La technologie est la clé de la mise à l'échelle, pratiquement n'importe quoi.
L'automatisation est l'un des principaux moyens par lesquels la technologie permet la mise à l'échelle. Nous vivons à une époque où nous pouvons utiliser des applications modernes et mettre nos économies et nos investissements sur le pilote automatique afin qu'ils continuent de croître avec ou sans notre attention.
J'automatise des aspects majeurs de mon entreprise et de ma vie depuis assez longtemps.
Depuis que j'ai commencé à gagner de l'argent, j'ai trouvé différentes façons d'optimiser et d'automatiser mes investissements, mes économies et mes dépenses. Même la budgétisation.
Les avantages de l'automatisation de vos finances sont nombreux, mais tout se résume à deux trois choses :
- Vous n'aurez pas à investir manuellement dans différents actifs chaque mois. Cela se fera automatiquement. Cela signifie également que vous supprimez toutes les chances de ne pas investir dans un mois donné ou de dépasser votre budget. De plus, vous diversifierez suffisamment pour réduire la volatilité de votre portefeuille de façon significative si vous suivez ce guide.
- Vous vous synchroniserez « toujours » avec le marché ou le surpasserez – parce que vous n'essaierez pas de chronométrer et de battre le marché.
- Pas besoin de volonté ou de discipline. Vous pouvez profiter de votre vie, faire ce que vous aimez au lieu de vous soucier du marché. Il n'aura pas besoin de votre attention ou de votre contribution.
Dans cet article, je vais vous présenter une stratégie d'automatisation simple étape par étape pour automatiser vos routines d'épargne et d'investissement.
J'ai gardé ce guide super simple. Même si vous n'avez aucune connaissance, moins d'une heure de discrétion par semaine, vous pouvez mettre en œuvre toute cette automatisation et redresser vos finances.
Je peux pratiquement garantir que vous serez en mesure d'épargner et d'investir plus qu'avant en suivant cette stratégie.
Avant l'automatisation,
Nous allons d'abord régler les fondamentaux.
Étape 1 : réparez votre compte bancaire
Il existe de nombreux comptes bancaires fantaisistes proposés par des banques privées en Inde.
Je parle de HDFC Classic ou de Kotak Privy League.
Ces comptes bancaires vous obligent à maintenir un solde moyen minimum élevé, mensuel ou trimestriel. Ce qui est un non-sens absolu lorsque vous pouvez vous améliorer sans laisser une pile d'argent.
En dehors du privilège ICICI, je ne recommanderais pas d'opter pour un compte bancaire à valeur nette élevée en Inde.
Surtout HDFC classique.
Si vous êtes toujours obligé de conserver plus de 25,000 XNUMX sur votre compte bancaire, vous avez besoin d'un changement.
Parce que je ne veux pas que vous ayez peur de dépenser votre propre argent ou de payer des frais élevés si vous choisissez de le dépenser.
Ainsi, dans cette première étape, nous choisirons un compte bancaire à faible coût, mais pas à solde nul. Souvent, les comptes à solde nul s'accompagnent de frais cachés, alors assurez-vous de ne pas opter pour Kotak 811.
Je recommande d'opter pour :
- IndusInd Indus Privilege Savings Account - probablement le meilleur compte, sans frais cachés en Inde.
- ICICI Gold Privilege - Si vous voulez des services bancaires à domicile, un service prioritaire à la succursale, aucun frais sur les transferts, les guichets automatiques, les chéquiers et DD, c'est le meilleur compte. Vous pouvez même obtenir des points Payback sur Carte de débit dépenses. Pas de frais de change.
- Néo banque – Fi.Money. Vraiment, si vous êtes une personne salariée et que vous avez moins de 30 ans, les banques Neo vous fourniront le meilleur service, sans aucun frais, et des tonnes de points de cashback/récompense.
Les trois comptes bancaires ci-dessus ne vous factureront pas pour chaque transaction IMPS, les transactions forex, la sensation de maintenance des guichets automatiques et d'autres frais cachés tels que les frais de refus de votre carte à un guichet automatique. Avec ICICI Bank, votre relation avec votre banque au fil du temps vous aidera également à obtenir des taux de prêt spéciaux.
Kotak Mahindra Bank est également un excellent choix, mais ils prélèvent certains frais qui n'ont aucun sens. Et ils continuent d'ajouter de nouvelles façons de facturer les clients.
Si vous utilisez une banque PSU, telle que PNB ou BOI comme compte bancaire principal, passez à une meilleure banque comme ICICI, IndusInd ou même Kotak.
