Lancée pour la première fois en 1900 aux États-Unis, la carte de crédit est aujourd'hui devenue l'un des modes de paiement les plus populaires auprès du grand public.
Avec l’essor de la classe moyenne, les cartes de crédit ont incité les gens à dépenser de l’argent, parfois sans tenir compte des conséquences.
C'est particulièrement le cas dans les pays en développement où les cartes de crédit deviennent de plus en plus populaires à mesure que la classe moyenne émerge avec une capacité de dépenses plus élevée.
Par exemple, en Inde, il n’y avait que 20 millions utilisateurs de carte de crédit en 2010, qui a rapidement augmenté pour atteindre 78 millions en 2022. Cependant, cela a entraîné une augmentation scandaleuse des dettes de cartes de crédit. En 2022, l’encours total de la dette indienne s’élevait à environ 22 milliards de dollars.
Ce guide analysera les causes inhérentes à l’augmentation de la dette et cherchera des solutions pour résoudre le défi.
Pourquoi est-ce préoccupant ?
La hausse des dépenses par cartes de crédit n’est pas synchronisée avec la hausse du crédit industriel. Les emprunts professionnels ne suivent pas le rythme du crédit personnel. augmentation, ce qui est à l’opposé de la tendance habituelle dans une économie en croissance.
Simultanément, les dépenses par carte de débit, qui mettent en évidence la croissance de la propension à dépenser des consommateurs, sont également en baisse.
Cela suggère que les ménages indiens se tournent vers un endettement élevé, ce qui soulève des doutes sur la viabilité des dépenses par carte de crédit dans le pays.
Mais pourquoi les dettes de carte de crédit sont-elles considérées comme mauvaises ?
Les cartes de crédit sont considérées comme une créance irrécouvrable en raison des taux d’intérêt élevés, et le montant est principalement utilisé pour la consommation et non pour l’investissement, ce qui signifie qu’il ne crée aucun nouvel actif à travers lequel l’argent est créé.
Facteurs conduisant à l’augmentation de la dette liée aux cartes de crédit
Plusieurs facteurs ont entraîné une augmentation de la dette liée aux cartes de crédit en Inde. Voyons un par un :
Croissance économique et hausse des niveaux de revenus
L’Inde a connu une croissance économique significative au cours des dernières décennies, qui s’est traduite par une augmentation du revenu disponible et des dépenses de consommation.
À mesure que l’économie se développe, les individus disposent d’un plus grand pouvoir d’achat et d’une plus grande capacité d’emprunt.
Cette croissance a contribué à l'expansion de la classe moyenne et à l'augmentation de la disponibilité des cartes de crédit, entraînant une utilisation accrue des cartes de crédit.
Manque de littératie financière :
De nombreux consommateurs indiens ne comprennent pas les risques et ne comprennent peut-être pas pleinement les termes et conditions, les taux d'intérêt ou les obligations de remboursement associés aux cartes de crédit.
Ils peuvent également ne pas être conscients des pénalités imposées en cas de retard de paiement. En conséquence, ils sont plus susceptibles de dépenser trop et d’accumuler des dettes avec des taux d’intérêt énormes.
Consommation croissante et dépenses impulsives :
La culture de consommation de l'Inde a connu une évolution vers une augmentation des dépenses en produits de style de vie, en électronique, en voyages et en restauration.
Parallèlement à cela, les publicités, la pression sociale et le désir de suivre les tendances ont encore accentué les comportements d’achat impulsifs.
Ce comportement peut conduire à des dépenses excessives et à une dépendance aux cartes de crédit pour financer les achats, ce qui entraîne une dette de carte de crédit plus élevée.
Accès facile au crédit :
Les institutions financières et les sociétés émettrices de cartes de crédit ont facilité l’obtention de cartes de crédit pour les particuliers. Dans certains cas, ils ne nécessitent même pas de vérification de crédit.
Cela permet aux consommateurs de s’endetter facilement, même s’ils n’ont pas les moyens de les rembourser.
De plus, des stratégies marketing agressives, des programmes de récompenses attrayants et des offres pré-approuvées ont encouragé les gens à demander des cartes de crédit sans bien comprendre les responsabilités associées et le fardeau de la dette potentiel.
Taux d'intérêt et frais élevés:
Les cartes de crédit sont souvent assorties de taux d’intérêt élevés, en particulier pour les crédits renouvelables. Le taux d’intérêt moyen sur les cartes de crédit en Inde est d’environ 20 %.
Ce taux est beaucoup plus élevé que les taux d’intérêt d’autres types de prêts, tels que les prêts automobiles et les prêts immobiliers. De plus, les frais de retard, les frais annuels et autres charges peuvent également s’accumuler rapidement, conduisant à une spirale d’endettement s’ils ne sont pas gérés efficacement.
Cela signifie que les consommateurs peuvent finir par payer beaucoup d’argent en intérêts s’ils ne remboursent pas leurs dettes de carte de crédit à temps.
Impact de la dette des cartes de crédit sur les ménages indiens
Stress et fardeau financier :
L’augmentation de la dette liée aux cartes de crédit en Inde a entraîné une augmentation du stress et du fardeau financier pour les particuliers. Des soldes de cartes de crédit élevés, associés à des taux d’intérêt et des frais élevés, peuvent créer un fardeau financier important pour les titulaires de carte.
Ce fardeau peut entraîner des difficultés à respecter les obligations de paiement mensuel, entraînant un impact négatif sur le bien-être financier et une augmentation des cas de délinquance. Cela ressort clairement du fait qu'autour de 12.7% des utilisateurs de cartes de crédit ne remboursent pas leur dette.
