La tecnologia è la chiave per il ridimensionamento, praticamente qualsiasi cosa.
Uno dei modi principali in cui la tecnologia consente il ridimensionamento è attraverso l'automazione. Viviamo in un'era in cui possiamo utilizzare app moderne e mettere i nostri risparmi e investimenti sul pilota automatico in modo che continuino a crescere con o senza la nostra attenzione.
Ho automatizzato i principali aspetti della mia attività e della mia vita per molto tempo.
Da quando ho iniziato a guadagnare, ho trovato diversi modi per ottimizzare e automatizzare i miei investimenti, risparmi e spese. Anche il bilancio.
I vantaggi di automatizzare le tue finanze sono molti, ma tutto si riduce a due tre cose:
- Non dovrai investire manualmente in risorse diverse ogni mese. Accadrà automaticamente. Ciò significa anche che elimini ogni possibilità di non investire in un dato mese o di spendere troppo il tuo budget. Inoltre, diversificherai abbastanza da ridurre la volatilità del tuo portafoglio significativamente se segui questa guida
- Ti sincronizzerai "sempre" con o supererai il mercato, perché non cercherai di cronometrare e battere il mercato.
- Non c'è bisogno di forza di volontà o disciplina. Puoi goderti la vita, fare ciò che ami invece di preoccuparti del mercato. Non avrà bisogno della tua attenzione o del tuo contributo.
In questo articolo, ti guiderò attraverso una semplice strategia di automazione passo dopo passo per automatizzare le tue routine di risparmio e investimento.
Ho mantenuto questa guida super semplice. Anche se non hai alcuna conoscenza, meno di un'ora di discrezionalità ogni settimana, puoi implementare l'intera automazione e sistemare le tue finanze.
Posso praticamente garantire che sarai in grado di risparmiare e investire più di prima seguendo questa strategia.
Prima dell'automazione,
Per prima cosa sistemeremo i fondamenti.
Passaggio 1: correggi il tuo conto bancario
Ci sono molti conti bancari ingannevoli offerti da banche private in India.
Sto parlando di artisti del calibro di HDFC Classic o Kotak Privy League.
Questi conti bancari richiedono di mantenere un saldo medio minimo elevato, mensile o trimestrale. Il che è un'assoluta assurdità quando puoi "migliorare" senza lasciare un mucchio di soldi.
A parte ICICI Privilege, non consiglierei di optare per un conto bancario con un patrimonio netto elevato in India.
Soprattutto il classico HDFC.
Se sei ancora obbligato a tenere più di 25,000 sul tuo conto bancario, hai bisogno di un cambiamento.
Perché non voglio che tu abbia paura di spendere i tuoi soldi o di pagare tasse salate se scegli di spenderli.
Quindi, in questo primo passaggio, sceglieremo un conto corrente a basso costo, ma non a saldo zero. Spesso, i conti a saldo zero sono dotati di commissioni nascoste, quindi assicurati di non optare per Kotak 811.
Consiglio di optare per:
- IndusInd Indus Privilege Savings Account - probabilmente il miglior conto, senza costi nascosti in India.
- ICICI Gold Privilege - Se desideri un servizio bancario da casa, un servizio prioritario in filiale, nessun addebito su bonifici, bancomat, libretti degli assegni e DD, questo è il conto migliore. Puoi persino ottenere punti Payback Carta di debito spese. Nessuna spesa forex.
- Banca Neo – Fi.Money. Davvero, se sei una persona che ha uno stipendio e ha meno di 30 anni, le banche Neo ti forniranno il miglior servizio, senza alcun addebito e tonnellate di cashback/punti premio.
I tre conti bancari di cui sopra non ti addebiteranno per ogni transazione IMPS, transazioni forex, manutenzione del bancomat e altri costi nascosti come le commissioni per il rifiuto della tua carta presso un bancomat. Con ICICI Bank, il tuo rapporto con la tua banca nel tempo ti aiuterà anche a ottenere tassi di prestito speciali.
Anche la Kotak Mahindra Bank è un'ottima scelta, ma applicano alcune spese che non hanno alcun senso. E continuano ad aggiungere nuovi modi per addebitare i clienti.
Se utilizzi una banca PSU, come PNB o BOI come conto bancario principale, passa a una banca migliore come ICICI, IndusInd o persino Kotak.
