טכנולוגיה היא המפתח לשינוי קנה מידה, כמעט כל דבר.
אחת הדרכים המרכזיות שבהן הטכנולוגיה מאפשרת קנה מידה היא באמצעות אוטומציה. אנו חיים בעידן שבו אנו יכולים להשתמש באפליקציות מודרניות ולשים את החסכונות וההשקעות שלנו בטייס אוטומטי כדי שימשיכו לצמוח עם או בלי תשומת הלב שלנו.
אני עושה אוטומציה של היבטים עיקריים של העסק והחיים שלי כבר די הרבה זמן.
מאז שהתחלתי להרוויח כסף, מצאתי דרכים שונות לייעל ולהפוך את ההשקעות, החסכונות וההוצאות שלי לאוטומטיות. אפילו תקציב.
היתרונות של אוטומציה של הכספים שלך הם רבים, אבל הכל מסתכם בשני שלושה דברים:
- לא תצטרך להשקיע בנכסים שונים באופן ידני מדי חודש. זה יקרה אוטומטית. זה גם אומר שאתה מסיר כל סיכוי לא להשקיע בחודש נתון או להוציא את התקציב שלך. בנוסף, אתה תגוון מספיק כדי להפחית את התנודתיות מהתיק שלך באופן משמעותי אם תפעל לפי המדריך הזה.
- אתה "תמיד" תסתנכרן עם השוק או תעלה על השוק - כי לא תנסה לתזמן ולנצח את השוק.
- אין צורך בכוח רצון או משמעת. אתה יכול ליהנות מהחיים שלך, לעשות מה שאתה אוהב במקום לדאוג לשוק. זה לא יצטרך את תשומת הלב או הקלט שלך.
במאמר זה, אני הולך להדריך אותך דרך אסטרטגיית אוטומציה פשוטה שלב אחר שלב לאוטומציה של שגרות החיסכון וההשקעה שלך.
שמרתי את המדריך הזה סופר פשוט. גם אם יש לך אפס ידע, פחות משעה של שיקול דעת בכל שבוע, אתה יכול ליישם את כל האוטומציה הזו ולסדר את הכספים שלך.
אני יכול להבטיח למעשה שתוכל לחסוך ולהשקיע יותר ממה שעשית בעבר על ידי ביצוע אסטרטגיה זו.
לפני אוטומציה,
אנחנו הולכים לתקן את היסודות תחילה.
שלב 1: תקן את חשבון הבנק שלך
ישנם הרבה חשבונות בנק גימיקים המוצעים על ידי בנקים פרטיים בהודו.
אני מדבר על אנשים כמו HDFC Classic או Kotak Privy League.
חשבונות בנק אלו מחייבים אותך לשמור על יתרה ממוצעת מינימלית גבוהה, חודשית או רבעונית. וזה שטות מוחלטת כשאתה יכול להשתפר בלי להשאיר ערימה של מזומנים.
מלבד הרשאות ICICI, לא הייתי ממליץ לבחור בשום חשבון בנק בעל שווי נטו בהודו.
במיוחד HDFC קלאסי.
אם אתה עדיין מחויב לשמור יותר מ-25,000 בחשבון הבנק שלך, אתה צריך שינוי.
כי אני לא רוצה שתרגיש מפחד להוציא את הכסף שלך או לשלם עמלות גבוהות אם תבחר להוציא אותו.
לכן, בשלב ראשון זה, נבחר חשבון בנק בעלות נמוכה, אך לא ביתרה אפסית. לעתים קרובות, חשבונות עם איזון אפס מגיעים עם עמלות נסתרות, אז וודא שאתה לא בוחר ב-Kotak 811.
אני ממליץ לבחור ב:
- חשבון חיסכון IndusInd Indus Privilege - כנראה החשבון הטוב ביותר, לא יחייבו חיובים נסתרים בהודו.
- ICICI Gold Privilege - אם אתה רוצה בנקאות בבית, שירות עדיפות בסניף, ללא חיובים על העברות, כספומטים, פנקסי צ'קים ו-DD, זה החשבון הטוב ביותר. אתה יכול אפילו לקבל נקודות החזר על כרטיס חיוב הוצאות. אין חיובי מט"ח.
