Lehen AEBetan 1900ean jarri zen martxan, gaur egun kreditu-txartelak jendearen ordainketa-modu ezagunenetako bat bihurtu dira.
Errenta ertaineko klasearen gorakadarekin, urteetan zehar kreditu-txartelek dirua gastatzera bultzatu dute, batzuetan haren ondorioak kontuan hartu gabe.
Hau da, batez ere, garapen bidean dauden herrialdeetan, non kreditu-txartelak gero eta ezagunagoak diren klase ertaina gastu-gaitasun handiagoarekin sortzen ari den heinean.
Adibidez, Indian, 20 milioi baino ez zeuden kreditu txartelaren erabiltzaileak 2010ean, 78an 2022 milioira igo zen azkar. Hala ere, horrek kreditu-txartelen zorraren gorakada izugarria eragin du. 2022an, Indiako zor osoa 22 milioi dolar ingurukoa zen.
Gida honek zorraren igoeraren berezko arrazoiak aztertuko ditu eta erronka konpontzeko irtenbideak bilatuko ditu.
Zergatik dago Kontua?
Kreditu-txartelen gastuaren igoera ez dator bat kreditu industrialaren igoerarekin. Enpresen maileguak ez du kreditu pertsonalaren erritmoa mantentzen hazkunde, hazten ari den ekonomiaren ohiko joeraren kontrakoa dena.
Aldi berean, zordunketa-txartelen gastua ere jaisten ari da, kontsumorako joeraren hazkundea nabarmentzen duena.
Horrek iradokitzen du Indiako etxeak zorpetze handira pasatzen ari direla, eta herrialdean kreditu-txartelen gastuaren bideragarritasunari buruzko zalantzak sortzen ditu.
Baina zergatik jotzen da kreditu txartelaren zorra txarra?
Kreditu-txartelak zor txartzat hartzen dira interes-tasa altuak direla eta, eta zenbatekoa kontsumorako erabiltzen da batez ere, ez inbertsiorako, hau da, ez du dirua sortzeko aktibo berririk sortzen.
Kreditu-txartelen zorra igotzeko faktoreak
Hainbat faktorek kreditu-txartelen zorraren gorakada eragin dute Indian. Ikus dezagun banan-banan:
Hazkunde ekonomikoa eta errenta-maila igotzea
Indiak hazkunde ekonomiko garrantzitsua izan du azken hamarkadetan, eta horrek errenta erabilgarria eta kontsumo gastua areagotu du.
Ekonomia hazi ahala, norbanakoek erosteko ahalmen handiagoa eta zorpetzeko ahalmen handiagoa dute.
Hazkunde horrek klase ertainaren hedapenari lagundu dio eta kreditu-txartelen erabilgarritasuna areagotu du, kreditu-txartelen erabilera handiagoa ekarriz.
Finantza-alfabetizazio falta:
Indiako kontsumitzaile askok ez dituzte arriskuak ulertzen eta baliteke kreditu-txartelei lotutako termino eta baldintzak, interes-tasak edo ordaintzeko betebeharrak guztiz ez ulertzea.
Baliteke ere ez jakitea berandutzeagatik kobratzen diren zigorren berri. Ondorioz, litekeena da gehiegi gastatzea eta zorra pilatzea interes-tasa handiarekin.
Kontsumismoa eta gastu inpultsiboa areagotzea:
Indiako kontsumo-kulturak bizimoduaren produktuetan, elektronikan, bidaietan eta jantokian gastua handitzeko aldaketa izan du.
Horrekin batera, iragarkiak, presio sozialak eta joerekin jarraitzeko nahiak erosketa inpultsiboaren jokaera gehiago bultzatu dute.
Jokabide honek erosketak finantzatzeko kreditu-txarteletan gehiegizko gastua eta konfiantza izatea ekar dezake, kreditu-txartelen zorra handiagoa eraginez.
Krediturako sarbide erraza:
Finantza-erakundeek eta kreditu-txartelen enpresek erraztu egin diete norbanakoei kreditu-txartelak eskuratzea. Zenbait kasutan, ez dute kreditu egiaztapenik ere eskatzen.
Horri esker, kontsumitzaileei zorrak sartzea errazten zaie, nahiz eta ordaindu ezin izan.
