Tehnika on skaleerimise võti, praktiliselt kõik.
Üks peamisi viise, kuidas tehnoloogia skaleerimist võimaldab, on automatiseerimine. Me elame ajastul, kus saame kasutada kaasaegseid rakendusi ning panna oma säästud ja investeeringud autopiloodile, et need kasvaksid meie tähelepanuga või ilma.
Olen oma äri ja elu peamisi aspekte automatiseerinud üsna pikka aega.
Alates raha teenimise algusest olen leidnud erinevaid viise oma investeeringute, säästude ja kulude optimeerimiseks ja automatiseerimiseks. Isegi eelarve koostamine.
Teie rahanduse automatiseerimisel on palju eeliseid, kuid see kõik taandub kahele kolmele asjale:
- Te ei pea iga kuu käsitsi erinevatesse varadesse investeerima. See juhtub automaatselt. See tähendab ka, et eemaldate kõik võimalused, et te ei investeeri ühelgi kuul või kulutate oma eelarve üle. Lisaks hajutate piisavalt, et vähendada oma portfelli volatiilsust märgatavalt kui järgite seda juhendit.
- Te sünkroonite "alati" turuga või ületate selle, sest te ei püüa turgu ajastada ega ületada.
- Pole vaja tahtejõudu ega distsipliini. Saate oma elu nautida, turu pärast muretsemise asemel teha seda, mida armastate. See ei vaja teie tähelepanu ega panust.
Selles artiklis tutvustan teile lihtsat samm-sammult automatiseerimisstrateegiat, mille abil saate automatiseerida säästmise ja investeerimise rutiinid.
Pidasin selle juhendi ülilihtsaks. Isegi kui teil pole teadmisi, vähem kui tund aega iga nädal, saate kogu selle automatiseerimise rakendada ja oma rahaasjad korda saada.
Võin praktiliselt garanteerida, et seda strateegiat järgides saate säästa ja investeerida rohkem kui varem.
Enne automatiseerimist
Esmalt teeme põhialused paika.
1. toiming: parandage oma pangakonto
India erapangad pakuvad palju trikklikke pangakontosid.
Ma räägin sellistest nagu HDFC Classic või Kotak Privy League.
Need pangakontod nõuavad kõrge minimaalse keskmise saldo säilitamist kas igakuiselt või kord kvartalis. Mis on täielik jama, kui saad “paremaks” ilma hunnikut sularaha jätmata.
Peale ICICI privileegi ei soovitaks ma valida Indias ühtegi suure netoväärtusega pangakontot.
Eriti HDFC klassika.
Kui olete endiselt kohustatud oma pangakontol hoidma rohkem kui 25,000 XNUMX, peate muutma.
Sest ma ei taha, et te kardaksite oma raha kulutada või kopsakaid tasusid maksta, kui otsustate selle kulutada.
Seega valime selle esimese sammuna madala kuluga pangakonto, kuid mitte nullsaldo. Sageli kaasnevad nullbilansi kontodega varjatud tasud, seega veenduge, et te ei valiks Kotak 811.
Soovitan valida:
- IndusInd Indus Privilege Säästukonto – tõenäoliselt parim konto, millel pole Indias varjatud tasusid.
- ICICI Gold Privilege – kui soovite kasutada kodupanka, eelisteenust filiaalis, ilma ülekannete, sularahaautomaatide, tšekiraamatute ja DD-de eest tasumata, on see parim konto. Saate isegi tagasimaksepunkte saada Deebetkaart kulud. Forexi tasud puuduvad.
- Neo pank – Fi.Money. Tõesti, kui olete palgaline ja alla 30-aastane, pakuvad Neo pangad teile parimat teenust ilma igasuguste tasudeta ja palju raha tagasi/preemiapunkte.
Ülaltoodud kolm pangakontot – ei võta teilt tasu iga IMPS-tehingu, Forexi tehingute, sularahaautomaadi hooldustunde ja muude varjatud tasude eest, nagu tasud, kui teie kaardile pangaautomaadis keeldutakse. ICICI pangaga aitavad teie suhted pangaga aja jooksul teil saada ka erilisi laenuintresse.
Kotak Mahindra pank on samuti suurepärane valik, kuid nad nõuavad teatud tasusid, millel pole mõtet. Ja nad lisavad pidevalt uusi viise klientidelt tasu saamiseks.