- Neo bank – Fi.Money. באמת, אם אתה מישהו בשכר ומתחת לגיל 30, Neo banks יספקו לך את השירות הטוב ביותר, ללא חיובים כלשהם, וטונות של נקודות החזר כספי/תגמול.
שלושת חשבונות הבנק שלמעלה - לא יחייבו אותך עבור כל עסקת IMPS, עסקאות מט"ח, תחושת תחזוקה של כספומט וחיובים נסתרים אחרים כגון עמלות עבור דחיית הכרטיס שלך בכספומט. עם בנק ICICI, מערכת היחסים שלך עם הבנק שלך לאורך זמן תעזור לך לקבל גם שיעורי הלוואות מיוחדים.
Kotak Mahindra Bank הוא גם בחירה מצוינת, אבל הם גובים חיובים מסוימים שאינם הגיוניים. והם ממשיכים להוסיף דרכים חדשות לחייב לקוחות.
אם אתה משתמש בבנק PSU, כגון PNB או BOI כחשבון הבנק הראשי שלך, לעבור לבנק טוב יותר כמו ICICI, IndusInd, או אפילו Kotak.
אתה בעצם נותן את הכסף שלך ללווים NPA בחינם.
לבנקים של PSU יש אפליקציות מיושנות (חוץ מ-SBI), שירות לקוחות גרוע מאוד, ואין יתרונות בלהיות לקוח טוב (שוב, חוץ מ-SBI).
יש בהחלט אפס סיבות לבחור ביתרה חודשית ממוצעת גבוהה בחשבונות בנק.
לאחר שתתקן את חשבון הבנק שלך, בוא נעבור לשלב הראשון של אוטומציה - יצירת קרן חירום.
שלב 2: קרן החירום שלך
מצב כמו מגיפת ה-COVID הוא דוגמה מצוינת להסביר את הרעיון והחשיבות של קרן חירום.
נניח שאתה עובד בשכר וכשהסגר עקב המגיפה בשנת 2020 מתרחש, אתה מאבד את עבודתך.
כשאין לך קרן חירום ואתה מאבד את העבודה שלך, אתה ניזון. ככה הייתי מנסח את זה.
עם זאת, אם יש לך קרן חירום, אתה יכול לעקוב במהירות עם חשבונות החשמל, לשלם שכר דירה ולשלם עבור דברים חשובים אחרים - תוך כדי חיפוש אחר דרכים אחרות להתחיל להרוויח כסף.
וחשוב להבין, ההשקעות שלך בתרחיש זה אינן נחשבות לקרן החירום שלך. הם מושפעים מהשוק. חלק מהמניות שלך ירדו ביותר מ-60% וייתכן שקרן הנאמנות שלך לא תאפשר משיכות עקב מספרי מכירה גבוהים.
בנוסף, כאשר אתה לוקח הימורי השקעה לטווח ארוך, אתה לא רוצה להרוויח כסף מהנכסים האלה בטווח הקצר. בסופו של דבר תקבל הפסדים ו משלמים מסים על זה.
זו רק דוגמה אחת פשוטה מדוע קרן חירום חיונית. אתה יכול לחשוב על מאה תרחישים שונים שבהם אתה צריך כסף, כרגע ואם לא, הדברים עלולים להיות מכוערים.
קרן חירום, בהגדרה, היא סכום כסף שאתה שומר בצד בו תוכל לגשת אליו ברגע. אתה צריך להוציא כסף מקרן החירום שלך רק כשאתה באמת צריך ל, ולעולם לא לשום דבר אחר.
אתה לא מתחיל להשקיע עד שיש לך קרן חירום.
זהו זה.
באופן אידיאלי, תקרא המלצות לקרנות נאמנות נזילות כמקום בטוח להחנות את כספי החירום שלך.
אחת הסיבות שלא הייתי ממליץ לבחור בקרנות חוב כקרן חירום, היא שהן לא בטוחות כמו הבנק שלך, למרות שהן מוגנות היטב מפני תנודתיות ושינויים בשוק.
