A tecnoloxía é a clave para escalar, practicamente calquera cousa.
Unha das principais formas en que a tecnoloxía permite escalar é mediante a automatización. Vivimos nunha era na que podemos utilizar aplicacións modernas e poñer os nosos aforros e investimentos no piloto automático para que sigan crecendo con ou sen a nosa atención.
Estiven automatizando aspectos importantes da miña empresa e da miña vida durante bastante tempo.
Desde que comecei a gañar cartos, fun atopando diferentes formas de optimizar e automatizar os meus investimentos, aforros e gastos. Incluso presuposto.
Os beneficios de automatizar as túas finanzas son moitos, pero todo se reduce a dúas tres cousas:
- Non terás que investir en diferentes activos manualmente cada mes. Ocorrerá automaticamente. Isto tamén significa que eliminas as posibilidades de non investir nun mes determinado ou de gastar demasiado o teu orzamento. Ademais, diversificará o suficiente para reducir a volatilidade da súa carteira significativamente se segues esta guía.
- "Sempre" sincronizarás ou superarás o mercado, porque non intentarás cronometrar e vencer ao mercado.
- Non hai necesidade de forza de vontade nin disciplina. Podes gozar da túa vida, facer o que che gusta en vez de preocuparte polo mercado. Non precisará da túa atención nin da túa entrada.
Neste artigo, vouche guiar a través dunha sinxela estratexia de automatización paso a paso para automatizar as túas rutinas de aforro e investimento.
Manteño esta guía moi sinxela. Aínda que teñas cero coñecementos, menos dunha hora de discreción cada semana, podes implementar toda esta automatización e axustar as túas finanzas.
Practicamente podo garantir que poderás aforrar e investir máis do que fixeches antes seguindo esta estratexia.
Antes da automatización,
Primeiro imos arranxar os fundamentos.
Paso 1: arranxa a túa conta bancaria
Hai moitas contas bancarias artificiosas que ofrecen bancos privados na India.
Estou falando de persoas como HDFC Classic ou Kotak Privy League.
Estas contas bancarias esixen que manteñas un saldo mínimo-medio elevado, xa sexa mensual ou trimestralmente. O que é un disparate absoluto cando podes "mellorar" sen deixar un montón de diñeiro.
Ademais de ICICI Privilege, non recomendaría optar por ningunha conta bancaria de alto valor neto na India.
Especialmente HDFC clásico.
Se aínda estás obrigado a manter máis de 25,000 na túa conta bancaria, necesitas un cambio.
Porque non quero que teñas medo gastando o teu propio diñeiro ou pagando altas taxas se decides gastalo.
Entón, neste primeiro paso, escolleremos unha conta bancaria de baixo custo, pero non de saldo cero. A miúdo, as contas con saldo cero veñen con tarifas ocultas, así que asegúrate de non optar por Kotak 811.
Recomendo optar por:
- IndusInd Indus Privilege Savings Account: probablemente a mellor conta, non terá cargos ocultos na India.
- ICICI Gold Privilege: se queres banca na casa, servizo prioritario na sucursal, sen cargos por transferencias, caixeiros automáticos, chequeras e DD, esta é a mellor conta. Incluso podes obter puntos de Payback Tarxeta de débito gastos. Sen cargos de divisas.
- Neo banco – Fi.Money. Realmente, se es unha persoa asalariada e ten menos de 30 anos, os bancos Neo ofreceranche o mellor servizo, sen ningún tipo de cargo e toneladas de puntos de devolución de diñeiro/recompensa.
As tres contas bancarias anteriores: non che cobrarán por cada transacción IMPS, transaccións de divisas, sensación de mantemento de caixeiros automáticos e outros cargos ocultos, como taxas pola denegación da túa tarxeta nun caixeiro automático. Con ICICI Bank, a túa relación co teu banco ao longo do tempo axudarache tamén a obter taxas especiais de préstamo.
Kotak Mahindra Bank tamén é unha excelente opción, pero cobran certos cargos que non teñen ningún sentido. E seguen engadindo novas formas de cobrar aos clientes.
