Tækni er lykillinn að stærðarstærð, nánast hvað sem er.
Ein af helstu leiðum sem tækni gerir kleift að skala er í gegnum sjálfvirkni. Við lifum á tímum þar sem við getum notað nútímaleg öpp og sett sparnað okkar og fjárfestingar á sjálfstýringu svo þau haldi áfram að vaxa með eða án athygli okkar.
Ég hef verið að gera sjálfvirkan stóra þætti í viðskiptum mínum og lífi í nokkuð langan tíma.
Allt frá því ég byrjaði að græða peninga hef ég verið að finna mismunandi leiðir til að hagræða og gera sjálfvirkan fjárfestingar, sparnað og útgjöld. Jafnvel fjárlagagerð.
Kostirnir við að gera fjármálin sjálfvirkan eru margir, en það kemur allt niður á tveimur þremur hlutum:
- Þú þarft ekki að fjárfesta handvirkt í mismunandi eignum í hverjum mánuði. Það mun gerast sjálfkrafa. Þetta þýðir líka að þú fjarlægir allar líkur á að þú fjárfestir ekki í hverjum mánuði eða ofeyðir kostnaðarhámarkinu þínu. Auk þess muntu auka fjölbreytni nóg til að draga úr sveiflum úr eignasafni þínu verulega ef þú fylgir þessum leiðbeiningum.
- Þú munt „alltaf“ samstilla við eða standa sig betur en markaðurinn – vegna þess að þú munt ekki reyna að tímasetja og slá markaðinn.
- Engin þörf fyrir viljastyrk eða aga. Þú getur notið lífsins, gert það sem þú elskar í stað þess að hafa áhyggjur af markaðnum. Það mun ekki þurfa athygli þína eða inntak.
Í þessari grein ætla ég að leiðbeina þér í gegnum einfalda skref-fyrir-skref sjálfvirknistefnu til að gera sparnað og fjárfestingarvenjur sjálfvirkar.
Ég hef haldið þessari handbók ofureinfaldri. Jafnvel þótt þú hafir enga þekkingu, minna en klukkutíma af vali í hverri viku, geturðu innleitt alla þessa sjálfvirkni og komið fjármálum þínum í lag.
Ég get nánast tryggt að þú munt geta sparað og fjárfest meira en þú gerðir áður með því að fylgja þessari stefnu.
Fyrir sjálfvirkni,
Við ætlum að laga grundvallaratriðin fyrst.
Skref 1: Lagaðu bankareikninginn þinn
Það er mikið af brella bankareikningum í boði hjá einkabönkum á Indlandi.
Ég er að tala um fólk eins og HDFC Classic eða Kotak Privy League.
Þessir bankareikningar krefjast þess að þú haldir háu lágmarksmeðaljöfnuði, annað hvort mánaðarlega eða ársfjórðungslega. Sem er algjört bull þegar þú getur orðið „betri“ án þess að skilja eftir haug af peningum.
Fyrir utan ICICI forréttindi myndi ég ekki mæla með því að velja neinn nettóbankareikning á Indlandi.
Sérstaklega HDFC klassískt.
Ef þú ert enn skuldbundinn til að geyma meira en 25,000 á bankareikningnum þínum þarftu að breyta.
Vegna þess að ég vil ekki að þú sért hræddur við að eyða þínum eigin peningum eða borga háar gjöld ef þú velur að eyða þeim.
Svo, í þessu fyrsta skrefi, munum við velja ódýran bankareikning, en ekki núllstöðu. Oft eru reikningar með núlljöfnuði með falin gjöld, svo vertu viss um að þú sért ekki að velja Kotak 811.
Ég mæli með að velja:
- IndusInd Indus Privilege sparireikningur - líklega besti reikningurinn, mun engin falin gjöld á Indlandi.
- ICICI Gold Privilege - Ef þú vilt heimabanka, forgangsþjónustu í útibúinu, engin gjöld á millifærslur, hraðbanka, ávísanahefti og DD, þá er þetta besti reikningurinn. Þú getur jafnvel fengið endurgreiðslupunkta á Debit Card útgjöld. Engin gjaldeyrisgjöld.