Impact négatif sur la cote de crédit :
Une dette de carte de crédit ingérable peut avoir un impact négatif sur la cote de crédit d’un individu.
Les retards de paiement, les défauts de paiement ou les taux d’utilisation élevés du crédit peuvent entraîner une diminution des cotes de crédit, rendant plus difficile l’accès au crédit à l’avenir, y compris aux prêts et aux hypothèques, et pouvant entraîner une hausse des taux d’intérêt.
Selon le Credit Information Bureau (India) Limited (CIBIL), un score de crédit inférieur à 750 est considéré comme un score sous-optimal et peut limiter la capacité d'un individu à accéder au crédit.
Obstacle à l’épargne et aux investissements :
Les personnes accablées de dettes de carte de crédit peuvent avoir du mal à mettre de l’argent de côté pour les fonds d’urgence, l’épargne-retraite ou d’autres opportunités d’investissement.
Les ressources financières qui auraient pu être allouées à l’épargne et aux investissements sont plutôt utilisées pour rembourser la dette des cartes de crédit.
Impact psychologique et social :
Le stress financier persistant, l’anxiété et le sentiment d’accablement par les dettes peuvent nuire au bien-être mental.
De plus, les personnes issues de ménages à faible revenu ou celles disposant de ressources financières limitées sont touchées de manière disproportionnée par les dettes de carte de crédit.
En conséquence, le fardeau d’une dette à taux d’intérêt élevé et une capacité de remboursement limitée peuvent accroître les disparités socio-économiques et exacerber les inégalités de revenus.
Que peut-on faire pour résoudre le problème de la dette liée aux cartes de crédit ?
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Créer un budget
La création d’un budget est la base d’une gestion financière efficace. Cela implique de suivre les revenus et les dépenses pour bien comprendre où l’argent est dépensé et comment il peut être optimisé.
Suivez les revenus et les dépenses : Commencez par enregistrer toutes les sources de revenus et catégoriser les dépenses. Cela peut être fait manuellement ou en utilisant des applications de budgétisation ou des feuilles de calcul.
Identifiez les domaines à optimiser : Analysez les modèles de dépenses et identifiez les domaines dans lesquels les dépenses peuvent être réduites. Cela peut inclure une réduction des dépenses discrétionnaires, comme les repas au restaurant ou les divertissements, ou des économies sur les dépenses régulières comme l’épicerie ou les services publics.
Prioriser le remboursement de la dette : Allouez une partie spécifique du budget au remboursement des dettes de carte de crédit. Cela garantit que les obligations de dette sont honorées à temps et évite l’accumulation de frais d’intérêt et de pénalités élevés.
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Minimisez l’utilisation des cartes de crédit
Réduire le recours aux cartes de crédit est essentiel pour éviter un endettement excessif. Les stratégies suivantes peuvent vous aider à minimiser l’utilisation des cartes de crédit :
Limiter l'utilisation de la carte de crédit : Réservez l'utilisation de votre carte de crédit pour les achats essentiels et les urgences. En utilisant des espèces ou des cartes de débit pour vos transactions quotidiennes, vous pouvez éviter les dettes inutiles et favoriser des habitudes de dépenses responsables.
Utilisez une carte de débit ou des espèces : Faites un effort conscient pour payer avec les fonds facilement disponibles sur une carte de débit ou en espèces. Cela favorise la discipline financière et réduit la tentation de recourir aux cartes de crédit pour faire des achats.
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Payez plus que le minimum
Ne payer que le montant minimum dû sur les cartes de crédit peut entraîner une dette à long terme et une augmentation des frais d’intérêt.
Payez plus que le minimum : Dans la mesure du possible, essayez de payer plus que le montant minimum dû chaque mois. En payant plus, vous pouvez facilement réduire le solde du capital plus rapidement et minimiser les intérêts facturés.
Donner la priorité aux dettes à taux d'intérêt élevé : Si vous avez des soldes sur plusieurs cartes de crédit, donnez la priorité au remboursement de la carte avec le taux d’intérêt le plus élevé. Simultanément, effectuez des paiements minimums sur d’autres cartes. Cette stratégie minimise les intérêts globaux payés et aide les individus à se libérer de leurs dettes plus efficacement.
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Discipline financière et modification du comportement
Développer et pratiquer de saines habitudes financières est crucial pour la gestion de la dette à long terme. Voici quelques changements de comportement que vous pouvez mettre en œuvre :
Constituez un fonds d'urgence : La création d’un fonds d’urgence fournit un filet de sécurité financière pour les dépenses imprévues. Avoir des économies sur lesquelles compter réduit la tentation d’utiliser des cartes de crédit en cas d’urgence, contribuant ainsi à éviter des dettes supplémentaires.
Examinez régulièrement les relevés de carte de crédit : Examinez attentivement les relevés mensuels de carte de crédit pour identifier rapidement les écarts, les débits non autorisés ou les activités frauduleuses. Signaler et résoudre rapidement les problèmes peut éviter d’autres complications financières.
Améliorer la littératie financière : Investissez votre temps à vous renseigner sur finances personnelles, les conditions générales des cartes de crédit, le calcul des intérêts et les stratégies de gestion des dettes. Lire des livres, accéder à des ressources en ligne ou assister à des ateliers peuvent vous permettre de prendre des décisions financières éclairées.
Conclusion
Aborder le problème de la dette liée aux cartes de crédit en Inde nécessite une approche multidimensionnelle impliquant l'éducation financière, des mesures réglementaires, des pratiques de prêt responsables et la responsabilité individuelle.
En mettant en œuvre ces stratégies, les individus peuvent prendre le contrôle de leur dette, les institutions financières peuvent promouvoir un emprunt responsable et les régulateurs peuvent assurer la protection des consommateurs.
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