Le applicazioni Buy Now Pay Later sono diffuse in India da un po' di tempo.
Queste app funzionano secondo il principio di consentire alle persone di acquistare merci a credito. Tuttavia, la realtà sembra essere un po' bizzarra.
Questa guida dettagliata darà un'idea chiara sullo stato attuale del App BNPL e come utilizzare e non utilizzare questi servizi di linea di credito.
Cosa sono le app BNPL?
Le app BNPL o le app Buy Now Pay Lat er possono essere utilizzate per acquistare qualsiasi prodotto senza effettivamente spendere i propri soldi.
È più come usare un servizio di carta di credito. L'importo del credito viene pagato a rate o pagato per intero prima della data di scadenza da parte dell'utente.
Se il tuo reddito è inferiore a un limite specifico, diciamo Rs.20,000, o sei uno studente, è impossibile ottenere una carta di credito. Tuttavia, un'app BNPL può renderlo possibile utilizzando il credito. Anche le banche che offrono carte di credito addebiteranno interessi per l'utilizzo di tale servizio.
Ma le app BNPL danno credito senza interessi agli utenti soggetti a un certo limite di tempo, dopodiché devi pagare gli interessi e altri oneri corrispondenti.
Quindi, ad esempio, se non puoi permetterti il tuo vestito o la tua scarpa preferita, puoi acquistarlo facilmente utilizzando queste applicazioni BNPL ora.
Puoi semplicemente scaricare l'app BNPL preferita dall'app store e accedere senza sforzo. Non ci sono costi di iscrizione o costi di abbonamento coinvolti in queste app.
Inoltre, queste app BNPL funzionano in India e in paesi stranieri come America e Australia. Puoi persino utilizzare più app BNPL alla volta.
Tuttavia, il denaro in sospeso che utilizza più applicazioni Acquista ora paga dopo può essere pericoloso in quanto danneggia notevolmente il tuo punteggio di credito.
Come funzionano le app BNPL?
Le applicazioni BNPL funzionano sul modello della commissione, dove realizzano profitti ottenendo una commissione dal venditore. Questo vale solo se acquisti un prodotto tramite l'applicazione BNPL.
Ad esempio, quando acquisti un prodotto del valore di Rs. 4000, il denaro pagato al venditore dal titolare dell'app BNPL potrebbe essere di 3850 rupie. Le restanti 150 rupie vengono prese come commissione dall'operatore BNPL.
In questo modo, il valore di mercato del venditore aumenta poiché le persone preferiscono acquistare prodotti utilizzando il credito, sebbene sia al di là della loro convenienza. In precedenza, le persone acquistavano solo quei prodotti che potevano permettersi.
Tuttavia, ora lo stesso prodotto viene acquistato da molti in quanto possono rimborsare i soldi a rate con l'aiuto di qualsiasi applicazione BNPL.
Inoltre, le app BNPL guadagnano raccogliendo interessi sui pagamenti in ritardo. Quando il rimborso dell'importo è ritardato, viene addebitata una penale, che aumenta con i successivi ritardi.
Il rimborso viene solitamente effettuato tramite bonifici bancari, carte di credito, carte di debito o UPI.
I problemi e i rischi dell'utilizzo delle app BNPL
Il problema più grande nell'utilizzo di queste app BNPL è il debito eccessivo. Le persone tendono a spendere d'impulso e, a causa del credito facile, spendono molto di più del loro budget.
Pertanto, se non si utilizza il servizio in modo saggio, si pagheranno interessi e debiti aggiuntivi. A parte questo, nessuna domanda BNPL è registrata direttamente ai sensi delle norme PPI.
Molte persone all'estero hanno avuto difficoltà a rimborsare il proprio credito alla domanda BNPL e alla fine prendono ulteriori prestiti dalle banche per rimborsarlo.
Il problema qui è che queste start-up Acquista ora paga dopo non sono autorizzate in modo appropriato e non seguono le regole del credito, incluso il controllo del punteggio di credito e della cronologia del credito, come i prestatori registrati.
Il tasso di interesse per il pagamento ritardato è persino molto più alto dei normali interessi sui prestiti.
Questo si somma a un ritmo più veloce e la somma totale diventa molto più alta del denaro effettivamente speso dall'utente.
Inoltre, se stai regolarmente rimborsando l'importo tramite una carta di credito e improvvisamente non sei in grado di rimborsare, anche il tuo punteggio di credito viene influenzato negativamente.
Questi servizi sono forniti a persone che non possono permettersi una carta di credito, quindi devono avere un reddito inferiore al limite ammissibile. Solo quando è disponibile una fonte di reddito fissa e sei sicuro di rimborsare l'importo, dovresti utilizzare un'applicazione BNPL.