En fait, vous donnez gratuitement votre argent aux emprunteurs NPA.
Les banques PSU ont des applications obsolètes (à part SBI), un très mauvais service client et aucun avantage à être un bon client (encore une fois, à part SBI).
Il y a absolument zéro raison d'opter pour des comptes bancaires à solde moyen mensuel élevé.
Une fois que vous avez réparé votre compte bancaire, passons à la première étape de l'automatisation - création d'un fonds d'urgence.
Étape 2 : Votre fonds d'urgence
Une situation comme la pandémie de COVID est un excellent exemple pour expliquer le concept et l'importance d'un fonds d'urgence.
Disons que vous êtes un salarié et que lorsque le confinement dû à la pandémie en 2020 se produit, vous perdez votre emploi.
Lorsque vous n'avez pas de fonds d'urgence et que vous perdez votre emploi, vous êtes nourri. C'est comme ça que je le dirais.
Cependant, si vous disposez d'un fonds d'urgence, vous pouvez rapidement faire face aux factures de services publics, payer le loyer et payer d'autres choses importantes - tout en cherchant d'autres moyens de commencer à gagner de l'argent.
Et il est important de comprendre que vos investissements dans ce scénario ne sont pas considérés comme votre fonds d'urgence. Ils sont influencés par le marché. Certaines de vos actions ont baissé de plus de 60 % et votre fonds commun de placement pourrait ne pas autoriser les retraits en raison du nombre élevé de ventes.
De plus, lorsque vous prenez des paris d'investissement à long terme, vous ne voulez pas gagner de l'argent avec ces actifs à court terme. Vous finiriez par subir des pertes et Payer les taxes sur le dessus.
Ce n'est là qu'un exemple simple de la raison pour laquelle un fonds d'urgence est essentiel. Vous pouvez penser à une centaine de scénarios différents où vous avez besoin d'argent, en ce moment et si vous ne le faites pas, les choses pourraient mal tourner.
Un fonds d'urgence, par définition, est une somme d'argent que vous gardez de côté où vous pouvez y accéder en un instant. Vous devriez retirer de l'argent de votre fonds d'urgence seulement quand vous en avez vraiment besoin à, et jamais pour autre chose.
Vous ne commencez pas à investir tant que vous n'avez pas un fonds d'urgence.
C'est tout.
Idéalement, vous liriez les recommandations pour les fonds communs de placement liquides comme un endroit sûr pour garer vos fonds d'urgence.
L'une des raisons pour lesquelles je ne recommanderais pas de choisir les fonds de dette comme fonds d'urgence, c'est qu'ils ne sont pas aussi sûrs que votre banque, bien qu'ils soient très bien protégés contre la volatilité et les fluctuations du marché.
Et l'idée même d'avoir un fonds d'urgence, c'est d'avoir un accès garanti aux fonds quand vous en avez besoin. Pas en un jour, ou 48 heures, en ce moment.
C'est pourquoi nous allons garder nos fonds d'urgence dans un compte d'épargne.
Pourquoi un compte épargne ?
Vous pouvez automatiser le transfert de fonds pour faire fructifier votre fonds d'urgence. Vous obtenez la sécurité d'une banque. Vous gagnez des intérêts en plus, en plus, il est facilement accessible sans aucun frais. Il n'y a pas de frais de sortie, d'impôt sur les gains ou de périodes d'attente de 48 heures pour accéder à vos fonds.
La partie la plus importante - tu as besoin de discipline. Vous devez vous assurer de ne pas toucher à votre fonds d'urgence à moins que vous n'y soyez absolument obligé.
Garder votre fonds d'urgence dans un compte d'épargne le rend également facilement accessible. Tellement facile que quelqu'un sans principes et avec de fortes valeurs va sans cesse retirer de son fonds d'urgence.
Vous ne devriez pas faire ça.
Combien devriez-vous déposer chaque mois dans votre fonds d'urgence?
Il existe un moyen de calculer combien d'argent vous devriez avoir dans vos fonds d'urgence.
Voici un calculateur de fonds d'urgence en ligne que j'ai conçu pour vous.
Pour le calculer, analysez d'abord à combien s'élèvent vos dépenses mensuelles. Une approximation fonctionnerait. Vous n'avez pas besoin d'être précis.
Prenons ₹ 100,000 XNUMX.
Si mes dépenses mensuelles sont de 100,000 6 ₹, idéalement, je devrais avoir suffisamment d'argent dans mon fonds d'urgence pour couvrir jusqu'à XNUMX mois de dépenses.