וכל הרעיון של קרן חירום הוא קבלת גישה מובטחת לכספים כאשר אתה צריך את זה. לא ביום, או 48 שעות, עכשיו.
זו הסיבה שאנחנו הולכים לשמור את כספי החירום שלנו בחשבון חיסכון.
למה חשבון חיסכון?
אתה יכול להפוך את העברת הכספים לאוטומטיים כדי להגדיל את קרן החירום שלך. אתה מקבל את הביטחון של בנק. אתה מרוויח ריבית על זה, בנוסף, זה נגיש בקלות ללא כל חיובים. אין עומסי יציאה, מס רווחים או תקופות המתנה של 48 שעות כדי לגשת לכספים שלך.
החלק הכי חשוב - אתה צריך משמעת. אתה צריך לוודא שאתה לא נוגע בקרן החירום שלך אלא אם כן אתה בהחלט חייב.
שמירת קרן החירום שלך בחשבון חיסכון הופכת אותה גם לנגישה בקלות. כל כך קל שמישהו ללא עקרונות וערכים חזקים יפרוש כל הזמן מקרן החירום שלו.
אתה לא צריך לעשות את זה.
כמה אתה צריך להפקיד בקרן החירום שלך מדי חודש?
יש דרך לחשב כמה כסף צריך להיות לך בקופות החירום שלך.
הנה מחשבון קרן חירום מקוון שבניתי עבורך.
כדי לחשב אותו, תחילה נתח מה גובה ההוצאה החודשית שלך. קירוב יעבוד. אתה לא צריך להיות ספציפי.
בואו ניקח 100,000 ₪.
אם ההוצאות החודשיות שלי הן ₹ 100,000, באופן אידיאלי יהיה לי מספיק כסף בקרן החירום שלי כדי לכסות עד 6 חודשים של הוצאות.
אני צריך לפחות ₹ 6,00,000 בחשבון חיסכון נפרד כקרן החירום שלי.
אני שמרן יותר, אז כנראה שהייתי רוצה שיהיה לי לפחות 1,200,000 ₹ בחשבון החיסכון שלי. ליתר בטחון וחוץ מזה, אני אוהב שיש לי כסף מזומן ביד.
האהבה הזו למזומן הייתה אחת הסיבות העיקריות לכך שהצלחתי לנצל את ההתרסקות במרץ 2020 - קבלת עסקאות כמו ₹690 בממוצע עבור Infosys. אם לא היה לי מזומן, זו הייתה הזדמנות של פעם בעשור שהחמצתי.
אז, גם אם אתה שומע ריי דליו אומר שמזומן זה זבל, זכור שהוא מקבל מאגר גדול של מזומנים בכל רבעון להשקעה. הוא עשיר במזומנים. וגם אתה צריך להיות.
כיצד להגדיר את קרן החירום שלך
אני ממליץ לבחור חשבון חיסכון בבנק כמו:
- ICICI - האפשרות הטובה ביותר, אתה יכול להשתמש בתוכנית הפקדה מבוססת יעדים של iWish.
- Kotak Mahindra Bank – ריבית גבוהה, מכיוון שלא תשתמש בכספי החירום שלך לעסקאות יומיומיות, אינך צריך לדאוג לגבי החיובים שלהם.
אם אתה בוחר בחשבון חיסכון של Kotak כדי להחנות את קרן החירום שלך, צור הוראת קבע מחשבון השכר שלך או העסק/חשבון העו"ש שלך להעביר לפחות 10% מההכנסה שלך לחשבון קרן החירום שלך.
אתה רק צריך לעשות זאת עד שיש לך מספיק כסף בקרן החירום שלך כדי לתמוך בך במשך 6 עד 12 חודשים של משבר.
אם אתה בוחר בחשבון חיסכון בנקאי ICICI, בחר בחשבון היתרה המינימלית. אתה לא צריך חשבון מפואר למטרה זו. אין טעם לשלם אגרה על שמירה על איזון מינימלי.
החלק הטוב ביותר בבחירת חשבון חיסכון בנקאי של ICICI הוא תוכנית ההפקדות של iWish.
