सबसे पहले 1900 में अमेरिका में लॉन्च किया गया, आज क्रेडिट कार्ड जनता के लिए भुगतान के सबसे लोकप्रिय तरीकों में से एक बन गया है।
मध्यम-आय वर्ग के उदय के साथ, वर्षों से क्रेडिट कार्ड ने लोगों को पैसे खर्च करने के लिए प्रोत्साहित किया है, कभी-कभी इसके परिणामों पर विचार किए बिना।
यह विशेष रूप से विकासशील देशों में मामला है जहां क्रेडिट कार्ड अधिक लोकप्रिय हो रहे हैं क्योंकि मध्यम वर्ग अधिक खर्च करने की क्षमता के साथ उभर रहा है।
उदाहरण के लिए, भारत में, केवल 20 मिलियन थे क्रेडिट कार्ड उपयोगकर्ता 2010 में, जो 78 में तेजी से बढ़कर 2022 मिलियन हो गया। हालांकि, इसके परिणामस्वरूप क्रेडिट कार्ड ऋण में अत्यधिक वृद्धि हुई है। 2022 में भारत पर कुल बकाया कर्ज करीब 22 अरब डॉलर था।
यह मार्गदर्शिका ऋण में वृद्धि के अंतर्निहित कारणों का विश्लेषण करेगी और चुनौती को हल करने के लिए समाधान तलाशेगी।
यह चिंता का विषय क्यों है?
क्रेडिट कार्ड खर्च में वृद्धि औद्योगिक ऋण में वृद्धि के अनुरूप नहीं है। बल्कि व्यावसायिक उधारी व्यक्तिगत ऋण के साथ तालमेल नहीं बिठा पा रही है विकास, जो बढ़ती अर्थव्यवस्था में सामान्य प्रवृत्ति के विपरीत है।
इसके साथ ही, डेबिट कार्ड खर्च, जो उपभोक्ता खर्च प्रवृत्ति में वृद्धि को उजागर करता है, में भी गिरावट आ रही है।
इससे पता चलता है कि भारतीय परिवार उच्च ऋणग्रस्तता की ओर बढ़ रहे हैं, जिससे देश में क्रेडिट कार्ड खर्च की व्यवहार्यता पर संदेह पैदा हो रहा है।
लेकिन क्रेडिट कार्ड ऋण को बुरा क्यों माना जाता है?
उच्च ब्याज दरों के कारण क्रेडिट कार्ड को एक बुरा ऋण माना जाता है, और राशि का उपयोग मुख्य रूप से उपभोग के लिए किया जाता है, निवेश के लिए नहीं, जिसका अर्थ है कि यह कोई नई संपत्ति नहीं बनाता है जिसके माध्यम से पैसा बनाया जाता है।
क्रेडिट कार्ड ऋण में वृद्धि के लिए अग्रणी कारक
भारत में क्रेडिट कार्ड ऋण में वृद्धि के लिए कई कारक जिम्मेदार हैं। आइए एक-एक करके देखें:
आर्थिक विकास और बढ़ता आय स्तर
भारत ने पिछले कुछ दशकों में महत्वपूर्ण आर्थिक विकास का अनुभव किया है, जिसके परिणामस्वरूप प्रयोज्य आय और उपभोक्ता खर्च में वृद्धि हुई है।
जैसे-जैसे अर्थव्यवस्था बढ़ती है, व्यक्तियों के पास अधिक क्रय शक्ति और उधार लेने की अधिक क्षमता होती है।
इस वृद्धि ने मध्यम वर्ग के विस्तार में योगदान दिया है और क्रेडिट कार्ड की उपलब्धता में वृद्धि की है, जिससे क्रेडिट कार्ड का उपयोग बढ़ गया है।
वित्तीय साक्षरता का अभाव:
कई भारतीय उपभोक्ता जोखिमों को नहीं समझते हैं और क्रेडिट कार्ड से जुड़े नियमों और शर्तों, ब्याज दरों या पुनर्भुगतान दायित्वों को पूरी तरह से नहीं समझ सकते हैं।
उन्हें देर से भुगतान करने पर लगने वाले जुर्माने के बारे में भी जानकारी नहीं होगी। परिणामस्वरूप, उनके अत्यधिक खर्च करने और भारी ब्याज दर के साथ कर्ज जमा होने की अधिक संभावना है।
