Prvi put lansirane 1900. godine u SAD-u, danas su kreditne kartice postale jedan od najpopularnijih oblika plaćanja za mase.
S porastom klase srednjeg dohotka, kreditne kartice tijekom godina potaknule su ljude da troše novac, ponekad ne razmišljajući o posljedicama.
To je osobito slučaj u zemljama u razvoju gdje kreditne kartice postaju sve popularnije jer se srednja klasa pojavljuje s većom sposobnošću potrošnje.
Na primjer, u Indiji ih je bilo samo 20 milijuna korisnika kreditnih kartica u 2010., koji se brzo povećao na 78 milijuna u 2022. Međutim, to je rezultiralo nečuvenim porastom dugova po kreditnim karticama. Godine 2022. ukupni nepodmireni dug u Indiji iznosio je oko 22 milijarde dolara.
Ovaj će vodič analizirati inherentne uzroke porasta duga i potražiti rješenja za rješavanje izazova.
Zašto je zabrinjavajuće?
Porast potrošnje kreditnih kartica nije usklađen s porastom industrijskih kredita. Naprotiv, poslovno zaduživanje ne drži korak s osobnim kreditom rast, što je suprotno od uobičajenog trenda u rastućem gospodarstvu.
Istodobno se smanjuje i potrošnja na debitnim karticama, što ukazuje na rast sklonosti potrošačima potrošnji.
To sugerira da se indijska kućanstva prebacuju na visoku zaduženost, što izaziva sumnju u održivost potrošnje kreditnih kartica u zemlji.
Ali zašto se dug po kreditnoj kartici smatra lošim?
Kreditne kartice se smatraju lošim dugom zbog visokih kamata, a iznos se uglavnom koristi za potrošnju, a ne za investicije, što znači da ne stvara nikakvu novu imovinu kroz koju se stvara novac.
Čimbenici koji dovode do porasta duga na kreditnoj kartici
Nekoliko je čimbenika dovelo do porasta duga po kreditnim karticama u Indiji. Provjerimo jedno po jedno:
Gospodarski rast i rastuće razine dohotka
Indija je doživjela značajan gospodarski rast u posljednjih nekoliko desetljeća, što je rezultiralo povećanjem raspoloživog dohotka i potrošačke potrošnje.
Kako gospodarstvo raste, pojedinci imaju veću kupovnu moć i veću sposobnost zaduživanja.
Ovaj rast pridonio je širenju srednje klase i povećao dostupnost kreditnih kartica, što je dovelo do veće upotrebe kreditnih kartica.
Nedostatak financijske pismenosti:
Mnogi indijski potrošači ne razumiju rizike i možda ne razumiju u potpunosti odredbe i uvjete, kamatne stope ili obveze otplate povezane s kreditnim karticama.
Možda također nisu svjesni kazni koje se naplaćuju za zakašnjela plaćanja. Kao rezultat toga, veća je vjerojatnost da će prekomjerno potrošiti i akumulirati dug s velikom kamatom.
Sve veći konzumerizam i impulzivna potrošnja:
Indijska potrošačka kultura doživjela je pomak prema povećanoj potrošnji na lifestyle proizvode, elektroniku, putovanja i objedovanje vani.
Uz to, reklame, društveni pritisak i želja da se drži korak s trendovima dodatno su potaknuli impulzivno kupovno ponašanje.
Ovakvo ponašanje može dovesti do prekomjerne potrošnje i oslanjanja na kreditne kartice za financiranje kupnje, što rezultira većim dugom po kreditnoj kartici.
Jednostavan pristup kreditu:
Financijske institucije i kartičarske kuće olakšale su pojedincima dobivanje kreditnih kartica. U nekim slučajevima čak i ne zahtijevaju provjeru kreditne sposobnosti.
To potrošačima olakšava zaduživanje, čak i ako si ne mogu priuštiti otplatu duga.
Štoviše, agresivne marketinške strategije, atraktivni programi nagrađivanja i unaprijed odobrene ponude potaknule su ljude da se prijave za kreditne kartice bez potpunog razumijevanja povezanih odgovornosti i potencijalnog duga.
Visoke kamate i naknade:
Kreditne kartice često dolaze s visokim kamatama, posebno za revolving kredit. Prosječna kamatna stopa na kreditne kartice u Indiji je oko 20%.
To je mnogo više od kamatnih stopa na druge vrste kredita, kao što su auto krediti i stambeni krediti. Dodajući tome, naknade za zakašnjela plaćanja, godišnje naknade i drugi troškovi također se mogu brzo akumulirati, što dovodi do spirale duga ako se ne upravlja učinkovito.
To znači da potrošači mogu na kraju platiti puno novca na kamate ako ne otplate dug po kreditnoj kartici na vrijeme.
Utjecaj duga kreditne kartice na indijska kućanstva
Financijski stres i opterećenje:
Porast duga po kreditnim karticama u Indiji doveo je do povećanog financijskog stresa i opterećenja za pojedince. Visoka nepodmirena stanja kreditne kartice, zajedno s visokim kamatama i naknadama, mogu stvoriti značajno financijsko opterećenje za vlasnike kartica.
Ovo opterećenje može rezultirati poteškoćama u ispunjavanju mjesečnih obveza plaćanja, što dovodi do negativnog utjecaja na financijsko blagostanje i povećanih slučajeva neplaćanja. To je vidljivo iz činjenice da oko 12.7% korisnika kreditnih kartica ne podmiruju svoj dug.
Negativan utjecaj na kreditnu ocjenu:
Neukrotiv dug po kreditnoj kartici može imati negativan utjecaj na kreditnu sposobnost pojedinca.
