नेशनल पेंशन सिस्टम (एनपीएस) टैक्स बचाने और रिटायरमेंट के लिए बड़े पैमाने पर संपत्ति बनाने की एक बेहतरीन योजना है।
मिलेनियल्स पारंपरिक तरीके से पैसा नहीं बचाते हैं, जो कि सावधि जमा और आवर्ती जमा के साथ होता है। वे ऐसे निवेशों पर ध्यान देते हैं जो कई लाभ प्रदान करते हैं, जैसे कर बचत निधि।
एनपीएस को एक जबरन बचत खाते के रूप में सोचें। एक बार जब आप अपना पैसा जमा कर देते हैं, तो यह तब तक लॉक रहता है जब तक आप 60 वर्ष की आयु तक नहीं पहुंच जाते।
यही कारण है कि यह स्टॉक जितना अच्छा नहीं है म्यूचुअल फंड्स, लेकिन औसत निवेशकों के लिए यह कहीं बेहतर है।
एनपीएस खाता होने के 6 लाभ यहां दिए गए हैं।
जब आप सुरक्षित खेलते हैं तो गारंटीशुदा रिटर्न
यदि आप उच्च जोखिम वाले फंडों में आक्रामक रूप से निवेश नहीं करने का विकल्प चुनते हैं तो एनपीएस आपको गारंटीशुदा रिटर्न देगा।
एनपीएस आपको अपना पैसा इक्विटी में लगाने की अनुमति देता है। आपकी संचित धनराशि को चार श्रेणियों की परिसंपत्तियों के बीच साझा किया जाता है जो सरकारी बांड, इक्विटी स्टॉक, कॉर्पोरेट ऋण और हैं वैकल्पिक निवेश कोष.
शुरुआती लोगों के लिए इसे आसान बनाने के लिए, एनपीएस अंशदान आवंटन में दो विकल्प हैं:
- स्वत: चयन
- सक्रिय-विकल्प
जब आप एक ऑटो-चॉइस एनपीएस खाता शुरू करते हैं, तो आपके पास चुनने के लिए निम्नलिखित निवेश विकल्प होते हैं:
- मध्यम
- अपरिवर्तनवादी
- आक्रामक
मध्यम निवेश चुनने से आपके योगदान का 50% उच्च जोखिम वाले इक्विटी फंड में विभाजित हो जाएगा। जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, इक्विटी बाज़ारों में आवंटित आपके योगदान का प्रतिशत कम हो जाता है।
रूढ़िवादी निवेश दृष्टिकोण चुनने को मैं सुरक्षित खेलना कहता हूं। जैसा कि एक रूढ़िवादी मानसिकता वाला व्यक्ति करेगा, आपके योगदान का केवल 25% इक्विटी फंड में आवंटित किया जाता है। जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है यह भी कम होता जाता है।
आक्रामक निवेश दृष्टिकोण उच्चतम जोखिम के साथ-साथ उच्च रिटर्न के साथ आता है। यह दृष्टिकोण उन लोगों के लिए है जिन्होंने अपने कुछ निश्चित लक्ष्य पूरे कर लिए हैं और सेवानिवृत्त होने पर भी राजा की तरह जीवन जीने की आशा रखते हैं। गोइंग एग्रेसिव इक्विटी मार्केट में आपके योगदान के लिए 75% आवंटित करेगा।
सक्रिय-विकल्प आपको यह निर्दिष्ट करने की अनुमति देता है कि आप प्रत्येक परिसंपत्ति श्रेणी में कितना निवेश करना चाहते हैं। आप इक्विटी में 30%, सरकारी बांड पर 100% और कॉर्पोरेट ऋण पर 100% तक जाना चुन सकते हैं।