J'ai besoin d'au moins ₹ 6,00,000 dans un compte d'épargne séparé comme fonds d'urgence.
Je suis plus conservateur, donc j'aimerais probablement avoir au moins 1,200,000 XNUMX XNUMX ₹ sur mon compte d'épargne. Juste pour être prudent et en plus, j'adore avoir de l'argent liquide en main.
Cet amour de l'argent a été l'une des principales raisons pour lesquelles j'ai pu capitaliser sur le crash de mars 2020 - obtenir des offres comme 690 ₹ en moyenne pour Infosys. Si je n'avais pas d'argent, ce serait une occasion unique que j'aurais ratée.
Donc, même si vous entendez Ray Dalio disant que l'argent est une poubelle, rappelez-vous qu'il reçoit une grosse réserve d'argent chaque trimestre à investir. Il est riche en argent. Et vous devriez l'être aussi.
Comment configurer votre fonds d'urgence
Je recommande de choisir un compte d'épargne dans une banque comme:
- ICICI - Meilleure option, vous pouvez utiliser le système de dépôt basé sur les objectifs iWish.
- Kotak Mahindra Bank - Taux d'intérêt élevé, puisque vous n'utiliserez pas vos fonds d'urgence pour les transactions quotidiennes, vous n'avez pas à vous soucier de leurs frais.
Si vous optez pour un compte d'épargne Kotak pour parquer votre fonds d'urgence, créez une instruction permanente à partir de votre compte de salaire ou de votre compte professionnel/courant pour transférer au moins 10 % de vos revenus sur votre compte de fonds d'urgence.
Vous n'avez qu'à le faire jusqu'à ce que vous ayez suffisamment d'argent dans votre fonds d'urgence pour vous soutenir pendant 6 à 12 mois de crise.
Si vous optez pour un compte d'épargne bancaire ICICI, choisissez le compte à solde minimum. Vous n'avez pas besoin d'un compte sophistiqué à cette fin. Cela n'a aucun sens de payer des frais pour maintenir un solde minimum.
La meilleure partie de la sélection d'un compte d'épargne bancaire ICICI est le système de dépôt iWish.
C'est l'endroit idéal pour garer votre fonds d'urgence. Les dépôts iWish vous aident à économiser des fonds pour des objectifs à court et moyen terme.
Puisqu'il s'agit d'un système de dépôt, vous bénéficiez également de l'avantage de gagner des intérêts sur votre fonds d'urgence.
Et c'est un programme à court terme et sans engagement, vous ne paierez donc aucun frais avec les retraits de votre compte iWish.
Configurez un compte de dépôt iWish en vous connectant à votre tableau de bord bancaire net ICICI.
Nommez votre dépôt iWish "Fonds d'urgence" et automatisez vos dépôts mensuels ici.
Encore une fois, commencez par transférer 10% de vos revenus sur ce compte de dépôt iWish. Avec 10 % de vos revenus sur ce compte, vous pourrez atteindre assez rapidement votre objectif de fonds d'urgence.
Si vous pouvez financer l'intégralité de votre fonds d'urgence en un seul transfert, faites-le. Et passez à l'étape suivante.
Ou continuez à déposer chaque mois jusqu'à ce que vous y arriviez.
Une fois que vous avez fixé votre fonds d'urgence, passons à la troisième étape de l'automatisation de vos finances.
Étape 3 : Configurez vos fonds de retraite + Économisons un peu d'impôt !
La prochaine étape consiste à fixer vos fonds de retraite.
Épargner pour la retraite présente deux avantages principaux :
- Vous construisez un corpus de richesse pour l'étape de votre vie où vous voudriez simplement vous détendre, vous détendre et vous détendre quelque part. Si vous êtes salarié, c'est une étape financière aussi importante que la constitution d'un fonds d'urgence. Parce que vous ne travaillerez pas quand vous aurez la soixantaine.
- Vous économisez de l'impôt.
Plus tôt vous commencerez à cotiser à votre fonds de retraite, plus vous accumulerez de richesse lorsque vous atteindrez la soixantaine.
Pour vous donner le contexte, j'ai commencé mon compte NPS dès que j'ai atteint 18 ans (j'ai été gagner de l'argent en ligne depuis que j'ai 17 ans). Même avant d'avoir mon compte Demat.
Si j'avais ouvert mon compte NPS deux ans plus tard à 20 ans, j'aurais perdu quelques crores de mon corpus de retraite.