Zakašnjela plaćanja, neispunjenje obveza ili visoki omjeri iskorištenosti kredita mogu dovesti do smanjenja kreditnih rezultata, što ljudima otežava pristup kreditima u budućnosti, uključujući zajmove i hipoteke, a može rezultirati višim kamatama.
Prema Credit Information Bureau (India) Limited (CIBIL), kreditna ocjena ispod 750 smatra se neoptimalnom ocjenom i može ograničiti mogućnost pojedinca da dobije kredit.
Prepreka štednji i ulaganju:
Pojedinci opterećeni dugovima po kreditnim karticama mogu imati problema s odvajanjem novca za hitne fondove, mirovinsku štednju ili druge mogućnosti ulaganja.
Financijska sredstva koja su se mogla namjestiti za štednju i investicije koriste se za servisiranje duga po kreditnoj kartici.
Psihološki i društveni utjecaj:
Stalni financijski stres, tjeskoba i osjećaj preopterećenosti dugom mogu negativno utjecati na mentalno blagostanje.
Štoviše, pojedinci iz kućanstava s nižim prihodima ili oni s ograničenim financijskim sredstvima nesrazmjerno su pogođeni dugom po kreditnoj kartici.
Kao rezultat toga, teret duga s visokim kamatama i ograničena sposobnost otplate mogu povećati socioekonomske razlike i pogoršati nejednakost u prihodima.
Što se može učiniti da se riješi problem duga na kreditnoj kartici?
-
Izradite proračun
Izrada proračuna temelj je učinkovitog financijskog upravljanja. Uključuje praćenje prihoda i rashoda kako bi se jasno razumjelo gdje se novac troši i kako se može optimizirati.
Pratite prihode i rashode: Započnite bilježenjem svih izvora prihoda i kategoriziranjem troškova. To se može učiniti ručno ili pomoću aplikacija za proračun ili proračunskih tablica.
Identificirajte područja za optimizaciju: Analizirajte obrasce potrošnje i identificirajte područja u kojima se troškovi mogu smanjiti. To može uključivati smanjenje diskrecijske potrošnje, kao što su objedovanje ili zabava, ili uštedu na redovnim troškovima kao što su namirnice ili režije.
Dajte prioritet otplati duga: Dodijelite određeni dio proračuna za otplatu duga po kreditnoj kartici. To osigurava pravovremeno podmirenje obveza i sprječava gomilanje visokih kamata i kazni.
-
Smanjite korištenje kreditne kartice
Smanjenje ovisnosti o kreditnim karticama ključno je za izbjegavanje prekomjernog duga. Sljedeće strategije mogu vam pomoći smanjiti korištenje kreditne kartice:
Ograničite korištenje kreditne kartice: Rezervirajte korištenje kreditne kartice za osnovne kupnje i hitne slučajeve. Korištenjem gotovine ili debitnih kartica za svakodnevne transakcije možete izbjeći nepotrebno zaduživanje i njegovati navike odgovornog trošenja.
Koristite debitnu karticu ili gotovinu: Svjesno se potrudite platiti sredstvima koja su lako dostupna na debitnoj kartici ili gotovinom. To promiče financijsku disciplinu i smanjuje iskušenje oslanjanja na kreditne kartice za kupnju.
-
Platite više od minimuma
Plaćanje samo minimalnog iznosa duga na kreditnim karticama može dovesti do dugoročnog duga i povećanih kamata.
Platite više od minimuma: Kad god je to moguće, pokušajte svaki mjesec platiti više od minimalnog iznosa. Plaćajući više, lako možete brže smanjiti stanje glavnice i minimizirati zaračunate kamate.
Dajte prioritet dugu s visokim kamatama: Ako imate dugovanja na više kreditnih kartica, prvo dajte prednost isplati kartice s najvišom kamatnom stopom. Istovremeno izvršite minimalna plaćanja na drugim karticama. Ova strategija minimizira ukupne plaćene kamate i pomaže pojedincima da se učinkovitije oslobode duga.
-
Financijska disciplina i promjena ponašanja
Razvijanje i prakticiranje zdravih financijskih navika ključno je za dugoročno upravljanje dugom. Evo nekih promjena u ponašanju koje možete primijeniti:
Izgradite fond za hitne slučajeve: Uspostavljanje hitnog fonda pruža financijsku sigurnosnu mrežu za neočekivane troškove. Štednja na koju se možete osloniti smanjuje iskušenje korištenja kreditnih kartica u hitnim slučajevima, što pomaže u sprječavanju dodatnog duga.
Redovito pregledavajte izvode kreditnih kartica: Temeljito pregledajte mjesečne izvode kreditnih kartica kako biste odmah identificirali odstupanja, neovlaštene naplate ili lažne aktivnosti. Prijavljivanje i brzo rješavanje problema može spriječiti daljnje financijske komplikacije.
Poboljšajte financijsku pismenost: Uložite svoje vrijeme u edukaciju o tome osobne financije, uvjete i odredbe kreditnih kartica, izračun kamata i strategije upravljanja dugom. Čitanje knjiga, pristupanje mrežnim resursima ili pohađanje radionica mogu vas osnažiti da donosite informirane financijske odluke.
Zaključak
Rješavanje problema duga po kreditnoj kartici u Indiji zahtijeva višestruki pristup koji uključuje financijsko obrazovanje, regulatorne mjere, praksu odgovornog pozajmljivanja i individualnu odgovornost.
Primjenom ovih strategija pojedinci mogu preuzeti kontrolu nad svojim dugom, financijske institucije mogu promovirati odgovorno zaduživanje, a regulatori mogu osigurati zaštitu potrošača.
Ostavi odgovor