In realtà stai regalando i tuoi soldi ai mutuatari dell'NPA gratuitamente.
Le banche PSU hanno app obsolete (a parte SBI), un pessimo servizio clienti e nessun vantaggio di essere un buon cliente (di nuovo, a parte SBI).
Ci sono assolutamente zero ragioni optare per conti bancari con saldo medio mensile elevato.
Dopo aver sistemato il tuo conto bancario, passiamo al primo passaggio dell'automazione: la creazione di un fondo di emergenza.
Passaggio 2: il tuo fondo di emergenza
Una situazione come la pandemia di COVID è un ottimo esempio per spiegare il concetto e l'importanza di un Fondo di Emergenza.
Poniamo che tu sia un lavoratore dipendente e quando avviene il lockdown dovuto alla pandemia nel 2020, perdi il lavoro.
Quando non hai un fondo di emergenza e perdi il lavoro, sei sazio. Ecco come la metterei.
Tuttavia, se disponi di un fondo di emergenza, puoi tenere rapidamente il passo con le bollette, pagare l'affitto e pagare altre cose importanti, mentre cerchi altri modi per iniziare a guadagnare.
Ed è importante capire che i tuoi investimenti in questo scenario non sono considerati il tuo fondo di emergenza. Sono influenzati dal mercato. Alcune delle tue azioni sono scese di oltre il 60% e il tuo fondo comune potrebbe non consentire prelievi a causa di numeri elevati di vendite.
Inoltre, quando accetti scommesse di investimento a lungo termine, non vuoi fare soldi con queste attività a breve termine. Finiresti per subire delle perdite e pagare le tasse sopra.
Questo è solo un semplice esempio del perché un fondo di emergenza è essenziale. Puoi pensare a centinaia di scenari diversi in cui hai bisogno di soldi, in questo momento e se non lo fai, le cose potrebbero mettersi male.
Un fondo di emergenza, per definizione, è una somma di denaro che tieni da parte dove puoi accedervi in un attimo. Dovresti prelevare i soldi dal tuo fondo di emergenza solo quando ne hai davvero bisogno a, e mai per nient'altro.
Non inizi a investire finché non hai un fondo di emergenza.
Questo è tutto.
Idealmente, dovresti leggere le raccomandazioni per i fondi comuni di investimento liquidi come un posto sicuro dove parcheggiare i tuoi fondi di emergenza.
Uno dei motivi per cui non consiglierei di scegliere i fondi di debito come fondo di emergenza, è che non sono sicuri come la tua banca, sebbene siano molto ben protetti dalla volatilità e dai movimenti del mercato.
E l'intera idea di avere un fondo di emergenza è ottenere un accesso garantito ai fondi quando ne hai bisogno. Non in un giorno, o 48 ore, al momento.
Ecco perché terremo i nostri fondi di emergenza in un conto di risparmio.
Perché un conto deposito?
Puoi automatizzare il trasferimento di fondi per far crescere il tuo fondo di emergenza. Ottieni la sicurezza di una banca. Guadagni interessi in più, inoltre, è facilmente accessibile senza alcun addebito. Non ci sono costi di uscita, tasse sui guadagni o periodi di attesa di 48 ore per accedere ai tuoi fondi.
La parte più importante - hai bisogno di disciplina. Devi assicurarti di non toccare il tuo fondo di emergenza a meno che non sia assolutamente necessario.
Mantenere il tuo fondo di emergenza in un conto di risparmio lo rende anche facilmente accessibile. Così facile che qualcuno senza principi e valori forti ritirerà costantemente dal proprio fondo di emergenza.
Non dovresti farlo.
Quanto dovresti depositare nel tuo fondo di emergenza ogni mese?
C'è un modo per calcolare quanti soldi dovresti avere nei tuoi fondi di emergenza.
Ecco un calcolatore di fondi di emergenza online che ho creato per te.
Per calcolarlo, prima analizza quanto è la tua spesa mensile. Un'approssimazione funzionerebbe. Non devi essere specifico.
Prendiamo ₹ 100,000.
Se le mie spese mensili sono di ₹ 100,000, idealmente dovrei avere abbastanza soldi nel mio fondo di emergenza per coprire fino a 6 mesi di spese.