Kui kasutate peamise pangakontona PSU panka, näiteks PNB või BOI, vahetage parem pank nagu ICICI, IndusInd või isegi Kotak.
Tegelikult annate oma raha NPA laenuvõtjatele tasuta ära.
PSU pankadel on vananenud rakendused (peale SBI), väga halb klienditeenindus ja neil pole heast kliendist kasu (peale SBI).
Neid on absoluutselt null põhjust valida suure kuu keskmise saldoga pangakontod.
Kui olete oma pangakonto parandanud, liigume edasi automatiseerimise esimese sammu juurde – hädaabifondi loomine.
2. samm: teie hädaabifond
Selline olukord nagu COVID-pandeemia on suurepärane näide hädaabifondi kontseptsiooni ja tähtsuse selgitamiseks.
Oletame, et olete palgaline töötaja ja kui 2020. aasta pandeemiast tingitud sulgemine toimub, kaotate töö.
Kui teil pole hädaabifondi ja te kaotate töö, olete toidetud. Nii ma selle sõnastaks.
Kui teil on aga hädaabifond, saate kiiresti kursis olla kommunaalmaksetega, maksta üüri ja tasuda muu olulise eest – otsides samal ajal muid võimalusi raha teenimiseks.
Ja on oluline mõista, et teie investeeringuid selles stsenaariumis ei peeta teie hädaabifondiks. Neid mõjutab turg. Mõned teie aktsiad on langenud üle 60% ja teie investeerimisfond ei pruugi suure müüginumbri tõttu väljamakseid lubada.
Lisaks, kui teete pikaajalisi investeerimispanuseid, ei taha te nendest varadest lühiajaliselt raha teenida. Sa kannaksid lõpuks kahjumit ja makse makstes selle peal.
See on vaid üks lihtne näide, miks hädaabifond on hädavajalik. Võite mõelda sada erinevat stsenaariumit, kus teil on vaja raha just praegu ja kui te seda ei tee, võivad asjad koledaks muutuda.
Hädaabifond on definitsiooni järgi rahasumma, mille jätate kõrvale, kust saate sellele hetkega ligi pääseda. Peaksite oma hädaabifondist raha välja võtma ainult siis, kui seda tõesti vaja on ja mitte kunagi millegi muu jaoks.
Investeerima ei hakka enne, kui sul on hädaabifond.
See on nii.
Ideaalis loeksite soovitusi likviidsete investeerimisfondide kohta, mis on turvaline koht hädaabivahendite parkimiseks.
Üks põhjusi, miks ma ei soovitaks võlafonde hädaabifondiks valida, on see, et need ei ole nii turvalised kui teie pank, kuigi on volatiilsuse ja turumuutuste eest väga hästi kaitstud.
Ja kogu hädaabifondi idee seisneb selles, et teil oleks tagatud juurdepääs rahalistele vahenditele, kui seda vajate. Mitte päeva ega 48 tunni pärast, kohe.
Seetõttu hoiame oma hädaabi vahendeid hoiukontol.
Miks hoiukonto?
Hädaabifondi suurendamiseks saate rahaülekande automatiseerida. Saate panga turvalisuse. Lisaks teenite intressi, lisaks on see hõlpsasti juurdepääsetav ilma lisatasudeta. Teie rahale juurdepääsuks ei ole väljumiskoormust, tulumaksu ega 48-tunnist ooteperioodi.
Kõige olulisem osa - vajad distsipliini. Peate tagama, et te ei puudutaks oma hädaabifondi, välja arvatud juhul, kui see on hädavajalik.
Hädaabifondi hoidmine hoiukontol muudab selle ka hõlpsasti kättesaadavaks. Nii lihtne, et keegi, kellel pole põhimõtteid ja tugevaid väärtusi, tõmbub pidevalt oma hädaabifondist välja.
Te ei tohiks seda teha.
Kui palju peaksite iga kuu oma hädaabifondi deponeerima?
On olemas viis arvutada, kui palju raha teil hädaabifondides peaks olema.
Siin on veebipõhine hädaabifondi kalkulaator, mille olen teie jaoks koostanud.
Selle arvutamiseks analüüsi esmalt, kui suured on sinu igakuised kulutused. Lähendamine toimiks. Sa ei pea olema konkreetne.
Võtame 100,000 XNUMX ₹.