I regolamenti di RBI sulle domande BNPL
Quando i servizi di linea di credito vengono forniti tramite un ente non bancario, è obbligatorio ottenere l'approvazione da RBI per funzionare come strumento prepagato. La licenza PPI non è di proprietà diretta di queste app BNPL.
Vedendo tutti i rischi connessi, la RBI ha vietato la pratica di precaricare i portafogli digitali con punti di credito e il funzionamento dell'applicazione BNPL.
Le società Fintech non bancarie ora non possono consentire ai propri consumatori di avere portafogli digitali con l'aspetto della linea di credito.
Sebbene l'utilizzo delle applicazioni BNPL apra la strada alla digitalizzazione dell'India e al miglioramento dell'economia in generale, il futuro sembra essere nebbioso.
Questo è il motivo per cui la RBI ha elaborato normative rigorose sugli IPP non bancari che consentono ai consumatori di portare portafogli di credito.
Inoltre, non esiste una corretta segnalazione del credito utilizzato tra le persone e il creditore quando si utilizza un'applicazione Acquista ora paga dopo.
Ciò creerà confusione per altri istituti di credito registrati per la fornitura di diversi tipi di prestiti per lo stesso consumatore.
RBI ha determinate norme per banchieri adeguati o prestatori registrati durante la riscossione di denaro dal mutuatario.
Questa disciplina potrebbe essere violata quando il consumatore non rimborsa l'importo alla domanda BNPL. Potrebbero persino affrontare molestie e mezzi non etici per riscuotere il debito.
Il futuro delle app BNPL in India
Dopo aver implementato il divieto di questi strumenti non bancari per prestare denaro, le società BNPL hanno chiesto chiarimenti alla RBI. La domanda è trovare il modo giusto di operare nel segmento BNPL per queste aziende.
Vediamo come risponde RBI.
È nelle mani di RBI e delle rispettive autorità governative parlare delle regole per essere un PPI non bancario in India.
Poiché la RBI non è totalmente contraria all'idea delle applicazioni BNPL, il divieto ha avuto un impatto solo su un particolare tipo. La RBI deve suggerire modi per fornire il servizio di linea di credito da parte delle società Fintech in modo alternativo.
Dopo aver creato una nuova serie di regole per superare i possibili rischi delle piattaforme BNPL, potrebbero essere autorizzate a funzionare. Questo probabilmente ridurrà i pericoli di metodi di raccolta impropri.
Inoltre, le persone aderiranno a un certo limite di servizio della linea di credito.
Inoltre, correggendo gli enormi tassi di interesse, le aziende dell'applicazione Buy Now Pay Later potranno sopravvivere ulteriormente. RBI mira a demolire solo i prestatori digitali non autorizzati.
Con questo, gli avvii dell'applicazione BNPL possono funzionare senza alcuna minaccia se dispongono di una licenza adeguata.
Alternative alle app BNPL
Esistono molte altre alternative produttive all'utilizzo delle app BNPL. Puoi risparmiare hai pianificato di utilizzare per il rimborso mensile e utilizzarlo in seguito per uno scopo migliore.
Puoi anche optare per il SNPL (risparmia ora, paga dopo) app che ti consentono di risparmiare fondi per un obiettivo futuro. In base a questo, non hai debiti e riesci comunque a organizzare i fondi per le tue esigenze.
Dovresti evitare di prendere decisioni impulsive durante l'acquisto e preferire classificare le spese in base alle tue esigenze, desideri e desideri.
Inoltre, quando hai urgente necessità di acquistare qualcosa, puoi sempre scegliere di ottenere un prestito personale. Se sei idoneo a pagare il prestito e hai una buona fonte di reddito, il prestito sarà sanzionato senza sforzo.
Puoi persino ottenere aiuto da un familiare o un partner per le emergenze che hanno una carta di credito. Quindi, invece di cadere nella trappola del debito, scegli una di queste opzioni.
La mia opinione
Dopo l'attuazione del divieto da parte della RBI, c'è stato un punto interrogativo sul futuro delle applicazioni BNPL.
Se gli NBFC seguono norme adeguate, ci sono alte possibilità di un loro efficace funzionamento. Soprattutto in India, la decisione di RBI sembra giusta in quanto prevede di eliminare tutti i prestatori senza licenza.
Oltre a ciò, prima di utilizzare il servizio basato sul credito, è necessario verificare attentamente gli standard di rimborso e gli interessi di mora.
Pertanto, è necessario verificare se la propria applicazione BNPL è autorizzata o meno durante l'utilizzo in futuro. Spero che tu sia stato in grado di capire il tipo di trappola che queste app BNPL ci hanno messo. Commenta la tua esperienza con tali app.
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