Esmakordselt 1900. aastal USA-s kasutusele võetud krediitkaardid on tänapäeval muutunud masside jaoks üheks populaarseimaks makseviisiks.
Keskmise sissetulekuklassi tõusuga on krediitkaardid aastate jooksul innustanud inimesi raha kulutama, mõnikord selle tagajärgedega arvestamata.
See kehtib eriti arengumaade kohta, kus krediitkaardid muutuvad populaarsemaks, kuna keskklass on esile kerkimas suurema kulumisvõimega.
Näiteks Indias oli neid ainult 20 miljonit krediitkaardi kasutajad 2010. aastal, mis kasvas kiiresti 78 miljonini 2022. aastal. See on aga toonud kaasa krediitkaardivõlgade ennekuulmatu tõusu. 2022. aastal oli India koguvõlgnevus ligikaudu 22 miljardit dollarit.
Selles juhendis analüüsitakse võlgade kasvu loomupäraseid põhjuseid ja otsitakse lahendusi probleemi lahendamiseks.
Miks see puudutab?
Krediitkaardikulutuste kasv ei ole sünkroonis tööstuskrediidi kasvuga. Pigem ei pea ärilaen isikliku krediidiga sammu pidama kasv, mis on vastupidine kasvava majanduse tavapärasele trendile.
Samal ajal vähenevad ka deebetkaardikulutused, mis toob esile tarbijate kulutamiskalduvuse kasvu.
See viitab sellele, et India leibkonnad on nihkumas suure võlakoormuse poole, tekitades kahtlusi krediitkaardikulutuste elujõulisuses riigis.
Miks aga peetakse krediitkaardivõlga halvaks?
Krediitkaarte peetakse kõrgete intressimäärade tõttu halvaks võlaks ja seda summat kasutatakse peamiselt tarbimiseks, mitte investeerimiseks, mis tähendab, et sellega ei teki uusi varasid, mille kaudu raha luuakse.
Krediitkaardivõlgade kasvu põhjustavad tegurid
Indias on krediitkaardivõlgade kasvu põhjustanud mitmed tegurid. Vaatame ükshaaval üle:
Majanduskasv ja sissetulekute tõus
India on viimastel aastakümnetel kogenud märkimisväärset majanduskasvu, mis on suurendanud kasutatavat sissetulekut ja tarbijate kulutusi.
Majanduse kasvades on inimestel suurem ostujõud ja suurem laenuvõime.
See kasv on aidanud kaasa keskklassi laienemisele ja suurendanud krediitkaartide kättesaadavust, mis on toonud kaasa suurema krediitkaardi kasutamise.
Finantskirjaoskuse puudumine:
Paljud India tarbijad ei mõista riske ega pruugi täielikult mõista krediitkaartidega seotud tingimusi, intressimäärasid ega tagasimaksekohustusi.
Samuti ei pruugi nad olla teadlikud hilinenud maksete eest võetavatest trahvidest. Selle tulemusena kulutavad nad suurema tõenäosusega üle ja koguvad tohutu intressimääraga võlgu.
Kasvav tarbimine ja impulsiivsed kulutused:
India tarbimiskultuur on näinud nihet elustiilitoodetele, elektroonikale, reisimisele ja väljas einestamisele tehtud kulutuste suurenemise suunas.
Koos sellega on impulsiivset ostukäitumist veelgi tõuganud reklaamid, sotsiaalne surve ja soov trendidega sammu pidada.
Selline käitumine võib põhjustada ülekulu ja ostude rahastamisel krediitkaartide kasutamise, mille tulemuseks on suurem krediitkaardivõlg.
Lihtne juurdepääs krediidile:
Finantsasutused ja krediitkaardifirmad on muutnud üksikisikute jaoks krediitkaartide hankimise lihtsamaks. Mõnel juhul ei nõua nad isegi krediidikontrolli.
See muudab tarbijate võlgade saamise lihtsaks, isegi kui nad ei suuda seda tagasi maksta.
