Teknologi adalah kunci untuk penskalaan, hampir semua hal.
Salah satu cara utama teknologi memungkinkan penskalaan adalah melalui otomatisasi. Kita hidup di era, di mana kita dapat memanfaatkan aplikasi modern dan menempatkan tabungan dan investasi kita secara otomatis sehingga mereka terus tumbuh dengan atau tanpa perhatian kita.
Saya telah mengotomatisasi aspek utama bisnis dan kehidupan saya untuk waktu yang cukup lama.
Sejak saya mulai menghasilkan uang, saya telah menemukan berbagai cara untuk mengoptimalkan dan mengotomatisasi investasi, tabungan, dan pengeluaran saya. Bahkan penganggaran.
Manfaat mengotomatisasi keuangan Anda banyak, tetapi semuanya bermuara pada dua tiga hal:
- Anda tidak perlu berinvestasi dalam aset yang berbeda secara manual setiap bulan. Itu akan terjadi secara otomatis. Ini juga berarti Anda menghilangkan peluang untuk tidak berinvestasi pada bulan tertentu atau membelanjakan anggaran Anda secara berlebihan. Plus, Anda akan cukup terdiversifikasi untuk mengurangi volatilitas dari portofolio Anda signifikan jika Anda mengikuti panduan ini.
- Anda akan "selalu" menyinkronkan dengan atau mengungguli pasar – karena Anda tidak akan mencoba mengatur waktu dan mengalahkan pasar.
- Tidak perlu kemauan keras atau disiplin. Anda dapat menikmati hidup Anda, melakukan apa yang Anda sukai daripada mengkhawatirkan pasar. Itu tidak akan membutuhkan perhatian atau masukan Anda.
Dalam artikel ini, saya akan memandu Anda melalui strategi otomatisasi langkah demi langkah sederhana untuk mengotomatiskan tabungan dan rutinitas investasi Anda.
Saya telah membuat panduan ini sangat sederhana. Bahkan jika Anda tidak memiliki pengetahuan, kurang dari satu jam waktu luang setiap minggu, Anda dapat menerapkan seluruh otomatisasi ini dan mengatur keuangan Anda dengan benar.
Saya hampir dapat menjamin Anda akan dapat menabung dan berinvestasi lebih banyak daripada yang Anda lakukan sebelumnya dengan mengikuti strategi ini.
Sebelum otomatisasi,
Kami akan membenahi fundamentalnya terlebih dahulu.
Langkah 1: Perbaiki Rekening Bank Anda
Ada banyak rekening bank menarik perhatian yang ditawarkan oleh bank swasta di India.
Saya sedang berbicara tentang orang-orang seperti HDFC Classic Atau Kotak Privy League.
Rekening bank ini mengharuskan Anda untuk mempertahankan saldo rata-rata minimum yang tinggi, baik bulanan atau triwulanan. Yang benar-benar omong kosong ketika Anda bisa menjadi "lebih baik" tanpa meninggalkan setumpuk uang.
Terlepas dari ICICI Privilege, saya tidak akan merekomendasikan memilih rekening bank bernilai tinggi di India.
Terutama HDFC klasik.
Jika Anda masih diwajibkan untuk menyimpan lebih dari 25,000 di rekening bank Anda, Anda perlu perubahan.
Karena saya tidak ingin Anda merasa takut menghabiskan uang Anda sendiri atau membayar biaya yang besar jika Anda memilih untuk membelanjakannya.
Jadi, pada langkah pertama ini, kita akan memilih rekening bank murah, tetapi tidak bersaldo nol. Seringkali, akun tanpa saldo datang dengan biaya tersembunyi, jadi pastikan Anda tidak memilih Kotak 811.
Saya sarankan untuk memilih:
- Rekening Tabungan Privilege IndusInd Indus – mungkin rekening terbaik, tidak akan ada biaya tersembunyi di India.
- ICICI Gold Privilege – Jika Anda menginginkan perbankan di rumah, layanan prioritas di cabang, tanpa biaya transfer, ATM, buku cek, dan DD, ini adalah akun terbaik. Anda bahkan bisa mendapatkan poin Payback di Kartu debit pengeluaran. Tidak ada biaya forex.
