A technológia a kulcs a méretezéshez, gyakorlatilag bármihez.
A technológiának az egyik legfontosabb módja a méretezésnek az automatizálás. Olyan korszakot élünk, amikor modern alkalmazásokat használhatunk, és megtakarításainkat és befektetéseinket robotpilótára helyezhetjük, hogy figyelmünk nélkül vagy anélkül növekedjenek.
Elég hosszú ideje automatizálom vállalkozásom és életem főbb aspektusait.
Amióta elkezdtem pénzt keresni, különféle módokat találok befektetéseim, megtakarításaim és kiadásaim optimalizálására és automatizálására. Még a költségvetést is.
A pénzügyek automatizálásának számos előnye van, de mindez két három dologra vezethető vissza:
- Nem kell havonta manuálisan befektetnie különböző eszközökbe. Ez automatikusan megtörténik. Ez azt is jelenti, hogy megszünteti annak lehetőségét, hogy egy adott hónapban ne fektessen be, vagy túlköltse a költségvetését. Ráadásul elég diverzifikálni fog ahhoz, hogy csökkentse portfóliójának volatilitását jelentősen ha követi ezt az útmutatót.
- „Mindig” szinkronizálni fog a piaccal, vagy felülmúlja azt – mert nem próbálja időzíteni és legyőzni a piacot.
- Nincs szükség akaraterőre vagy fegyelemre. Élvezheti az életét, azt csinálhatja, amit szeret, ahelyett, hogy a piac miatt aggódna. Nem kell hozzá a figyelmed vagy a hozzájárulásod.
Ebben a cikkben egy egyszerű, lépésről lépésre végrehajtandó automatizálási stratégián mutatom be a megtakarítási és befektetési rutinok automatizálását.
Ezt az útmutatót rendkívül egyszerűnek tartottam. Még akkor is, ha nulla tudással rendelkezik, kevesebb, mint egy óra mérlegelési idővel hetente, akkor is megvalósíthatja ezt az egész automatizálást, és rendezheti pénzügyeit.
Gyakorlatilag garantálhatom, hogy ezt a stratégiát követve többet tud majd megtakarítani és befektetni, mint korábban.
Az automatizálás előtt
Először az alapokat fogjuk rendbe tenni.
1. lépés: Javítsa meg bankszámláját
Indiában sok trükkös bankszámlát kínálnak magánbankok.
Olyanokról beszélek, mint a HDFC Classic vagy a Kotak Privy League.
Ezekhez a bankszámlákhoz magas minimális átlagos egyenleget kell fenntartania, akár havi, akár negyedéves szinten. Ami abszolút nonszensz, amikor „jobb” lehetsz anélkül, hogy egy halom készpénzt hagyna hátra.
Az ICICI privilégiumon kívül nem javaslom, hogy magas nettó értékű bankszámlát válasszanak Indiában.
Főleg HDFC klasszikus.
Ha továbbra is köteles 25,000 XNUMX-nél többet tartani a bankszámláján, akkor változtatásra van szüksége.
Mert nem akarom, hogy félj attól, hogy a saját pénzedet költsd el, vagy hogy tetemes díjakat fizess, ha úgy döntesz, hogy elköltöd.
Tehát ebben az első lépésben alacsony költségű bankszámlát választunk, de nem nulla egyenleget. A nulla egyenlegű számlákhoz gyakran rejtett díjak tartoznak, ezért győződjön meg arról, hogy nem a Kotak 811-et választja.
Javaslom a választást:
- IndusInd Indus Privilege megtakarítási számla – valószínűleg a legjobb számla, nem lesznek rejtett költségek Indiában.
- ICICI Gold Privilege – Ha otthoni banki szolgáltatást, elsőbbségi szolgáltatást szeretne a fiókban, nem kell fizetnie az átutalásokért, ATM-ekért, csekkfüzetekért és DD-ért, ez a legjobb számla. Még visszafizetési pontokat is szerezhet Betéti kártya költségek. Nincsenek forex díjak.
- Neo bank – Fi.Money. Valóban, ha Ön fizetett és 30 év alatti, akkor a Neo bankok a legjobb szolgáltatást nyújtják, mindenféle költség nélkül, és rengeteg pénzvisszatérítési/jutalompontot.
A fenti három bankszámla – nem számít fel minden egyes IMPS-tranzakciót, forex-tranzakciót, ATM-karbantartási érzést és egyéb rejtett költségeket, például a kártya ATM-nél történő megtagadásáért járó díjakat. Az ICICI Bankkal a bankjával fennálló kapcsolata idővel elősegíti, hogy speciális hitelkamatokat is kapjon.