- Neo banki – Fi.Money. Raunverulega, ef þú ert einhver sem er á launum og undir 30 ára, munu Neo bankar veita þér bestu þjónustuna, engin gjöld og fullt af endurgreiðslu-/verðlaunapunktum.
Bankareikningarnir þrír hér að ofan – rukka þig ekki fyrir hverja IMPS færslu, gjaldeyrisviðskipti, viðhald á hraðbanka og önnur falin gjöld eins og gjöld fyrir að kortinu þínu verði hafnað í hraðbanka. Með ICICI banka mun samband þitt við bankann þinn með tímanum hjálpa þér að fá sérstaka lánavexti líka.
Kotak Mahindra Bank er líka frábær kostur, en þeir leggja ákveðnar gjöld sem meika ekkert vit. Og þeir halda áfram að bæta við nýjum leiðum til að rukka viðskiptavini.
Ef þú ert að nota PSU banka, eins og PNB eða BOI sem aðalbankareikning, skiptu yfir í betri banka eins og ICICI, IndusInd eða jafnvel Kotak.
Þú ert í raun að gefa peningana þína til NPA lántakenda ókeypis.
PSU bankar eru með úrelt öpp (fyrir utan SBI), mjög slæma þjónustu við viðskiptavini og engan ávinning af því að vera góður viðskiptavinur (aftur, fyrir utan SBI).
Það eru alveg til núll ástæður að velja bankareikninga með háa mánaðarlegu meðalstöðu.
Þegar þú hefur lagað bankareikninginn þinn skulum við halda áfram í fyrsta skref sjálfvirkni – stofna neyðarsjóð.
Skref 2: Neyðarsjóðurinn þinn
Aðstæður eins og COVID-faraldurinn er frábært dæmi til að útskýra hugmyndina og mikilvægi Neyðarsjóðs.
Segjum að þú sért launaður starfsmaður og þegar lokun vegna heimsfaraldursins árið 2020 verður, missir þú vinnuna þína.
Þegar þú ert ekki með neyðarsjóð og þú missir vinnuna er þér matur. Svona myndi ég orða það.
Hins vegar, ef þú ert með neyðarsjóð, geturðu fljótt fylgst með reikningunum, borgað leigu og borgað fyrir annað mikilvægt efni - á meðan þú ert að leita að öðrum leiðum til að byrja að græða peninga.
Og það er mikilvægt að skilja, fjárfestingar þínar í þessari atburðarás eru ekki talin neyðarsjóðurinn þinn. Þeir verða fyrir áhrifum af markaðnum. Sum hlutabréf þín lækka um meira en 60% og verðbréfasjóðurinn þinn leyfir kannski ekki úttektir vegna mikillar sölutölu.
Auk þess, þegar þú tekur langtímafjárfestingarveðmál, vilt þú ekki græða peninga á þessum eignum til skamms tíma. Þú myndir á endanum taka tap og borga skatta ofan á það.
Þetta er bara eitt einfalt dæmi um hvers vegna neyðarsjóður er nauðsynlegur. Þú getur hugsað um hundrað mismunandi aðstæður þar sem þú þarft peninga, núna og ef þú gerir það ekki gætu hlutirnir orðið ljótir.
Neyðarsjóður, samkvæmt skilgreiningu, er upphæð sem þú geymir til hliðar þar sem þú getur nálgast það á augabragði. Þú ættir að taka peninga úr neyðarsjóðnum þínum aðeins þegar þú virkilega þarfnast til, og aldrei fyrir neitt annað.
Þú byrjar ekki að fjárfesta fyrr en þú ert með neyðarsjóð.
Það er það.
Helst myndirðu lesa ráðleggingar um fljótandi verðbréfasjóði sem öruggan stað til að leggja neyðarsjóðina þína.
Ein af ástæðunum fyrir því að ég myndi ekki mæla með því að velja Lánasjóði sem neyðarsjóð, það er að þeir eru ekki eins öruggir og bankinn þinn, þó þeir séu mjög vel varðir gegn sveiflum og markaðsbreytingum.
