Tech is de kaai foar skaalfergrutting, praktysk alles.
Ien fan 'e wichtichste manieren wêrop technology skaalfergrutting mooglik makket is troch automatisearring. Wy libje yn in tiidrek, wêr't wy moderne apps kinne brûke en ús besparrings en ynvestearrings op autopilot sette, sadat se mei of sûnder ús oandacht bliuwe groeie.
Ik haw al in lange tiid wichtige aspekten fan myn bedriuw en libben automatisearre.
Sûnt ik begon jild te meitsjen, haw ik ferskate manieren fûn om myn ynvestearrings, besparrings en útjeften te optimalisearjen en te automatisearjen. Sels begrutting.
De foardielen fan it automatisearjen fan jo finânsjes binne in protte, mar it komt allegear twa trije dingen del:
- Jo hoege net elke moanne hânmjittich te ynvestearjen yn ferskate aktiva. It sil automatysk barre. Dit betsjut ek dat jo alle kânsen ferwiderje om net yn in opjûne moanne te ynvestearjen of jo budzjet te fertsjinjen. Plus, jo sille genôch diversifisearje om volatiliteit fan jo portefúlje te ferminderjen signifikant as jo dizze gids folgje.
- Jo sille "altyd" syngronisearje mei of better prestearje as de merk - om't jo net sille besykje te tiid en de merk te ferslaan.
- Gjin ferlet fan wilskrêft of dissipline. Jo kinne genietsje fan jo libben, dwaan wat jo leafhawwe ynstee fan soargen oer de merk. It sil jo oandacht of ynput net nedich wêze.
Yn dit artikel sil ik jo liede troch in ienfâldige stap-foar-stap automatisearringstrategy om jo besparrings- en ynvestearringsroutines te automatisearjen.
Ik haw dizze gids super ienfâldich hâlden. Sels as jo nul kennis hawwe, minder dan in oere diskresjonêr elke wike, kinne jo dizze hiele automatisearring ymplementearje en jo finânsjes rjocht krije.
Ik kin praktysk garandearje dat jo mear kinne besparje en ynvestearje as jo earder dien hawwe troch dizze strategy te folgjen.
Foardat automatisearring,
Wy sille earst de fûneminten reparearje.
Stap 1: Reparearje jo bankrekken
D'r binne in protte gimmicky bankrekken oanbean troch partikuliere banken yn Yndia.
Ik haw it oer de likes fan HDFC Classic of Kotak Privy League.
Dizze bankrekkens fereaskje dat jo in hege minimum-gemiddelde saldo behâlde, moanliks as kwartaal. Wat absolute ûnsin is as jo "better" kinne wurde sûnder in stapel jild efter te litten.
Neist ICICI Privilege soe ik net oanbefelje te kiezen foar in bankrekken mei hege nettowearde yn Yndia.
Benammen HDFC klassiker.
As jo noch ferplicht binne om mear as 25,000 op jo bankrekken te hâlden, hawwe jo in feroaring nedich.
Om't ik net wol dat jo bang binne om jo eigen jild út te jaan of flinke fergoedingen te beteljen as jo der foar kieze om it út te jaan.
Dat, yn dizze earste stap sille wy in bankrekken mei lege kosten kieze, mar net nul-balâns. Faak komme akkounts mei nul lykwicht mei ferburgen fergoedingen, dus soargje derfoar dat jo net kieze foar Kotak 811.
Ik advisearje te kiezen foar:
- IndusInd Indus Privilege Savings Account - wierskynlik it bêste akkount, sil gjin ferburgen kosten yn Yndia.
- ICICI Gold Privilege - As jo wolle thúsbankieren, prioriteitstsjinst by de filiaal, gjin kosten foar oerstappen, pinautomaten, sjekboekjes en DD, dit is it bêste akkount. Jo kinne sels krije Payback punten op Debitkaart ûnkosten. Gjin forex kosten.
- Neo bank - Fi.Money. Echt, as jo ien binne dy't salaris en ûnder 30 is, sille Neo-banken jo de bêste tsjinst leverje, gjin kosten, en tonnen cashback / beleanningspunten.
De trije bankrekken hjirboppe - sille jo net yn rekken brocht foar elke IMPS-transaksje, forex-transaksjes, ATM-ûnderhâldsgefoel, en oare ferburgen kosten, lykas fergoedingen foar jo kaart dy't wegere wurdt by in pinautomaat. Mei ICICI Bank sil jo relaasje mei jo bank yn 'e rin fan' e tiid jo helpe om spesjale lieningsraten te krijen.