- Bank Neo – Fi.Money. Sungguh, jika Anda adalah seseorang yang bergaji dan di bawah 30, bank Neo akan memberi Anda layanan terbaik, tanpa biaya apa pun, dan banyak poin cashback / reward.
Ketiga rekening bank di atas – tidak akan mengenakan biaya untuk setiap transaksi IMPS, transaksi valas, perawatan ATM, dan biaya tersembunyi lainnya seperti biaya penolakan kartu di ATM. Dengan ICICI Bank, hubungan Anda dengan bank Anda dari waktu ke waktu akan membantu Anda mendapatkan suku bunga pinjaman khusus juga.
Kotak Mahindra Bank juga merupakan pilihan yang bagus, tetapi mereka memungut biaya tertentu yang tidak masuk akal. Dan mereka terus menambahkan cara baru untuk menagih pelanggan.
Jika Anda menggunakan bank PSU, seperti PNB atau BOI sebagai rekening bank utama Anda, beralih ke bank yang lebih baik seperti ICICI, IndusInd, atau bahkan Kotak.
Anda sebenarnya memberikan uang Anda kepada peminjam NPA secara gratis.
Bank PSU memiliki aplikasi yang ketinggalan zaman (selain SBI), layanan pelanggan yang sangat buruk, dan tidak ada manfaat menjadi pelanggan yang baik (sekali lagi, selain SBI).
Ada benar-benar nol alasan untuk memilih rekening bank dengan saldo rata-rata bulanan yang tinggi.
Setelah Anda memperbaiki rekening bank Anda, mari beralih ke langkah pertama otomatisasi – membuat dana darurat.
Langkah 2: Dana Darurat Anda
Situasi seperti pandemi COVID adalah contoh yang bagus untuk menjelaskan konsep dan pentingnya Dana Darurat.
Katakanlah Anda seorang karyawan bergaji dan ketika lockdown akibat pandemi di tahun 2020 terjadi, Anda kehilangan pekerjaan.
Ketika Anda tidak memiliki dana darurat, dan Anda kehilangan pekerjaan, Anda akan kenyang. Begitulah cara saya mengatakannya.
Namun, jika Anda memiliki dana darurat, Anda dapat dengan cepat mengikuti tagihan listrik, membayar sewa, dan membayar hal-hal penting lainnya – sambil mencari cara lain untuk mulai menghasilkan uang.
Dan penting untuk dipahami, investasi Anda dalam skenario ini tidak dianggap sebagai dana darurat Anda. Mereka dipengaruhi oleh pasar. Beberapa saham Anda turun lebih dari 60% dan reksa dana Anda mungkin tidak mengizinkan penarikan karena angka penjualan yang tinggi.
Plus, ketika Anda mengambil taruhan investasi jangka panjang, Anda tidak ingin menghasilkan uang dari aset ini dalam jangka pendek. Anda akhirnya akan mengambil kerugian dan membayar pajak di atasnya.
Itu hanya satu contoh sederhana mengapa dana darurat itu penting. Anda dapat memikirkan seratus skenario berbeda di mana Anda membutuhkan uang, saat ini dan jika tidak, keadaan mungkin menjadi buruk.
Dana darurat, menurut definisi, adalah sejumlah uang yang Anda sisihkan di mana Anda dapat mengaksesnya dalam sekejap. Anda harus mengambil uang dari dana darurat Anda hanya ketika Anda benar-benar membutuhkan untuk, dan tidak pernah untuk hal lain.
Anda tidak mulai berinvestasi sampai Anda memiliki dana darurat.
Itu dia.
Idealnya, Anda akan membaca rekomendasi reksa dana likuid sebagai tempat aman untuk memarkir dana darurat Anda.
Salah satu alasan saya tidak akan merekomendasikan memilih Debt Funds sebagai dana darurat, itu tidak seaman bank Anda, meskipun mereka sangat terlindungi dari volatilitas dan pergeseran pasar.