Lisaks on agressiivsed turundusstrateegiad, atraktiivsed preemiaprogrammid ja eelnevalt heakskiidetud pakkumised julgustanud inimesi krediitkaarte taotlema, ilma et nad mõistaksid täielikult kaasnevaid kohustusi ja võimalikku võlakoormust.
Kõrged intressimäärad ja tasud:
Krediitkaartidel on sageli kõrged intressimäärad, eriti jooksva krediidi puhul. India krediitkaartide keskmine intressimäär on umbes 20%.
See on palju kõrgem kui muud tüüpi laenude, näiteks autolaenud ja kodulaenud, intressimäärad. Lisaks võivad kiiresti koguneda ka hilinenud maksed, aastatasud ja muud tasud, mis võib viia võlgade spiraalini, kui seda ei hallata tõhusalt.
See tähendab, et tarbijad võivad lõpuks maksta palju intresse, kui nad ei maksa oma krediitkaardivõlga õigeaegselt.
Krediitkaardivõla mõju India leibkondadele
Finantsstress ja -koormus:
Krediitkaardivõlgade suurenemine Indias on suurendanud üksikisikute finantsstressi ja -koormust. Kõrge tasumata krediitkaardijääk koos kõrgete intressimäärade ja tasudega võivad kaardiomanikele tekitada märkimisväärse rahalise koormuse.
See koormus võib tekitada raskusi igakuiste maksekohustuste täitmisel, mis võib avaldada negatiivset mõju rahalisele heaolule ja sagedanevad õigusrikkumiste arvud. See ilmneb sellest, et umbes 12.7% krediitkaardikasutajatest võlgu ei maksa.
Negatiivne mõju krediidiskoorile:
Haldamatu krediitkaardivõlg võib avaldada negatiivset mõju üksikisiku krediidiskoorile.
Hilinenud maksed, maksejõuetuse täitmata jätmine või kõrge krediidikasutusmäär võivad viia krediidiskoori vähenemiseni, muutes inimeste jaoks tulevikus laenu, sealhulgas laenude ja hüpoteeklaenude kättesaamise keerulisemaks, ning see võib kaasa tuua kõrgemad intressimäärad.
Krediidiinformatsiooni büroo (India) Limited (CIBIL) andmetel peetakse krediidiskoori alla 750 ebaoptimaalseks ja see võib piirata üksikisiku krediidile juurdepääsu.
Takistused säästmisele ja investeeringutele:
Krediitkaardivõlgadega koormatud üksikisikutel võib olla raskusi raha eraldamisega hädaabifondide, pensionisäästude või muude investeerimisvõimaluste jaoks.
Rahalisi vahendeid, mida oleks võinud säästmiseks ja investeeringuteks eraldada, kasutatakse hoopis krediitkaardivõlgade teenindamiseks.
Psühholoogiline ja sotsiaalne mõju:
Püsiv rahaline stress, ärevus ja võlgnevuste tunne võivad vaimset heaolu negatiivselt mõjutada.
Lisaks mõjutab krediitkaardivõlg ebaproportsionaalselt palju madalama sissetulekuga leibkondade või piiratud rahaliste vahenditega leibkondi.
Selle tulemusena võivad kõrge intressiga võlakoorem ja piiratud tagasimaksevõime suurendada sotsiaalmajanduslikke erinevusi ja süvendada sissetulekute ebavõrdsust.
Mida saab teha krediitkaardivõla probleemi lahendamiseks?
-
Looge eelarve
Eelarve koostamine on tõhusa finantsjuhtimise alus. See hõlmab sissetulekute ja kulude jälgimist, et saada selge arusaam, kuhu raha kulutatakse ja kuidas seda optimeerida.
Jälgige tulusid ja kulusid: Alustage kõigi tuluallikate registreerimisest ja kulude liigitamisest. Seda saab teha käsitsi või kasutades eelarvestamisrakendusi või arvutustabeleid.