Kui mu igakuised kulud on 100,000 6 ₹, peaks ideaaljuhul olema hädaabifondis piisavalt raha, et katta kuni XNUMX kuu kulud.
Mul on hädaabifondiks vaja vähemalt 6,00,000 XNUMX XNUMX ₹ eraldi hoiukontot.
Olen konservatiivsem, nii et ilmselt sooviksin, et mu säästukontol oleks vähemalt 1,200,000 XNUMX XNUMX ₹. Turvalisuse huvides ja pealegi meeldib mulle sularaha käes hoida.
See armastus sularaha vastu oli üks peamisi põhjusi, miks suutsin 2020. aasta märtsi krahhist kasu saada – sain Infosysi jaoks keskmiselt 690 ₹. Kui mul poleks sularaha, oleks see kord kümnendis võimalus, mille olin kasutamata jätnud.
Nii et isegi kui kuulete ray Dalio öeldes, et sularaha on prügi, pidage meeles, et ta saab igas kvartalis investeerimiseks suure hulga sularaha. Ta on raharikas. Ja sa peaksid ka olema.
Kuidas luua oma hädaabifond
Soovitan valida hoiukonto sellises pangas nagu:
- ICICI – parim valik, saate kasutada iWishi eesmärgipõhist deposiidiskeemi.
- Kotak Mahindra Bank – kõrge intressimäär, kuna te ei kasuta oma hädaabivahendeid igapäevaste tehingute tegemiseks, ei pea te nende tasude pärast muretsema.
Kui valite oma hädaabifondi parkimiseks Kotaki kogumiskonto, looge oma palgakontolt või ettevõtte/arvelduskontolt püsijuhis, et kanda vähemalt 10% sissetulekust hädaabifondi kontole.
Peate seda tegema ainult seni, kuni teie hädaabifondis on piisavalt raha, et teid 6–12 kriisikuu jooksul toetada.
Kui valite ICICI panga säästukonto, valige minimaalse saldokonto. Selleks pole teil vaja väljamõeldud kontot. Minimaalse saldo säilitamise eest tasu maksta pole mõtet.
Parim osa ICICI panga säästukonto valimisel on iWish hoiustamisskeem.
See on ideaalne koht hädaabifondi parkimiseks. iWish hoiused aitavad säästa raha lühi- ja keskpika perioodi eesmärkide saavutamiseks.
Kuna tegemist on hoiuseskeemiga, saate ka eelise oma hädaabifondilt intressi teenida.
Ja see on lühiajaline kohustustevaba skeem, nii et te ei maksa oma iWish kontolt väljamaksetega mingeid tasusid.
Seadistage iWishi deposiidikonto, logides sisse oma ICICI netipanga armatuurlauale.
Nimetage oma iWish deposiit "Emergency Fund" ja automatiseerige oma igakuised sissemaksed siin.
Jällegi alustage ülekandmisest 10% teie sissetulekust sellele iWishi sissemaksekontole. Kui 10% teie sissetulekust läheb sellele kontole, saavutate oma hädaabifondi eesmärgi üsna kiiresti.
Kui saate rahastada kogu oma hädaabifondi ühe ülekandega, tehke seda. Ja liikuge järgmise sammu juurde.
Või jätkake hoiustamist iga kuu, kuni sinna jõuate.
Kui olete oma hädaabifondi parandanud, jätkame oma rahaasjade automatiseerimise kolmanda etapiga.
3. samm: oma pensionifondide loomine + säästkem maksu!
Järgmine samm on pensionifondide fikseerimine.
Pensioniks säästmisel on kaks peamist eelist:
- Te ehitate oma eluetapi jaoks rikkuse korpuse, kui soovite lihtsalt lõõgastuda, lõõgastuda ja kuskil lõõgastuda. Kui olete palgaline, on see sama oluline rahaline samm kui hädaabifondi loomine. Sest sa ei tööta enam, kui oled 60. eluaastates.
- Saate maksu kokku hoida.
Mida varem hakkate oma pensionifondi sissemakseid tegema, seda rohkem rikkust kogute, kui jõuate 60. eluaastani.
Konteksti andmiseks avasin oma NPS-i konto kohe, kui sain 18-aastaseks (olen olnud raha online kuna olin 17). Isegi enne, kui sain oma Demati konto.
Kui ma oleksin oma NPS-i konto loonud vaid kaks aastat hiljem, 20-aastaselt, oleksin kaotanud oma pensionikorpusest mõne krooni.