Dan seluruh gagasan memiliki dana darurat adalah mendapatkan akses yang terjamin ke dana tersebut saat Anda membutuhkannya. Tidak dalam sehari, atau 48 jam, sekarang.
Karena itu, kami akan menyimpan dana darurat kami di rekening tabungan.
Mengapa rekening tabungan?
Anda dapat mengotomatiskan transfer dana untuk menumbuhkan dana darurat Anda. Anda mendapatkan keamanan bank. Anda mendapatkan bunga di atasnya, plus, itu mudah diakses tanpa biaya apa pun. Tidak ada beban keluar, pajak keuntungan, atau masa tunggu 48 jam untuk mengakses dana Anda.
Bagian terpenting- kamu butuh disiplin. Anda harus memastikan bahwa Anda tidak menyentuh dana darurat Anda kecuali Anda benar-benar harus melakukannya.
Menyimpan dana darurat Anda di rekening tabungan juga membuatnya mudah diakses. Begitu mudahnya sehingga seseorang yang tidak memiliki prinsip dan nilai yang kuat akan terus menerus menarik dana daruratnya.
Anda tidak harus melakukan itu.
Berapa banyak yang harus Anda simpan di dana darurat Anda setiap bulan?
Ada cara untuk menghitung berapa banyak uang yang harus Anda miliki di dana darurat Anda.
Ini adalah kalkulator dana darurat online yang saya buat untuk Anda.
Untuk menghitungnya, analisis dulu berapa pengeluaran bulanan Anda. Sebuah pendekatan akan berhasil. Anda tidak harus spesifik.
Ayo ambil 100,000.
Jika pengeluaran bulanan saya adalah 100,000, idealnya saya harus memiliki cukup uang di dana darurat saya untuk menutupi pengeluaran hingga 6 bulan.
Saya membutuhkan setidaknya 6,00,000 di rekening tabungan terpisah sebagai dana darurat saya.
Saya lebih konservatif, jadi saya mungkin ingin memiliki setidaknya 1,200,000 di rekening tabungan saya. Untuk berjaga-jaga dan selain itu, saya suka memiliki uang tunai.
Kecintaan pada uang tunai ini adalah salah satu alasan utama saya dapat memanfaatkan kehancuran Maret 2020 – mendapatkan penawaran seperti rata-rata ₹690 untuk Infosys. Jika saya tidak memiliki uang tunai, itu akan menjadi kesempatan sekali dalam satu dekade yang saya lewatkan.
Jadi, bahkan jika Anda mendengar Ray Dalio mengatakan uang tunai adalah sampah, ingat dia mendapat banyak uang tunai setiap kuartal untuk diinvestasikan. Dia kaya uang. Dan Anda juga harus demikian.
Cara Mengatur Dana Darurat Anda
Saya sarankan memilih rekening tabungan di bank seperti:
- ICICI – Opsi terbaik, Anda dapat menggunakan skema setoran berbasis tujuan iWish.
- Kotak Mahindra Bank – Bunga tinggi, karena Anda tidak akan menggunakan dana darurat Anda untuk transaksi sehari-hari, Anda tidak perlu khawatir tentang biaya mereka.
Jika Anda memilih Kotak Tabungan untuk memarkir dana darurat Anda, buat instruksi tetap dari rekening gaji atau bisnis/rekening Anda untuk mentransfer setidaknya 10% dari pendapatan Anda ke rekening dana darurat Anda.
Anda hanya perlu melakukan ini sampai Anda memiliki cukup uang di dana darurat Anda untuk mendukung Anda selama 6 sampai 12 bulan krisis.
Jika Anda memilih rekening tabungan bank ICICI, pilih rekening saldo minimum. Anda tidak perlu akun mewah untuk tujuan ini. Tidak masuk akal untuk membayar biaya untuk mempertahankan saldo minimum.
Bagian terbaik dari memilih rekening tabungan bank ICICI adalah skema setoran iWish.
