ऋण शब्द ही हममें से अधिकांश लोगों के मन में एक अजीब भय-मिश्रित भावना उत्पन्न करता है। कर्ज़ का निरंतर चक्र आपको वास्तविक परेशानी में डाल सकता है। यह आपके मन की शांति और खुशहाली को छीन सकता है।
दुख की बात है कि हममें से बहुत से लोग कर्ज के जाल में फंसने में सहयोग नहीं कर पाते हैं और कुछ लोग कर्ज के निरंतर चक्र में बने रहने को सहन नहीं कर पाने पर कठोर कदम भी उठा लेते हैं।
लेकिन आइये इसे समझते हैं. कर्ज़ अपने आप में उतना भयानक नहीं है जितना हम इसे बना देते हैं। लोग अपने बच्चों की शादी के लिए कर्ज लेते हैं। हम अक्सर उच्च शिक्षा के लिए घर का कर्ज और कर्ज लेते हैं।
एक ऋण एक जीवन बचा सकता है जब इसका उपयोग सर्जरी बिलों और डॉक्टर बिलों का भुगतान करने जैसे उद्देश्यों के लिए किया जाता है।
तो यह कर्ज नहीं है जो अपने आप में एक जाल है, यह बुराई है समय पर कर्ज चुकाने में असमर्थता।
अधिकांश लोगों के लिए ऋण चुकाना कठिन क्यों है?
अब सवाल यह है कि कर्ज चुकाने में क्या दिक्कत आती है? इतने सारे लोग सालों-साल कर्ज में फंसे क्यों रहते हैं?
निःसंदेह, जब हम ऋण के पुनर्भुगतान के बारे में बात कर रहे हैं, तो उठाए गए ऋण की राशि और हमारी आय विचार का गंभीर मामला है। मैं एक उदाहरण के माध्यम से समझाता हूँ.
मान लीजिए कि आपको कोई मेडिकल इमरजेंसी थी और आपको 5 लाख रुपये का लोन लेना पड़ा। कुछ आपने रिश्तेदारों से ऋण के रूप में लिया, कुछ बैंक से, और कुछ संपत्ति या सोना जैसी संपत्ति गिरवी रखकर।
अब, आपकी प्रति माह आय रु. 60,000, और आप कर्ज चुकाने के लिए हर महीने कुछ खर्चों में कटौती करने का निर्णय लेते हैं। संभावना है कि यदि आप कर्ज चुकाने में निरंतरता रखते हैं तो कुछ वर्षों में आप कर्ज मुक्त हो जाएंगे।
लेकिन आइए रुपये की आय के साथ उसी ऋण राशि पर विचार करें। 20,000 प्रति माह. कम मासिक आय के साथ कर्ज चुकाना अधिक कठिन हो जाता है।
अब, मैं आपको बताऊंगा कि जब आपकी आय कम हो तो अपना कर्ज कैसे चुकाएं।
और आपको कर्ज चुकाने के मेरे तरीकों को क्यों सुनना चाहिए?
ये सभी तरीके आजमाए हुए और परखे हुए हैं जिनका उपयोग मैंने अपने 2 लाख से अधिक के कर्ज का भुगतान करने के लिए किया, और वह भी एक वर्ष के भीतर, और कम स्थिर आय के साथ।
आश्चर्य चकित?
शक में?
खैर, कम आय के साथ और ऐसा करने में अपने मानसिक स्वास्थ्य से समझौता किए बिना कर्ज का भुगतान कैसे करें, यह जानने के लिए आगे पढ़ें।
कर्ज की स्थिति का विश्लेषण करें
पहला कदम कुछ समय निकालना है, कलम और कागज और एक कैलकुलेटर के साथ वापस बैठो और विश्लेषण करें कि आप उस ऋण को लेकर कितने गहरे हैं।
ब्याज दरों और हर महीने या तिमाही में आपको भुगतान की जाने वाली निर्धारित राशि की गणना करें।
और फिर अपने ऋण कागजात (वित्तीय संस्थानों से लिए गए ऋण के लिए) का संदर्भ लेकर निम्नलिखित प्रश्नों के उत्तर प्राप्त करें:
- यदि मेरे पास ऋण का भुगतान तेजी से करने की गुंजाइश है तो क्या बैंक/वित्तीय संस्थान इसे स्वीकार करेंगे या क्या उनके पास ब्याज लेते रहने का कोई छिपा हुआ एजेंडा है?