Ho bisogno di almeno ₹ 6,00,000 in un conto di risparmio separato come fondo di emergenza.
Sono più prudente, quindi probabilmente mi piacerebbe avere almeno 1,200,000 ₹ nel mio conto di risparmio. Giusto per essere al sicuro e inoltre, mi piace avere contanti in mano.
Questo amore per i contanti è stato uno dei motivi principali per cui sono stato in grado di capitalizzare il crollo di marzo 2020, ottenendo in media affari come ₹ 690 per Infosys. Se non avessi soldi, sarebbe un'opportunità che capita una volta ogni dieci anni che mi sono perso.
Quindi, anche se ascolti Ray Dalio dicendo che il denaro è spazzatura, ricorda che riceve una grande riserva di denaro ogni trimestre da investire. È ricco di soldi. E lo dovresti essere anche tu.
Come impostare il tuo fondo di emergenza
Consiglio di scegliere un conto di risparmio in una banca come:
- ICICI - La migliore opzione, puoi utilizzare il programma di deposito basato su obiettivi iWish.
- Kotak Mahindra Bank - Tasso di interesse elevato, poiché non utilizzerai i tuoi fondi di emergenza per le transazioni quotidiane, non devi preoccuparti dei loro addebiti.
Se stai optando per un conto di risparmio Kotak per parcheggiare il tuo fondo di emergenza, crea un'istruzione permanente dal tuo conto stipendio o dal tuo conto corrente/azienda per trasferire almeno il 10% delle tue entrate sul tuo conto del fondo di emergenza.
Devi farlo solo fino a quando non avrai abbastanza soldi nel tuo fondo di emergenza per sostenerti da 6 a 12 mesi di crisi.
Se stai optando per un conto di risparmio bancario ICICI, scegli il conto con saldo minimo. Non hai bisogno di un account di fantasia per questo scopo. Non ha senso pagare una commissione per mantenere un saldo minimo.
La parte migliore della selezione di un conto di risparmio bancario ICICI è il sistema di deposito iWish.
Questo è il posto perfetto per parcheggiare il tuo fondo di emergenza. I depositi iWish ti aiutano a risparmiare fondi per obiettivi a breve e medio termine.
Poiché si tratta di un sistema di deposito, hai anche il vantaggio di guadagnare interessi sul tuo fondo di emergenza.
Ed è uno schema a breve termine e senza impegno, quindi non pagherai alcuna commissione con i prelievi dal tuo account iWish.
Imposta un conto di deposito iWish accedendo alla tua dashboard di net banking ICICI.
Assegna un nome al tuo deposito iWish "Fondo di emergenza" e automatizza i tuoi depositi mensili qui.
Ancora una volta, inizia trasferendo Il 10% delle tue entrate su questo conto di deposito iWish. Con il 10% del tuo reddito destinato a questo conto, sarai in grado di raggiungere il tuo obiettivo di fondo di emergenza piuttosto rapidamente.
Se puoi finanziare l'intero fondo di emergenza in un unico trasferimento, fallo. E passa al passaggio successivo.
Oppure continua a depositare ogni mese finché non ci arrivi.
Dopo aver sistemato il tuo fondo di emergenza, passiamo al terzo passaggio dell'automazione delle tue finanze.
Step 3: Imposta i tuoi fondi pensione + Risparmiamo un po' di tasse!
Il prossimo passo è sistemare i tuoi fondi pensione.
Il risparmio per la pensione ha due vantaggi principali:
- Costruisci un corpus di ricchezza per la fase della tua vita in cui vorresti solo rilassarti, rilassarti e rilassarti da qualche parte. Se sei stipendiato, questo è un passo finanziario importante quanto la creazione di un fondo di emergenza. Perché non lavorerai quando avrai 60 anni.
- Puoi risparmiare sulle tasse.
Prima inizi a contribuire al tuo fondo pensione, più ricchezza accumulerai quando raggiungerai i 60 anni.
Per darti un contesto, ho aperto il mio account NPS non appena ho compiuto 18 anni (sono stato fare soldi online da quando avevo 17 anni). Anche prima di ottenere il mio account Demat.
Se avessi aperto il mio account NPS solo due anni dopo, all'età di 20 anni, avrei perso qualche crore dal mio corpus pensionistico.