A Kotak Mahindra Bank is nagyszerű választás, de bizonyos díjakat felszámítanak, amelyeknek nincs értelme. És folyamatosan új módszereket vezetnek be az ügyfelek díjazására.
Ha PSU bankot, például PNB-t vagy BOI-t használ fő bankszámlájaként, váltson egy jobb bankra, mint az ICICI, az IndusInd vagy akár a Kotak.
Valójában ingyen odaadod a pénzedet az NPA hitelfelvevőknek.
A PSU bankoknak elavult alkalmazásaik vannak (az SBI-n kívül), nagyon rossz az ügyfélszolgálat, és a jó ügyfélnek semmi előnye (ismét az SBI-n kívül).
Abszolút vannak nulla ok hogy magas havi átlagos egyenlegű bankszámlákat válasszunk.
Miután kijavította bankszámláját, folytassa az automatizálás első lépésével – szükségalap létrehozása.
2. lépés: Az Ön Sürgősségi Alapja
Egy olyan helyzet, mint a COVID-világjárvány, nagyszerű példa a sürgősségi alap fogalmának és fontosságának magyarázatára.
Tegyük fel, hogy Ön fizetett alkalmazott, és amikor a 2020-as járvány miatti bezárás bekövetkezik, elveszíti az állását.
Ha nincs sürgősségi alapja, és elveszíti a munkáját, meg van táplálva. Én így fogalmaznék.
Ha azonban van segélyalapja, gyorsan lépést tarthat a közüzemi számlákkal, fizethet bérleti díjat, és fizethet más fontos dolgokért – miközben más módokat kereshet a pénzkereséshez.
És fontos megérteni, hogy ebben a forgatókönyvben az Ön befektetéseit nem tekinti vészhelyzeti alapnak. Hatással van rájuk a piac. Egyes részvényei több mint 60%-ot esnek, és előfordulhat, hogy befektetési alapja nem teszi lehetővé a kivonást a magas eladási számok miatt.
Ráadásul, ha hosszú távú befektetési fogadásokat köt, nem akar rövid távon pénzt keresni ezekből az eszközökből. A végén veszteségeket vállalna, és adófizetés a tetején.
Ez csak egy egyszerű példa arra, hogy miért elengedhetetlen a sürgősségi alap. Száz különböző forgatókönyvre gondolhat, amikor pénzre van szüksége, most, és ha nem, a dolgok elcsúnyulhatnak.
A sürgősségi alap definíció szerint egy olyan pénzösszeg, amelyet félretesz, és egy pillanat alatt hozzáférhet. Ki kell vennie a pénzt a sürgősségi alapból csak akkor, ha valóban szüksége van rá és soha semmi másért.
Addig nem kezdhet el befektetésbe, amíg nincs szükségalapja.
Ez az.
Ideális esetben a sürgősségi alapok biztonságos elhelyezésére szolgáló likvid befektetési alapokra vonatkozó ajánlásokat olvasna.
Az egyik ok, amiért nem javaslom az adósságalapok kiválasztását vészalapként, az az, hogy nem olyan biztonságosak, mint az Ön bankja, bár nagyon jól védettek a volatilitás és a piaci elmozdulások ellen.
A sürgősségi alap teljes ötlete pedig az, hogy garantáltan hozzáférjen az alapokhoz, amikor szüksége van rá. Sem egy nap, sem 48 óra alatt, most.
Ezért megtakarítási számlán fogjuk tartani sürgősségi alapjainkat.
Miért megtakarítási számla?
A segélyalap növeléséhez automatizálhatja a pénzátutalást. Megkapod a bank biztonságát. Ezen felül kamatot is kap, ráadásul könnyen, díjak nélkül elérhető. Nincs kilépési terhelés, nyereségadó vagy 48 órás várakozási idő az alapok eléréséhez.
A legfontosabb rész - fegyelemre van szüksége. Biztosítania kell, hogy ne érintse meg a sürgősségi alapját, hacsak nem feltétlenül muszáj.
A segélyalap megtakarítási számlán való tartása is könnyen hozzáférhetővé teszi. Olyan egyszerű, hogy valaki, akinek nincsenek elvek és erős értékek, folyamatosan kivonja magát a segélyalapjából.
Ezt nem szabad megtenned.
Mennyit kell havonta befizetnie a segélyalapjába?
Van egy mód annak kiszámítására, hogy mennyi pénznek kell lennie a sürgősségi alapokban.
Íme egy online segélyalap-kalkulátor, amelyet az Ön számára készítettem.
Kiszámításához először elemezze, mennyi a havi kiadása. Egy közelítés működne. Nem kell konkrétnak lenned.