Kotak Mahindra Bank is ek in geweldige kar, mar se heffen bepaalde kosten dy't gjin sin meitsje. En se bliuwe nije manieren tafoegje om klanten op te laden.
As jo in PSU-bank brûke, lykas PNB of BOI as jo haadbankrekken, wikselje nei in bettere bank lykas ICICI, IndusInd, of sels Kotak.
Jo jouwe jo jild eins fergees fuort oan NPA-lieners.
PSU-banken hawwe ferâldere apps (útsein SBI), heul minne klanttsjinst, en gjin foardielen fan in goede klant te wêzen (wer, útsein SBI).
Der binne perfoarst nul redenen om te kiezen foar bankrekken mei hege moanlikse gemiddelde saldo.
Sadree't jo jo bankrekken reparearre hawwe, litte wy trochgean nei de earste stap fan automatisearring - it meitsjen fan in needfûns.
Stap 2: Jo Emergency Fund
In situaasje lykas de COVID-pandemy is in geweldich foarbyld om it konsept en belang fan in Emergency Fund út te lizzen.
Litte wy sizze dat jo in wurknimmer binne en as de lockdown fanwegen de pandemy yn 2020 bart, ferlieze jo jo baan.
As jo gjin needfûns, en jo ferlieze jo baan, do bist f'ed. Sa soe ik it sizze.
As jo lykwols in needfûns hawwe, kinne jo fluch byhâlde mei de nutsbedriuwen, hier betelje en betelje foar oare wichtige dingen - wylst jo sykje nei oare manieren om jild te meitsjen.
En it is wichtich om te begripen, jo ynvestearrings yn dit senario wurde net beskôge as jo needfûns. Se wurde beynfloede troch de merk. Guon fan jo oandielen binne mear dan 60% omleech en jo fûnemintele fûns kin ûntlûken net tastean fanwege hege ferkeapnûmers.
Plus, as jo weddenskip op lange termyn ynvestearje, wolle jo net op koarte termyn jild meitsje út dizze aktiva. Jo soene úteinlik nimme ferliezen en belesting betelje der boppeop.
Dat is mar ien ienfâldich foarbyld fan wêrom in needfûns essensjeel is. Jo kinne tinke oan hûndert ferskillende senario's wêr't jo jild nedich binne, op dit stuit en as jo dat net dogge, kinne dingen lelijk wurde.
In needfûns, per definysje, is in jildbedrach dat jo oan 'e kant hâlde wêr't jo it yn in momint tagong kinne. Jo moatte jild út jo needfûns nimme allinne as jo echt nedich oan, en nea foar wat oars.
Jo begjinne net te ynvestearjen oant jo in needfûns hawwe.
Dat is it.
Ideaallik soene jo oanbefellings lêze foar floeibere ûnderlinge fûnsen as in feilich plak om jo needfûnsen te parkearjen.
Ien fan 'e redenen dat ik net soe oanbefelje skuldfûnsen te kiezen as in needfûns, it is dat se net sa feilich binne as jo bank, hoewol se heul goed beskerme binne tsjin volatiliteit en merkferoaringen.
En it hiele idee fan it hawwen fan in needfûns is garandearre tagong ta de fûnsen as jo it nedich binne. Net yn in dei, of 48 oeren, no direkt.
Dêrom sille wy ús needfûnsen op in spaarrekken hâlde.
Wêrom in sparrekken?
Jo kinne de oerdracht fan fûnsen automatisearje om jo needfûns te groeien. Jo krije de feiligens fan in bank. Jo fertsjinje der boppe-op rinte, plus, it is maklik tagonklik sûnder kosten. D'r binne gjin útgongslasten, winstbelesting, of wachtperioaden fan 48 oeren om tagong te krijen ta jo fûnsen.
It wichtichste diel - do moatst dissipline. Jo moatte derfoar soargje dat jo jo needfûns net oanreitsje, útsein as jo perfoarst moatte.
It bewarjen fan jo needfûns yn in sparrekken makket it ek maklik tagonklik. Sa maklik dat immen sûnder prinsipes en sterke wearden him hieltyd weromlûkt út har needfûns.
Dat moatte jo net dwaan.
Hoefolle moatte jo elke moanne yn jo needfûns deponearje?
D'r is in manier om te berekkenjen hoefolle jild jo moatte hawwe yn jo needfûnsen.
Hjir is in online kalkulator foar needfûns dy't ik foar jo haw boud.
Om it te berekkenjen, analysearje earst hoefolle jo moanlikse útjeften binne. In approximation soe wurkje. Jo moatte net spesifyk wêze.
Litte wy ₹ 100,000 nimme.