Gainera, marketin estrategia oldarkorrek, sari-programa erakargarriek eta aurrez onartutako eskaintzek jendea kreditu-txartelak eskatzera animatu dute, lotutako erantzukizunak eta zor-karga potentzialak guztiz ulertu gabe.
Interes-tasa eta kuota altuak:
Kreditu-txartelak maiz interes-tasa altuak dituzte, batez ere kreditu birakarietarako. Indiako kreditu-txartelen batez besteko interes-tasa %20 ingurukoa da.
Hau beste mailegu mota batzuen interes-tasak baino askoz ere altuagoak dira, hala nola, autoen maileguak eta etxebizitzarako maileguak. Horri gehituz, berandutze-komisioak, urteko kuotak eta bestelako karguak ere azkar metatu daitezke, modu eraginkorrean kudeatzen ez badira zor espiral bat eraginez.
Horrek esan nahi du kontsumitzaileek diru asko ordaintzen dutela interesengatik, kreditu txartelaren zorra garaiz ordaintzen ez badute.
Kreditu txartelaren zorraren eragina Indiako etxeetan
Finantza-estresa eta zama:
Indiako kreditu-txartelen zorren gorakadak finantza-estresa eta zama areagotu ditu pertsonentzat. Kreditu-txartelen saldo handiek, interes-tasa eta kuota handiekin batera, finantza-karga garrantzitsua sor dezakete txartelaren titularrentzat.
Zama horrek hileroko ordainketa-betebeharrak betetzeko zailtasunak sor ditzake, finantza ongizatean eragin negatiboa eta berankortasun kasuak areagotzea eraginez. Hori nabaria da inguruan 12.7% kreditu-txartelen erabiltzaileek zorra ordaintzen dute.
Kreditu puntuazioan eragin negatiboa:
Kudeatu ezin den kreditu-txartelaren zorrak eragin negatiboa izan dezake pertsona baten kreditu puntuazioan.
Ordainketa beranduek, lehenetsiek edo kreditu-erabilera-ratio altuak kreditu-puntuazioen murrizketa ekar dezakete, etorkizunean kreditua eskuratzea zailagoa bihurtuz jendeak, maileguak eta hipotekak barne, eta interes-tasa handiagoak eragin ditzakete.
Credit Information Bureau (India) Limited (CIBIL) arabera, 750etik beherako kreditu puntuazioa ez-optimaltzat jotzen da eta norbanakoaren kreditua eskuratzeko gaitasuna mugatu dezake.
Aurrezki eta inbertsioetarako oztopoak:
Kreditu-txartelen zorrak dituzten pertsonek larrialdi-funtsetarako, erretiro-aurrezkietarako edo beste inbertsio-aukeretarako dirua gordetzeko zailtasunak izan ditzakete.
Aurrezki eta inbertsioetarako bideratu zitezkeen baliabide finantzarioak kreditu-txartelen zorra kudeatzeko erabiltzen dira.
Eragin psikologikoa eta soziala:
Finantza-estres iraunkorrak, antsietateak eta zorrak larrituta sentitzeak ongizate mentalean eragin negatiboa izan dezake.
Gainera, diru-sarrera baxuko etxeetako edo finantza-baliabide mugatuak dituzten pertsonek neurriz kanpo eragiten dute kreditu-txartelen zorrak.
Ondorioz, interes handiko zorraren zamak eta itzultzeko gaitasun mugatuak desberdintasun sozioekonomikoak areagotu eta diru-sarreren desberdintasuna areagotu dezake.
Zer egin daiteke Kreditu Txartelaren Zorraren Arazoari aurre egiteko?
-
Sortu aurrekontua
Aurrekontua sortzea finantza kudeaketa eraginkorren oinarria da. Diru-sarreren eta gastuen jarraipena dakar dirua non gastatzen den eta nola optimizatu daitekeen ulertzeko.
Jarraitu diru-sarrerak eta gastuak: Hasi diru-iturri guztiak erregistratzen eta gastuak sailkatuz. Hori eskuz edo aurrekontu-aplikazioak edo kalkulu-orriak erabiliz egin daiteke.