Soovitan kõigile kolme pensionifondi:
- NPS – ülitähtis.
- PPF – Täiesti maksuvabad sissemaksed, intressid ja tähtaeg.
- ELSS-i investeerimisfondid – kõrge tootlus ja väike lisamaksusääst.
Kõigist kolmest ülaltoodud võimalusest soovitan. alustades NPS-i kontoga, seejärel PPF-iga ja lõpuks investeerides ELSS-i investeerimisfondidesse.
NPS-i konto (riiklik pensioniskeem) on riiklikult rahastatud algatus, mille eesmärk on luua pensionifondi loomiseks teie ja mina. NPS toimib nagu tavaline pensioniplaan – investeerite kuni 60. eluaastani ja kui jõuate sinna, makstakse teile iga kuu annuiteeti.
Kui palju teile 60-aastaseks saades iga kuu pensioni makstakse, sõltub kolmest asjast:
- Kui kiiresti hakkate oma NPS-i kontole panustama?
- Kui palju te aastas panustate?
- Kui palju tulu saate oma NPS-i investeeringult?
Seega alustage oma NPS-i kontole panustamist juba täna ja vaadake, kuidas see igal aastal kasvab.
Kuidas avada NPS-i konto?
Soovitan avada oma NPS-i konto oma panga kaudu, eriti kui olete ICICI, IndusInd, Kotak või HDFC klient.
Muul juhul saate valida ka NPS-i konto, külastades veebilehte NSDL ametlik veebisait siin. (Otselink NPS-i registreerimisele).
NPS-il on kaks taset:
- 1. tase – see on see, mille avate pensioni- ja maksusoodustuste saamiseks. Teie raha on lukus kuni 60-aastaseks saamiseni. Saate 25 aasta pärast erilistel puhkudel (nt abielud) välja võtta kuni 3% rahast. 60-aastaselt saate välja võtta kuni 60% ühekordsest summast.
NPS Tier 1 on 1.5. aasta tulumaksuseaduse jaotise 80 C alusel õigus maksusoodustusele kuni 50,000 Rs ulatuses ja täiendavalt 80 1 ruupiat vastavalt 1961. aasta tulumaksuseaduse jaotisele XNUMX CCD (XNUMXB).
- 2. tase – see on vabatahtlik konto. Sa ei saa maksusoodustusi ega pensione. Põhimõtteliselt võimaldab see investeerida NPS-iga seotud fondidesse, kuid ilma eeliseta, kui NPS-i tase 1. Ja saate oma raha igal ajal ilma lisatasudeta välja võtta. Teie raha ei ole lukus.
On veel üks 2. taseme variant, mis on maksusääst, kuid me ignoreerime seda täielikult. ELSS-i fond on selle üle mõistlikum.
Kui avate oma NPS-i konto, peate valima fondihalduri. Soovitan valida ühe järgmistest:
- HDFC – see, mille olen isiklikult valinud.
- ICICI
- LIC
Seejärel palutakse teil valida kolme investeerimisvõimaluse vahel:
- Konservatiivne
- Mõõdukas
- Agressiivne
Esmalt valige suvand Automaatne.
Unustage konservatiiv.
Seejärel valige mõõdukas. Enamiku investorite jaoks on see optimistlik, kuid samas turvaline lähenemine.
Kuid võite valida ka Agressiivse, kuna teie NPS-i fondi haldavad kogenud fondijuhid ja me ootame nende investeeringute kasvu aastakümneid, on riskid suhteliselt madalad.
Paar aastat tagasi oli NPS-i investeerimine üliraske. Nagu tõesti väga raske. Peate logima sisse oma PRAN kontole, täitma need vormid, maksma deebetkaardi või netipanga kaudu, tasudes samal ajal ka väikese tehingutasu.
Nüüd saab seda kõike automatiseerida.
Oma NPS-i kontoga saate ka virtuaalse sissemaksekonto. Seda nimetatakse D-Remitiks. Selle virtuaalse sissemaksekontoga saate pangaülekandega panustada oma NPS-i kontole ja saada sama päeva NAV-i.
See tähendab, et saate oma pangakonto kaudu määrata püsijuhised, et iga kuu automaatselt oma NPS-i kontole sisse maksta.
Kuidas saada oma virtuaalse D-remit NPS-i konto üksikasju?