Il y a trois caisses de retraite que je recommanderais à tout le monde :
- NPS – Super important.
- PPF - Cotisations, intérêts et montant à l'échéance entièrement exempts d'impôt.
- Fonds communs de placement ELSS - Des rendements élevés et peu d'économies d'impôt supplémentaires.
Parmi les trois options ci-dessus, je recommande. en commençant par un compte NPS, puis un PPF, et enfin en investissant dans des fonds communs de placement ELSS.
Un compte NPS (National Pension Scheme) est une initiative parrainée par l'État permettant à des citoyens comme vous et moi de créer un fonds de retraite. Un NPS fonctionne comme un régime de retraite normal - vous investissez jusqu'à l'âge de 60 ans et une fois que vous y atteignez, vous recevez une rente mensuelle.
Le montant que vous toucherez chaque mois sous forme de pension lorsque vous atteindrez 60 ans dépend de trois éléments :
- Quand commencez-vous à contribuer à votre compte NPS ?
- Combien cotisez-vous par an ?
- Quel retour obtenez-vous sur votre investissement NPS ?
Alors commencez à contribuer à votre compte NPS dès aujourd'hui et regardez-le grandir chaque année.
Comment ouvrir un compte NPS ?
Je vous recommande d'ouvrir votre compte NPS via votre banque, surtout si vous êtes client ICICI, IndusInd, Kotak ou HDFC.
Sinon, vous pouvez également opter pour un compte NPS en visitant le site officiel de la NSDL ici. (Lien direct vers l'enregistrement NPS).
Il existe deux niveaux de NPS :
- Niveau 1 - C'est celui que vous ouvrirez pour obtenir des avantages fiscaux et de retraite. Votre argent est bloqué jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge de 60 ans. Vous pouvez retirer jusqu'à 25 % des fonds pour des occasions spéciales comme les mariages après 3 ans. A 60 ans, vous pouvez retirer jusqu'à 60% de somme forfaitaire.
Le niveau 1 du NPS est éligible à une déduction fiscale sur les cotisations jusqu'à Rs 1.5 lakh en vertu de l'article 80 C et à un montant supplémentaire de Rs 50,000 80 en vertu de l'article 1 CCD (1961B) de la loi de XNUMX sur l'impôt sur le revenu.
- Niveau 2 - Il s'agit d'un compte volontaire. Vous ne bénéficiez ni d'avantages fiscaux ni de pensions. Fondamentalement, cela vous permet d'investir dans des fonds liés au NPS mais sans aucun avantage si le NPS est de niveau 1. Et vous pouvez retirer vos fonds à tout moment sans frais. Vos fonds ne sont pas bloqués.
Il existe une autre variante du niveau 2 qui est un économiseur d'impôt, mais nous allons l'ignorer complètement. Un fonds ELSS a plus de sens.
Une fois que vous aurez ouvert votre compte NPS, vous devrez choisir un gestionnaire de fonds. Je recommande de choisir l'un ou l'autre :
- HDFC – Ce que j'ai choisi personnellement.
- ICICI
- LIC
Ensuite, il vous sera demandé de choisir entre trois options d'investissement :
- Conservateur
- Modérés
- Aggressive
Tout d'abord, choisissez l'option automatique.
Oubliez les conservateurs.
Sélectionnez ensuite modéré. Pour la plupart des investisseurs, il s'agit d'une approche optimiste mais sûre.
Cependant, vous pouvez également choisir Agressif, puisque votre fonds NPS est géré par des gestionnaires de fonds expérimentés et que nous envisageons des décennies pour que ces investissements se développent, les risques sont relativement faibles.
Il y a quelques années, investir dans le NPS était extrêmement difficile. Comme vraiment vraiment difficile. Vous devez vous connecter à votre compte PRAN, remplir ces formulaires, payer par carte de débit ou par net banking tout en payant également de petits frais de transaction.
Maintenant, tout peut être automatisé.
Avec votre compte NPS, vous obtenez également un compte de dépôt virtuel. Ça s'appelle D-Remit. Avec ce compte de dépôt virtuel, vous pouvez contribuer à votre compte NPS par virement bancaire et obtenir la valeur liquidative le jour même.
Cela signifie que vous pouvez définir des instructions permanentes via votre compte bancaire pour contribuer automatiquement à votre compte NPS chaque mois.
Comment obtenir les détails de votre compte virtuel D-remit NPS ?