Identifikatu optimizatzeko eremuak: Gastu-ereduak aztertzea eta gastuak murriztu daitezkeen arloak identifikatzea. Hau izan daiteke gastu diskrezionalak murriztea, esate baterako, jantokian edo entretenimenduan, edo ohiko gastuetan aurreztea, hala nola janariak edo utilitateak.
Lehenetsi zorra itzultzea: Esleitu aurrekontuaren zati zehatz bat kreditu-txartelen zorra itzultzeko. Honek zor-betebeharrak garaiz betetzen direla bermatzen du eta interes handiko kargak eta zigorrak pilatzea eragozten du.
-
Kreditu Txartelaren Erabilera Minimizatu
Kreditu-txartelen konfiantza murriztea funtsezkoa da gehiegizko zorra saihesteko. Estrategia hauek kreditu-txartelaren erabilera gutxitzen lagunduko dizute:
Kreditu txartelaren erabilera mugatu: Erreserbatu kreditu txartelaren erabilera funtsezko erosketetarako eta larrialdietarako. Eguneroko transakzioetarako eskudirua edo zordunketa-txartelak erabiliz, beharrezkoa ez den zorra saihestu eta gastu arduratsuko ohiturak susta ditzakezu.
Erabili zordunketa txartela edo eskudirua: Egin ahalegin kontzientea zordunketa-txartel batean edo eskudiruaren bidez eskuragarri dauden funtsekin ordaintzeko. Horrek finantza-diziplina sustatzen du eta erosketak egiteko kreditu-txarteletan konfiantza izateko tentazioa murrizten du.
-
Gutxienekoa baino gehiago ordaindu
Kreditu-txarteletan ordaindu beharreko gutxieneko zenbatekoa soilik ordaintzeak epe luzerako zorra eta interes-gastuak areagotzea ekar dezake.
Gutxienekoa baino gehiago ordaindu: Ahal den guztietan, hilero ordaindu beharreko gutxieneko zenbatekoa baino gehiago ordaintzea helburu. Gehiago ordainduz gero, saldo nagusia azkarrago murriztu dezakezu eta kobratutako interesak gutxitu.
Lehenetsi interes handiko zorra: Kreditu-txartel anitzetan saldoak badituzu, lehenik eta behin interes-tasa altuena duen txartela ordaintzea. Aldi berean, egin gutxieneko ordainketak beste txarteletan. Estrategia honek ordaintzen den interes orokorra murrizten du eta gizabanakoei zorrik gabe uzten laguntzen die modu eraginkorragoan.
-
Finantza-diziplina eta portaeraren aldaketa
Finantza-ohitura egokiak garatzea eta praktikatzea funtsezkoa da epe luzerako zorra kudeatzeko. Hona hemen ezar ditzakezun jokabide-aldaketa batzuk:
Sortu larrialdi-funtsa: Larrialdi fondo bat ezartzeak finantza-segurtasun sare bat eskaintzen du ustekabeko gastuetarako. Konfiantzazko aurrezkiak izateak larrialdietan kreditu-txartelak erabiltzeko tentazioa murrizten du, zor gehigarria saihesten laguntzen du.
Berrikusi aldizka kreditu txartelaren laburpenak: Berrikusi kreditu-txartelen hileroko laburpenak ondo identifikatzeko desadostasunak, baimenik gabeko karguak edo iruzurrezko jarduerak. Arazoak berehala salatzeak eta konpontzeak finantza-konplikazio gehiago ekidin ditzake.
Finantza-alfabetizazioa hobetu: Inbertitu zure denbora zure buruari buruz hezteko finantza pertsonalak, kreditu txartelaren baldintzak, interesen kalkuluak eta zorra kudeatzeko estrategiak. Liburuak irakurtzeak, sareko baliabideak atzitzeak edo tailerretan parte hartzeak finantza-erabakiak hartzeko ahalmena eman diezazuke.
Ondorioa
Indiako kreditu-txartelen zorren arazoari aurre egiteko, finantza-heziketa, arauzko neurriak, mailegu-praktika arduratsuak eta norbanakoaren erantzukizuna barne hartzen dituen ikuspegi anitzekoa behar da.
Estrategia hauek ezarriz, pertsonek beren zorra kontrola dezakete, finantza-erakundeek zorpetze arduratsua sustatu dezakete eta erregulatzaileek kontsumitzaileen babesa berma dezakete.
Utzi erantzun bat