Og öll hugmyndin um að hafa neyðarsjóð er að fá tryggðan aðgang að sjóðunum þegar þú þarft á því að halda. Ekki á einum degi, eða 48 klukkustundum, núna.
Þess vegna ætlum við að geyma neyðarsjóðina okkar á sparnaðarreikningi.
Hvers vegna sparnaðarreikningur?
Þú getur sjálfvirkt millifærslu fjármuna til að stækka neyðarsjóðinn þinn. Þú færð öryggi banka. Þú færð vexti ofan á það, auk þess sem það er aðgengilegt án nokkurra gjalda. Það eru engin útgönguálag, hagnaðarskattur eða 48 klukkustunda biðtími til að fá aðgang að fjármunum þínum.
Mikilvægasti hlutinn - þú þarft aga. Þú verður að ganga úr skugga um að þú snertir ekki neyðarsjóðinn þinn nema þú þurfir að gera það.
Að geyma neyðarsjóðinn þinn á sparnaðarreikningi gerir hann einnig aðgengilegan. Svo auðvelt að einhver með engin lögmál og sterk gildi mun stöðugt draga sig úr neyðarsjóðnum sínum.
Þú ættir ekki að gera það.
Hversu mikið ættir þú að leggja í neyðarsjóðinn þinn í hverjum mánuði?
Það er leið til að reikna út hversu mikið fé þú ættir að hafa í neyðarsjóðum þínum.
Hér er reiknivél fyrir neyðarsjóð á netinu sem ég hef smíðað fyrir þig.
Til að reikna það út skaltu fyrst greina hversu mikil mánaðarleg útgjöld þín eru. Námgun myndi virka. Þú þarft ekki að vera sérstakur.
Tökum 100,000 £.
Ef mánaðarleg útgjöld mín eru 100,000 INR ætti ég helst að eiga nóg í neyðarsjóðnum mínum til að standa undir kostnaði í allt að 6 mánuði.
Ég þarf að minnsta kosti 6,00,000 INR á sérstakan sparnaðarreikning sem neyðarsjóðinn minn.
Ég er íhaldssamari, svo ég myndi líklega vilja hafa að minnsta kosti 1,200,000 INR á sparnaðarreikningnum mínum. Bara til öryggis og þar að auki elska ég að hafa reiðufé í höndunum.
Þessi ást á peningum var ein helsta ástæða þess að ég gat nýtt mér hrunið í mars 2020 – að fá tilboð eins og 690 INR að meðaltali fyrir Infosys. Ef ég ætti ekki reiðufé væri það tækifæri sem ég hefði misst einu sinni á áratug.
Svo, jafnvel þótt þú heyrir Ray Dalio að segja að reiðufé sé rusl, mundu að hann fær stóran sjóð af peningum á hverjum ársfjórðungi til að fjárfesta. Hann er peningaríkur. Og þú ættir að vera það líka.
Hvernig á að stofna neyðarsjóðinn þinn
Ég mæli með því að velja sparnaðarreikning í banka eins og:
- ICICI – Besti kosturinn, þú getur notað iWish markmiðstengt innlánskerfi.
- Kotak Mahindra Bank – Háir vextir, þar sem þú munt ekki nota neyðarféð þitt fyrir dagleg viðskipti, þarftu ekki að hafa áhyggjur af gjöldum þeirra.
Ef þú ert að velja Kotak sparireikning til að leggja neyðarsjóðinn þinn skaltu búa til fasta fyrirmæli af launareikningnum þínum eða fyrirtækinu/viðskiptareikningnum þínum um að flytja að minnsta kosti 10% af tekjum þínum á neyðarsjóðsreikninginn þinn.
Þú þarft aðeins að gera þetta þar til þú átt nóg af peningum í neyðarsjóðnum þínum til að styðja þig í 6 til 12 mánaða kreppu.
Ef þú ert að velja ICICI bankasparnaðarreikning skaltu velja lágmarksreikninginn. Þú þarft ekki flottan reikning í þessum tilgangi. Það þýðir ekkert að borga gjald fyrir að halda lágmarksjöfnuði.