बढ़ता उपभोक्तावाद और आवेगपूर्ण खर्च:
भारत की उपभोक्ता संस्कृति में जीवनशैली उत्पादों, इलेक्ट्रॉनिक्स, यात्रा और बाहर खाने-पीने पर बढ़ते खर्च की ओर बदलाव देखा गया है।
इसके साथ ही, विज्ञापनों, सामाजिक दबाव और रुझानों के साथ बने रहने की इच्छा ने आवेगपूर्ण खरीदारी के व्यवहार को और बढ़ावा दिया है।
इस व्यवहार से अधिक खर्च हो सकता है और खरीदारी के वित्तपोषण के लिए क्रेडिट कार्ड पर निर्भरता बढ़ सकती है, जिसके परिणामस्वरूप क्रेडिट कार्ड पर अधिक कर्ज हो सकता है।
क्रेडिट तक आसान पहुंच:
वित्तीय संस्थानों और क्रेडिट कार्ड कंपनियों ने व्यक्तियों के लिए क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना आसान बना दिया है। कुछ मामलों में, उन्हें क्रेडिट जाँच की भी आवश्यकता नहीं होती है।
इससे उपभोक्ताओं के लिए कर्ज में डूबना आसान हो जाता है, भले ही वे इसे चुकाने में सक्षम न हों।
इसके अलावा, आक्रामक विपणन रणनीतियों, आकर्षक पुरस्कार कार्यक्रमों और पूर्व-अनुमोदित प्रस्तावों ने लोगों को संबंधित जिम्मेदारियों और संभावित ऋण बोझ को पूरी तरह से समझे बिना क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करने के लिए प्रोत्साहित किया है।
उच्च-ब्याज दरें और शुल्क:
क्रेडिट कार्ड अक्सर उच्च-ब्याज दरों के साथ आते हैं, खासकर रिवॉल्विंग क्रेडिट के लिए। भारत में क्रेडिट कार्ड पर औसत ब्याज दर लगभग 20% है।
यह अन्य प्रकार के ऋणों, जैसे कार ऋण और गृह ऋण, पर ब्याज दरों से बहुत अधिक है। इसके अलावा, देर से भुगतान शुल्क, वार्षिक शुल्क और अन्य शुल्क भी तेजी से जमा हो सकते हैं, जिससे यदि प्रभावी ढंग से प्रबंधन नहीं किया गया तो ऋण बढ़ सकता है।
इसका मतलब यह है कि यदि उपभोक्ता समय पर अपना क्रेडिट कार्ड ऋण नहीं चुकाते हैं तो उन्हें ब्याज के रूप में बहुत अधिक पैसा चुकाना पड़ सकता है।
भारतीय परिवारों पर क्रेडिट कार्ड ऋण का प्रभाव
वित्तीय तनाव और बोझ:
भारत में क्रेडिट कार्ड ऋण में वृद्धि से व्यक्तियों के लिए वित्तीय तनाव और बोझ बढ़ गया है। उच्च बकाया क्रेडिट कार्ड शेष, उच्च-ब्याज दरों और शुल्क के साथ मिलकर, कार्डधारकों के लिए एक महत्वपूर्ण वित्तीय बोझ पैदा कर सकता है।
इस बोझ के परिणामस्वरूप मासिक भुगतान दायित्वों को पूरा करने में कठिनाई हो सकती है, जिससे वित्तीय कल्याण पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है और अपराध की घटनाएं बढ़ सकती हैं। यह इस तथ्य से स्पष्ट है कि चारों ओर 12.7% तक क्रेडिट कार्ड उपयोगकर्ता अपने ऋण पर चूक करते हैं।
क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव:
असहनीय क्रेडिट कार्ड ऋण किसी व्यक्ति के क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकता है।
देर से भुगतान, चूक, या उच्च क्रेडिट उपयोग अनुपात के कारण क्रेडिट स्कोर में कमी आ सकती है, जिससे लोगों के लिए भविष्य में ऋण और बंधक सहित क्रेडिट तक पहुंच प्राप्त करना अधिक चुनौतीपूर्ण हो सकता है, और इसके परिणामस्वरूप उच्च ब्याज दरें हो सकती हैं।
