Aplikacije "Kupi sada plati kasnije" već duže vrijeme prevladavaju u Indiji.
Ove aplikacije rade na principu da ljudima omogućuju kupnju robe na kredit. Međutim, čini se da je stvarnost pomalo čudna.
Ovaj detaljni vodič će vam dati jasnu ideju o trenutnom statusu BNPL aplikacije i kako koristiti i ne koristiti ove usluge kreditne linije.
Što su BNPL aplikacije?
Aplikacije BNPL ili Buy Now Pay Lat er mogu se koristiti za kupnju bilo kojeg proizvoda bez stvarnog trošenja vlastitog novca.
To je više kao korištenje usluge kreditne kartice. Iznos kredita korisnik plaća ili u obrocima ili u cijelosti prije dospijeća.
Ako je vaš prihod niži od određenog limita, recimo 20,000 Rs, ili ste student, nemoguće je dobiti kreditnu karticu. Međutim, BNPL aplikacija to može omogućiti korištenjem kredita. Čak će i banke koje nude kreditne kartice naplaćivati kamatu za korištenje takve usluge.
Ali BNPL aplikacije daju beskamatni kredit korisnicima uz određeno vremensko ograničenje, nakon čega morate platiti kamate i druge odgovarajuće troškove.
Tako, na primjer, ako si ne možete priuštiti svoju omiljenu haljinu ili cipelu, sada je možete jednostavno kupiti pomoću ovih BNPL aplikacija.
Možete jednostavno preuzeti željenu BNPL aplikaciju iz trgovine aplikacija i prijaviti se bez napora. Za ove aplikacije nema naknade za registraciju ili pretplate.
Nadalje, ove BNPL aplikacije funkcioniraju u Indiji i stranim zemljama poput Amerike i Australije. Možete čak koristiti više BNPL aplikacija odjednom.
Međutim, novac na čekanju korištenjem više aplikacija Kupi sad plati kasnije može biti opasno jer uvelike šteti vašem kreditni rezultat.
Kako funkcioniraju BNPL aplikacije?
BNPL aplikacije rade na modelu provizije, gdje ostvaruju profit dobivanjem provizije od prodavača. Ovo vrijedi samo ako proizvod kupite putem BNPL aplikacije.
Na primjer, kada kupite proizvod vrijedan Rs. 4000, novac koji je nositelj BNPL aplikacije platio prodavaču može biti 3850 rupija. Preostalih 150 rupija BNPL operater uzima kao proviziju.
Na taj se način tržišna vrijednost prodavatelja povećava jer ljudi radije kupuju proizvode koristeći kredit, iako je to izvan njihove priuštive. Ranije su ljudi kupovali samo one proizvode koje su mogli priuštiti.
Međutim, sada isti proizvod kupuju mnogi jer novac mogu otplaćivati na rate uz pomoć bilo koje BNPL aplikacije.
Također, BNPL aplikacije zarađuju prikupljanjem kamata na zakašnjela plaćanja. U slučaju kašnjenja s otplatom iznosa, naplaćuje se kazna koja se povećava s kasnijim kašnjenjima.
Otplata se obično vrši putem bankovnih transfera, kreditnim karticama, debitne kartice ili UPI-je.
Problemi i rizici korištenja BNPL aplikacija
Najveći problem u korištenju ovih BNPL aplikacija je prekomjerno zaduženje. Ljudi su skloni impulzivnom trošenju, a zbog lakog kreditiranja troše puno više od svog proračuna.
Dakle, ako uslugu ne koristite mudro, platit ćete dodatne kamate i dug. Osim toga, nijedna BNPL aplikacija nije izravno registrirana prema PPI normama.
Mnogi ljudi u stranim zemljama teško su mogli otplaćivati svoj kredit prema BNPL aplikaciji, pa se na kraju dodatno zadužuju kod banaka kako bi ga vratili.
Ovdje je problem u tome što ova novoosnovana poduzeća Kupi sada plati kasnije nisu odgovarajuće ovlaštena i ne slijede kreditna pravila, uključujući provjeru kreditne sposobnosti i kreditne povijesti, poput registriranih zajmodavaca.
Kamatna stopa za odgođeno plaćanje čak je i viša od uobičajenih kamata na kredit.
To se zbraja bržim tempom, a ukupni zbroj postaje mnogo veći od stvarnog novca koji je korisnik potrošio.
Štoviše, ako redovito otplaćujete iznos putem kreditne kartice i iznenada ne možete otplatiti, to također negativno utječe na vašu kreditnu sposobnost.
Ove usluge pružaju se osobama koje si ne mogu priuštiti kreditnu karticu, pa moraju imati niži prihod od prihvatljivog limita. Samo kada je dostupan stalni izvor prihoda i kada ste sigurni da ćete vratiti iznos, trebali biste koristiti BNPL aplikaciju.