Besti hluti þess að velja ICICI bankasparnaðarreikning er iWish innlánskerfið.
Þetta er fullkominn staður til að leggja neyðarsjóðinn þinn. iWish-innlán hjálpa þér að spara fjármuni fyrir skammtíma- og miðtímamarkmið.
Þar sem það er innlánskerfi færðu líka þann kost að fá vexti af neyðarsjóðnum þínum.
Og það er skammtímakerfi, án skuldbindingar, svo þú munt ekki borga nein gjöld með úttektum af iWish reikningnum þínum.
Settu upp iWish innlánsreikning með því að skrá þig inn á ICICI netbanka mælaborðið þitt.
Nefndu iWish innborgun þína „neyðarsjóð“ og gerðu sjálfvirkan mánaðarlega innborgun þína hér.
Aftur, byrjaðu á því að flytja 10% af tekjum þínum á þennan iWish innlánsreikning. Með 10% af tekjum þínum sem fara á þennan reikning muntu geta náð markmiði neyðarsjóðsins frekar fljótt.
Ef þú getur fjármagnað allan neyðarsjóðinn þinn í einni millifærslu, gerðu það. Og halda áfram í næsta skref.
Eða haltu áfram að leggja inn í hverjum mánuði þar til þú kemst þangað.
Þegar þú hefur lagað neyðarsjóðinn þinn skulum við halda áfram í þriðja skrefið að gera fjármál þín sjálfvirk.
Skref 3: Settu upp eftirlaunasjóðina þína + Við skulum spara smá skatt!
Næsta skref er að laga eftirlaunasjóðina þína.
Sparnaður fyrir eftirlaun hefur tvo megin kosti:
- Þú byggir upp auðæfi fyrir áfanga lífs þíns þegar þú vilt bara slaka á, sparka til baka og slappa af einhvers staðar. Ef þú ert á launum er þetta jafn mikilvægt fjárhagslegt skref og að byggja upp neyðarsjóð. Vegna þess að þú munt ekki vinna þegar þú ert á sextugsaldri.
- Þú færð að spara skatt.
Því fyrr sem þú byrjar að leggja í eftirlaunasjóðinn þinn, því meiri auður safnar þú þegar þú nærð sextugsaldri.
Til að gefa þér samhengi, byrjaði ég NPS reikninginn minn um leið og ég náði 18 (ég hef verið gera peningar online síðan ég var 17). Jafnvel áður en ég fékk Demat reikninginn minn.
Ef ég hefði stofnað NPS reikninginn minn aðeins tveimur árum síðar, 20 ára, hefði ég tapað nokkrum milljónum af starfslokum mínum.
Það eru þrír eftirlaunasjóðir sem ég mæli með fyrir alla:
- NPS - Mjög mikilvægt.
- PPF – Algjörlega skattfrjáls framlög, vextir og gjalddagaupphæð.
- ELSS verðbréfasjóðir – Há ávöxtun auk lítill auka skattasparnaður.
Af öllum þremur valkostunum hér að ofan mæli ég með. byrja með NPS reikning, síðan PPF, og að lokum að fjárfesta í ELSS verðbréfasjóðum.
NPS reikningur (National Pension Scheme) er ríkisstyrkt framtak fyrir borgara eins og þig og mig til að stofna eftirlaunasjóð. NPS virkar eins og venjuleg lífeyrisáætlun - þú fjárfestir þar til þú ert 60 ára og þegar þú nærð þangað færðu útborgaðan lífeyri í hverjum mánuði.
Hversu mikið þú færð greitt í hverjum mánuði í formi lífeyris þegar þú nærð 60 ára aldri fer eftir þrennu:
- Hversu fljótt byrjar þú að leggja til NPS reikninginn þinn?
- Hvað leggur þú mikið af mörkum á ári?
- Hversu mikla ávöxtun færðu af NPS fjárfestingu þinni?
Svo byrjaðu að leggja þitt af mörkum til NPS reikningsins í dag og horfðu á hann stækka á hverju ári.
Hvernig á að opna NPS reikning?
Ég mæli með að opna NPS reikninginn þinn í gegnum bankann þinn, sérstaklega ef þú ert ICICI, IndusInd, Kotak eða HDFC viðskiptavinur.