Kulub umbes 24–48 tundi, enne kui saate oma D-remit konto üksikasjad e-kirja.
Kui olete selle kätte saanud, koostage püsijuhis, et panustada iga kuu vähemalt 5% oma sissetulekust. Nii et kui teenite 1,00,000 5,000 XNUMX ₹ kuus, panustage iga kuu XNUMX XNUMX ₹.
NPS-i kontole panustamise piirangud puuduvad.
Kuid maksusoodustustelt saate säästa ainult kuni 2,00,000 XNUMX XNUMX ₹.
Kui teil pole autolaenu või eluasemelaenu, mille igakuised EMI-d moodustavad üle 30% teie sissetulekust, saate 10% oma netosissetulekust panustada NPS-i.
Siiski soovitaksin 5%. Ma ei kasuta konservatiivset lähenemist.
Me kasutame investeeringumahukamat lähenemisviisi, et saaksime juba täna osa sellest rikkusest luua ja kulutada, mitte siis, kui oleme seniilsed.
Oleme juba moodustanud pensionifondi ja hädaabifondi, nii et nüüd on aeg riskida.
Viimase kümnendi jooksul on NPS-i fondid teiste pensioni- ja pensionifondide ees suhteliselt hästi toiminud, andes aastas umbes 8–10% tootlust. Kuna teie raha investeeritakse ka aktsiatesse, saate aeg-ajalt ka 20%+ intressi, kuid võite oodata CAGR või 8% kuni 12% 10 aasta jooksul.
Kui PPF on kõige vähem riskantne, teenite teile vaid 7.1% intressi ja te ei saa aastas panustada rohkem kui 1.5 lakhhi.
Kuid see on väga turvaline võimalus investeerida oma raha pikaajaliselt ja säästa makse. Saate oma PPF-i uuendada 15 aasta pärast iga 5 aasta järel nii kaua, kui soovite. Ja kogu see raha on maksuvaba. Säästate maksude arvelt täna ja tulevikus.
PPF-i saate avada ainult oma panga kaudu. Logige sisse oma internetipanga kontole ja peaksite investeeringute jaotises nägema võimalust PPF-konto avamiseks. See on pangati erinev.
Saate luua püsivaid juhiseid oma PPC-kontole iga kuu panustamiseks.
Maksimeerige oma PPF igal aastal – see võimaldab teil igal aastal teha kuni 1,50,000 XNUMX ₹ sissemakse.
Kui selle maksimumini jõuate, säästate selle mängusumma täna ja tulevikus, kui selle välja võtate.
ELSS-i investeerimisfonde uurime järgmises osas teie investeerimiskonto loomisel.
See on kõik! – Õnnitleme oma rahaasjade automatiseerimise (rohkema parandamise) 1. osa lõpetamise puhul!
Nüüd, kui teil on suurepärane pangakonto, mis ei kaaperda teie raha, hädaabifond, mis aitab teid rasketest aegadest välja tulla, ja pensionifond, mis on automatiseeritud kasvamiseks, keskendub teine osa rohkem eelarve automatiseerimisele ja teie võlgade haldamisele.
Kui teil on küsimusi, andke mulle kommentaarides teada.
Somnath Bhattacharyya
See on suurepärane artikkel finantsplaneerimise kohta, eriti asjatundmatutele. Lisan vaid mõned punktid, mida järgin ja mis võivad teistele abiks olla
1. Kasutades sama panga kahte säästua/c … parkige kõik tulud ja regulaarsed investeeringud ühelt kontolt ning kasutage sularahatehinguteks või veebikuludeks teise konto sularahaautomaati. Vajadusel saate oma kulukontole kanda.
2. Minu arvates on ICICI pakutavad rakendused ja Interneti-panga funktsioonid India turu parimad.
Aayush Bhaskar
Tere Somnath,
Täname väärtuse lisamise eest!
Priya
Suurepärane artikkel, täname oma teadmiste jagamise eest.
Priya
kas saate ka jagada, kuidas oma igapäevaseid kulutusi jälgida? Isiklikult kasutan Walnut rakendust.
Aayush Bhaskar
Kasutan BudgetBakersi rahakotti. See pidi olema teise osa teema – üksikasjalik sukeldumine Walletisse, sest see on jõuline väike kulujälgija, millel on nii palju funktsioone eelarve koostamise ja saldo jälgimise automatiseerimiseks.