- यदि मैं हर महीने बड़ा भुगतान करूं तो क्या मेरी ब्याज दर बदल जाएगी?
- मैं अतिरिक्त शुल्क लगाए बिना ऋण भुगतान अवधि को कैसे कम कर सकता हूं?
आइए समझें कि इन सवालों को पूछने का हमारा उद्देश्य केवल एक ही है - हम जल्द से जल्द कर्ज चुकाना चाहते हैं।
वित्तीय संस्थानों का अक्सर एक छिपा हुआ एजेंडा होता है जिसमें वे आंशिक भुगतान या एकमुश्त बड़े भुगतान पर उच्च ब्याज दर वसूलते हैं। छिपे हुए शुल्कों की भी जाँच करें।
ऋण भुगतान के संबंध में अपने प्रश्नों को दूर करने के लिए वित्तीय संस्थान से एक प्रतिनिधि प्राप्त करें।
आज दुनिया में हर चीज़ परिवर्तनशील है, जिसमें हमारी आय और कमाने की क्षमता भी शामिल है। ऐसे बदलते समय में कर्ज का भुगतान यथाशीघ्र करना ही बेहतर है।
आवश्यक मासिक खर्चों से लागत में कटौती
अब, यह कठिन है। हमारी मासिक ज़रूरतें ऐसी हैं जहां लागत में कटौती सीधे जीवन की गुणवत्ता को प्रभावित कर सकती है। लेकिन यह असंभव नहीं है कुछ धन बचाओ हमारी बुनियादी जरूरतों से जुड़े खर्चों से.
आप अपनी बिजली और गैस की खपत के प्रति थोड़ा अधिक सचेत हो सकते हैं। बूंद - बूंद से घड़ा भरता है। आप कम खाद्य पदार्थों की बर्बादी के प्रति भी सचेत रह सकते हैं। जब हम कम बर्बाद करते हैं, तो हम कम चाहते हैं।
इसके अलावा, यह देखने का प्रयास करें कि क्या आप किसी तरह परिवहन व्यय में कटौती कर सकते हैं। देर से जागने और काम पर जाने के लिए कैब लेने के बजाय, आप थोड़ा जल्दी उठ सकते हैं और सार्वजनिक परिवहन ले सकते हैं।
सावधानी के शब्द: अति न करें और हर बुनियादी खर्च से बचत निकालने की कोशिश न करें। से बचत मासिक व्यय अधिक से अधिक हमें ऋण को तेजी से चुकाने में मदद मिल सकती है लेकिन यह शायद ही बचत का एकमात्र साधन हो सकता है जो ऋण चुकाने में मदद करेगा।
अनावश्यक ख़र्चों में कटौती करें
कभी-कभी, अनजाने में, हम बहुत सी ऐसी चीज़ें भुगतान करते या खरीदते रहते हैं जिनकी हमें ज़रूरत या उपयोग नहीं होती है।
उदाहरण के लिए, आपके घर में केबल कनेक्शन हो सकता है, लेकिन आपको टीवी देखने का समय मुश्किल से मिलता है। जब आपको किसी समाचार के बारे में जानना हो, तो YouTube आपकी पसंदीदा जगह है। ऐसे में आप आराम से मासिक केबल खर्च को अलविदा कह सकते हैं।
जांचें, आपकी अनावश्यक लागतें क्या हैं? क्या यह नेटफ्लिक्स की सदस्यता है? या सैलून की अनावश्यक यात्राएँ? संभवतः, तम्बाकू की लत जिसके कारण आपको हजारों का नुकसान हो रहा है (आपके स्वास्थ्य पर इसके प्रभाव का तो जिक्र ही नहीं)?
क्या आप ऑफिस में घर का खाना ले जाने के बजाय बाहर से टिफिन पर खरीदते हैं?