Vegyünk 100,000 XNUMX INR-t.
Ha a havi kiadásaim 100,000 6 ₹, ideális esetben elegendő pénzem van a segélyalapomban, hogy fedezze akár XNUMX havi kiadásokat.
Szükségem van legalább 6,00,000 XNUMX XNUMX ₹-ra egy külön megtakarítási számlára, mint segélyalapomra.
Konzervatívabb vagyok, ezért valószínűleg legalább 1,200,000 XNUMX XNUMX ₹ szeretnék lenni a megtakarítási számlámon. Csak a biztonság kedvéért, és emellett szeretem, ha készpénz van a kezemben.
Ez a készpénzszeretet volt az egyik fő oka annak, hogy kamatoztatni tudtam a 2020. márciusi összeomlást – az Infosys esetében átlagosan 690 ₹ értékű üzletet kaptam. Ha nem lenne készpénzem, akkor ez egy évtizeden belül alkalom lenne, amit elszalasztottam.
Tehát még ha hallod is ray Dalio azt mondja, hogy a készpénz szemét, ne feledje, hogy negyedévente nagy mennyiségű készpénzt kap, amit befektethet. Gazdag készpénzben. És neked is az kell lenned.
Hogyan állítsuk be a segélyalapot
Azt javaslom, hogy válasszon megtakarítási számlát egy bankban, például:
- ICICI – A legjobb megoldás, ha az iWish célalapú betéti rendszerét használhatja.
- Kotak Mahindra Bank – Magas kamatláb, mivel nem fogja a sürgősségi pénzeszközöket napi tranzakciókra használni, így nem kell aggódnia a költségek miatt.
Ha a Kotak Takarékszámlát választja a segélyalap elhelyezéséhez, hozzon létre egy állandó utasítást a fizetési számlájáról vagy az üzleti/folyószámlájáról, hogy jövedelme legalább 10%-át utalja át a segélyalap számlájára.
Ezt csak addig kell megtennie, amíg nincs elegendő pénze a sürgősségi alapban ahhoz, hogy 6-12 hónapig eltartsa a válságot.
Ha ICICI banki megtakarítási számlát választ, válassza ki a minimális egyenleget. Erre a célra nincs szükség díszes fiókra. Nincs értelme díjat fizetni a minimális egyenleg fenntartásáért.
Az ICICI banki megtakarítási számla kiválasztásának legjobb része az iWish betéti rendszer.
Ez a tökéletes hely a segélyalap parkolására. Az iWish betétek segítségével pénzt takaríthat meg rövid és középtávú célokra.
Mivel ez egy betéti rendszer, azzal az előnnyel is jár, hogy kamatozik a segélyalapján.
És ez egy rövid távú, kötelezettségvállalás nélküli konstrukció, így nem kell semmilyen díjat fizetnie az iWish-számlájáról történő kifizetés esetén.
Hozzon létre egy iWish befizetési számlát az ICICI netbanki irányítópultjába való bejelentkezéssel.
Nevezze el iWish befizetését „Vészhelyzeti Alap”-nak, és itt automatizálja a havi befizetéseit.
Ismét kezdje az átvitellel Jövedelmének 10%-a erre az iWish befizetési számlára. Ha bevételének 10%-a erre a számlára kerül, elég gyorsan elérheti a segélyalap célját.
Ha a teljes sürgősségi alapját egy átutalással tudja finanszírozni, tegye meg. És lépjen tovább a következő lépésre.
Vagy fizessen be minden hónapban, amíg oda nem ér.
Miután kijavította a sürgősségi alapját, folytassa a pénzügyek automatizálásának harmadik lépésével.
3. lépés: Nyugdíjpénztárának felállítása + Takarítsunk meg adót!
A következő lépés a nyugdíjpénztárak rögzítése.
A nyugdíjcélú megtakarításnak két fő előnye van:
- Egy gazdagság korpuszát építesz életednek arra a szakaszára, amikor csak pihenni, hátradőlni és lazítani szeretnél valahol. Ha Ön fizetett, ez ugyanolyan fontos pénzügyi lépés, mint egy sürgősségi alap felépítése. Mert a 60-as éveidben nem fogsz dolgozni.
- Adót takaríthat meg.
Minél hamarabb kezdi el a nyugdíjalapba való hozzájárulást, annál több vagyont halmoz fel, amikor eléri a 60-as éveit.
A kontextus bemutatása érdekében, amint betöltöttem a 18-at, elindítottam az NPS-fiókomat (az voltam pénzt online 17 éves korom óta). Még mielőtt megkaptam volna a Demat-fiókomat.