Annars geturðu líka valið um NPS reikning með því að heimsækja opinber NSDL vefsíða hér. (Beinn hlekkur á NPS skráningu).
Það eru tvö stig af NPS:
- Tier 1 - Þetta er það sem þú munt opna til að fá lífeyris- og skattfríðindi. Peningunum þínum er læst þar til þú nærð 60 ára aldri. Þú getur tekið út allt að 25% af fjármunum fyrir sérstök tækifæri eins og hjónabönd eftir 3 ár. Þegar þú ert 60 ára geturðu tekið út allt að 60% eingreiðslu.
NPS Tier 1 er gjaldgengur fyrir skattafslátt af framlögum allt að Rs 1.5 lakh samkvæmt kafla 80 C og 50,000 Rs til viðbótar samkvæmt kafla 80 CCD (1B) tekjuskattslaganna, 1961.
- Tier 2 - Þetta er frjáls reikningur. Þú færð hvorki skattfríðindi né lífeyri. Í grundvallaratriðum gerir það þér kleift að fjárfesta í NPS-tengdum sjóðum en án nokkurs ávinnings ef NPS stig 1. Og þú getur tekið út peningana þína hvenær sem er án nokkurra gjalda. Fjármunir þínir eru ekki læstir.
Það er önnur afbrigði af Tier 2 sem er skattsparnaður, en við ætlum að hunsa það alveg. ELSS sjóður gerir meira vit í því.
Þegar þú hefur opnað NPS reikninginn þinn þarftu að velja sjóðsstjóra. Ég mæli með að velja annað hvort af þessu:
- HDFC - Það sem ég hef valið persónulega.
- ICICI
- SCI
Þá verður þú beðinn um að velja á milli þriggja fjárfestingarkosta:
- Íhaldssamt
- Miðlungs
- Árásargjarn
Fyrst skaltu velja Auto Option.
Gleymdu íhaldinu.
Veldu síðan miðlungs. Fyrir flesta fjárfesta er þetta bjartsýn en samt örugg nálgun.
Hins vegar gætirðu líka valið árásargjarn, þar sem NPS sjóðurinn þinn er stjórnað af reyndum sjóðsstjórum og við erum að horfa til áratuga fyrir þessar fjárfestingar til að vaxa, áhættan er tiltölulega lítil.
Fyrir nokkrum árum síðan var mjög erfitt að fjárfesta í NPS. Eins og virkilega virkilega krefjandi. Þú verður að skrá þig inn á PRAN reikninginn þinn, fylla út þessi eyðublöð, borga með debetkorti eða netbanka á meðan þú borgar einnig lítið færslugjald.
Nú er hægt að gera þetta allt sjálfvirkt.
Með NPS reikningnum þínum færðu líka sýndarinnlánsreikning. Það heitir D-Remit. Með þessum sýndarinnlánsreikningi færðu að leggja inn á NPS reikninginn þinn með millifærslu og færð NAV samdægurs.
Þetta þýðir að þú getur stillt fastar leiðbeiningar í gegnum bankareikninginn þinn til að leggja sjálfkrafa inn á NPS reikninginn þinn í hverjum mánuði.
Hvernig á að fá sýndar D-remit NPS reikningsupplýsingar þínar?
Það myndi taka um 24 til 48 klukkustundir fyrir þig að fá upplýsingar um D-remit reikninginn þinn í tölvupóstinum þínum.
Þegar þú hefur fengið það skaltu búa til fasta leiðbeiningar um að leggja fram að minnsta kosti 5% af tekjum þínum í hverjum mánuði. Þannig að ef þú ert að græða 1,00,000 INR á mánuði, leggðu til 5,000 INR í hverjum mánuði.
Það eru engin takmörk fyrir því hversu mikið þú getur lagt inn á NPS reikninginn þinn.
En þú getur aðeins sparað allt að 2,00,000 £ í skattafrádrætti.
Ef þú ert ekki með neitt eins og bílalán eða húsnæðislán þar sem mánaðarleg EMI eru meira en 30% af tekjum þínum, geturðu lagt 10% af hreinum tekjum þínum til NPS.
