As aplicacións Buy Now Pay Later son frecuentes na India desde hai bastante tempo.
Estas aplicacións funcionan co principio de permitir ás persoas mercar produtos básicos a crédito. Non obstante, a realidade parece ser un pouco estrafalaria.
Esta guía detallada dará unha idea clara sobre o estado actual do Aplicacións BNPL e como usar e non usar estes servizos de liña de crédito.
Que son as aplicacións BNPL?
As aplicacións BNPL ou Buy Now Pay Lat er pódense usar para mercar calquera produto sen gastar o seu propio diñeiro.
É máis como usar un servizo de tarxeta de crédito. O importe do crédito págase en prazos ou págase na súa totalidade antes da data de vencemento polo usuario.
Se os teus ingresos son inferiores a un límite específico, digamos 20,000 rupias, ou es estudante, é imposible obter unha tarxeta de crédito. Non obstante, unha aplicación BNPL pode facelo posible usando crédito. Mesmo os bancos que ofrecen tarxetas de crédito cobrarán intereses por usar tal servizo.
Pero as aplicacións de BNPL dan crédito sen xuros aos usuarios suxeitos a un determinado límite de tempo, despois do cal hai que pagar os xuros e outros cargos correspondentes.
Así, por exemplo, se non podes pagar o teu vestido ou zapato favorito, podes compralo facilmente usando estas aplicacións BNPL agora.
Podes simplemente descargar a aplicación BNPL preferida da tenda de aplicacións e iniciar sesión sen esforzo. Nestas aplicacións non hai ningún custo de rexistro nin taxa de subscrición.
Ademais, estas aplicacións BNPL están funcionando na India e en países estranxeiros como América e Australia. Incluso podes usar varias aplicacións BNPL á vez.
Non obstante, o diñeiro pendente de usar varias aplicacións Comprar agora, pagar máis tarde pode ser perigoso xa que prexudica moito o teu puntuación de crédito.
Como funcionan as aplicacións BNPL?
As aplicacións de BNPL funcionan no modelo de comisións, onde obteñen beneficios ao conseguir unha comisión do vendedor. Isto só se aplica se compras un produto a través da aplicación BNPL.
Por exemplo, cando compras un produto por valor de Rs. 4000, o diñeiro pagado ao vendedor polo titular da aplicación BNPL pode ser de 3850 rupias. As 150 rupias restantes son tomadas como comisión polo operador BNPL.
Deste xeito, o valor de mercado do vendedor aumenta a medida que a xente prefire comprar produtos con crédito, aínda que está máis aló da súa accesibilidade. Antes, a xente adoitaba comprar só aqueles produtos que podían pagar.
Non obstante, agora moitos compran o mesmo produto xa que poden devolver o diñeiro en prazos coa axuda de calquera aplicación da BNPL.
Ademais, as aplicacións BNPL gañan cartos cobrando intereses polos pagos atrasados. Cando se atrasa o reembolso do importe, cóbrase unha sanción, que aumenta cos atrasos posteriores.
O reembolso adoita realizarse mediante transferencias bancarias, tarxetas de crédito, tarxetas de débito ou UPI.
Os problemas e os riscos do uso das aplicacións BNPL
O maior problema ao usar estas aplicacións BNPL é a débeda excesiva. A xente adoita gastar por impulso e, debido ao fácil crédito, gasta moito máis que o seu orzamento.
Así, se non está a usar o servizo con prudencia, pagará xuros e débedas adicionais. Ademais disto, ningunha aplicación BNPL está rexistrada directamente baixo as normas PPI.
Moitas persoas en países estranxeiros teñen dificultades para devolver o seu crédito á aplicación BNPL e, finalmente, toman préstamos adicionais dos bancos para devolvelo.
O problema aquí é que estas start-ups Buy Now Pay Later non están debidamente autorizadas e non seguen as regras de crédito, incluíndo a comprobación da puntuación e do historial de crédito, como os acredores rexistrados.
O tipo de interese para o pago atrasado é aínda moito máis alto que os intereses habituais do préstamo.
Isto engádese a un ritmo máis rápido e a suma total faise moito maior que o diñeiro real que gasta o usuario.
Ademais, se pagas regularmente o importe a través dunha tarxeta de crédito e, de súpeto, non podes reembolsar, a túa puntuación de crédito tamén se ve afectada negativamente.
Estes servizos ofrécense a persoas que non poden pagar unha tarxeta de crédito, polo que deben ter uns ingresos inferiores ao límite subvencionable. Só cando se dispón dunha fonte de ingresos fixa e confía en reembolsar o importe, debes usar unha aplicación BNPL.