Ha csak két évvel később, 20 évesen elindítottam volna az NPS-számlámat, elvesztettem volna néhány koronát a nyugdíjkorpuszomból.
Három nyugdíjalapot ajánlok mindenkinek:
- NPS – Rendkívül fontos.
- PPF – Teljesen adómentes járulékok, kamat és lejárati összeg.
- ELSS befektetési alapok – Magas hozam és kevés extra adómegtakarítás.
A fenti három lehetőség közül ezt javaslom. Kezdve egy NPS-számlával, majd egy PPF-vel, végül ELSS befektetési alapokba való befektetéssel.
Az NPS-számla (National Pension Scheme) egy államilag támogatott kezdeményezés, amely olyan állampolgárok számára, mint te és én, nyugdíjalapot alapít. Az NPS úgy működik, mint egy normál nyugdíjprogram – 60 éves koráig fektet be, és ha eléri azt, minden hónapban járadékot kap.
Három dologtól függ, hogy mennyit kap havonta nyugdíj formájában, ha betölti 60. életévét:
- Mennyi idő múlva kezdi el a hozzájárulást NPS-fiókjához?
- Mennyivel járulsz hozzá egy évben?
- Mennyi megtérülést kap az NPS-befektetése?
Tehát kezdjen el hozzájárulni NPS-fiókjához még ma, és figyelje, hogy évről évre növekszik.
Hogyan lehet NPS-fiókot nyitni?
Azt javaslom, hogy a bankon keresztül nyissa meg NPS-számláját, különösen, ha Ön ICICI, IndusInd, Kotak vagy HDFC ügyfél.
Máskülönben NPS-fiókot is választhat, ha felkeresi a hivatalos NSDL weboldal itt. (Közvetlen link az NPS regisztrációhoz).
Az NPS-nek két szintje van:
- 1. szint – Ez az a szint, amelyet nyugdíj- és adókedvezményekhez fog nyitni. Pénzét 60 éves koráig zárolják. Különleges alkalmakra, például házasságkötésekre 25 év elteltével a pénzösszeg akár 3%-át is kiveheti. 60 évesen akár 60%-ot is kivehetsz.
Az NPS Tier 1 jogosult az 1.5. évi jövedelemadó-törvény 80 C. szakasza értelmében 50,000 millió Rs-ig, illetve további 80 1 Rs-ig terjedő adólevonásra a járulékok után.
- 2. szint – Ez egy önkéntes számla. Nem kapsz adókedvezményt vagy nyugdíjat. Alapvetően lehetővé teszi az NPS-hez kapcsolódó alapokba való befektetést, de minden előny nélkül, ha az NPS 1. szintje. És bármikor, díjak nélkül kiveheti pénzeszközeit. Pénzeszközei nincsenek zárolva.
A Tier 2-nek van egy másik változata is, amely adómegtakarítást jelent, de ezt teljesen figyelmen kívül hagyjuk. Az ELSS alapnak sokkal értelmesebb.
Miután megnyitotta NPS-számláját, ki kell választania egy alapkezelőt. Azt javaslom, hogy válasszon ezek közül:
- HDFC – Amit személyesen választottam.
- ITT
- LIC
Ezután három befektetési lehetőség közül kell választania:
- Konzervatív
- Mérsékelt
- Agresszív
Először válassza az Automatikus opciót.
Felejtsd el a konzervatívokat.
Ezután válassza a mérsékelt lehetőséget. A legtöbb befektető számára ez egy optimista, de biztonságos megközelítés.
Választhatja azonban az Agresszívet is, mivel NPS-alapját tapasztalt alapkezelők kezelik, és ezeknek a befektetéseknek a növekedését évtizedek múlva nézzük, a kockázatok viszonylag alacsonyak.
Néhány évvel ezelőtt az NPS-be való befektetés rendkívül nehéz volt. Mintha igazán nagy kihívást jelentene. Be kell jelentkeznie PRAN fiókjába, ki kell töltenie ezeket az űrlapokat, bankkártyával vagy netbanki fizetéssel kell fizetnie egy kisebb tranzakciós költség megfizetése mellett.
Most mindez automatizálható.
NPS-számlájával virtuális betétszámlát is kap. D-Remitnek hívják. Ezzel a virtuális betétszámlával banki átutalással hozzájárulhat NPS-számlájához, és aznapi NAV-hoz juthat.
Ez azt jelenti, hogy bankszámláján keresztül beállíthat állandó utasításokat, hogy minden hónapban automatikusan hozzájáruljon NPS-számlájához.
Hogyan szerezheti meg virtuális D-remit NPS-fiókjának adatait?