Samt mæli ég með 5%. Ég er ekki að taka íhaldssama nálgun.
Við munum taka meiri fjárfestingarþunga nálgun svo að við getum búið til og eytt hluta af þeim auði í dag, ekki þegar við erum elliær.
Við höfum þegar stofnað lífeyrissjóð og neyðarsjóð þannig að nú er komið að því að við tökum áhættu.
Á síðasta áratug hafa NPS-sjóðir staðið sig tiltölulega vel umfram aðra eftirlauna- og lífeyrissjóði og gefið um 8 til 10% ávöxtun árlega. Þar sem peningarnir þínir eru líka fjárfestir í hlutafé færðu einstaka 20%+ vexti líka, en þú getur búist við CAGR eða einhvers staðar á milli 8% og 12% á 10 árum.
Ef PPF er minnst áhættusamt mun það skila þér aðeins 7.1% vöxtum og þú munt ekki geta lagt meira en 1.5 Lakhs á ári.
En það er mjög öruggur kostur að fjárfesta peningana þína til langs tíma og spara skatta. Þú getur haldið áfram að endurnýja PPF eftir 15 ár fyrir hver 5 ár eins lengi og þú vilt. Og allir þessir peningar eru skattfrjálsir. Þú færð að spara skatta í dag og í framtíðinni.
Þú getur aðeins opnað PPF í gegnum bankann þinn. Skráðu þig inn á netbankareikninginn þinn og þú ættir að sjá möguleika undir fjárfestingarhlutanum til að opna PPF reikning. Það er mismunandi eftir banka.
Þú getur búið til standandi leiðbeiningar til að leggja þitt af mörkum til PPC reikningsins í hverjum mánuði.
Hámarka PPF þinn á hverju ári - það gerir þér aðeins kleift að leggja inn allt að 1,50,000 INR á hverju ári.
Þegar þú hámarkar þetta spararðu þessa leikupphæð í skattafrádrætti í dag og í framtíðinni þegar þú tekur hana út.
Við munum skoða ELSS verðbréfasjóði þegar við setjum upp fjárfestingarreikning þinn í næsta hluta.
Það er það! – Til hamingju með að klára 1. hluta af sjálfvirkri (meira lagfæringu) fjárhag þinn!
Nú þegar þú ert með frábæran bankareikning sem rænir ekki peningunum þínum, neyðarsjóð til að koma þér út úr erfiðum tímum og sjálfvirkan eftirlaunasjóð til að vaxa, mun seinni hlutinn einbeita sér meira að sjálfvirkni fjárhagsáætlunar og stjórna skuldum þínum.
Ef þú hefur einhverjar spurningar, láttu mig vita í athugasemdunum.
Somnath Bhattacharyya
Það er frábær grein um fjárhagsáætlun sérstaklega fyrir óinnvígða. Ég bæti bara við nokkrum atriðum sem ég fylgist með og gæti hjálpað öðrum
1. Notaðu tvo sparisjóði frá sama banka ... leggðu allar tekjur og venjulegar fjárfestingar af einum reikningi og notaðu hraðbankakort annars reiknings fyrir reiðufé eða hvaða kostnað sem er á netinu. Þú getur sópa inn á útgjaldareikninginn þinn hvenær sem þess er þörf.
2. Að mínu mati eru app- og netbankaaðgerðirnar sem ICICI veitir besti markaðurinn á Indlandi.
Aayush Bhaskar
Hæ Somnath,
Takk fyrir að auka verðmæti!
Priya
Frábær grein, takk fyrir að deila þekkingu þinni.
Priya
geturðu líka deilt hvernig á að fylgjast með daglegum útgjöldum þínum? Persónulega nota ég Walnut app.
Aayush Bhaskar
Ég nota Wallet by BudgetBakers. Þetta átti að vera þemað í hluta tvö – ítarleg kafa í veskið vegna þess að það er öflugur lítill kostnaðarmæling með svo mörgum eiginleikum til að gera sjálfvirkan fjárhagsáætlunargerð og rekja jafnvægi.