Se estás utilizando un banco PSU, como PNB ou BOI como a túa conta bancaria principal, cambiar a un banco mellor como ICICI, IndusInd ou incluso Kotak.
En realidade estás regalando o teu diñeiro aos prestatarios do NPA de balde.
Os bancos de PSU teñen aplicacións obsoletas (aparte de SBI), un servizo ao cliente moi malo e ningún beneficio de ser un bo cliente (de novo, ademais de SBI).
Hai absolutamente cero razóns para optar por contas bancarias de saldo medio mensual alto.
Unha vez que arranxase a súa conta bancaria, pasemos ao primeiro paso da automatización: creación dun fondo de emerxencia.
Paso 2: o teu fondo de emerxencia
Unha situación como a pandemia de COVID é un gran exemplo para explicar o concepto e a importancia dun Fondo de Emerxencia.
Digamos que es un asalariado e cando se produce o bloqueo debido á pandemia en 2020, perde o traballo.
Cando non tes un fondo de emerxencia e perdes o traballo, estás alimentado. Así o diría eu.
Non obstante, se tes un fondo de emerxencia, podes seguir rapidamente as facturas dos servizos públicos, pagar o aluguer e pagar outras cousas importantes, mentres buscas outras formas de comezar a gañar cartos.
E é importante entender que os teus investimentos neste escenario non se consideran o teu fondo de emerxencia. Están afectados polo mercado. Algunhas das súas accións baixaron máis dun 60 % e é posible que o seu fondo mutuo non permita retiradas debido ao elevado número de vendas.
Ademais, cando realizas apostas de investimento a longo prazo, non queres gañar cartos con estes activos a curto prazo. Acabarías levando perdas e pagando impostos enriba dela.
Este é só un exemplo sinxelo de por que un fondo de emerxencia é esencial. Podes pensar en cen escenarios diferentes nos que necesitas diñeiro, agora mesmo e se non o fas, as cousas poden poñerse feas.
Un fondo de emerxencia, por definición, é unha cantidade de diñeiro que gardas de lado onde podes acceder a ela nun instante. Deberías sacar diñeiro do teu fondo de emerxencia só cando realmente o necesites para, e nunca para outra cousa.
Non comezas a investir ata que teñas un fondo de emerxencia.
É iso.
Idealmente, lerías recomendacións para fondos mutuos líquidos como un lugar seguro para aparcar os teus fondos de emerxencia.
Unha das razóns polas que non recomendaría escoller Fondos de Débeda como fondo de emerxencia, é que non son tan seguros como o teu banco, aínda que están moi ben protexidos contra a volatilidade e os cambios de mercado.
E toda a idea de ter un fondo de emerxencia é conseguir o acceso garantido aos fondos cando o necesites. Nin nun día, nin en 48 horas, agora.
É por iso que imos manter os nosos fondos de emerxencia nunha conta de aforro.
Por que unha conta de aforro?
Podes automatizar a transferencia de fondos para aumentar o teu fondo de emerxencia. Tes a seguridade dun banco. Ademais, gañas intereses e é facilmente accesible sen ningún tipo de cargos. Non hai cargas de saída, impostos sobre ganancias nin períodos de espera de 48 horas para acceder aos teus fondos.
A parte máis importante - precisa disciplina. Ten que asegurarse de non tocar o seu fondo de emerxencia a menos que sexa absolutamente necesario.
Manter o teu fondo de emerxencia nunha conta de aforro tamén o fai facilmente accesible. Tan fácil que alguén sen principios e valores fortes retirarase constantemente do seu fondo de emerxencia.
Non deberías facelo.
Canto debes depositar no teu fondo de emerxencia cada mes?
Hai unha forma de calcular canto diñeiro deberías ter nos teus fondos de emerxencia.
Aquí tes unha calculadora de fondos de emerxencia en liña que creei para ti.
Para calculalo, primeiro analiza canto é o teu gasto mensual. Funcionaría unha aproximación. Non tes que ser específico.
Levemos 100,000 ₹.