क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड (CIBIL) के अनुसार, 750 से नीचे का क्रेडिट स्कोर एक उप-इष्टतम स्कोर माना जाता है और यह किसी व्यक्ति की क्रेडिट तक पहुंच की क्षमता को सीमित कर सकता है।
बचत और निवेश में बाधा:
क्रेडिट कार्ड ऋण के बोझ से दबे व्यक्तियों को आपातकालीन निधि, सेवानिवृत्ति बचत, या अन्य निवेश अवसरों के लिए पैसा अलग रखने में कठिनाई हो सकती है।
जो वित्तीय संसाधन बचत और निवेश के लिए आवंटित किए जा सकते थे, उनका उपयोग क्रेडिट कार्ड ऋण चुकाने के लिए किया जाता है।
मनोवैज्ञानिक और सामाजिक प्रभाव:
लगातार वित्तीय तनाव, चिंता और कर्ज से दबा हुआ महसूस करना मानसिक स्वास्थ्य पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकता है।
इसके अलावा, कम आय वाले परिवारों या सीमित वित्तीय संसाधनों वाले लोग क्रेडिट कार्ड ऋण से असंगत रूप से प्रभावित होते हैं।
परिणामस्वरूप, उच्च-ब्याज ऋण का बोझ और सीमित पुनर्भुगतान क्षमता सामाजिक-आर्थिक असमानताओं को बढ़ा सकती है और आय असमानता को बढ़ा सकती है।
क्रेडिट कार्ड ऋण की समस्या के समाधान के लिए क्या किया जा सकता है?
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एक बजट बनाएं
बजट बनाना प्रभावी वित्तीय प्रबंधन की नींव है। इसमें यह स्पष्ट समझ हासिल करने के लिए आय और व्यय पर नज़र रखना शामिल है कि पैसा कहाँ खर्च किया जा रहा है और इसे कैसे अनुकूलित किया जा सकता है।
आय और व्यय पर नज़र रखें: आय के सभी स्रोतों को रिकॉर्ड करने और खर्चों को वर्गीकृत करने से शुरुआत करें। यह मैन्युअल रूप से या बजटिंग ऐप्स या स्प्रेडशीट का उपयोग करके किया जा सकता है।
अनुकूलन के लिए क्षेत्रों की पहचान करें: खर्च करने के पैटर्न का विश्लेषण करें और उन क्षेत्रों की पहचान करें जहां खर्च कम किया जा सकता है। इसमें विवेकाधीन खर्चों में कटौती करना शामिल हो सकता है, जैसे कि बाहर खाना या मनोरंजन, या किराने का सामान या उपयोगिताओं जैसे नियमित खर्चों पर बचत।
ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें: बजट का एक विशिष्ट भाग क्रेडिट कार्ड ऋण पुनर्भुगतान के लिए आवंटित करें। यह सुनिश्चित करता है कि ऋण दायित्वों को समय पर पूरा किया जाए और उच्च-ब्याज शुल्क और दंड के संचय को रोका जाए।
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क्रेडिट कार्ड का उपयोग कम से कम करें
अत्यधिक कर्ज से बचने के लिए क्रेडिट कार्ड पर निर्भरता कम करना महत्वपूर्ण है। निम्नलिखित रणनीतियाँ आपको क्रेडिट कार्ड के उपयोग को कम करने में मदद कर सकती हैं:
क्रेडिट कार्ड का उपयोग सीमित करें: आवश्यक खरीदारी और आपात स्थिति के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग आरक्षित रखें। रोजमर्रा के लेन-देन के लिए नकदी या डेबिट कार्ड का उपयोग करके, आप अनावश्यक कर्ज से बच सकते हैं और जिम्मेदार खर्च की आदतों को बढ़ावा दे सकते हैं।