Ini adalah tempat yang tepat untuk memarkir dana darurat Anda. Deposito iWish membantu Anda menghemat dana untuk tujuan jangka pendek hingga menengah.
Karena ini adalah skema simpanan, Anda juga mendapatkan keuntungan mendapatkan bunga atas dana darurat Anda.
Dan ini adalah skema jangka pendek tanpa komitmen, jadi Anda tidak akan membayar biaya apa pun dengan penarikan dari akun iWish Anda.
Siapkan akun deposit iWish dengan masuk ke dasbor net banking ICICI Anda.
Beri nama setoran iWish Anda "Dana Darurat" dan otomatiskan setoran bulanan Anda di sini.
Sekali lagi, mulailah dengan mentransfer 10% dari penghasilan Anda ke akun deposit iWish ini. Dengan 10% dari pendapatan Anda masuk ke akun ini, Anda akan dapat mencapai tujuan dana darurat Anda dengan lebih cepat.
Jika Anda dapat mendanai seluruh dana darurat Anda dalam satu transfer, lakukanlah. Dan lanjutkan ke langkah berikutnya.
Atau, teruslah menyetor setiap bulan sampai Anda tiba di sana.
Setelah Anda memperbaiki dana darurat Anda, mari beralih ke langkah ketiga untuk mengotomatisasi keuangan Anda.
Langkah 3: Siapkan Dana Pensiun Anda + Ayo Hemat Pajak!
Langkah selanjutnya adalah memperbaiki dana pensiun Anda.
Menabung untuk masa pensiun memiliki dua manfaat utama:
- Anda membangun kumpulan kekayaan untuk tahap kehidupan Anda ketika Anda hanya ingin bersantai, bersantai, dan bersantai di suatu tempat. Jika Anda digaji, ini adalah langkah keuangan yang sama pentingnya dengan membangun dana darurat. Karena Anda tidak akan bekerja ketika Anda berusia 60-an.
- Anda bisa menghemat pajak.
Semakin cepat Anda mulai berkontribusi terhadap dana pensiun Anda, semakin banyak kekayaan yang akan Anda kumpulkan ketika Anda mencapai usia 60-an.
Untuk memberi Anda konteks, saya memulai akun NPS saya segera setelah saya mencapai 18 (saya sudah membuat uang online sejak saya berusia 17 tahun). Bahkan sebelum saya mendapatkan akun Demat saya.
Jika saya memulai akun NPS saya hanya dua tahun kemudian pada usia 20, saya akan kehilangan beberapa crores dari korpus pensiun saya.
Ada tiga dana pensiun yang saya rekomendasikan untuk semua orang:
- NPS – Sangat penting.
- PPF – Kontribusi, bunga, dan jatuh tempo yang sepenuhnya bebas pajak.
- Reksa dana ELSS – Pengembalian tinggi ditambah sedikit penghematan pajak ekstra.
Dari ketiga opsi di atas, saya sarankan. dimulai dengan akun NPS, lalu PPF, dan terakhir berinvestasi di reksa dana ELSS.
Akun NPS (Skema Pensiun Nasional) adalah inisiatif yang disponsori pemerintah bagi warga negara seperti Anda dan saya untuk memulai dana pensiun. NPS bekerja seperti program pensiun normal – Anda berinvestasi sampai Anda berusia 60 tahun dan begitu Anda mencapainya, Anda dibayar anuitas setiap bulan.
Berapa banyak Anda akan dibayar setiap bulan dalam bentuk pensiun ketika Anda mencapai usia 60 tahun, tergantung pada tiga hal:
- Seberapa cepat Anda mulai berkontribusi ke akun NPS Anda?
- Berapa kontribusi Anda dalam setahun?
- Berapa pengembalian yang Anda dapatkan dari investasi NPS Anda?
Jadi mulailah berkontribusi ke akun NPS Anda hari ini dan saksikan pertumbuhannya setiap tahun.
Bagaimana cara membuka akun NPS?
Saya sarankan membuka rekening NPS Anda melalui bank Anda, terutama jika Anda adalah pelanggan ICICI, IndusInd, Kotak atau HDFC.
