Lanzado por primeira vez en 1900 nos Estados Unidos, hoxe as tarxetas de crédito convertéronse nunha das formas de pago máis populares para as masas.
Co ascenso da clase de renda media, as tarxetas de crédito ao longo dos anos incentivaron á xente a gastar diñeiro, ás veces sen ter en conta as súas consecuencias.
Este é especialmente o caso dos países en desenvolvemento onde as tarxetas de crédito son cada vez máis populares a medida que a clase media está emerxendo cunha maior capacidade de gasto.
Por exemplo, na India, só había 20 millóns usuarios de tarxetas de crédito en 2010, que aumentou rapidamente ata os 78 millóns en 2022. Non obstante, isto provocou un aumento escandaloso da débeda das tarxetas de crédito. En 2022, a débeda total pendente na India era duns 22 millóns de dólares.
Esta guía analizará as causas inherentes ao aumento da débeda e buscará solucións para resolver o desafío.
Por que é preocupante?
O aumento do gasto en tarxetas de crédito non está sincronizado co aumento do crédito industrial. En cambio, o endebedamento empresarial non está ao ritmo do crédito persoal crecemento, o que é oposto á tendencia habitual nunha economía en crecemento.
Simultaneamente, o gasto con tarxeta de débito, que destaca o crecemento da propensión ao gasto dos consumidores, tamén está a diminuír.
Isto suxire que os fogares indios están cambiando a un alto endebedamento, o que suscita dúbidas sobre a viabilidade do gasto das tarxetas de crédito no país.
Pero por que se considera mala a débeda da tarxeta de crédito?
As tarxetas de crédito considéranse débedas incobrables debido aos altos tipos de interese, e a cantidade utilízase principalmente para consumo, non para investimento, é dicir, non crea ningún novo activo a través do cal se crea diñeiro.
Factores que provocan o aumento da débeda das tarxetas de crédito
Varios factores provocaron o aumento da débeda das tarxetas de crédito na India. Imos comprobar un por un:
Crecemento económico e aumento dos niveis de renda
A India experimentou un crecemento económico significativo nas últimas décadas, o que resultou nun aumento da renda dispoñible e do gasto dos consumidores.
A medida que a economía crece, os individuos teñen máis poder adquisitivo e unha maior capacidade de endebedamento.
Este crecemento contribuíu á expansión da clase media e aumentou a dispoñibilidade de tarxetas de crédito, o que provocou un maior uso das tarxetas de crédito.
Falta de alfabetización financeira:
Moitos consumidores indios non entenden os riscos e poden non comprender completamente os termos e condicións, os tipos de interese ou as obrigas de reembolso asociadas ás tarxetas de crédito.
Tamén poden non coñecer as sancións que se cobran por mor dos pagamentos. Como resultado, é máis probable que gasten en exceso e acumulen débeda cunha taxa de interese enorme.
Aumento do consumismo e do gasto impulsivo:
A cultura de consumo da India experimentou un cambio cara a un aumento do gasto en produtos de estilo de vida, produtos electrónicos, viaxes e cea.
Xunto con iso, os anuncios, a presión social e o desexo de seguir as tendencias impulsaron aínda máis o comportamento de compra impulsiva.
Este comportamento pode levar a un gasto excesivo e á dependencia das tarxetas de crédito para financiar as compras, o que provoca unha maior débeda das tarxetas de crédito.
Fácil acceso ao crédito:
As entidades financeiras e as compañías de tarxetas de crédito facilitaron ás persoas a obtención de tarxetas de crédito. Nalgúns casos, nin sequera requiren unha verificación de crédito.
Isto facilita que os consumidores se endebeden, aínda que non poidan pagar.
Ademais, as estratexias de mercadotecnia agresivas, os programas de recompensas atractivos e as ofertas preaprobadas animaron á xente a solicitar tarxetas de crédito sen comprender completamente as responsabilidades asociadas e as posibles cargas da débeda.
Tipos de interese e taxas elevados:
As tarxetas de crédito adoitan ter taxas de interese elevadas, especialmente para o crédito revolvente. A taxa de interese media das tarxetas de crédito na India é do 20%.
Isto é moito máis alto que os tipos de interese doutros tipos de préstamos, como os préstamos para automóbiles e os préstamos para vivendas. Ademais, as taxas de pago atrasado, as taxas anuais e outros cargos tamén poden acumularse rapidamente, o que leva a unha espiral de débeda se non se xestiona de forma eficaz.
Isto significa que os consumidores poden acabar pagando moito diñeiro en intereses se non pagan a súa débeda da tarxeta de crédito a tempo.
Impacto da débeda da tarxeta de crédito nos fogares indios
Estrés e carga financeira:
O aumento da débeda das tarxetas de crédito na India provocou un aumento do estrés financeiro e da carga para os individuos. Os altos saldos pendentes das tarxetas de crédito, xunto con taxas e taxas de interese elevadas, poden crear unha carga financeira importante para os titulares de tarxetas.
Esta carga pode provocar dificultades para cumprir coas obrigas de pagamento mensuais, o que provoca un impacto negativo no benestar financeiro e un aumento dos casos de morosidade. Isto é evidente polo feito de que ao redor 12.7% dos usuarios de tarxetas de crédito que non pagan a súa débeda.
Impacto negativo na puntuación de crédito:
A débeda de tarxeta de crédito non controlable pode ter un impacto negativo na puntuación de crédito dun individuo.
