היישומים 'קנה עכשיו שלם מאוחר יותר' נפוצות בהודו כבר די הרבה זמן.
אפליקציות אלה פועלות על העיקרון של מתן אפשרות לאנשים לקנות סחורות באשראי. עם זאת, נראה שהמציאות קצת מוזרה.
מדריך מפורט זה ייתן מושג ברור לגבי המצב הנוכחי של אפליקציות BNPL וכיצד להשתמש ולא להשתמש בשירותי קווי אשראי אלה.
מהן אפליקציות BNPL?
ניתן להשתמש באפליקציות BNPL או באפליקציות Buy Now Pay Lat er כדי לקנות כל מוצר מבלי לבזבז את כספך.
זה יותר כמו שימוש בשירות כרטיסי אשראי. סכום הזיכוי משולם בתשלומים או משולם במלואו לפני תאריך היעד על ידי המשתמש.
אם ההכנסה שלך נמוכה מגבול מסוים, נגיד Rs.20,000, או שאתה סטודנט, אי אפשר לקבל כרטיס אשראי. עם זאת, אפליקציית BNPL יכולה לאפשר זאת באמצעות אשראי. גם בנקים המציעים כרטיסי אשראי יגבו ריבית על שימוש בשירות כזה.
אבל אפליקציות BNPL נותנות אשראי ללא ריבית למשתמשים בכפוף למגבלת זמן מסוימת, שלאחריה יש לשלם את הריבית ושאר החיובים המתאימים.
כך, למשל, אם אינך יכול להרשות לעצמך את השמלה או הנעל האהובה עליך, תוכל לקנות אותה בקלות באמצעות יישומי BNPL אלה כעת.
אתה יכול פשוט להוריד את אפליקציית BNPL המועדפת מחנות האפליקציות ולהיכנס ללא מאמץ. אין דמי הרשמה או דמי מנוי מעורבים באפליקציות אלה.
יתר על כן, אפליקציות BNPL אלו פועלות בהודו ובמדינות זרות כמו אמריקה ואוסטרליה. אתה יכול אפילו להשתמש במספר אפליקציות BNPL בו-זמנית.
עם זאת, כסף ממתין באמצעות יישומי קנה עכשיו שלם מאוחר יותר יכול להיות מסוכן מכיוון שהוא פוגע מאוד בכם ניקוד אשראי.
כיצד פועלות אפליקציות BNPL?
יישומי BNPL עובדים על מודל העמלה, שבו הם מרוויחים על ידי קבלת עמלה מהמוכר. זה חל רק אם אתה קונה מוצר דרך אפליקציית BNPL.
לדוגמה, כאשר אתה רוכש מוצר בשווי Rs. 4000, הכסף ששולם למוכר על ידי בעל אפליקציית BNPL עשוי להיות 3850 רופי. שאר ה-150 רופי נלקחים כעמלה על ידי מפעיל ה-BNPL.
בדרך זו, ערך השוק של המוכר עולה ככל שאנשים מעדיפים לקנות מוצרים באמצעות אשראי, אם כי זה מעבר למחיר הסביר שלהם. קודם לכן, אנשים נהגו לקנות רק את המוצרים שהם יכלו להרשות לעצמם.
עם זאת, כעת אותו מוצר נרכש על ידי רבים שכן הם יכולים להחזיר את הכסף בתשלומים בעזרת כל אפליקציית BNPL.
כמו כן, אפליקציות BNPL מרוויחות כסף על ידי גביית ריבית על איחור בתשלומים. כאשר החזר הסכום מתעכב, נגבה קנס, והוא גדל עם האיחורים הבאים.
ההחזר מתבצע בדרך כלל באמצעות העברות בנקאיות, כרטיסי אשראי, כרטיסי חיוב או UPIs.
הבעיות והסיכונים בשימוש באפליקציות BNPL
הבעיה הגדולה ביותר בשימוש באפליקציות BNPL אלה היא חובות מוגזמים. אנשים נוטים להוציא על דחף ובגלל האשראי הקל, הם מוציאים הרבה יותר מהתקציב שלהם.
לפיכך, אם אינך משתמש בשירות בתבונה, תשלם חיובי ריבית וחובות נוספים. מלבד זאת, אף יישום BNPL אינו רשום ישירות תחת נורמות PPI.
אנשים רבים במדינות זרות התקשו להחזיר את האשראי שלהם לבקשת BNPL, ובסופו של דבר הם לוקחים הלוואות נוספות מבנקים כדי להחזירו.
הבעיה כאן היא שסטארט-אפים אלה של קנה עכשיו שלם מאוחר יותר אינם מורשים כראוי ואינם פועלים לפי כללי האשראי, כולל בדיקת ניקוד האשראי והיסטוריית האשראי, כמו המלווים הרשומים.
הריבית עבור התשלום העיכוב אפילו גבוהה בהרבה מחיובי הריבית הרגילים של ההלוואה.
זה מצטבר בקצב מהיר יותר, והסך הכולל הופך גבוה בהרבה מהכסף שהוציא המשתמש בפועל.
יתרה מכך, אם אתה מחזיר את הסכום באופן קבוע באמצעות כרטיס אשראי ופתאום, אינך יכול להחזיר, גם ניקוד האשראי שלך מושפע לרעה.
שירותים אלו ניתנים לאנשים שאינם יכולים להרשות לעצמם כרטיס אשראי, ולכן עליהם להיות בעלי הכנסה נמוכה ממסגרת הזכאות. רק כאשר מקור הכנסה קבוע זמין ואתה בטוח בהחזר הסכום, עליך להשתמש ביישום BNPL.