As myn moanlikse útjeften ₹ 100,000 binne, soe ik ideaal genôch jild yn myn needfûns moatte hawwe om maksimaal 6 moannen oan útjeften te dekken.
Ik haw op syn minst ₹ 6,00,000 nedich yn in apart spaarrekken as myn needfûns.
Ik bin konservativer, dus ik soe wierskynlik op syn minst ₹ 1,200,000 op myn sparrekken wolle hawwe. Krekt foar de feilige kant en boppedat, ik hâld fan jild yn 'e hân.
Dizze leafde foar cash wie ien fan 'e wichtichste redenen dat ik koe profitearje fan' e crash fan maart 2020 - it krijen fan deals lykas ₹ 690 gemiddeld foar Infosys. As ik gjin jild hie, soe it in ien kear yn in desennium kâns wêze dy't ik hie miste.
Dus, sels as jo hearre Ray Dalio sizzende cash is jiskefet, tink dat hy krijt in grutte pool fan cash elk fearnsjier te ynvestearjen. Hy is ryk yn jild. En jo moatte ek wêze.
Hoe kinne jo jo needfûns ynstelle
Ik riede oan om in sparrekken te kiezen yn in bank lykas:
- ICICI - Bêste opsje, jo kinne iWish doel-basearre boarchskema brûke.
- Kotak Mahindra Bank - Hege rinte, om't jo jo needfûnsen net sille brûke foar deistige transaksjes, hoege jo jo gjin soargen te meitsjen oer har kosten.
As jo kieze foar in Kotak Savings Account om jo needfûns te parkearjen, meitsje dan in steande ynstruksje fan jo salariskonto as jo bedriuw / aktuele akkount om op syn minst 10% fan jo ynkommen oer te setten nei jo needfûnskonto.
Jo hoege dit allinich te dwaan oant jo genôch jild yn jo needfûns hawwe om jo te stypjen foar 6 oant 12 moannen fan krisis.
As jo kieze foar in ICICI-banksparkonto, kies dan it minimale saldo-akkount. Jo hawwe gjin fancy account foar dit doel nedich. It hat gjin sin om in fergoeding te beteljen foar it behâld fan in minimum lykwicht.
It bêste diel fan it selektearjen fan in ICICI-banksparkonto is it iWish boarchskema.
Dit is it perfekte plak om jo needfûns te parkearjen. iWish-ôfsettings helpe jo fûnsen te besparjen foar doelen op koarte oant middellange termyn.
Om't it in boarchskema is, krije jo ek it foardiel fan it fertsjinjen fan rinte op jo needfûns.
En it is in skema foar koarte termyn, sûnder ferplichting, dus jo sille gjin fergoedingen betelje mei ûntlûken fan jo iWish-akkount.
Stel in iWish-boarchkonto yn troch oan te melden by jo ICICI-netbankdashboard.
Neam jo iWish boarch "Emergency Fund" en automatisearje jo moanlikse ôfsettings hjir.
Nochris, begjinne mei it oerdragen 10% fan jo ynkommen oan dit iWish boarch account. Mei 10% fan jo ynkommen nei dit akkount, kinne jo jo doelfûns foar needfûns frij rap berikke.
As jo jo hiele needfûns kinne finansiere yn ien oerdracht, doch it dan. En gean troch nei de folgjende stap.
Of, bliuw elke moanne deponearje oant jo dêr komme.
Sadree't jo jo needfûns fêststeld hawwe, litte wy trochgean nei de tredde stap fan it automatisearjen fan jo finânsjes.
Stap 3: Jo pensjoenfûnsen ynstelle + Litte wy wat belesting besparje!
De folgjende stap is it fêststellen fan jo pensjoenfûnsen.
Besparjen foar pensjoen hat twa haad foardielen:
- Jo bouwe in korpus fan rykdom op foar it poadium fan jo libben as jo gewoan wolle ûntspanne, weromkeapje en earne chillje. As jo yn salaris binne, is dit in like wichtige finansjele stap as it bouwen fan in needfûns. Om't jo net wurkje as jo yn 'e jierren '60 binne.
- Jo krije te besparjen belesting.
Hoe earder jo begjinne by te dragen oan jo pensjoenfûns, hoe mear rykdom jo sammelje as jo jo jierren '60 berikke.
Om jo kontekst te jaan, begon ik myn NPS-akkount sa gau as ik 18 sloech (ik haw west making jild online sûnt ik 17 wie). Sels foardat ik myn Demat-akkount krige.
As ik myn NPS-akkount krekt twa jier letter op 'e leeftyd fan 20 begon wie, soe ik in pear kroanen ferlern hawwe fan myn pensjoenkorpus.