अपनी अनावश्यक लागतों को पहचानें और उनमें कटौती करें। फिर आप बचाई गई रकम का उपयोग कर्ज चुकाने में कर सकते हैं। औसतन, आप लगभग रु. बचा सकते हैं. केवल अनावश्यक लागतों में कटौती करके 800-2000+।
ऋण चुकाने के लिए आपकी आय का 20%
प्रसिद्ध 50-30-20 नियम निर्दिष्ट करता है कि आपको अपनी कर-पश्चात आय का 20% ऋण भुगतान के लिए रखना चाहिए। मासिक ऋण+ब्याज भुगतान चक्र वाले वित्तीय संस्थानों से ऋण लेते समय इस पर विचार करना एक शानदार नियम है।
यदि आपकी मासिक आय रु. टैक्स और पीएफ कटौती के बाद 20,000 रुपये का 20% आपको चुकाना होगा। 20,000 यानी रु. हर महीने कर्ज चुकाने के लिए सीधे 2000 रु.
अपनी इच्छाएँ स्थगित करें
जब हम पर कर्ज होता है तो हमारा मुख्य ध्यान कर्ज चुकाने पर होना चाहिए।
चाहतों को स्थगित करने से तेजी से पुनर्भुगतान में मदद मिल सकती है।
मान लीजिए कि आपका रेफ्रिजरेटर पुराना है, और आप एक खरीदने की योजना बना रहे हैं। कर्ज-मुक्त समय के लिए इसे स्थगित कर दें।
जब कर्ज में हों, तो "रीसायकल-पुनःउपयोग-कम करें" नारे को अपना मंत्र बनाएं। अधिकांश चीजें जिन्हें आप आवश्यक मानते हैं उन्हें ऐसे समय के लिए स्थगित किया जा सकता है जब आप पर किसी का कोई पैसा बकाया न हो।
उत्सवों में कटौती करें
आपने वर्षों से अपना, अपने जीवनसाथी और बच्चों का जन्मदिन मनाया है, कभी-कभी अपनी क्षमता से परे जाकर भी। आपने लोगों को आमंत्रित किया और बड़े आनंद से उन्हें भोजन कराया।
लेकिन चीजें थोड़ी बदल गई हैं और अब आप कर्ज में डूब गए हैं। अभी जश्न की योजना बनाना बंद करें. आप ऐसा बाद में तब कर सकते हैं जब आप कर्ज मुक्त हों।
हम अक्सर अपनी खुशियाँ दूसरों के साथ साझा न कर पाने को लेकर भावुक हो जाते हैं। यदि यह आपके बच्चे का जन्मदिन है, तो आप चाहते हैं कि 10 अन्य बच्चे और उनके परिवार आएं और आनंद लें।
लेकिन इस पर विचार करें - हर उत्सव खर्च पर अतिरिक्त दबाव डालता है। यदि आप विनम्रतापूर्वक जश्न मनाकर पैसे बचा सकते हैं, तो आप अपना कर्ज तेजी से चुका सकते हैं, और अगले या अगले साल एक भव्य उत्सव की योजना बनाना शुरू कर सकते हैं!
इसलिए बार-बार होने वाले उत्सवों में कटौती करें या उन्हें सरल तरीकों से बिताएं। दिखावे और दिखावे के बजाय कर्ज़ चुकाने को प्राथमिकता दें।
छुट्टियों की योजनाएँ स्थगित करें
निजी तौर पर, मुझे लगता है कि छुट्टियाँ शानदार इत्र की तरह हैं। जब आप कोई महँगा परफ्यूम खरीदते हैं, उसे अपने ऊपर लगाते हैं, तो उसकी खुशबू अच्छी आती है और आपको अच्छा महसूस होता है। लेकिन यह कुछ घंटों के बाद वाष्पित हो जाता है।
छुट्टियाँ ऐसी ही होती हैं. तरोताज़ा होने के लिए छुट्टियाँ बहुत अच्छी होती हैं। हालाँकि, मुझे बताओ, क्या आप वास्तव में अपने ऊपर वित्तीय बोझ के साथ फिर से जीवंत हो सकते हैं?
