Cad é an phunann foirfe do dhaoine aonair ar thuarastal?
Cuirtear an cheist seo orm an t-am ar fad & daoine, níos minice ná a mhalairt, ag streachailt chun an freagra atá agam a thuiscint. Mar sin, chinn mé an deis seo a thapú chun mo smaointe ar an ábhar seo a roinnt trí chreat teoiriciúil a chur i láthair agus treoir éigin ina dhiaidh sin.
Tabhair faoi deara nach comhairle airgeadais í seo. Braitheann tógáil punainne & cinntí leithdháilte ar chúinsí faoi leith an infheisteora aonair.
Más duine ar thuarastal tú nach bhfuil in ann a dhéanamh amach conas do chaipiteal airgeadais a thógáil agus a leithdháileadh, ní thabharfaidh an t-alt seo ach creat loighciúil ar chóir duit tosú. Le haghaidh comhairle mhionsonraithe, téigh i gcomhairle le comhairleoir infheistíochta.
A ligean ar dul ansin.
Punann do Dhaoine ar Thuarastal – Socrú Spriocanna
Tá socrú spriocanna tábhachtach do bhainistiú punainne. Ní mór dúinn a bheith eolach ar an sprioc a dhíreoidh an punann le comhlíonadh. Soláthraíonn an socrú spriocanna seo dúinn:
- spriocráta toraidh aitheanta;
- leibhéal riosca aitheanta le sprioc;
- an tréimhse ama atá ar fáil
Sa saol fíor, d'fhéadfadh go mbeadh spriocanna iolracha ag infheisteoirí. Beidh tionchar ag gach sprioc ar chumas na punainne foriomlán iad a shásamh. Is féidir oideachas a chur ar an infheisteoir chun spriocanna a chur in ord tosaíochta mura bhfuil an phunann leordhóthanach nó má tá ionchais ró-ard.
Chun rudaí a choinneáil simplí, chun críche an ailt seo, déanfaimid boinn tuisceana áirithe. Is iad seo:
- Níl ach sprioc amháin ag an infheisteoir, is é sin, a gcaighdeán maireachtála a choinneáil ar scor bunaithe ar an tuarastal deiridh arna tharraingt arna choigeartú le haghaidh boilscithe;
- Is é 25 bliain an aois chun dul isteach san fhórsa saothair & scoirtear nuair a bhíonn an t-infheisteoir 60 bliain d'aois;
- Athinfheistítear an díbhinn & an tIoncam seasta a ghineann an phunann.
Punann do Dhaoine ar Thuarastal – Coincheap an Chaipiteal Daonna
Ní bheidh aon phlé ar bhainistíocht punainne críochnaithe ach amháin má fhéachaimid ar chaipiteal iomlán infheisteora. Is caipiteal airgeadais é seo (an phunann) móide caipiteal daonna.
Sainmhínítear ioncam uile na todhchaí ó fhiontraíocht nó ó phá a fhaightear inniu mar chaipiteal daonna. Is luach láithreach é seo lascainithe ag ráta toimhdithe. Tá caipiteal daonna ar an gceann is airde ag tús a shaoil oibre agus is ísle é gar do scor nó ag am scoir.
Meastar go bhfuil caipiteal daonna ag fiontraithe agus ag daoine aonair féinfhostaithe arb ionann é agus cothromas. Níltear cinnte cathain & cé mhéad airgid & cathain a dhéanfaidh duine féinfhostaithe.
Níl infheistíochtaí cothromais ró-neamhchosúil. Cibé an bhfógraíonn cuideachta a díbhinn nó nach bhfuil agus ní féidir iompar an scairphraghais a mhúnlú. Mar sin, tá gné an riosca ard.
Mar an gcéanna, i gcás daoine aonair ar thuarastail, deirtear go léiríonn caipiteal daonna ioncam seasta go dlúth. Faigheann duine ar thuarastal ioncam seasta, rialta gach mí.
Níl infheistíochtaí ioncaim sheasta ró-neamhchosúil. Is féidir an t-ús a íocann cuideachta ar a bannaí agus a ndátaí a mhúnlú. Mar sin, tá gné an riosca íseal.
Mar sin, maidir le fiontraithe & daoine aonair féinfhostaithe a bhfuil caipiteal daonna cosúil le cothromas acu, ba cheart leithdháileadh punainne a chlaonadh i dtreo ioncam seasta. Ar an gcaoi chéanna, i gcás daoine aonair ar thuarastal a bhfuil ioncam seasta acu amhail caipiteal daonna, ba cheart leithdháileadh punainne a bheith mar theideal ar chothromas.
Punann do Dhaoine ar Thuarastal – Tosca Eile
Bheadh sé ró-shimplí na saintréithe a bhaineann le caipiteal daonna ina n-aonar a mheas chun cinntí a dhéanamh maidir le leithdháileadh punainne. Ní mór amháin a thuiscint fachtóirí eile.
Tionscal
Fostaithe sa chuid is mó tionscail timthriallacha cosúil le tráchtearraí, gluaisteán, stroighin, cruach, agus ábhair thógála atá i mbaol níos mó ná fostaithe i gcúram sláinte agus oideachas.