התקנות של RBI על בקשות BNPL
כאשר שירותי מסגרת אשראי מסופקים דרך גוף חוץ בנקאי, קבלת אישור מ-RBI לתפקד כמכשיר תשלום מראש הוא חובה. רישיון PPI אינו בבעלות ישירה של אפליקציות BNPL אלה.
לאור כל הסיכונים הכרוכים בכך, ה-RBI אסר על התרגול של טעינת ארנקים דיגיטליים מראש עם נקודות אשראי ותפקוד אפליקציית BNPL.
חברות הפינטק החוץ בנקאיות אינן יכולות כעת לאפשר לצרכנים שלהן להחזיק ארנקים דיגיטליים עם היבט של מסגרת האשראי.
למרות ששימוש ביישומי BNPL סולל את הדרך לדיגיטליזציה של הודו ולשיפור הכלכלה הכוללת, נראה שהעתיד מעורפל.
זו הסיבה שה-RBI הגיע עם תקנות מחמירות לגבי PPI חוץ בנקאיים המאפשרים ארנקי אשראי לצרכנים.
יתרה מכך, אין דיווח נאות על האשראי המשמש בין האנשים למלווה בעת שימוש באפליקציית Buy Now Pay Later.
זה יוביל לבלבול עבור מלווים רשומים אחרים במתן הלוואות מסוגים שונים עבור אותו צרכן.
ל-RBI יש נורמות מסוימות עבור בנקאים נאותים או מלווים רשומים בזמן איסוף כסף מהלווה.
משמעת זו עלולה להישבר כאשר הצרכן אינו מחזיר את הסכום ליישום BNPL. הם עלולים אפילו להתמודד עם הטרדה ואמצעים לא אתיים לגביית החוב.
העתיד של אפליקציות BNPL בהודו
לאחר יישום האיסור על מכשירים חוץ בנקאיים אלה להלוואת כסף, חברות BNPL ביקשו מה-RBI להבהיר. השאלה היא לברר את הדרך הנכונה לפעול בגזרת BNPL עבור החברות הללו.
בוא נראה איך RBI עונה על זה.
בידיים של RBI ורשויות השלטון בהתאמה לדבר על הכללים של להיות PPI חוץ בנקאי בהודו.
מכיוון שה-RBI אינו מתנגד לחלוטין לרעיון של יישומי BNPL, האיסור השפיע רק על סוג מסוים. ה-RBI צריך להציע דרכים לספק שירות קווי אשראי על ידי חברות הפינטק בדרך חלופית.
לאחר יצירת מערכת כללים חדשה כדי להתגבר על הסיכונים האפשריים של פלטפורמות BNPL, ייתכן שהם יורשו לתפקד. זה כנראה יפחית את הסכנות של שיטות איסוף לא מתאימות.
כמו כן, אנשים יעמדו במגבלת שירות מסוימת של קו אשראי.
יתרה מכך, על ידי תיקון שיעורי הריבית העצומים, חברות האפליקציה Buy Now Pay Later יוכלו לשרוד עוד יותר. RBI שואפת להרוס רק מלווים דיגיטליים לא מורשים.
עם זה, הסטארט-אפים של יישום BNPL יכולים לתפקד ללא כל איומים אם יש להם רישיון מתאים.
חלופות של אפליקציות BNPL
ישנן חלופות פרודוקטיביות רבות אחרות לשימוש באפליקציות BNPL. אתה יכול לחסוך כסף תכננת להשתמש להחזר חודשי ולהשתמש בו מאוחר יותר למטרה טובה יותר.
אתה יכול אפילו לבחור ב SNPL (שמור עכשיו, שלם מאוחר יותר) אפליקציות המאפשרות לך לשמור את הכספים שלך למטרה עתידית. לפי זה, אין לך חובות ועדיין מצליחים להסדיר את הכספים לצרכים שלך.
כדאי להימנע מקבלת החלטות אימפולסיביות בזמן הקנייה ולהעדיף לסווג את ההוצאות לפי הצרכים, הרצונות והרצונות שלך.
יתר על כן, כאשר אתה צריך בדחיפות לקנות משהו, אתה תמיד יכול לבחור לקבל הלוואה אישית. אם אתה זכאי לשלם את ההלוואה ויש לך מקור הכנסה טוב, ההלוואה תאושר ללא מאמץ.
אתה יכול אפילו לקבל עזרה מבן משפחה או משותף למקרי חירום שיש להם כרטיס אשראי. לכן, במקום ליפול למלכודת החובות, לכו על אחת מהאפשרויות הללו.
הלקח שלי
לאחר יישום האיסור על ידי ה-RBI, נוצר סימן שאלה לגבי עתיד יישומי ה-BNPL.
אם ה-NBFCs ימלאו אחר נורמות מתאימות, יש סיכוי גבוה לתפקוד יעיל שלהם. במיוחד בהודו, ההחלטה של RBI נראית נכונה שכן היא מתכננת לנכות את כל המלווים ללא רישיון.
מלבד זאת, יש לבדוק היטב את תקני ההחזר והריבית בגין איחור בתשלום לפני השימוש בשירות מבוסס האשראי.
לפיכך, עליך לבדוק אם יישום ה-BNPL שלך מורשה או לא בעת השימוש בו בעתיד. מקווה שהצלחת להבין את סוג המלכודת שאפליקציות ה-BNPL האלה מטילות עלינו. תגיב עם הניסיון שלך עם אפליקציות כאלה.
השאירו תגובה