तब छुट्टियाँ एक पलायन बन जाती हैं, और पलायन कभी भी किसी भी समस्या का समाधान नहीं होता है, जिसमें वित्तीय समस्याएं भी शामिल हैं।
इसलिए गोवा, मनाली या लगभग सौ किलोमीटर दूर स्थानीय समुद्र तट पर जाना बंद कर दें। इसके बजाय, अपनी छुट्टियों के पैसे का उपयोग कर्ज चुकाने के लिए करें, और समुद्र की लहरों को देखने की तुलना में मानसिक शांति प्राप्त करें जो आपको मिल सकती थी।
एक साइड हसल प्राप्त करें
यह आपकी वर्तमान जीवनशैली को प्रभावित किए बिना, कर्ज से तेजी से उबरने का सबसे अचूक और मजबूत तरीकों में से एक है।
जैसे आप सिर्फ बचत करके नहीं बल्कि कमाई करके अमीर बन सकते हैं, उसी तरह आप अपने आप को एक अतिरिक्त काम में शामिल करके तेजी से कर्ज से मुक्त हो सकते हैं।
- आपको भुगतान करता है
- आपके ज्ञान में वृद्धि करता है
- आपको व्यस्त और चिंतामुक्त रखता है
- रचनात्मक कार्य के प्रति आपके जुनून को तृप्त करता है
यहां तक कि अगर आपको अंशकालिक नौकरी मिल भी जाए, तो आप सप्ताहांत पर और काम के बाद अपने खाली समय में काम करके आसानी से प्रति माह कुछ हजार रुपये कमा सकते हैं।
एक अतिरिक्त काम या अंशकालिक नौकरी कर्ज चुकाने में बहुत मददगार हो सकती है। यह मुख्य तरीका है जिसके माध्यम से मैं अपनी वर्तमान जीवनशैली पर बहुत अधिक प्रभाव डाले बिना अपना ऋण तेजी से चुका सकता हूं।
और यदि मैं कर सकता हूँ तो आप भी कर सकते हैं। इन शानदार साइड गिग्स को देखें जिन्हें आप ले सकते हैं. हमने 7 सर्वाधिक उल्लेखनीय नौकरियां चुनी हैं जिन्हें आप काम के बाद कर सकते हैं। यह जानने के लिए इसे पढ़ें कि कौन सा कौशल आपके लिए सबसे उपयुक्त है, और आप इसे कहां सीख सकते हैं और कमाई शुरू कर सकते हैं।
चिंता न करें - आपका कर्ज भी उतर जाएगा!
आदर्श रूप से, यह मेरी ओर से पहली वैध सलाह होनी चाहिए थी, लेकिन मैं अधिक व्यावहारिक तरीके से शुरुआत करना चाहता था।
एक बहुत प्रसिद्ध इतालवी कहावत है जो मुझे बेहद पसंद है; इसे कहते हैं, " "सौ वैगन भर के विचार कर्ज का एक औंस भी नहीं चुकाएंगे।"
अक्सर हम चिंता को जन्मसिद्ध अधिकार मान लेते हैं। जब कोई चीज़ नहीं होती तो हमें चिंता करने की ज़रूरत होती है। और यदि हमारे पास चिंता करने के लिए कर्ज है, तो हमारे लिए पुरानी चिंताएँ बनना आसान हो जाता है।
लेकिन हमें चिंता के ख़िलाफ़ योद्धा बनने की ज़रूरत है, ख़ासकर कर्ज़ के संबंध में। यदि हम अपना दिमाग झल्लाहट में लगाते हैं और सोचते हैं कि सारा पैसा कहाँ से आएगा, तो हम उन अवसरों को गँवा देंगे जो जीवन हमें हमारी समस्याओं के समाधान के रूप में प्रदान करता है।
अपने आप को शांत रखें, और अपने वेतन से कुछ बचत करते हुए अतिरिक्त आय की तलाश करें। हर महीने भुगतान करने में निरंतरता सफल ऋण भुगतान की कुंजी है। सबसे अच्छा तरीका अभी भी कर्ज से बचना है।
प्रारंभ निवेश करना, छोटी उम्र से ही बचत करना शुरू करें, और उपभोक्तावाद के पागलपन से सुरक्षित रहें; आपको फिर कभी कर्जदार नहीं होना पड़ेगा!
आप अपने कर्ज से कैसे उबरे? हमें बताइए।
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