זה המקום המושלם להחנות את קרן החירום שלך. פיקדונות iWish עוזרים לך לחסוך כספים למטרות קצרות עד אמצע טווח.
מכיוון שזו תוכנית הפקדה, אתה גם מקבל את היתרון של רווחי ריבית על קרן החירום שלך.
וזו תוכנית קצרת טווח, ללא התחייבות, כך שלא תשלם עמלות עם משיכות מחשבון iWish שלך.
הגדר חשבון פיקדון ב-iWish על ידי כניסה ללוח המחוונים שלך לבנקאות ICICI.
תן שם להפקדת iWish שלך "קרן חירום" והפוך את ההפקדות החודשיות שלך לאוטומטיות כאן.
שוב, התחל בהעברה 10% מההכנסה שלך לחשבון הפיקדון הזה של iWish. כאשר 10% מההכנסה שלך הולך לחשבון זה, תוכל להגיע ליעד קרן החירום שלך די מהר.
אם אתה יכול לממן את כל קרן החירום שלך בהעברה אחת, עשה זאת. ותעבור לשלב הבא.
לחלופין, המשך להפקיד כל חודש עד שתגיע לשם.
לאחר שתתקן את קרן החירום שלך, בוא נעבור לשלב השלישי של אוטומציה של הכספים שלך.
שלב 3: הקמת קרנות הפנסיה שלך + בוא נחסוך קצת מס!
השלב הבא הוא תיקון כספי הפנסיה שלך.
לחיסכון לפנסיה שני יתרונות עיקריים:
- אתה בונה קורפוס של עושר לשלב חייך שבו אתה רק רוצה להירגע, להתרווח ולהירגע איפשהו. אם אתה בשכר, זהו צעד פיננסי חשוב כמו בניית קרן חירום. כי אתה לא תעבוד כשאתה בשנות ה-60 לחייך.
- אתה יכול לחסוך מס.
ככל שתתחיל לתרום מוקדם יותר לקרן הפנסיה שלך, כך תצבור יותר עושר כשתגיע לגיל ה-60 שלך.
כדי לתת לך הקשר, פתחתי את חשבון NPS שלי ברגע שהגעתי ל-18 (כבר הייתי להרוויח כסף באינטרנט מאז שהייתי בן 17). עוד לפני שקיבלתי את חשבון ה-Demat שלי.
אם הייתי פותח את חשבון ה-NPS שלי רק שנתיים מאוחר יותר בגיל 20, הייתי מפסיד כמה קרונות מקורפוס הפרישה שלי.
ישנן שלוש קרנות פרישה שהייתי ממליץ לכולם:
- NPS - סופר חשוב.
- PPF - תרומות פטורות ממס לחלוטין, ריבית וסכום פדיון.
- קרנות נאמנות ELSS - תשואות גבוהות בתוספת חיסכון קטן נוסף במס.
מתוך שלוש האפשרויות לעיל, אני ממליץ. החל בחשבון NPS, לאחר מכן PPF, ולבסוף השקעה בקרנות נאמנות ELSS.
חשבון NPS (National Pension Scheme) הוא יוזמה בחסות ריבונית לאזרחים כמוך וכמוני להקים קרן פרישה. NPS עובדת כמו תוכנית פנסיה רגילה - אתה משקיע עד גיל 60 וברגע שאתה מגיע לשם, אתה מקבל קצבה מדי חודש.
כמה תקבלו תשלום מדי חודש בצורת קצבה כשתגיעו לגיל 60, תלוי בשלושה דברים:
- תוך כמה זמן אתה מתחיל לתרום לחשבון ה-NPS שלך?
- כמה אתה תורם בשנה?
- כמה תשואה אתה מקבל על השקעת ה-NPS שלך?
אז התחל לתרום לחשבון NPS שלך עוד היום וראה אותו גדל מדי שנה.
איך פותחים חשבון NPS?
אני ממליץ לפתוח את חשבון NPS שלך דרך הבנק שלך, במיוחד אם אתה לקוח ICICI, IndusInd, Kotak או HDFC.