Se os meus gastos mensuais son de ₹ 100,000, o ideal sería ter diñeiro suficiente no meu fondo de emerxencia para cubrir ata 6 meses de gastos.
Necesito polo menos 6,00,000 ₹ nunha conta de aforro separada como o meu fondo de emerxencia.
Son máis conservador, polo que probablemente me gustaría ter polo menos 1,200,000 ₹ na miña conta de aforro. Só por estar seguro e, ademais, encántame ter cartos na man.
Este amor polo diñeiro foi un dos principais motivos polos que puiden sacar proveito do accidente de marzo de 2020: conseguir ofertas como 690 ₹ de media para Infosys. Se non tivese diñeiro en efectivo, sería unha oportunidade dunha vez nunha década que perdera.
Entón, aínda que escoitas Ray Dalio dicindo que o diñeiro é lixo, recorda que recibe unha gran cantidade de efectivo cada trimestre para investir. É rico en diñeiro. E ti tamén deberías estar.
Como configurar o teu fondo de emerxencia
Recomendo escoller unha conta de aforro nun banco como:
- ICICI - A mellor opción, podes usar o esquema de depósito baseado en obxectivos de iWish.
- Kotak Mahindra Bank - Tipo de interese elevado, xa que non utilizará os seus fondos de emerxencia para as transaccións diarias, non se preocupe polos seus cargos.
Se estás optando por unha conta de aforro Kotak para aparcar o teu fondo de emerxencia, crea unha instrución permanente desde a túa conta de salario ou a túa conta comercial/corrente para transferir polo menos o 10% dos teus ingresos á túa conta de fondo de emerxencia.
Só tes que facelo ata que teñas diñeiro suficiente no teu fondo de emerxencia para apoiarte durante 6 a 12 meses de crise.
Se optas por unha conta de aforro bancaria ICICI, escolle a conta de saldo mínimo. Non necesitas unha conta elegante para este fin. Non ten sentido pagar unha taxa por manter un saldo mínimo.
A mellor parte de seleccionar unha conta de aforro bancaria ICICI é o esquema de depósito iWish.
Este é o lugar perfecto para aparcar o teu fondo de emerxencia. Os depósitos de iWish axúdanche a aforrar fondos para obxectivos a curto e medio prazo.
Dado que se trata dun esquema de depósito, tamén tes a vantaxe de gañar intereses no teu fondo de emerxencia.
E é un esquema a curto prazo e sen compromisos, polo que non pagará ningunha taxa coas retiradas da súa conta iWish.
Configura unha conta de depósito iWish iniciando sesión no teu panel de control bancario ICICI.
Nomea o teu depósito iWish como "Fondo de emerxencia" e automatiza aquí os teus depósitos mensuais.
De novo, comeza por transferir 10 % dos teus ingresos nesta conta de depósito iWish. Co 10 % dos teus ingresos destinados a esta conta, poderás alcanzar o teu obxectivo de fondo de emerxencia con bastante rapidez.
Se podes financiar todo o teu fondo de emerxencia nunha soa transferencia, faino. E pasar ao seguinte paso.
Ou, segue depositando todos os meses ata chegar alí.
Unha vez que arranxas o teu fondo de emerxencia, pasemos ao terceiro paso de automatizar as túas finanzas.
Paso 3: configurar os teus fondos de xubilación + aforramos un pouco de impostos!
O seguinte paso é arranxar os teus fondos de xubilación.
Aforrar para a xubilación ten dous beneficios principais:
- Constrúes un corpus de riqueza para a etapa da túa vida cando só queres relaxarte, descansar e relaxarse nalgún lugar. Se estás asalariado, este é un paso financeiro tan importante como construír un fondo de emerxencia. Porque non traballarás cando teñas 60 anos.
- Podes aforrar impostos.
Canto antes comeces a cotizar ao teu fondo de xubilación, máis riqueza acumularás cando chegues aos 60 anos.
Para darche contexto, iniciei a miña conta de NPS en canto cheguei aos 18 anos (estiven facer diñeiro en liña dende que tiña 17 anos). Mesmo antes de ter a miña conta Demat.