D'r binne trije pensjoenfûnsen dy't ik foar elkenien oanbefelje:
- NPS - Super wichtich.
- PPF - Folslein belestingfrije bydragen, rinte en ferfaldatum.
- ELSS ûnderlinge fûnsen - Hege rendeminten plus bytsje ekstra belesting besparring.
Fan alle trije boppesteande opsjes advisearje ik. begjinnend mei in NPS-akkount, dan in PPF, en úteinlik ynvestearje yn ELSS-ûnderlinge fûnsen.
In NPS-akkount (National Pension Scheme) is in soeverein-sponsore inisjatyf foar boargers lykas jo en ik om in pensjoenfûns te begjinnen. In NPS wurket as in normaal pensjoenplan - jo ynvestearje oant jo 60 binne en as jo dêr ienris berikke, krije jo elke moanne in annuïteit betelle.
Hoefolle jo elke moanne betelle wurde yn 'e foarm fan in pensjoen as jo 60 jier berikke, hinget fan trije dingen ôf:
- Hoe gau begjinne jo by te dragen oan jo NPS-akkount?
- Hoefolle bydrage jo yn in jier?
- Hoefolle rendemint krije jo op jo NPS-ynvestearring?
Begjin dus hjoed by te dragen oan jo NPS-akkount en sjoch it elk jier groeie.
Hoe kinne jo in NPS-akkount iepenje?
Ik advisearje it iepenjen fan jo NPS-akkount fia jo bank, foaral as jo in ICICI-, IndusInd-, Kotak- of HDFC-klant binne.
Oars kinne jo ek kieze foar in NPS-akkount troch te besykjen de offisjele NSDL-webside hjir. (Direkte keppeling nei NPS-registraasje).
D'r binne twa lagen fan NPS:
- Tier 1 - Dit is dejinge dy't jo sille iepenje om pensjoen- en belestingfoardielen te krijen. Jo jild wurdt beskoattele oant jo berikke 60 jier âld. Jo kinne nei 25 jier oant 3% fan 'e fûnsen weromlûke foar spesjale gelegenheden lykas houliken. Op 60 kinne jo oant 60% lumpsum weromlûke.
NPS Tier 1 komt yn oanmerking foar in belesting ôftrek op bydragen oant Rs 1.5 lakh ûnder Seksje 80 C en in ekstra Rs 50,000 ûnder Seksje 80 CCD (1B) fan 'e Ynkomstebelesting Wet, 1961.
- Tier 2 - Dit is in frijwillige akkount. Jo krije gjin belestingfoardielen of pensjoenen. Yn prinsipe lit it jo ynvestearje yn NPS-keppele fûnsen, mar sûnder foardiel as NPS-tier 1. En jo kinne jo fûnsen op elk momint weromlûke sûnder fergoedingen. Jo fûnsen binne net beskoattele.
D'r is in oare fariaasje fan Tier 2 dy't in belestingbesparring is, mar wy sille it hielendal negearje. In ELSS-fûns hat der mear sin oer.
Sadree't jo jo NPS-akkount iepenje, moatte jo in fûnsbehearder kieze. Ik riede oan ien fan dizze te kiezen:
- HDFC - Wat ik persoanlik haw keazen.
- HJIR
- SCI
Dan wurde jo frege om te kiezen tusken trije ynvestearringsopsjes:
- konservative
- tuskenbeiden
- Agressyf
Kies earst de Auto-opsje.
Ferjit oer konservatyf.
Selektearje dan matig. Foar de measte ynvestearders is dit in optimistyske, mar feilige oanpak.
Jo kinne lykwols ek kieze foar agressyf, om't jo NPS-fûns wurdt beheard troch betûfte fûnsbehearders, en wy sjogge nei desennia foar dizze ynvestearrings om te groeien, binne de risiko's relatyf leech.
In pear jier lyn wie ynvestearjen yn NPS super lestich. Like echt echt útdaagjend. Jo moatte oanmelde by jo PRAN-akkount, dizze formulieren ynfolje, betelje fia pinpas as netbankieren wylst jo ek in lytse transaksjekosten betelje.
No kin it allegear automatisearre wurde.
Mei jo NPS-akkount krije jo ek in firtuele boarchkonto. It hjit D-Remit. Mei dit firtuele boarchkonto kinne jo bydrage oan jo NPS-akkount fia bankoerdracht en krije deselde dei NAV.
Dit betsjut dat jo steande ynstruksjes kinne ynstelle fia jo bankrekken om elke moanne automatysk by te dragen oan jo NPS-akkount.
Hoe kinne jo jo firtuele D-remit NPS-akkountdetails krije?