Ci sono tre fondi pensione che consiglierei a tutti:
- NPS – Molto importante.
- PPF – Contributi, interessi e importo a scadenza completamente esentasse.
- Fondi comuni di investimento ELSS: rendimenti elevati più piccoli risparmi fiscali extra.
Di tutte e tre le opzioni sopra, consiglio. iniziando con un conto NPS, poi un PPF e infine investendo in fondi comuni di investimento ELSS.
Un conto NPS (National Pension Scheme) è un'iniziativa sponsorizzata dal governo per cittadini come te e me per avviare un fondo pensione. Un NPS funziona come un normale piano pensionistico: investi fino all'età di 60 anni e una volta raggiunto quel livello, ricevi una rendita mensile.
Quanto ti verrà pagato ogni mese sotto forma di pensione quando raggiungi i 60 anni, dipende da tre cose:
- Quando inizi a contribuire al tuo account NPS?
- Quanto contribuisci in un anno?
- Quanto ritorno ottieni dal tuo investimento NPS?
Quindi inizia oggi stesso a contribuire al tuo account NPS e guardalo crescere ogni anno.
Come aprire un conto NPS?
Ti consiglio di aprire il tuo conto NPS tramite la tua banca, soprattutto se sei un cliente ICICI, IndusInd, Kotak o HDFC.
Altrimenti, puoi anche optare per un account NPS visitando il sito ufficiale NSDL qui. (Collegamento diretto alla registrazione NPS).
Esistono due livelli di NPS:
- Livello 1 – Questo è quello che aprirai per ottenere benefici pensionistici e fiscali. I tuoi soldi sono bloccati fino al compimento dei 60 anni. Puoi prelevare fino al 25% dei fondi per occasioni speciali come i matrimoni dopo 3 anni. A 60 anni puoi prelevare fino al 60% di una somma forfettaria.
NPS Tier 1 può beneficiare di una detrazione fiscale sui contributi fino a Rs 1.5 lakh ai sensi della Sezione 80 C e ulteriori Rs 50,000 ai sensi della Sezione 80 CCD (1B) della legge sull'imposta sul reddito del 1961.
- Livello 2 – Questo è un account volontario. Non ottieni agevolazioni fiscali o pensioni. Fondamentalmente, ti consente di investire in fondi NPS-linked ma senza alcun vantaggio se NPS tier 1. E puoi prelevare i tuoi fondi in qualsiasi momento senza commissioni. I tuoi fondi non sono bloccati.
C'è un'altra variante del Tier 2 che è un risparmio fiscale, ma lo ignoreremo del tutto. Un fondo ELSS ha più senso su di esso.
Una volta aperto il tuo conto NPS, dovrai scegliere un gestore di fondi. Consiglio di scegliere uno di questi:
- HDFC – Quello che ho scelto personalmente.
- ICICI
- LIC
Quindi, ti verrà chiesto di scegliere tra tre opzioni di investimento:
- Prudente
- Moderare
- Aggressive
Innanzitutto, scegli l'opzione automatica.
Dimentica il conservatore.
Quindi seleziona moderato. Per la maggior parte degli investitori, questo è un approccio ottimista ma sicuro.
Tuttavia, potresti anche scegliere Aggressive, poiché il tuo fondo NPS è gestito da gestori di fondi esperti e ci vorranno decenni per far crescere questi investimenti, i rischi sono relativamente bassi.
Qualche anno fa, investire in NPS era estremamente difficile. Mi piace davvero molto impegnativo. Devi accedere al tuo account PRAN, compilare questi moduli, pagare tramite carta di debito o net banking pagando anche una piccola commissione di transazione.
Ora tutto può essere automatizzato.
Con il tuo account NPS, ottieni anche un conto di deposito virtuale. Si chiama D-Remit. Con questo conto di deposito virtuale, puoi contribuire al tuo conto NPS tramite bonifico bancario e ottenere il NAV lo stesso giorno.
Ciò significa che puoi impostare istruzioni permanenti tramite il tuo conto bancario per contribuire automaticamente al tuo conto NPS ogni mese.
Come ottenere i dettagli del tuo account virtuale D-remit NPS?
Ci vorranno dalle 24 alle 48 ore per ricevere i dettagli del tuo account D-remit nella tua e-mail.