Se tivese iniciado a miña conta de NPS só dous anos despois aos 20 anos, tería perdido uns cantos millóns do meu corpus de xubilación.
Hai tres fondos de xubilación que recomendaría para todos:
- NPS - Super importante.
- PPF: contribucións totalmente libres de impostos, intereses e importe de vencemento.
- Fondos mutuos ELSS: altos rendementos e pouco aforro fiscal adicional.
Entre as tres opcións anteriores, recoméndoo. comezando cunha conta NPS, despois un PPF e, finalmente, investindo en fondos mutuos ELSS.
Unha conta NPS (Réxime Nacional de Pensións) é unha iniciativa patrocinada polo soberano para que cidadáns coma vostede e eu creen un fondo de xubilación. Un NPS funciona como un plan de pensións normal: inviste ata os 60 anos e unha vez que chegas alí, recibes unha anualidade cada mes.
Canto cobrarás cada mes en forma de pensión cando chegues aos 60 anos, depende de tres cousas:
- En canto comezas a contribuír á túa conta de NPS?
- Canto aportas nun ano?
- Canto retorno obtén o seu investimento en NPS?
Entón, comeza a contribuír á túa conta de NPS hoxe e observa como crece cada ano.
Como abrir unha conta NPS?
Recomendo abrir a túa conta NPS a través do teu banco, especialmente se es cliente de ICICI, IndusInd, Kotak ou HDFC.
En caso contrario, tamén podes optar por unha conta NPS visitando a páxina sitio web oficial de NSDL aquí. (Enlace directo ao rexistro do NPS).
Hai dous niveis de NPS:
- Nivel 1: este é o que abrirá para obter pensións e beneficios fiscais. O teu diñeiro está bloqueado ata chegar aos 60 anos. Podes retirar ata o 25 % dos fondos para ocasións especiais como matrimonios despois de 3 anos. Aos 60 anos, podes retirar ata o 60% da suma global.
O nivel 1 de NPS é elixible para unha dedución fiscal nas contribucións de ata 1.5 lakh de Rs segundo a Sección 80 C e 50,000 Rs adicionais segundo a Sección 80 CCD (1B) da Lei do Imposto sobre a Renda de 1961.
- Nivel 2: esta é unha conta voluntaria. Non recibe beneficios fiscais nin pensións. Basicamente, permítelle investir en fondos vinculados a NPS pero sen ningún beneficio se o NPS é o nivel 1. E pode retirar os seus fondos en calquera momento sen ningunha taxa. Os teus fondos non están bloqueados.
Hai outra variación do Nivel 2 que é un aforro de impostos, pero imos ignoralo por completo. Un fondo ELSS ten máis sentido.
Unha vez que abra a súa conta NPS, terá que escoller un xestor de fondos. Recomendo escoller un destes:
- HDFC - O que eu escollín persoalmente.
- AQUÍ
- SCI
A continuación, pediráselle que elixa entre tres opcións de investimento:
- Conservador
- Moderado
- Agresivo
En primeiro lugar, escolla a opción automática.
Esquece o conservador.
A continuación, seleccione moderado. Para a maioría dos investimentos, este é un enfoque optimista pero seguro.
Non obstante, tamén podes escoller Agresivo, xa que o teu fondo NPS está xestionado por xestores de fondos experimentados e estamos mirando décadas para que estes investimentos medren, os riscos son comparativamente baixos.
Hai uns anos, investir en NPS era moi difícil. Como realmente realmente desafiante. Tes que iniciar sesión na túa conta PRAN, cubrir estes formularios, pagar con tarxeta de débito ou net banking mentres pagas tamén un pequeno cargo de transacción.
Agora, todo pode ser automatizado.
Coa túa conta NPS, tamén obtén unha conta de depósito virtual. Chámase D-Remit. Con esta conta de depósito virtual, podes contribuír á túa conta NPS mediante transferencia bancaria e obter o NAV o mesmo día.
Isto significa que pode establecer instrucións permanentes a través da súa conta bancaria para contribuír á súa conta NPS todos os meses, automaticamente.