Éiríonn go maith leis na tionscail seo nuair a bhíonn rátaí úis íseal, tá maoiniú ó bhainc ar fáil go saor agus tá borradh faoin ngeilleagar. Cuir na fachtóirí seo ar ais, agus feiceann tú go bhfuil na tionscail seo ag streachailt.
Le himeacht ama, mar gheall ar nádúr timthriallach na dtionscal seo, tugaimid faoi deara go léiríonn an ráta fáis tuarastail éagsúlacht chomh maith le pá bunaithe ar fheidhmíocht. Mar sin, ní féidir teacht ar an tátal go bhfuil caipiteal daonna an duine sin cosúil le hioncam seasta.
Tá an rud céanna fíor i gcás duine féinfhostaithe ar leis nó léi cuideachta chógaisíochta nó leasacháin. Ag cur bac ar imeachtaí foircneacha amhail cogadh, paindéimí agus gorta, tá an t-éileamh ar tháirgí agus ar sheirbhísí na ngnólachtaí seo fós neamhleaisteach.
Ní bhíonn tionchar mór ag fachtóirí timthriallacha ar nós rátaí úis, beartas airgeadaíochta, nó ráta fáis ar na tionscail seo. Mar sin, is féidir linn a thabhairt i gcrích nach bhfuil caipiteal daonna an fhiontraí cosúil le cothromas.
Aois
Ba cheart aois an infheisteora a chur san áireamh freisin i leithdháileadh punainne. B'fhearr le duine 25 bliain d'aois atá díreach ag tosú amach ar a phost leithdháileadh níos airde ar chothromas.
Má casadh an margadh diúltach, an fada fráma ama go dtí an scor ceadaíonn sé caillteanais phunann gearrthéarmacha a ghnóthú.
Laghdaíonn an cumas riosca níos airde seo de réir mar a théann duine ar thuarastal in aois. Ag 50 bliain d'aois, ba cheart go mbeadh leithdháiltí cothromais don phunann ag mionlach agus beagnach gan a bheith ann in aice le nó ag am scoir.
Is é an fáth atá leis seo ná nach bhfuil an tsolúbthacht ama ag an duine aonair ag am scoir nó gar dó chun luaineacht ghearrthéarmach i margaí cothromais a fhorchúiteamh agus mar sin tá an baol ann maidir le heasnamh punainne tráth scoir.
Dearcadh i leith Riosca
Mar infheisteoirí, tá sé tábhachtach dearcadh an duine i leith riosca a thuiscint. Inár gcás, tugtar riosca ar an dóchúlacht go dteipfidh ar an bpunann an sprioc luaite a bhaint amach le corrlach áirithe.
Ní mór d’infheisteoirí a bheith eolach ar na hiarmhairtí a bhaineann lena leithéid de rioscaí a ghlacadh ar a bpunann, a spriocanna infheistíochta agus a gcaighdeán maireachtála. D’fhéadfadh cinntí fo-optamacha punainne a bheith mar thoradh ar lamháltas riosca ró-ard nó ró-íseal agus sa deireadh tearcfheidhmíocht punainne.
éagsúlú
Mar infheisteoirí, tá sé riachtanach freisin éagsúlú a bhreithniú. Bhí impleachtaí aige seo ar an rogha aicmí sócmhainne agus ar an rogha slándála laistigh d’aicme sócmhainní.
Go traidisiúnta, tá punanna tógtha ag infheisteoirí trí chaipiteal a leithdháileadh idir infheistíochtaí cothromais agus ioncaim sheasta. Is beag nár tugadh aird ar bith air infheistíochtaí malartacha, a d'fhéadfadh feidhmiú mar fheabhsaitheoirí um fhilleadh nó mar mhaolaitheoirí riosca.
Tá athrú tagtha ar an treocht seo agus tá fianaise eimpíreach againn anois a thacóidh go bhfuil nochtadh de shaghas éigin ag punanna éagsúlaithe ar infheistíochtaí malartacha, lena n-áirítear:
- Eastát réadach (fálú boilscithe & éagsúlú riosca);
- Cistí fálaithe (toradh a mhéadú & riosca a éagsúlú);
- Tráchtearraí (fálú boilscithe a d’fhéadfadh toradh méadaithe agus riosca éagsúlaithe);
- Cothromas príobháideach (toradh méadaithe & riosca éagsúlaithe);
- Sócmhainní digiteacha (toradh méadaithe & riosca éagsúlaithe).
É sin ráite, cuireann maoirseacht rialála & bacainní ar iontráil cosc ar infhaighteacht go leor de na feithiclí infheistíochta seo don ghnáth-thuarastal.
Ar an gcaoi chéanna, aithníonn an smaoineamh traidisiúnta ar an tsráid freisin le dhá nó trí urrús te a shealbhú ó am go chéile. Is é an toradh a bhíonn air seo ná treoshuíomh gearrthéarmach sa tóir ar spriocanna fadtéarmacha agus ró-thrádáil.