Körülbelül 24–48 órába telhet, amíg megkapja a D-remit fiók adatait az e-mailben.
Ha ezt megkapta, hozzon létre egy állandó utasítást, hogy járuljon hozzá bevételének legalább 5%-ával minden hónapban. Tehát ha 1,00,000 5,000 XNUMX INR-t keresel, havonta járulj hozzá XNUMX XNUMX INR-hez.
Nincs korlátozva, hogy mennyit fizethet be NPS-fiókjába.
De legfeljebb 2,00,000 XNUMX XNUMX ₹ adólevonást takaríthat meg.
Ha nincs olyan autóhitelje vagy lakáshitele, ahol a havi EMI-je több mint a bevétele 30%-a, akkor nettó bevételének 10%-ával hozzájárulhat az NPS-hez.
Ennek ellenére 5%-ot javaslok. Nem konzervatív megközelítést alkalmazok.
Inkább befektetésigényes megközelítést alkalmazunk, hogy a vagyon egy részét még ma generáljuk és elkölthessük, nem amikor szenilisek vagyunk.
Létrehoztunk már nyugdíjalapot és sürgősségi alapot, így most itt az ideje, hogy kockáztassunk.
Az elmúlt évtizedben az NPS-alapok viszonylag jól teljesítettek a többi nyugdíj- és nyugdíjalappal szemben, évente körülbelül 8-10%-os hozamot adva. Mivel a pénzét részvényekbe is fektetik, alkalmanként 20%+ kamatot is kap, de számíthat CAGR vagy 8% és 12% között 10 év alatt.
Ha a PPF a legkevésbé kockázatos, akkor mindössze 7.1%-os kamatot fog kapni, és egy év alatt nem tud 1.5 milliónál többet hozzájárulni.
De ez egy nagyon biztonságos lehetőség, ha hosszú távra fektet be pénzt, és adót takarít meg. A PPF-jét 15 év után 5 évente megújíthatja, ameddig csak akarja. És ez a pénz mind adómentes. Megtakaríthatja az adókat ma és a jövőben is.
A PPF-et csak a bankon keresztül nyithatja meg. Jelentkezzen be internetes bankszámlájára, és a befektetések részben látnia kell egy lehetőséget a PPF számla nyitására. Bankonként változik.
Létrehozhat állandó utasításokat a PPC-fiókjához való hozzájáruláshoz minden hónapban.
Minden évben maximalizálja PPF-jét – évente legfeljebb 1,50,000 XNUMX XNUMX ₹ befizetését teszi lehetővé.
Ha ezt maximalizálja, akkor ezt a játékösszeget megtakarítja az adólevonásban ma és a jövőben, amikor visszavonja.
Az ELSS befektetési alapokkal foglalkozunk, amikor a következő részben létrehozzuk befektetési számláját.
Ez az! – Gratulálunk a pénzügyek automatizálásának (további javításának) 1. részének befejezéséhez!
Most, hogy van egy nagyszerű bankszámlája, amely nem lopja el a pénzét, egy vészalap, amely kisegíti Önt a nehéz időkből, és egy nyugdíjalapja, amely automatikusan növekedni fog, a második rész inkább a költségvetés automatizálására és az adósságkezelésre összpontosít.
Ha bármilyen kérdése van, tudassa velem a megjegyzésekben.
Somnath Bhattacharyya
Ez egy kiváló cikk a pénzügyi tervezésről, különösen avatatlanok számára. Csak néhány pontot teszek hozzá, amelyeket követek, és másoknak segíthetek
1. Ugyanazon bank két megtakarítási pénztárcájával … parkoljon le minden bevételt és rendszeres befektetést egy számláról, és használja egy másik számla ATM-kártyáját készpénzes tranzakciókhoz vagy bármilyen online kiadáshoz. Szükség esetén bármikor besöpörhet a kiadási számlájára.
2. Véleményem szerint az ICICI által biztosított alkalmazás és internetes banki szolgáltatások a piac legjobbjai Indiában.
Aayush Bhaskar
Szia Somnath!
Köszönjük az értéknövelést!
Priya
Remek cikk, köszönöm, hogy megosztotta tudását.
Priya
megosztanád azt is, hogyan tudod nyomon követni a napi kiadásaidat? Én személy szerint a Walnut alkalmazást használom.
Aayush Bhaskar
A BudgetBakers Walletet használom. Ennek kellett volna a második rész témája lenni – részletesen belemerülni a Walletba, mert ez egy robusztus kis költségkövető, amely rengeteg funkcióval automatizálja a költségvetés-tervezést és az egyenleg követését.