O Regulamento de RBI sobre aplicacións BNPL
Cando calquera servizo de liña de crédito se presta a través dun organismo non bancario, é obrigatorio obter a aprobación de RBI para funcionar como un instrumento de prepago. A licenza PPI non é propiedade directa destas aplicacións BNPL.
Ao ver todos os riscos implicados, o RBI prohibiu a práctica de precargar carteiras dixitais con puntos de crédito e o funcionamento da aplicación BNPL.
As empresas Fintech non bancarias agora non poden permitir que os seus consumidores teñan carteiras dixitais co aspecto da liña de crédito.
Aínda que o uso de aplicacións BNPL abre o camiño para a dixitalización da India e a mellora da economía en xeral, o futuro parece estar nebuloso.
É por iso que o RBI presentou normativas estritas sobre IPP non bancarios que permiten carteiras de crédito aos consumidores.
Ademais, non hai un informe axeitado do crédito utilizado entre as persoas e o prestamista cando se utiliza unha aplicación Comprar agora, pagar máis tarde.
Isto levará a confusión a outros acredores rexistrados para ofrecer diferentes tipos de préstamos para o mesmo consumidor.
RBI ten certas normas para os banqueiros axeitados ou os acredores rexistrados mentres recolle diñeiro do prestatario.
Esta disciplina pode romperse cando o consumidor non devolve o importe á solicitude de BNPL. Incluso poden enfrontarse a acoso e medios pouco éticos para cobrar a débeda.
O futuro das aplicacións BNPL na India
Despois de implementar a prohibición destes instrumentos non bancarios para prestar diñeiro, as empresas de BNPL pediron aclaracións ao RBI. A cuestión é descubrir a forma correcta de operar no segmento BNPL para estas empresas.
A ver como responde RBI a isto.
Está en mans de RBI e das respectivas autoridades gobernantes falar sobre as regras de ser un PPI non bancario na India.
Como o RBI non está totalmente en contra da idea das aplicacións BNPL, a prohibición só afectou a un tipo particular. O RBI ten que suxerir formas de prestar servizo de liña de crédito polas empresas Fintech dunha forma alternativa.
Despois de crear un novo conxunto de regras para superar os posibles riscos das plataformas BNPL, é posible que se lles permita funcionar. Isto probablemente reducirá os perigos dos métodos de recollida inadecuados.
Ademais, as persoas cumprirán un determinado límite de servizo de liña de crédito.
Ademais, ao corrixir as enormes taxas de interese, as empresas da aplicación Buy Now Pay Later poderán sobrevivir aínda máis. RBI pretende demoler só os prestamistas dixitais non autorizados.
Con isto, as postas en marcha da aplicación BNPL poden funcionar sen ameazas se teñen unha licenza adecuada.
Alternativas das aplicacións BNPL
Hai moitas outras alternativas produtivas para usar as aplicacións BNPL. Podes Aforre diñeiro planeou usalo para o reembolso mensual e utilizalo máis tarde para un fin mellor.
Incluso podes optar polo SNPL (Gardar agora, pagar máis tarde) aplicacións que che permiten gardar os teus fondos para un obxectivo futuro. Baixo isto, non tes débedas e aínda así consegues organizar os fondos para as túas necesidades.
Debe evitar tomar decisións impulsivas ao mercar e prefire clasificar os gastos en función das súas necesidades, desexos e desexos.
Ademais, cando necesites comprar algo con urxencia, sempre podes optar por obter un préstamo persoal. Se tes dereito a pagar o préstamo e tes unha boa fonte de ingresos, o préstamo será sancionado sen esforzo.
Incluso podes obter axuda dun familiar ou parella para emerxencias que teñan unha tarxeta de crédito. Entón, en lugar de caer na trampa da débeda, opta por unha destas opcións.
A miña toma
Despois da implantación da prohibición polo RBI, houbo un signo de interrogación sobre o futuro das aplicacións BNPL.
Se os NBFC seguen as normas adecuadas, hai altas posibilidades de que funcionen eficazmente. Especialmente na India, a decisión de RBI parece correcta xa que planea eliminar a todos os prestamistas sen licenza.
Ademais, os estándares de reembolso e os cargos por intereses para o pago atrasado deben comprobarse a fondo antes de utilizar o servizo baseado en crédito.
Así, debes comprobar se a túa aplicación BNPL está autorizada ou non mentres a utilizas no futuro. Espero que puideses entender o tipo de trampa que nos poñen estas aplicacións BNPL. Comenta a túa experiencia con este tipo de aplicacións.
Deixe unha resposta