mucho dinero en intereses si no pagan la deuda de su tarjeta de crédito a tiempo.
Impacto de la deuda de tarjetas de crédito en los hogares indios
Estrés y carga financiera:
El aumento de la deuda de tarjetas de crédito en la India ha provocado un aumento del estrés y la carga financiera para las personas. Los elevados saldos pendientes de tarjetas de crédito, junto con las altas tasas de interés y tarifas, pueden crear una carga financiera significativa para los titulares de tarjetas.
Esta carga puede generar dificultades para cumplir con las obligaciones de pago mensuales, lo que genera un impacto negativo en el bienestar financiero y un aumento de los casos de morosidad. Esto es evidente por el hecho de que alrededor 12.7% de los usuarios de tarjetas de crédito incumplen sus deudas.
Impacto negativo en el puntaje crediticio:
La deuda de tarjetas de crédito inmanejable puede tener un impacto negativo en el puntaje crediticio de una persona.
Los pagos atrasados, los incumplimientos o los altos índices de utilización del crédito pueden provocar una disminución de las calificaciones crediticias, lo que dificulta que las personas accedan al crédito en el futuro, incluidos préstamos e hipotecas, y puede dar lugar a tasas de interés más altas.
Según la Credit Information Bureau (India) Limited (CIBIL), una puntuación de crédito inferior a 750 se considera una puntuación subóptima y puede limitar la capacidad de una persona para acceder al crédito.
Impedimento al Ahorro y la Inversión:
Las personas agobiadas por deudas de tarjetas de crédito pueden tener dificultades para reservar dinero para fondos de emergencia, ahorros para la jubilación u otras oportunidades de inversión.
Los recursos financieros que podrían haberse destinado a ahorros e inversiones se utilizan en cambio para pagar la deuda de tarjetas de crédito.
Impacto psicológico y social:
El estrés financiero persistente, la ansiedad y el sentimiento de abrumador por las deudas pueden afectar negativamente el bienestar mental.
Además, las personas de hogares de bajos ingresos o con recursos financieros limitados se ven afectadas de manera desproporcionada por la deuda de tarjetas de crédito.
Como resultado, la carga de la deuda con intereses elevados y la capacidad de pago limitada pueden ampliar las disparidades socioeconómicas y exacerbar la desigualdad de ingresos.
¿Qué se puede hacer para abordar el problema de la deuda de tarjetas de crédito?
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Crea un presupuesto
Crear un presupuesto es la base de una gestión financiera eficaz. Implica realizar un seguimiento de los ingresos y gastos para obtener una comprensión clara de dónde se gasta el dinero y cómo se puede optimizar.
Seguimiento de ingresos y gastos: Comience registrando todas las fuentes de ingresos y categorizando los gastos. Esto se puede hacer manualmente o mediante aplicaciones de presupuesto u hojas de cálculo.
Identificar áreas de optimización: Analice patrones de gasto e identifique áreas donde se pueden reducir los gastos. Esto podría incluir recortar gastos discrecionales, como salir a cenar o entretenerse, o ahorrar en gastos regulares como comestibles o servicios públicos.
Priorizar el pago de la deuda: Destinar una parte específica del presupuesto al pago de la deuda de tarjetas de crédito. Esto garantiza que las obligaciones de deuda se cumplan a tiempo y evita la acumulación de multas y cargos por intereses elevados.
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Minimizar el uso de tarjetas de crédito
Reducir la dependencia de las tarjetas de crédito es clave para evitar un endeudamiento excesivo. Las siguientes estrategias pueden ayudarle a minimizar el uso de tarjetas de crédito:
Limitar el uso de la tarjeta de crédito: Reserve el uso de la tarjeta de crédito para compras esenciales y emergencias. Al utilizar efectivo o tarjetas de débito para las transacciones diarias, puede evitar deudas innecesarias y fomentar hábitos de gasto responsables.
Utilice tarjeta de débito o efectivo: Haga un esfuerzo consciente para pagar con fondos disponibles en una tarjeta de débito o en efectivo. Esto promueve la disciplina financiera y reduce la tentación de depender de tarjetas de crédito para realizar compras.
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Pague más que el mínimo
Pagar sólo el monto mínimo adeudado en las tarjetas de crédito puede generar deudas a largo plazo y mayores cargos por intereses.
Paga más del mínimo: Siempre que sea posible, trate de pagar más del monto mínimo adeudado cada mes. Al pagar más, puede reducir fácilmente el saldo de capital más rápido y minimizar los intereses cobrados.
Priorizar la deuda de alto interés: Si tiene saldos en varias tarjetas de crédito, dé prioridad a liquidar primero la tarjeta con la tasa de interés más alta. Simultáneamente, realiza pagos mínimos en otras tarjetas. Esta estrategia minimiza el interés general pagado y ayuda a las personas a liberarse de sus deudas de manera más eficiente.
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Disciplina financiera y modificación de conducta
Desarrollar y practicar hábitos financieros sólidos es crucial para la gestión de la deuda a largo plazo. Aquí hay algunos cambios de comportamiento que puede implementar:
Cree un fondo de emergencia: Establecer un fondo de emergencia proporciona una red de seguridad financiera para gastos inesperados. Tener ahorros en los que confiar reduce la tentación de utilizar tarjetas de crédito durante emergencias, lo que ayuda a evitar deudas adicionales.
Revise periódicamente los extractos de las tarjetas de crédito: Revise minuciosamente los extractos mensuales de las tarjetas de crédito para identificar rápidamente discrepancias, cargos no autorizados o actividades fraudulentas. Informar y resolver problemas con prontitud puede evitar mayores complicaciones financieras.
Mejorar la educación financiera: Invierta su tiempo en informarse sobre Finanzas personales, términos y condiciones de tarjetas de crédito, cálculos de intereses y estrategias de gestión de deuda. Leer libros, acceder a recursos en línea o asistir a talleres puede permitirle tomar decisiones financieras informadas.
Conclusión
Abordar el problema de la deuda de tarjetas de crédito en la India requiere un enfoque multifacético que incluya educación financiera, medidas regulatorias, prácticas crediticias responsables y responsabilidad individual.
Al implementar estas estrategias, las personas pueden tomar el control de su deuda, las instituciones financieras pueden promover el endeudamiento responsable y los reguladores pueden garantizar la protección del consumidor.
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