Pravilnik IRB-a o zahtjevima za BNPL
Kada se bilo koja usluga kreditne linije pruža putem nebankarskog tijela, dobivanje odobrenja od RBI-a za funkcioniranje kao unaprijed plaćeni instrument je obavezno. PPI licenca nije u izravnom vlasništvu ovih BNPL aplikacija.
Uvidjevši sve rizike, IRB je zabranio praksu predučitavanja digitalnih novčanika kreditnim bodovima i funkcioniranje BNPL aplikacije.
Nebankarske Fintech tvrtke sada ne mogu dopustiti svojim potrošačima da imaju digitalne novčanike s aspekta kreditne linije.
Iako korištenje BNPL aplikacija utire put digitalizaciji Indije i poboljšanju ukupnog gospodarstva, budućnost se čini maglovitom.
Zbog toga je RBI donio stroge propise o nebankarskim PPI-ovima koji potrošačima omogućuju kreditne novčanike.
Štoviše, ne postoji odgovarajuće izvješćivanje o kreditu korištenom između ljudi i zajmodavca kada se koristi aplikacija Kupi sada plati kasnije.
To će dovesti do zabune za druge registrirane zajmodavce zbog davanja različitih vrsta zajmova za istog potrošača.
RBI ima određene norme za odgovarajuće bankare ili registrirane zajmodavce prilikom prikupljanja novca od zajmoprimca.
Ova se disciplina može prekinuti kada potrošač ne vrati iznos na zahtjev za BNPL. Čak se mogu suočiti s uznemiravanjem i neetičkim načinima naplate duga.
Budućnost BNPL aplikacija u Indiji
Nakon uvođenja zabrane ovih nebankarskih instrumenata za posuđivanje novca, društva BNPL-a zatražila su od IRB-a pojašnjenje. Pitanje je pronaći pravi način poslovanja u BNPL segmentu za te tvrtke.
Pogledajmo kako će RBI odgovoriti na ovo.
U rukama je RBI-a i nadležnih tijela da govore o pravilima biti nebankarski PPI u Indiji.
Budući da IRB nije u potpunosti protiv ideje BNPL aplikacija, zabrana je utjecala samo na određenu vrstu. RBI mora predložiti načine pružanja usluge kreditne linije od strane Fintech tvrtki na alternativni način.
Nakon stvaranja novog skupa pravila za prevladavanje mogućih rizika BNPL platformi, moglo bi im se dopustiti da funkcioniraju. To će vjerojatno smanjiti opasnosti od nepravilnih metoda prikupljanja.
Također, ljudi će se pridržavati određenog ograničenja usluge kreditne linije.
Štoviše, korigiranjem enormnih kamatnih stopa, tvrtke s aplikacijom Kupi sada plati kasnije moći će dalje preživjeti. RBI ima za cilj uništiti samo neovlaštene digitalne zajmodavce.
Uz to, start-upovi BNPL aplikacija mogu funkcionirati bez ikakvih prijetnji ako imaju odgovarajuću licencu.
Alternative BNPL aplikacija
Postoje mnoge druge produktivne alternative korištenju BNPL aplikacija. Možeš uštedjeti novac ste planirali koristiti za mjesečnu otplatu i kasnije ga upotrijebite za bolju svrhu.
Možete se čak odlučiti za SNPL (uštedite sada, platite kasnije) aplikacije koje vam omogućuju uštedu sredstava za budući cilj. Prema tome, nemate nikakvih dugova i još uvijek uspijevate organizirati sredstva za svoje potrebe.
Trebali biste izbjegavati impulzivne odluke pri kupnji i radije kategorizirati troškove na temelju svojih potreba, želja i želja.
Nadalje, kada nešto hitno trebate kupiti, uvijek možete odabrati osobni zajam. Ako ispunjavate uvjete za plaćanje zajma i imate dobar izvor prihoda, zajam će biti sankcioniran bez napora.
Za hitne slučajeve možete čak dobiti pomoć od člana obitelji ili partnera koji ima kreditnu karticu. Dakle, umjesto da upadnete u dužničku zamku, odaberite jednu od ovih opcija.
Moj uzeti
Nakon provedbe zabrane od strane IRB-a, pojavio se upitnik o budućnosti BNPL aplikacija.
Ako NBFC slijede odgovarajuće norme, postoje velike šanse za njihovo učinkovito funkcioniranje. Osobito u Indiji, RBI-jeva odluka se čini ispravnom jer planira ukloniti sve nelicencirane zajmodavce.
Osim toga, prije korištenja kreditne usluge potrebno je temeljito provjeriti standarde otplate i kamate za odgodu plaćanja.
Stoga morate provjeriti je li vaša BNPL aplikacija ovlaštena ili ne dok je koristite u budućnosti. Nadam se da ste razumjeli kakvu su nam zamku ove BNPL aplikacije postavile. Komentirajte svoje iskustvo s takvim aplikacijama.
Ostavi odgovor