डेबिट कार्ड या नकदी का उपयोग करें: डेबिट कार्ड या नकद के माध्यम से आसानी से उपलब्ध धनराशि से भुगतान करने का सचेत प्रयास करें। यह वित्तीय अनुशासन को बढ़ावा देता है और खरीदारी के लिए क्रेडिट कार्ड पर निर्भर रहने के प्रलोभन को कम करता है।
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न्यूनतम से अधिक वेतन
क्रेडिट कार्ड पर केवल न्यूनतम देय राशि का भुगतान करने से दीर्घकालिक ऋण और ब्याज शुल्क में वृद्धि हो सकती है।
न्यूनतम से अधिक वेतन: जब भी संभव हो, प्रत्येक माह देय न्यूनतम राशि से अधिक का भुगतान करने का लक्ष्य रखें। अधिक भुगतान करके, आप आसानी से मूल शेष को तेजी से कम कर सकते हैं और लगाए गए ब्याज को कम कर सकते हैं।
उच्च-ब्याज ऋण को प्राथमिकता दें: यदि कई क्रेडिट कार्डों पर शेष राशि है, तो सबसे पहले उच्चतम ब्याज दर वाले कार्ड से भुगतान को प्राथमिकता दें। साथ ही अन्य कार्डों पर न्यूनतम भुगतान करें। यह रणनीति भुगतान किए गए समग्र ब्याज को कम करती है और व्यक्तियों को अधिक कुशलता से ऋण-मुक्त होने में मदद करती है।
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वित्तीय अनुशासन और व्यवहार संशोधन
दीर्घकालिक ऋण प्रबंधन के लिए अच्छी वित्तीय आदतें विकसित करना और उनका अभ्यास करना महत्वपूर्ण है। यहां कुछ व्यवहारिक परिवर्तन दिए गए हैं जिन्हें आप लागू कर सकते हैं:
एक आपातकालीन निधि बनाएं: आपातकालीन निधि की स्थापना अप्रत्याशित खर्चों के लिए वित्तीय सुरक्षा जाल प्रदान करती है। बचत पर भरोसा करने से आपात्कालीन स्थिति के दौरान क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने का प्रलोभन कम हो जाता है, जिससे अतिरिक्त कर्ज को रोकने में मदद मिलती है।
क्रेडिट कार्ड विवरण की नियमित समीक्षा करें: विसंगतियों, अनधिकृत शुल्कों या धोखाधड़ी वाली गतिविधि की तुरंत पहचान करने के लिए मासिक क्रेडिट कार्ड विवरणों की गहन समीक्षा करें। मुद्दों की तुरंत रिपोर्ट करने और समाधान करने से आगे की वित्तीय जटिलताओं को रोका जा सकता है।
वित्तीय साक्षरता में सुधार: अपना समय स्वयं को शिक्षित करने में निवेश करें व्यक्तिगत वित्त, क्रेडिट कार्ड के नियम और शर्तें, ब्याज गणना, और ऋण प्रबंधन रणनीतियाँ। किताबें पढ़ना, ऑनलाइन संसाधनों तक पहुँचना, या कार्यशालाओं में भाग लेना आपको सूचित वित्तीय निर्णय लेने के लिए सशक्त बना सकता है।
निष्कर्ष
भारत में क्रेडिट कार्ड ऋण के मुद्दे को संबोधित करने के लिए वित्तीय शिक्षा, नियामक उपायों, जिम्मेदार ऋण प्रथाओं और व्यक्तिगत जिम्मेदारी को शामिल करते हुए एक बहुआयामी दृष्टिकोण की आवश्यकता है।
इन रणनीतियों को लागू करके, व्यक्ति अपने ऋण पर नियंत्रण रख सकते हैं, वित्तीय संस्थान जिम्मेदार उधार लेने को बढ़ावा दे सकते हैं, और नियामक उपभोक्ता संरक्षण सुनिश्चित कर सकते हैं।
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