Ní mór cinntí fo-optamacha den sórt sin a sheachaint agus ba cheart do dhaoine ar thuarastal straitéisí infheistíochta éighníomhacha a roghnú seachas cinn gníomhacha. Tá sé seo mar gheall ar straitéisí infheistíochta éighníomhacha:
- An próiseas taighde & forghníomhaithe a tharmligean chuig saineolaithe;
- Cumasaigh éagsúlú;
- Lig don infheisteoir díriú ar a phost agus a theaghlach.
An Phunann Foirfe do Dhaoine ar Thuarastal
Cuirimid ár gcúlra i bhfeidhm anois trí phunann a fhorbairt do dhaoine aonair ar thuarastal ar bhonn samplach. I mo thuairimse, seo mar ba mhaith liom dul faoi rudaí dom féin.
Punann Ideal do Dhuine ar Thuarastal – Aois: 25 go 3
Feicimid go:
- Is punann é seo a bhfuil treoshuíomh ard-riosca ag baint leis mar gheall ar an léaslíne fhadtéarmach atá ar fáil;
- Ligeann an léaslíne fad-ama dúinn caipiteal suntasach (85%) a leithdháileadh go láidir ar Stoc Fáis Cistí, Tráchtearra Cistí & Cryptocurrency.
- Is é an smaoineamh atá ann ranníocaíochtaí rialta a dhéanamh leis an bpunann trí choigilteas & an phunann ioncaim sheasta chun poist a thógáil de réir a chéile.
Punann Ideal do Dhuine ar Thuarastal – Aois: 35 go 44
Is féidir linn a fheiceáil go:
- tá níos lú caipitil leithdháilte orthu ag Cothromas agus Tráchtearra;
- Ioncam seasta an bhfuil níos mó caipitil leithdháilte air;
- Tá caipiteal leithdháilte ar eastát réadach trí infheistíocht i iontaobhais infheistíochta eastáit réadaigh nó eastát fisiciúil;
- Arís, dírítear anseo ar ghnóthachain ón tréimhse dheireanach a chomhdhlúthú in iarrachtaí éagsúlaithe riosca (leithdháileadh 45% ar ioncam seasta, cistí Tráchtearraí & eastát réadach) agus ag an am céanna straitéis fáis caipitil throm a choinneáil le leithdháileadh ard (55%) ar stoic fáis agus Cryptocurrency.
- Arís, níl aon imní orainn faoi luaineacht ghearrthéarmach mar go bhfuil ár léaslíne infheistíochta fós san fhadtéarma.
Punann Ideal do Dhuine ar Thuarastal – Aois: 45 go 54
Is féidir linn a fheiceáil go:
- Agus gan ach 15 bliana nó níos lú fágtha faoinár sprioc scoir, tá sé tábhachtach anois gnéithe ardriosca ár bpunann a thabhairt chun críche;
- A ciste rianaithe innéacs éighníomhach cuirtear leithdháileadh foriomlán laghdaithe in ionad chiste an Stoic Fáis;
- Tá níos mó caipitil leithdháilte ar ioncam seasta agus eastát réadach;
- Tá níos lú caipitil ag tráchtearraí agus Cryptocurrency a leithdháileadh orthu;
- Mar is féidir a thátal, ag an bpointe seo níl sé de nós ag an bpunann neamhaird a dhéanamh ar luaineacht ghearrthéarmach agus baineann sé le gnóthachain a chomhdhlúthú, cosaint in aghaidh boilscithe, agus díriú ar luachmhéadú caipitil ar bhealach nach bhfuil chomh ionsaitheach céanna.
Punann Ideal do Dhuine ar Thuarastal – Aois: 55 go 60
Is féidir linn a fheiceáil go:
- Agus scoir ag druidim, dírítear níos mó anois ar phríomhchaomhnú agus ar ghiniúint ioncaim chun luach iomlán na punainne a mhéadú ar bhealach tomhaiste. Mar sin, leithdháiltear 90% den chaipiteal ar ioncam seasta & eastát réadach.
- Tá roinnt riosca fós á leithdháileadh ar chothromas le haghaidh “cic” ar iarrachtaí foriomlána carnadh caipitil.
Scor:
Le scor, ní gá iarrachtaí contúirteacha.
Is é sprioc na punainne anois a chostais mhaireachtála a mhaoiniú agus é ar scor. Mar sin, cruthaítear punann chomhualaithe idir cistí ioncaim sheasta agus eastát réadach.
Conclúid
Is féidir a thomhas ón bplé thuas nach bhfuil aon fhreagra amháin ar an bpunann foirfe do dhaoine aonair ar thuarastal.
I bhfocail eile, beidh an freagra ag brath ar go leor fachtóirí agus is féidir linn úsáid a bhaint as an anailís saolré mar threoir chun an punann foirfe a thógáil do dhaoine ar thuarastal.
Cuir in iúl duit nach bhfuil anseo ach creat, mar go bhféadfadh cásanna sa saol fíor a bheith níos casta le spriocanna iolracha nach bhfanfaidh go dtí an scor.
Mar sin, molaim duit comhairle ghairmiúil a lorg maidir le do chinntí punainne féin.
Leave a Reply