אחרת, אתה יכול גם לבחור בחשבון NPS על ידי ביקור ב- האתר הרשמי של NSDL כאן. (קישור ישיר לרישום NPS).
ישנם שני שכבות של NPS:
- שכבה 1 – זו שתפתחו כדי לקבל הטבות פנסיה ומס. הכסף שלך נעול עד שתגיע לגיל 60. אתה יכול למשוך עד 25% מהכספים לאירועים מיוחדים כמו נישואים לאחר 3 שנים. בגיל 60, אתה יכול למשוך עד 60% סכום חד פעמי.
NPS שכבה 1 זכאית לניכוי מס על תרומות של עד 1.5 לאך רופי לפי סעיף 80 C ו- Rs 50,000 נוספים לפי סעיף 80 CCD (1B) של חוק מס ההכנסה, 1961.
- שכבה 2 - זהו חשבון וולונטרי. אתה לא מקבל הטבות מס או פנסיה. בעיקרון, זה מאפשר לך להשקיע בקרנות צמודות NPS אך ללא כל תועלת אם NPS שכבה 1. ואתה יכול למשוך את הכספים שלך בכל עת ללא עמלות. הכספים שלך לא נעולים.
יש וריאציה נוספת של Tier 2 שהיא חוסכת מס, אבל אנחנו הולכים להתעלם ממנה לגמרי. קרן ELSS יותר הגיונית לגבי זה.
לאחר פתיחת חשבון NPS שלך, תצטרך לבחור מנהל קרן. אני ממליץ לבחור באחד מאלה:
- HDFC - מה שבחרתי באופן אישי.
- ICICI
- LIC
לאחר מכן, תתבקש לבחור בין שלוש אפשרויות השקעה:
- שמרני
- לְמַתֵן
- תוקפני
ראשית, בחר באפשרות אוטומטית.
תשכחו מהשמרנים.
לאחר מכן בחר בינוני. עבור רוב המשקיעים, זוהי גישה אופטימית אך בטוחה.
עם זאת, אתה יכול גם לבחור אגרסיבי, מכיוון שקרן ה-NPS שלך מנוהלת על ידי מנהלי קרנות מנוסים, ואנו מסתכלים על עשרות שנים כדי שההשקעות הללו יצמחו, הסיכונים נמוכים יחסית.
לפני כמה שנים, ההשקעה ב-NPS הייתה סופר קשה. כאילו ממש ממש מאתגר. עליך להתחבר לחשבון ה-PRAN שלך, למלא טפסים אלה, לשלם באמצעות כרטיס חיוב או בנקאות נטו תוך תשלום חיוב עסקה קטן גם כן.
עכשיו, הכל יכול להיות אוטומטי.
עם חשבון NPS שלך, אתה מקבל גם חשבון פיקדון וירטואלי. זה נקרא D-Remit. עם חשבון הפקדה וירטואלי זה, אתה יכול לתרום לחשבון NPS שלך באמצעות העברה בנקאית ולקבל NAV באותו יום.
זה אומר שאתה יכול להגדיר הוראות קבע דרך חשבון הבנק שלך כדי לתרום לחשבון NPS שלך מדי חודש, באופן אוטומטי.
כיצד לקבל את פרטי חשבון D-remit NPS הוירטואלי שלך?
ייקח לך בערך 24 עד 48 שעות כדי לקבל את פרטי חשבון ה-D-remit שלך בדוא"ל שלך.
ברגע שתקבל את זה, צור הוראת קבע לתרום לפחות 5% מההכנסה שלך מדי חודש. אז אם אתה מרוויח ₹ 1,00,000 לחודש, תרום ₹ 5,000 בכל חודש.
אין הגבלה על כמה אתה יכול לתרום לחשבון NPS שלך.
אבל אתה יכול לחסוך רק עד ₹ 2,00,000 בניכוי מס.
אם אין לך משהו כמו הלוואת רכב או הלוואת בית כאשר ה-EMI החודשיים שלך הם יותר מ-30% מההכנסה שלך, אתה יכול לתרום 10% מההכנסה נטו שלך ל-NPS.
