La banque ne fonctionne pas avec le prêt d'argent !
Je suis sûr que vous auriez entendu cette déclaration. Même les meilleurs économistes tels que le professeur Hyman Minsky parlent du système de fonctionnement des banques et déclarent clairement que les banques ne prêtent pas d'argent. Cela semble un peu déroutant, non ?
Selon les manuels traditionnels d'introduction à l'économie, les banques sont représentées comme des médiateurs financiers dont le travail principal est de mettre en relation les emprunteurs avec les épargnants.
En termes simples, les banques ne sont rien d'autre que des intermédiaires concevables dans l'économie en évolution d'aujourd'hui.
L'ensemble du processus bancaire tourne autour d'un pool de fonds qui implique une personne gagnante payée au-delà des besoins de consommation habituels, qui dépose l'argent supplémentaire dans une banque établie. C'est ce qu'on appelle le réservoir de fonds.
Avec ces fonds, la banque prête à ceux dont les revenus sont inférieurs aux besoins de consommation habituels. Ainsi, les banques fonctionnent sur un système bancaire à réserve fractionnaire, à travers lequel les banques prêtent plus que la somme déposée.
Et si je disais que les banques gagnent plus d'argent lorsqu'elles prêtent ?
Oui, c'est un effet multiplicateur monétaire qui amplifie le cycle financier.
En parlant de prêter de l'argent, nous discutons aujourd'hui du fonctionnement de la banque centrale lorsqu'elle ne prête pas d'argent.
Alors, commençons!
Comment fonctionne la banque ?
Il ressort clairement d'en haut que la capacité de prêt de la banque centrale dépend entièrement de l'étendue des dépôts des clients. Et afin d'augmenter la limite de prêt, les banques doivent attirer plus de clients pour de nouveaux dépôts.
Avec cela, on peut facilement dire que les dépôts créent des prêts.
Le processus de prêt de la banque fonctionne sur la théorie du multiplicateur monétaire, qui fonctionne de manière cohérente avec la banque à réserve fractionnaire. Ici, seule une fraction du montant déposé doit être détenue en espèces ou déposée sur le compte de la banque commerciale à la banque centrale.
Ce montant est déterminé par les réserves obligatoires, dont la somme réciproque est considérée comme le multiple de réserve qui est la capacité de prêt de la banque.
Par conséquent, si les réserves obligatoires sont spécifiées à 10 % et que son multiplicateur est de dix, les banques peuvent prêter dix fois plus que les réserves.
Un autre facteur qui affecte la capacité de prêt d'une banque est la politique monétaire de la banque centrale, qui finalise la décision sur l'augmentation ou la diminution des valeurs de réserve. Cependant, avec l'autorité sélective de la politique monétaire et la restriction sur l'augmentation de la réserve, le seul autre moyen pour les banques d'augmenter leur capacité de prêt est de garantir de nouveaux dépôts.
Et comme nous le savons, les prêts sont créés avec des dépôts, ce qui signifie que les banques ont besoin de l'argent des clients pour procéder aux prêts.
Stratégie pour les prêts bancaires
En termes simples, les banques ont tendance à gagner plus d'argent lorsqu'elles prêtent, ce qui amplifie le cycle financier.
Les banques sont connues pour avoir le droit d'émettre des prêts accordés par le gouvernement sans garantir le dépôt en premier lieu. Le montant des prêts des banques est déterminé par la réglementation et les politiques de la banque centrale.
Cependant, la banque centrale ordonne également aux banques commerciales de détenir un certain montant de capital liquide, qui peut être de l'argent liquide ou tout ce qui peut être vendu rapidement par rapport au prêt émis précédemment.
Création de monnaie par les banques
La stratégie de prêt des banques est connue pour la création monétaire, qui découle principalement de deux choses. Ceux-ci sont:
Comptabilité à double entrée
Dans cette méthode, pour créer de nouveaux actifs de prêt, la banque a besoin de la création d'un passif équivalent. Cela devient le nouveau dépôt à la banque créé par le nouveau prêt.
Par exemple, supposons qu'une banque prête 100 Rs à ses clients, elle créera alors un nouvel actif de prêt d'une valeur de 100 INR, qui correspond au nouveau dépôt.
Mesure et définition de la monnaie
Il existe essentiellement deux formes de monnaie :
- Monnaie de base : Créé par la Banque centrale (monnaie et réserves bancaires).
- Monnaie au sens large : Créé par le secteur privé, qui compte dans les mesures de la masse monétaire.
La grande partie de l'argent que les gens utilisent quotidiennement est de l'argent au sens large. Par exemple, lorsque l'employeur transfère votre salaire directement sur votre compte bancaire, il s'agit d'argent au sens large. De même, lorsque vous payez une hypothèque, c'est de l'argent au sens large. L'argent est considéré comme une base monétaire uniquement lorsque vous êtes une banque.
Outre les banques, carte de crédit les syndicats accordent également des prêts et créent des paires prêt-dépôt. Pourtant, ils ne créent que du « crédit », pas de la « monnaie », car leurs dépôts ne sont pas comptés dans M1 (monnaie au sens étroit avec le plus de liquidité et de facilité de transactions). Cependant, les clients peuvent utiliser le crédit pour acheter car il imite l'argent.