Selain itu, Anda juga dapat memilih akun NPS dengan mengunjungi situs web NSDL resmi di sini. (Tautan Langsung ke Pendaftaran NPS).
Ada dua tingkatan NPS:
- Tingkat 1 – Ini adalah yang akan Anda buka untuk mendapatkan manfaat pensiun dan pajak. Uang Anda dikunci sampai Anda mencapai usia 60 tahun. Anda dapat menarik dana hingga 25% untuk acara-acara khusus seperti pernikahan setelah 3 tahun. Pada 60, Anda dapat menarik hingga 60% lumpsum.
NPS Tier 1 memenuhi syarat untuk pengurangan pajak atas kontribusi hingga Rs 1.5 lakh berdasarkan Bagian 80 C dan tambahan Rs 50,000 berdasarkan Bagian 80 CCD (1B) dari Undang-Undang Pajak Penghasilan, 1961.
- Tingkat 2 – Ini adalah akun sukarela. Anda tidak mendapatkan manfaat pajak atau pensiun. Pada dasarnya, ini memungkinkan Anda untuk berinvestasi dalam dana terkait NPS tetapi tanpa manfaat apa pun jika NPS tier 1. Dan Anda dapat menarik dana Anda kapan saja tanpa biaya apa pun. Dana Anda tidak terkunci.
Ada variasi lain dari Tier 2 yang merupakan penghemat pajak, tetapi kita akan mengabaikannya sama sekali. Dana ELSS lebih masuk akal.
Setelah Anda membuka akun NPS, Anda harus memilih pengelola dana. Saya sarankan memilih salah satu dari ini:
- HDFC – Apa yang saya pilih secara pribadi.
- ICICI
- LIC
Kemudian, Anda akan diminta untuk memilih di antara tiga opsi investasi:
- Konservatif
- Moderat
- Agresif
Pertama, pilih Opsi Otomatis.
Lupakan Konservatif.
Kemudian pilih sedang. Bagi sebagian besar investor, ini adalah pendekatan yang optimis namun aman.
Namun, Anda juga dapat memilih Agresif, karena dana NPS Anda dikelola oleh manajer dana yang berpengalaman, dan kami melihat beberapa dekade untuk investasi ini tumbuh, risikonya relatif rendah.
Beberapa tahun yang lalu, berinvestasi di NPS sangat sulit. Seperti benar-benar sangat menantang. Anda harus masuk ke akun PRAN Anda, mengisi formulir ini, membayar melalui kartu debit atau net banking sambil membayar biaya transaksi yang kecil juga.
Sekarang, semuanya bisa otomatis.
Dengan akun NPS Anda, Anda juga mendapatkan akun setoran virtual. Ini disebut D-Remit. Dengan akun setoran virtual ini, Anda dapat berkontribusi ke akun NPS Anda melalui transfer bank dan mendapatkan NAV di hari yang sama.
Ini berarti Anda dapat mengatur instruksi tetap melalui rekening bank Anda untuk berkontribusi ke akun NPS Anda setiap bulan, secara otomatis.
Bagaimana cara mendapatkan detail akun D-remit NPS virtual Anda?
Ini akan memakan waktu sekitar 24 hingga 48 jam bagi Anda untuk mendapatkan detail akun D-remit Anda di email Anda.
Setelah Anda mendapatkannya, buat instruksi tetap untuk berkontribusi setidaknya 5% dari penghasilan Anda setiap bulan. Jadi, jika Anda menghasilkan 1,00,000/bulan, kontribusikan 5,000 setiap bulan.
Tidak ada batasan seberapa banyak Anda dapat berkontribusi ke akun NPS Anda.
Tetapi Anda hanya dapat menghemat hingga 2,00,000 dalam potongan pajak.
Jika Anda tidak memiliki pinjaman mobil atau pinjaman rumah di mana EMI bulanan Anda lebih dari 30% dari pendapatan Anda, Anda dapat menyumbangkan 10% dari pendapatan bersih Anda untuk NPS.