It soe sawat 24 oant 48 oeren duorje foar jo om jo D-remit-akkountdetails yn jo e-post te krijen.
Sadree't jo dat krije, meitsje dan in steande ynstruksje om elke moanne op syn minst 5% fan jo ynkommen by te dragen. Dus as jo ₹ 1,00,000 / moanne meitsje, bydrage dan ₹ 5,000 elke moanne.
D'r is gjin limyt op hoefolle jo kinne bydrage oan jo NPS-akkount.
Mar jo kinne allinich oant £ 2,00,000 besparje yn belestingôftrek.
As jo net hawwe lykas in autoliening of in hûsliening wêr't jo moanlikse EMI's mear dan 30% fan jo ynkommen binne, kinne jo 10% fan jo nettoynkommen bydrage oan NPS.
Dochs soe ik 5% oanbefelje. Ik nim gjin konservative oanpak.
Wy sille in mear ynvestearringsswiere oanpak nimme, sadat wy hjoed wat fan dy rykdom kinne generearje en besteegje, net as wy senyl binne.
Wy hawwe al in pensjoenfûns en in needfûns oprjochte, dus no is it tiid dat wy risiko's nimme.
Yn 'e lêste desennia hawwe NPS-fûnsen relatyf goed prestearre oer oare pensjoen- en pensjoenfûnsen, en jouwe jierliks sawat 8 oant 10% rendemint. Om't jo jild ek yn eigen fermogen wurdt ynvestearre, krije jo sa no en dan 20% + rinte, mar jo kinne ferwachtsje in CAGR of oeral tusken 8% oant 12% yn 10 jier.
PPF as it minste risiko is, sil jo mar 7.1% rinte fertsjinje en jo kinne net mear as 1.5 Lakhs yn in jier bydrage.
Mar it is in heul feilige opsje om jo jild foar de lange termyn te ynvestearjen en belesting te besparjen. Jo kinne jo PPF nei 15 jier bliuwe fernije foar elke 5 jier sa lang as jo wolle. En al dit jild is belestingfrij. Jo kinne hjoed en yn 'e takomst besparje op belestingen.
Jo kinne jo PPF allinich iepenje fia jo bank. Meld jo oan by jo ynternetbankrekken en jo soene in opsje moatte sjen ûnder de seksje ynvestearrings om in PPF-akkount te iepenjen. It ferskilt fan bank ta bank.
Jo kinne elke moanne steande ynstruksjes oanmeitsje om by te dragen oan jo PPC-akkount.
Maksimaal jo PPF elk jier - it lit jo allinich oant ₹ 1,50,000 elk jier deponearje.
As jo max dit út, Jo bewarje dit spultsje bedrach yn belesting ôftrek hjoed, en yn 'e takomst as jo weromlûke it.
Wy sille ELSS-ûnderlinge fûnsen besjen as wy jo ynvestearringskonto yn it folgjende diel ynstelle.
Dat is it! - Lokwinsken foar it foltôgjen fan diel 1 fan automatisearjen (mear reparearjen) fan jo finânsjes!
No't jo in geweldige bankrekken hawwe dy't jo jild net kapt, in needfûns om jo út drege tiden te heljen, en in pensjoenfûns automatisearre om te groeien, sil it twadde diel mear rjochtsje op budzjetautomatisaasje, en it behearen fan jo skuld.
As jo fragen hawwe, lit it my dan witte yn 'e kommentaren.
Somnath Bhattacharyya
It is in poerbêst artikel oer finansjele planning foaral foar uninitiated. Ik foegje gewoan wat punten ta dy't ik folgje en oaren kinne helpe
1. Mei help fan twa savings a/c fan deselde bank ... parkearje alle ynkomsten en reguliere ynvestearrings fan ien akkount en brûk ATM-kaart fan in oare akkount foar cashtransaksje of elke online kosten. Jo kinne sweep yn jo útjeften account wannear nedich.
2. Yn myn miening is de App- en ynternetbankfunksjes oanbean troch ICICI de bêste merk yn Yndia.
Aayush Bhaskar
Hallo Somnath,
Tank foar it tafoegjen fan wearde!
Priya
Geweldich artikel, tank foar it dielen fan jo kennis.
Priya
kinne jo ek diele hoe jo jo deistige útjeften kinne folgje? Persoanlik brûk ik Walnut app.
Aayush Bhaskar
Ik brûk Wallet troch BudgetBakers. Dit soe it tema wêze fan diel twa - in detaillearre dûk yn Wallet, om't it in robúste lytse kostentracker is mei safolle funksjes om budzjet te automatisearjen en balâns te folgjen.