ובכל זאת, אני ממליץ על 5%. אני לא נוקט בגישה שמרנית.
ננקוט בגישה כבדה יותר בהשקעות כדי שנוכל לייצר ולהוציא חלק מהעושר הזה היום, לא כשאנחנו סנילים.
כבר הקמנו קרן פרישה וקרן חירום, אז עכשיו הגיע הזמן לקחת סיכונים.
במהלך העשור האחרון, קרנות NPS הציגו ביצועים טובים יחסית על פני קרנות פרישה ופנסיה אחרות, והעניקו כ-8 עד 10% תשואות בשנה. מכיוון שהכסף שלך מושקע גם בהון, תקבל מדי פעם ריבית של 20%+, אבל אתה יכול לצפות ל- CAGR או בכל מקום בין 8% ל-12% תוך 10 שנים.
אם PPF מסוכן לפחות, תזכה אותך בריבית של 7.1% בלבד, ולא תוכל לתרום יותר מ-1.5 לאך בשנה.
אבל זו אפשרות בטוחה מאוד להשקיע את הכסף שלך לטווח ארוך ולחסוך מס. אתה יכול להמשיך לחדש את ה-PPF שלך לאחר 15 שנים עבור כל 5 שנים כל עוד אתה רוצה. וכל הכסף הזה פטור ממס. אתה יכול לחסוך במסים היום ובעתיד.
אתה יכול לפתוח את ה-PPF שלך רק דרך הבנק שלך. היכנס לחשבון הבנק שלך באינטרנט ואתה אמור לראות אפשרות תחת סעיף ההשקעות לפתוח חשבון PPF. זה משתנה מבנק לבנק.
אתה יכול ליצור הוראות קבע לתרום לחשבון ה-PPC שלך מדי חודש.
מקסימום את ה-PPF שלך בכל שנה - זה מאפשר לך רק להפקיד עד 1,50,000 ₹ בכל שנה.
כשאתה ממקסם את זה, אתה חוסך את סכום המשחק הזה בהנחות מס היום, ובעתיד כשתמשוך אותו.
אנו נבדוק את קרנות הנאמנות של ELSS כאשר נגדיר את חשבון ההשקעה שלך בחלק הבא.
זהו זה! - מזל טוב על סיום חלק 1 של אוטומציה (יותר תיקון) הכספים שלך!
עכשיו, כשיש לך חשבון בנק נהדר שלא חוטף את הכסף שלך, קרן חירום להוצאתך מתקופות קשות וקרן פרישה אוטומטית לצמוח, החלק השני יתמקד יותר באוטומציה תקציבית וניהול החוב שלך.
אם יש לך שאלות, ספר לי בתגובות.
סומנת בהטצ'ריה
זה מאמר מצוין על תכנון פיננסי במיוחד עבור אנשים לא יזומים. אני רק מוסיף כמה נקודות שאני עוקב אחריהם ואולי יעזור לאחרים
1. שימוש בשני מיזוג חיסכון של אותו בנק... להחנות את כל ההכנסות וההשקעה הרגילה מחשבון אחד ולהשתמש בכרטיס כספומט של חשבון אחר לצורך עסקת מזומן או כל הוצאה מקוונת. אתה יכול לטאטא לחשבון ההוצאות שלך בכל עת שיידרש.
2. לדעתי תכונות האפליקציה והבנקאות באינטרנט שמסופקות על ידי ICICI הן השוק הטוב ביותר בהודו.
עאיוש בהסקר
היי סומנת,
תודה על ערך מוסף!
פרייה
מאמר נהדר, תודה על שיתוף הידע שלך.
פרייה
האם תוכל גם לשתף כיצד לעקוב אחר ההוצאות היומיות שלך? באופן אישי, אני משתמש באפליקציית Walnut.
עאיוש בהסקר
אני משתמש בארנק של BudgetBakers. זה היה אמור להיות הנושא של חלק שני - צלילה מפורטת לתוך הארנק מכיוון שהוא עוקב קטן וחזק להוצאות עם כל כך הרבה תכונות לאוטומטיות של תקציב ומעקב אחר מאזן.