इक्विटी में अधिक निवेश न करके और अपने धन को ऋण परिसंपत्तियों और सरकारी बांडों में आवंटित करके, आप लंबी अवधि में अच्छा रिटर्न सुनिश्चित कर सकते हैं। किसी भी मामले में, यह एफडी और लिक्विड म्यूचुअल फंड से बेहतर होगा।
सुरक्षा
एनपीएस के दो स्तर हैं:
- टियर - I
- टियर- II
टियर-I खाते में कोई भी योगदान न्यूनतम 3 वर्षों के निरंतर योगदान के लिए लॉक किया जाता है। यह एक सच्चा सेवानिवृत्ति खाता है, जो अमेरिका में रोथ आईआरए के समान है।
एक बार जब आप टियर- I एनपीएस खाते में कोई पैसा डालते हैं, तो यह आपकी 60 वर्ष की आयु तक वहीं रहता है। ऐसा कोई तरीका नहीं है जिससे आप अपने सेवानिवृत्ति कोष से 25% से अधिक पैसा निकाल सकें।
इस प्रकार की जबरन बचत अत्यधिक प्रभावी होती है, खासकर तब जब आप ऐसे व्यक्ति हों जिसे बचत खाते से पैसा खर्च करने की बुरी आदत हो।
यदि आप रूढ़िवादी दृष्टिकोण के साथ निवेश करना चुनते हैं तो आपका पैसा सरकारी बांड और कॉर्पोरेट ऋण में निवेश किया जाता है। ये दोनों संपत्तियां लंबी अवधि में नकारात्मक रिटर्न पाने से अधिक सुरक्षित और सुरक्षित हैं।
अब टियर-II खाता तरल है। आप बिना किसी प्रतिबंध के जितना चाहें उतना जमा और निकासी कर सकते हैं।
चूंकि टियर-II एक स्वैच्छिक निवेश विकल्प है, इसलिए इसमें आपके द्वारा जमा किए गए पैसे पर कर छूट लागू नहीं होती है।
आप वर्ष में दो बार अपने फंड मैनेजर या परिसंपत्ति आवंटन प्रतिशत को चुनने और बदलने के लिए स्वतंत्र हैं। दोनों स्तरों में.
अपने सभी आवश्यक खर्चों के बाद जो भी पैसा बचे उसे टियर- I एनपीएस खाते में जमा करना याद रखें। आप इसमें कोई आपातकालीन धन नहीं चाहते क्योंकि जब आपको उनकी सबसे अधिक आवश्यकता होगी तो आप उन तक पहुंच नहीं पाएंगे।
कर लाभ
टियर- I एनपीएस खाते से, आप हर वित्तीय वर्ष में अपने आयकर पर 2,00,000 रुपये तक बचा सकते हैं।
आप धारा 1,50,000 सीसीडी (80) के तहत 1 तक का दावा कर सकते हैं और 50,000 सीसीडी (80बी) के तहत ग्राहकों के लिए अतिरिक्त 1 का दावा कर सकते हैं।
जब आप 60 वर्ष के हो जाते हैं तो आपको अपनी संपूर्ण धनराशि का 60% तक निकालने की अनुमति होती है। बाकी 40% आपको हर महीने नियमित पेंशन प्राप्त करने के लिए रोक दिया जाता है।
जब आप धनराशि निकालते हैं, तो आपके सेवानिवृत्ति कोष (आपकी कुल निवेश राशि) पर समग्र रूप से कर नहीं लगाया जाएगा। वित्तीय वर्ष की नियमित आयकर तालिकाओं के तहत सरकार द्वारा कुल राशि का 40% कर लगाया जाता है।
बाकी 60% जो आप निकाल सकते हैं वह कर-मुक्त होगा।
और यह एनपीएस में निवेश का एक बड़ा लाभ है। न केवल आप हर साल 2,00,000 टैक्स बचाते हैं, बल्कि साठ साल की उम्र में आपके पास खर्च करने के लिए काफी टैक्स होगा। बिना किसी टैक्स प्रबंधन की चिंता किये.