Namun, saya akan merekomendasikan 5%. Saya tidak mengambil pendekatan konservatif.
Kami akan mengambil pendekatan yang lebih banyak investasi sehingga kami dapat menghasilkan dan membelanjakan sebagian dari kekayaan itu hari ini, bukan saat kita pikun.
Kami sudah menyiapkan dana pensiun dan dana darurat, jadi sekarang saatnya kami mengambil risiko.
Selama dekade terakhir, dana NPS telah berkinerja relatif baik dibandingkan dana pensiun dan dana pensiun lainnya, memberikan pengembalian sekitar 8 hingga 10% setiap tahun. Karena uang Anda juga diinvestasikan dalam ekuitas, Anda juga akan mendapatkan bunga 20%+ sesekali, tetapi Anda dapat mengharapkan CAGR atau di mana saja antara 8% hingga 12% dalam 10 tahun.
PPF yang paling tidak berisiko akan memberi Anda bunga hanya 7.1% dan Anda tidak akan dapat berkontribusi lebih dari 1.5 Lakh dalam setahun.
Tapi ini adalah pilihan yang sangat aman untuk menginvestasikan uang Anda untuk jangka panjang dan menghemat pajak. Anda dapat terus memperbarui PPF Anda setelah 15 tahun untuk setiap 5 tahun selama yang Anda inginkan. Dan semua uang ini bebas pajak. Anda bisa menghemat pajak hari ini dan di masa depan.
Anda hanya dapat membuka PPF melalui bank Anda. Masuk ke akun internet banking Anda dan Anda akan melihat opsi di bawah bagian investasi untuk membuka akun PPF. Ini bervariasi dari bank ke bank.
Anda dapat membuat instruksi berdiri untuk berkontribusi ke akun PPC Anda setiap bulan.
Maksimalkan PPF Anda setiap tahun – Anda hanya dapat menyetor hingga 1,50,000 setiap tahun.
Saat Anda memaksimalkannya, Anda menyimpan jumlah game ini dalam potongan pajak hari ini, dan di masa depan saat Anda menariknya.
Kami akan melihat reksa dana ELSS saat kami menyiapkan akun investasi Anda di bagian selanjutnya.
Itu dia! – Selamat telah menyelesaikan bagian 1 dari mengotomatisasi (memperbaiki lebih banyak) keuangan Anda!
Sekarang setelah Anda memiliki rekening bank yang hebat yang tidak membajak uang Anda, dana darurat untuk mengeluarkan Anda dari masa-masa sulit, dan dana pensiun otomatis tumbuh, bagian kedua akan lebih fokus pada otomatisasi anggaran, dan mengelola utang Anda.
Jika Anda memiliki pertanyaan, beri tahu saya di komentar.
Somnath Bhattacharya
Ini adalah artikel yang sangat baik tentang perencanaan keuangan terutama untuk yang belum tahu. Saya hanya menambahkan beberapa poin yang saya ikuti dan mungkin membantu orang lain
1. Menggunakan dua tabungan ber-AC dari bank yang sama … memarkir semua pendapatan dan investasi rutin dari satu rekening dan menggunakan kartu ATM rekening lain untuk transaksi tunai atau pengeluaran online. Anda dapat menyapu ke akun pengeluaran Anda kapan pun diperlukan.
2. Menurut saya, fitur App dan Internet banking yang disediakan oleh ICICI adalah pasar terbaik di India.
Aayush Bhaskar
Hai Somnath,
Terima kasih telah menambah nilai!
Priya
Artikel yang bagus, terima kasih telah berbagi pengetahuan Anda.
Priya
dapatkah Anda juga membagikan cara melacak pengeluaran harian Anda? Secara pribadi, saya menggunakan aplikasi Walnut.
Aayush Bhaskar
Saya menggunakan Wallet oleh BudgetBakers. Ini seharusnya menjadi tema bagian dua – penjelasan rinci tentang Wallet karena ini adalah pelacak pengeluaran kecil yang kuat dengan begitu banyak fitur untuk mengotomatiskan penganggaran dan pelacakan saldo.