Una volta ottenuto ciò, crea un'istruzione permanente per contribuire con almeno il 5% del tuo reddito ogni mese. Quindi, se guadagni ₹ 1,00,000 al mese, contribuisci con ₹ 5,000 ogni mese.
Non c'è limite a quanto puoi contribuire al tuo account NPS.
Ma puoi risparmiare solo fino a ₹ 2,00,000 in detrazioni fiscali.
Se non hai niente come un prestito auto o un mutuo per la casa in cui i tuoi EMI mensili sono superiori al 30% del tuo reddito, puoi contribuire con il 10% del tuo reddito netto a NPS.
Tuttavia, consiglierei il 5%. Non sto adottando un approccio conservativo.
Adotteremo un approccio più incentrato sugli investimenti in modo da poter generare e spendere parte di quella ricchezza oggi, non quando siamo senili.
Abbiamo già istituito un fondo pensione e un fondo di emergenza, quindi ora è tempo per noi di assumerci dei rischi.
Nell'ultimo decennio, i fondi NPS hanno ottenuto risultati relativamente buoni rispetto ad altri fondi pensione e pensionistici, fornendo circa l'8-10% di rendimenti annui. Poiché anche i tuoi soldi sono investiti in azioni, riceverai anche un interesse occasionale del 20% +, ma puoi aspettarti un CAGR o ovunque tra l'8% e il 12% in 10 anni.
Il PPF essendo meno rischioso ti farà guadagnare solo il 7.1% di interesse e non sarai in grado di contribuire per più di 1.5 Lakh in un anno.
Ma è un'opzione molto sicura per investire i tuoi soldi a lungo termine e risparmiare sulle tasse. Puoi continuare a rinnovare il tuo PPF dopo 15 anni ogni 5 anni per tutto il tempo che desideri. E tutti questi soldi sono esentasse. Puoi risparmiare sulle tasse oggi e in futuro.
Puoi aprire il tuo PPF solo tramite la tua banca. Accedi al tuo conto di internet banking e dovresti vedere un'opzione nella sezione investimenti per aprire un conto PPF. Varia da banca a banca.
Puoi creare istruzioni permanenti per contribuire al tuo account PPC ogni mese.
Massimizza il tuo PPF ogni anno: ti consente solo di depositare fino a ₹ 1,50,000 ogni anno.
Quando lo massimizzi, risparmi questo importo di gioco in detrazioni fiscali oggi e in futuro quando lo ritiri.
Esamineremo i fondi comuni ELSS quando creeremo il tuo conto di investimento nella parte successiva.
Questo è tutto! – Congratulazioni per aver terminato la parte 1 dell'automazione (più correzione) delle tue finanze!
Ora che hai un ottimo conto in banca che non dirotta i tuoi soldi, un fondo di emergenza per tirarti fuori dai momenti difficili e un fondo pensione automatizzato per crescere, la seconda parte si concentrerà maggiormente sull'automazione del budget e sulla gestione del tuo debito.
Se avete domande, fatemelo sapere nei commenti.
Somnath Bhattacharyya
È un eccellente articolo sulla pianificazione finanziaria, in particolare per chi non lo sapesse. Aggiungo solo alcuni punti che seguo e che potrebbero aiutare gli altri
1. Utilizzando due conti di risparmio della stessa banca... parcheggia tutte le entrate e gli investimenti regolari da un conto e usa la carta bancomat di un altro conto per transazioni in contanti o qualsiasi spesa online. Puoi accedere al tuo conto spese ogni volta che è necessario.
2. A mio parere, le funzionalità di App e Internet banking fornite da ICICI sono le migliori del mercato in India.
Ayush Bhaskar
Ciao Sonnath,
Grazie per aver aggiunto valore!
Priya
Ottimo articolo, grazie per aver condiviso le tue conoscenze.
Priya
puoi anche condividere come tenere traccia delle tue spese quotidiane? Personalmente, utilizzo l'app Walnut.
Ayush Bhaskar
Uso Wallet di BudgetBakers. Questo doveva essere il tema della seconda parte: un'immersione dettagliata in Wallet perché è un robusto tracker delle spese con così tante funzionalità per automatizzare il budget e il monitoraggio del saldo.