तरलता विकल्प
आइए एनपीएस खाते के टियर - I और टियर - II दोनों पर एक और नज़र डालें।
टियर - मैं आपको पहले 10 वर्षों तक कोई भी धनराशि निकालने की अनुमति न देकर एक सेवानिवृत्ति निधि बनाने में मदद करता हूँ। यह आपको 60 वर्ष की आयु तक पहुंचने तक कोई भी धनराशि निकालने की अनुमति नहीं देता है जब तक कि:
- आप अपना पहला घर खरीदने की योजना बना रहे हैं
- गंभीर बीमारी है
- उच्च शिक्षा, बच्चों की शादी जैसे कामों के लिए पैसे की जरूरत है
टियर-I खाते से निकासी के लिए आपकी धनराशि 1,00,000 के बराबर या उससे अधिक होनी चाहिए। और आपको अपने एनपीएस खाते को सक्रिय रखने के लिए हर साल कम से कम 6,000 रुपये जमा करने होंगे।
टियर-I में बहुत कम तरलता है लेकिन फिर भी, जब आपको किसी विशेष कारण के लिए आवश्यकता हो तो आप धन निकाल सकते हैं। निकासी प्रक्रिया में समय लगता है, इसलिए आपको पहले से थोड़ी योजना बनाने की आवश्यकता होगी।
इससे आपको यह भी याद दिलाना चाहिए कि आप निकट भविष्य में, जैसे कि अगले 5 वर्षों में, किसी भी पैसे का उपयोग करने की योजना नहीं बना रहे हैं।
अब टियर- II, स्वैच्छिक एनपीएस खाते पर एक नज़र डालें।
टियर - II आपको जितना चाहे उतना पैसा योगदान करने की अनुमति देता है। और जब चाहें, जितना चाहें उतना निकाल भी लें।
टियर-II खातों पर कोई प्रतिबंध नहीं है। यह टियर-I जैसी समान परिसंपत्ति श्रेणियों में निवेश किया गया काफी तरल धन है।
बात सिर्फ इतनी है कि आपको टियर-II से कोई मासिक पेंशन नहीं मिलेगी। इसलिए, यदि आपकी योजना अपने पुराने दिनों में मासिक पेंशन प्राप्त करने के लिए एक कोष बनाने की है, तो टियर - I चुनें।
अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए, टियर- II को चुनना चाहिए।
उच्च रिटर्न और कंपाउंडिंग प्रभाव
आक्रामक निवेश दृष्टिकोण के साथ, आप बाजार के आधार पर औसत से ऊपर और संभवतः बहुत अधिक रिटर्न देख रहे हैं।
अपने योगदान का 75% से अधिक इक्विटी फंड में निवेश करने पर, रिटर्न 10% से अधिक हो सकता है।
निश्चित रूप से लिक्विड म्यूचुअल फंड और डेट फंड से अधिक।
एनपीएस में नियमित रूप से निवेश करने का एक अन्य लाभ आपके निवेश पर रिटर्न को बढ़ाना है।
यह मानते हुए कि आप 25 वर्ष की आयु में एनपीएस खाता शुरू कर रहे हैं, 35 वर्षों की अवधि में, यदि हम 1,000% का औसत ब्याज लेते हैं, तो प्रति माह 38,28,277 का आपका योगदान 10 हो जाएगा।
और 35 साल की अवधि के लिए आपका वास्तविक निवेश 4,20,000 के बराबर है। यह आपके वास्तविक निवेश का लगभग 10 गुना है।
मेरे मामले में, मैं 18 साल की उम्र से ही अपने एनपीएस में योगदान दे रहा हूं। इसका मतलब है कि हर महीने मेरा 1,000 का योगदान (मैं अधिक योगदान देता हूं) उसी 70,57,183% ब्याज पर 10 हो जाएगा।
तो, अब आपके पास जल्दी शुरू करने का एक वैध कारण है।
टियर 2 में निवेश पर कोई सीमा नहीं
टियर 2 एनपीएस खाते में आप कितना निवेश कर सकते हैं इसकी कोई सीमा नहीं है।
टियर-II में ऐसी कोई सीमा नहीं है जहां आप और अधिक धनराशि जमा नहीं कर सकते।
अपने आपातकालीन फंड, स्टॉक खरीद, सुरक्षा भुगतान और खर्चों के निर्माण के बाद आपके पास जो भी पैसा बचा है, उसे एनपीएस टियर - II में जमा किया जा सकता है।
इस पैसे को आप कभी भी आसानी से निकाल सकते हैं. निवेश योजना बदलें या एनपीएस टियर-I खाते में स्थानांतरित करें। आप साप्ताहिक स्थायी निर्देश सेट कर सकते हैं और ऑटोपायलट पर अपने निवेश को बढ़ता हुआ देख सकते हैं।
ध्यान रखें, टियर- II एनपीएस खाते से जमा किया गया पैसा और अर्जित ब्याज कर योग्य है।
एनपीएस खाते के निश्चित रूप से कई फायदे हैं जो आपको इसे रखने पर विचार करने पर मजबूर करते हैं।
अपना एनपीएस खाता पंजीकृत करने के लिए यहां क्लिक करें।
यह अतिरिक्त पैसे बचाने और अपनी सेवानिवृत्ति और भविष्य के लिए योजना बनाने का एक अच्छा तरीका है जहां आप जानते हैं कि आपको एक खुशहाल पुरानी जिंदगी जीने के लिए पैसे की आवश्यकता होगी।
कोई प्रश्न? हमें टिप्पणियों में बताएं।
एक जवाब लिखें