Määrake optimeerimiseks vajalikud valdkonnad: Analüüsige kulumustreid ja tehke kindlaks valdkonnad, kus kulusid saab vähendada. See võib hõlmata suvaliste kulutuste (nt väljas söömine või meelelahutus) kärpimist või tavaliste kulude (nt toidukaubad või kommunaalkulud) säästmist.
Eelistage võlgade tagasimaksmist: Eraldage teatud osa eelarvest krediitkaardivõlgade tagasimaksmiseks. See tagab võlakohustuste õigeaegse täitmise ning hoiab ära kõrgete intresside ja trahvide kuhjumise.
-
Minimeerige krediitkaardikasutust
Krediitkaartidest sõltuvuse vähendamine on ülemäärase võlgnevuse vältimise võti. Järgmised strateegiad aitavad teil krediitkaardikasutust minimeerida.
Krediitkaardi kasutamise piiramine: Broneerige krediitkaardi kasutamine oluliste ostude ja hädaolukordade jaoks. Kasutades igapäevaste tehingute tegemiseks sularaha- või deebetkaarte, saate vältida tarbetuid võlgu ja edendada vastutustundlikke kulutamisharjumusi.
Kasutage deebetkaarti või sularaha: Tehke teadlikke jõupingutusi, et maksta deebetkaardiga hõlpsasti kättesaadavate vahenditega või sularahas. See soodustab finantsdistsipliini ja vähendab kiusatust ostude tegemisel krediitkaartidele loota.
-
Maksa rohkem kui miinimum
Krediitkaartide eest tasumisele kuuluva minimaalse summa maksmine võib kaasa tuua pikaajalise võlgnevuse ja suurenenud intressitasud.
Makske miinimumist rohkem: Kui vähegi võimalik, püüdke iga kuu maksta miinimumsummast rohkem. Makstes rohkem, saate hõlpsalt põhisummat kiiremini vähendada ja makstavat intressi miinimumini.
Eelistage kõrge intressiga võlgu: Kui kannate saldot mitmel krediitkaardil, eelistage esmalt kõrgeima intressimääraga kaardi väljamaksmist. Samal ajal tehke teiste kaartidega minimaalseid makseid. See strateegia minimeerib üldist makstud intressi ja aitab inimestel tõhusamalt võlgadest vabaks saada.
-
Finantsdistsipliini ja käitumise muutmine
Usaldusväärsete finantsharjumuste kujundamine ja harjutamine on pikaajalise võlgade haldamise jaoks ülioluline. Siin on mõned käitumismuudatused, mida saate rakendada:
Looge hädaabifond: Hädaabifondi loomine annab rahalise turvavõrgu ootamatute kulude katteks. Säästud, millele loota, vähendab kiusatust hädaolukordades krediitkaarte kasutada, aidates ära hoida täiendavat võlga.
Vaadake regulaarselt krediitkaardi väljavõtteid: Vaadake põhjalikult üle igakuised krediitkaardi väljavõtted, et tuvastada viivitamatult lahknevused, volitamata tasud või petturlikud tegevused. Probleemidest teatamine ja kiire lahendamine võib vältida edasisi finantsprobleeme.
Finantskirjaoskuse parandamine: Investeerige oma aega enda harimisse isiklik rahandus, krediitkaardi tingimused, intressiarvutused ja võlgade haldamise strateegiad. Raamatute lugemine, veebiressursside kasutamine või töötubades osalemine annab teile võimaluse teha teadlikke finantsotsuseid.
Järeldus
Krediitkaardivõla probleemi lahendamiseks Indias on vaja mitmekülgset lähenemisviisi, mis hõlmab finantsharidust, regulatiivseid meetmeid, vastutustundlikke laenutavasid ja individuaalset vastutust.
Neid strateegiaid rakendades saavad üksikisikud oma võlgade üle kontrolli saada, finantsasutused saavad edendada vastutustundlikku laenuvõtmist ja reguleerivad asutused saavad tagada tarbijakaitse.
Jäta vastus