Como obter os detalles da túa conta virtual D-remit NPS?
Tardaría entre 24 e 48 horas en recibir os detalles da túa conta D-remit no teu correo electrónico.
Unha vez que consigas iso, crea unha instrución permanente para achegar polo menos o 5% dos teus ingresos cada mes. Polo tanto, se gañas 1,00,000 ₹ ao mes, aporta 5,000 ₹ cada mes.
Non hai límite no que podes contribuír á túa conta NPS.
Pero só podes aforrar ata 2,00,000 ₹ en deducións fiscais.
Se non tes nada como un préstamo de coche ou un préstamo hipotecario no que os teus EMI mensuais superan o 30 % dos teus ingresos, podes achegar o 10 % dos teus ingresos netos a NPS.
Aínda así, eu recomendaría un 5%. Non estou adoptando un enfoque conservador.
Adoptaremos un enfoque máis investido para poder xerar e gastar parte desa riqueza hoxe. non cando somos seniles.
Xa constituímos un fondo de xubilación e un fondo de emerxencia, polo que agora toca arriscarnos.
Durante a última década, os fondos NPS tiveron un rendemento relativamente bo con respecto a outros fondos de xubilación e pensións, dando un rendemento anual de entre o 8 e o 10%. Dado que o teu diñeiro tamén se inviste en capital, tamén obterás un interese ocasional do 20 % máis, pero podes esperar un CAGR ou entre o 8% e o 12% en 10 anos.
Se o PPF é o menos arriscado, gañará só un 7.1 % de intereses e non poderás achegar máis de 1.5 lakhs nun ano.
Pero é unha opción moi segura para investir o teu diñeiro a longo prazo e aforrar impostos. Podes seguir renovando o teu PPF despois de 15 anos por cada 5 anos durante o tempo que queiras. E todo este diñeiro está libre de impostos. Podes aforrar en impostos hoxe e no futuro.
Podes abrir o teu PPF só a través do teu banco. Inicie sesión na súa conta de banca por Internet e debería ver unha opción na sección de investimentos para abrir unha conta PPF. Varía de banco a banco.
Podes crear instrucións permanentes para contribuír á túa conta de PPC todos os meses.
Máxima o teu PPF cada ano: só che permite depositar ata 1,50,000 ₹ cada ano.
Cando o maximices, gardarás este importe do xogo nas deducións fiscais hoxe e no futuro cando o retires.
Analizaremos os fondos mutuos ELSS cando configuremos a túa conta de investimento na seguinte parte.
Iso é! – Parabéns por rematar a parte 1 de automatizar (máis arranxar) as túas finanzas.
Agora que tes unha gran conta bancaria que non secuestra o teu diñeiro, un fondo de emerxencia para sacarche de tempos difíciles e un fondo de xubilación automatizado para crecer, a segunda parte centrarase máis na automatización do orzamento e na xestión da túa débeda.
Se tes algunha dúbida, avísame nos comentarios.
Somnath Bhattacharyya
É un excelente artigo sobre planificación financeira, especialmente para non iniciados. Só engado algúns puntos que sigo e que poden axudar a outros
1. Usando dous aforros a/c do mesmo banco... aparca todos os ingresos e investimentos regulares dunha conta e usa a tarxeta ATM doutra conta para realizar transaccións en efectivo ou calquera gasto en liña. Podes ingresar á túa conta de gastos sempre que sexa necesario.
2. Na miña opinión, a aplicación e as funcións de banca por Internet que ofrece ICICI son as mellores do mercado na India.
Aayush Bhaskar
Ola Somnath,
Grazas por engadir valor!
Priya
Gran artigo, grazas por compartir o teu coñecemento.
Priya
Tamén podes compartir como controlar os teus gastos diarios? Persoalmente, uso a aplicación Walnut.
Aayush Bhaskar
Eu uso Wallet de BudgetBakers. Este debería ser o tema da segunda parte: unha inmersión detallada en Wallet porque é un pequeno rastreador de gastos robusto con tantas funcións para automatizar o orzamento e o seguimento do saldo.