Os pagos atrasados, os impagos ou os índices elevados de utilización do crédito poden provocar unha diminución das puntuacións de crédito, o que fai que sexa máis difícil para as persoas acceder ao crédito no futuro, incluídos os préstamos e as hipotecas, e poden producir taxas de interese máis altas.
Segundo a Credit Information Bureau (India) Limited (CIBIL), unha puntuación de crédito inferior a 750 considérase unha puntuación subóptima e pode limitar a capacidade dun individuo para acceder ao crédito.
Obstáculos ao aforro e ao investimento:
As persoas con débedas con tarxetas de crédito poden ter dificultades para reservar cartos para fondos de emerxencia, aforros para a xubilación ou outras oportunidades de investimento.
Os recursos financeiros que poderían ter sido destinados para aforro e investimentos utilízanse en cambio para atender a débeda das tarxetas de crédito.
Impacto psicolóxico e social:
O estrés financeiro persistente, a ansiedade e a sensación de abrumar pola débeda poden afectar negativamente o benestar mental.
Ademais, as persoas de fogares de menores ingresos ou con recursos económicos limitados vense afectadas de forma desproporcionada pola débeda das tarxetas de crédito.
Como resultado, a carga da débeda con intereses elevados e a limitada capacidade de reembolso poden ampliar as disparidades socioeconómicas e agravar a desigualdade de ingresos.
Que se pode facer para resolver o problema da débeda da tarxeta de crédito?
-
Crear un orzamento
A creación dun orzamento é a base dunha xestión financeira eficaz. Implica o seguimento de ingresos e gastos para obter unha comprensión clara de onde se gasta o diñeiro e como se pode optimizar.
Rastrexa os ingresos e os gastos: Comeza rexistrando todas as fontes de ingresos e categorizando os gastos. Isto pódese facer manualmente ou mediante aplicacións de orzamento ou follas de cálculo.
Identifique áreas de optimización: Analizar os patróns de gasto e identificar as áreas onde se poden reducir os gastos. Isto pode incluír reducir os gastos discrecionais, como cear fóra ou entretemento, ou aforrar en gastos habituais como comestibles ou servizos públicos.
Priorizar o reembolso da débeda: Destinar unha parte específica do orzamento ao reembolso da débeda da tarxeta de crédito. Isto garante que as obrigas de débeda se cumpran a tempo e evita a acumulación de altos intereses e sancións.
-
Minimizar o uso da tarxeta de crédito
Reducir a dependencia das tarxetas de crédito é fundamental para evitar unha débeda excesiva. As seguintes estratexias poden axudarche a minimizar o uso da tarxeta de crédito:
Limitar o uso da tarxeta de crédito: Reserva o uso da tarxeta de crédito para compras esenciais e emerxencias. Usando tarxetas de efectivo ou de débito para as transaccións diarias, pode evitar débedas innecesarias e fomentar hábitos de gasto responsable.
Use tarxeta de débito ou efectivo: Fai un esforzo consciente para pagar con fondos dispoñibles nunha tarxeta de débito ou en efectivo. Isto promove a disciplina financeira e reduce a tentación de depender das tarxetas de crédito para as compras.
-
Pague máis que o mínimo
Pagar só o importe mínimo debido ás tarxetas de crédito pode provocar débedas a longo prazo e aumentar os intereses.
Paga máis do mínimo: Sempre que sexa posible, procura pagar máis que a cantidade mínima adeudada cada mes. Ao pagar máis, pode facilmente reducir o saldo principal máis rápido e minimizar os intereses cobrados.
Priorizar a débeda con intereses elevados: Se tes saldos en varias tarxetas de crédito, prioriza primeiro o pago da tarxeta coa taxa de interese máis alta. Ao mesmo tempo, realiza pagos mínimos noutras tarxetas. Esta estratexia minimiza o xuro global pagado e axuda ás persoas a liberarse de débedas de forma máis eficiente.
-
Disciplina financeira e modificación da conduta
Desenvolver e practicar bos hábitos financeiros é crucial para a xestión da débeda a longo prazo. Aquí tes algúns cambios de comportamento que podes implementar:
Constrúe un fondo de emerxencia: Establecer un fondo de emerxencia proporciona unha rede de seguridade financeira para gastos inesperados. Ter aforros nos que confiar reduce a tentación de usar tarxetas de crédito durante as emerxencias, axudando a evitar débedas adicionais.
Revisa regularmente os extractos da tarxeta de crédito: Revisa a fondo os extractos mensuais das tarxetas de crédito para identificar rapidamente discrepancias, cargos non autorizados ou actividade fraudulenta. Informar e resolver problemas con prontitude pode evitar máis complicacións financeiras.
Mellorar a alfabetización financeira: Invierte o teu tempo en educarte finanzas persoais, termos e condicións da tarxeta de crédito, cálculos de intereses e estratexias de xestión da débeda. Ler libros, acceder a recursos en liña ou asistir a obradoiros pode permitirche tomar decisións financeiras informadas.
Conclusión
Abordar o problema da débeda das tarxetas de crédito na India require un enfoque multifacético que implique educación financeira, medidas regulamentarias, prácticas de préstamo responsables e responsabilidade individual.
Ao implementar estas estratexias, os individuos poden asumir o control da súa débeda, as entidades financeiras poden promover o endebedamento responsable e os reguladores poden garantir a protección do consumidor.
Deixe unha resposta