Outils de politique monétaire de la Banque centrale
La capacité de prêt des banques dépend de la politique monétaire des banques. Il existe principalement quatre outils de la politique monétaire de la Banque centrale. Ceux-ci sont:
Des réserves obligatoires
Il fait référence au montant d'argent que les banques doivent conserver. Il est conservé soit dans les coffres, soit sur les comptes des banques commerciales à la banque centrale. Les faibles réserves obligatoires indiquent que les banques prêtent davantage, ce que l'on appelle une politique monétaire expansionniste, car elle crée du crédit.
Alors que les réserves obligatoires élevées indiquent que les banques prêtent moins d'argent, on parle de politique monétaire restrictive. Cela devient plus difficile pour les petites banques car elles n'ont pas déjà suffisamment de réserves pour prêter. C'est pourquoi les banques centrales évitent aux petites banques d'avoir des réserves obligatoires.
Opérations sur le marché libre
L'outil suivant est Open Market Operations, qui fait référence à l'achat et à la vente de titres publics par la banque centrale. Cet échange se fait entre les banques centrales et les banques privées.
Lorsque la banque centrale achète des titres publics, le montant des réserves des banques augmente, ce qui étend la limite de prêt des banques. Et lorsqu'ils vendent la sécurité, cela s'ajoute aux banques bilan, entraînant une diminution de la trésorerie. Par conséquent, la limite de prêt diminue.
Ainsi, les banques centrales achètent des titres pour avoir une politique monétaire expansionniste et vendent les mêmes pour exécuter une politique monétaire restrictive ou stricte.
Et c'est là qu'intervient l'opération d'open market, qui oblige la Réserve fédérale à gérer le taux des fonds fédéraux. Les fonds fédéraux sont le montant emprunté par la banque principale à une autre banque avec un excédent de trésorerie.
L'intérêt auquel il est remboursé est le taux des fonds fédéraux. C'est là que les opérations d'open market entrent en jeu en créant une opportunité pour les banques d'atteindre leur objectif.
Taux d'escompte
Il s'agit du taux auquel la banque centrale offre des fonds aux banques membres au guichet d'escompte. Il est généralement supérieur au taux des fonds fédéraux, ce qui montre que le taux d'actualisation n'est utilisé que lorsque les banques ne peuvent pas emprunter de fonds auprès d'autres banques.
Parallèlement à cette fenêtre de remise, la stigmatisation est attachée !
Lorsqu'une banque utilise le guichet d'escompte, elle est considérée comme étant en difficulté financière aux yeux de la communauté financière.
Intérêts sur les réserves
L'intérêt sur les réserves a été créé après la crise financière de 2008. La Banque d'Angleterre, la Réserve fédérale et la Banque centrale européenne paient un certain montant d'intérêt lorsque les banques détiennent des réserves excédentaires.
Le taux excédentaire est abaissé lorsque la Fed veut que les banques prêtent plus et inversement lorsqu'elle veut que les banques prêtent moins. Cet outil vient également répondre à l'objectif des fonds fédéraux.
Comment fonctionnent les outils de politique monétaire ?
La fonction principale des outils de politique monétaire de la banque centrale est d'augmenter et de diminuer la liquidité totale. Il se réfère au montant total du capital disponible pour sueñortiendo et prêt. Il comprend également l'argent et le crédit que le consommateur consomme.
Ces outils sont considérés comme plus que la masse monétaire, connue sous le nom de M1 et M2. Le premier symbole désigne les dépôts en devises et en chèques, tandis que le second fait référence aux fonds du marché monétaire, aux comptes d'épargne et aux CD.
Fonctionnement des banques en temps réel
À l'heure actuelle, l'argent prend généralement la forme de dépôts au lieu d'être créé par des épargnants qui confient aux banques le soin de retenir leur argent. Lorsque les banques accordent leur crédit, des dépôts sont créés.
En ce qui concerne les prêts de fonds, les banques font deux entrées distinctes – l'une à l'actif et l'autre au passif – au bilan. Le prêt fonctionne comme un actif pour les banques et crée ainsi de nouveaux dépôts, qui agissent comme un passif vis-à-vis des avoirs des clients.
Et si tel est le cas, alors les banques privées créent de l'argent, ce qui devient contraire au droit et à la responsabilité de la Banque centrale en agissant ainsi. La vérité est que les banques ne peuvent pas créer de monnaie sans l'implication de la banque centrale, là où fonctionnent les réserves obligatoires croissantes et décroissantes.
Les réserves obligatoires ne peuvent pas être considérées comme la contrainte contraignante sur la capacité des banques à prêter, ce qui ne réduit pas le flux de création monétaire. Ainsi, les banques prêtent de l'argent et recherchent ensuite la réserve requise dont elles ont besoin plus tard.
Conclusion
Les banques ne prêtent pas ; ils créent de l'argent Ex nihilo sur le prêt.
Ils se prêtent uniquement les réserves créées par la Banque centrale. Les exigences de réserve et de liquidité garantissent que les banques règlent le retrait anticipé des dépôts des clients.
De plus, les attentes de rentabilité sont considérées comme l'une des principales limites à la capacité de prêt des banques. Les banques ont le pouvoir de prêter d'abord de l'argent, puis de chercher des réserves à couvrir. Pour cela, ils ont tendance à attirer de nouveaux clients pour sécuriser les dépôts.
Par conséquent, les banques n'exigent pas l'argent des clients et il leur est beaucoup moins cher de détenir vos dépôts que les autres banques.
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