Il vous faudrait environ 24 à 48 heures pour recevoir les détails de votre compte D-remit dans votre e-mail.
Une fois que vous obtenez cela, créez une instruction permanente pour contribuer au moins 5% de votre revenu chaque mois. Donc, si vous gagnez 1,00,000 5,000 XNUMX ₹ / mois, cotisez XNUMX XNUMX ₹ chaque mois.
Il n'y a pas de limite au montant que vous pouvez contribuer à votre compte NPS.
Mais vous ne pouvez économiser que 2,00,000 XNUMX XNUMX ₹ en déductions fiscales.
Si vous n'avez rien comme un prêt automobile ou un prêt immobilier où vos EMI mensuels représentent plus de 30 % de vos revenus, vous pouvez contribuer 10 % de votre revenu net au NPS.
Pourtant, je recommanderais 5%. Je n'adopte pas une approche conservatrice.
Nous adopterons une approche plus axée sur les investissements afin de pouvoir générer et dépenser une partie de cette richesse aujourd'hui, pas quand nous sommes séniles.
Nous avons déjà mis en place un fonds de retraite et un fonds d'urgence, il est donc temps pour nous de prendre des risques.
Au cours de la dernière décennie, les fonds NPS ont relativement bien performé par rapport aux autres fonds de retraite et de pension, avec des rendements d'environ 8 à 10 % par an. Étant donné que votre argent est également investi dans des actions, vous obtiendrez également un intérêt occasionnel de 20 % ou plus, mais vous pouvez vous attendre à un CAGR ou n'importe où entre 8% à 12% en 10 ans.
Le PPF étant le moins risqué, vous ne gagnerez que 7.1% d'intérêt et vous ne pourrez pas cotiser plus de 1.5 Lakhs par an.
Mais c'est une option très sûre pour investir votre argent à long terme et économiser de l'impôt. Vous pouvez continuer à renouveler votre PPF après 15 ans tous les 5 ans aussi longtemps que vous le souhaitez. Et tout cet argent est libre d'impôt. Vous économisez sur les impôts aujourd'hui et à l'avenir.
Vous pouvez ouvrir votre PPF uniquement via votre banque. Connectez-vous à votre compte bancaire Internet et vous devriez voir une option dans la section investissements pour ouvrir un compte PPF. Cela varie d'une banque à l'autre.
Vous pouvez créer des instructions permanentes pour contribuer à votre compte PPC chaque mois.
Maximisez votre PPF chaque année - il ne vous permet de déposer que jusqu'à 1,50,000 XNUMX ₹ chaque année.
Lorsque vous maximisez ce montant, vous économisez ce montant de jeu en déductions fiscales aujourd'hui et à l'avenir lorsque vous le retirerez.
Nous examinerons les fonds communs de placement ELSS lors de la configuration de votre compte d'investissement dans la partie suivante.
C'est ça! - Félicitations pour avoir terminé la partie 1 de l'automatisation (plus de réparation) de vos finances !
Maintenant que vous avez un excellent compte bancaire qui ne détourne pas votre argent, un fonds d'urgence pour vous sortir des moments difficiles et un fonds de retraite automatisé pour croître, la deuxième partie se concentrera davantage sur l'automatisation budgétaire et la gestion de votre dette.
Si vous avez des questions, faites-le moi savoir dans les commentaires.
Somnath Bhattacharya
C'est un excellent article sur la planification financière, en particulier pour les non-initiés. J'ajoute juste quelques points que je suis et qui pourraient aider les autres
1. Utilisation de deux comptes d'épargne de la même banque… parquer tous les revenus et investissements réguliers d'un compte et utiliser la carte de guichet automatique d'un autre compte pour des transactions en espèces ou toute dépense en ligne. Vous pouvez balayer dans votre compte de dépenses chaque fois que nécessaire.
2. À mon avis, les fonctionnalités bancaires de l'application et de l'Internet fournies par ICICI sont les meilleures du marché en Inde.
Ayush Bhaskar
Bonjour Somnath,
Merci pour la valeur ajoutée !
Priya
Super article, merci pour le partage de vos connaissances.
Priya
pouvez-vous également partager comment suivre vos dépenses quotidiennes ? Personnellement, j'utilise l'application Walnut.
Ayush Bhaskar
J'utilise Wallet de BudgetBakers. C'était censé être le thème de la deuxième partie - une plongée détaillée dans Wallet, car il s'agit d'un petit outil de suivi des dépenses robuste doté de nombreuses fonctionnalités pour automatiser la budgétisation et le suivi du solde.