1900 年に米国で最初に発売されたクレジット カードは、今日では大衆にとって最も人気のある支払い方法の XNUMX つとなっています。
中間所得層の台頭により、クレジットカードは長年にわたって人々に、時にはその結果を考慮せずにお金を使う動機を与えてきました。
これは特に発展途上国に当てはまります。発展途上国では、より高い消費能力を持つ中間層が台頭しており、クレジットカードの普及が進んでいます。
たとえば、インドにはわずか20万人しかいませんでした。 クレジットカードユーザー しかし、その結果、クレジットカード債務が法外に急増しました。 2010年のインドの債務残高は約78億ドルだった。
このガイドでは、債務増加の固有の原因を分析し、課題を解決するための解決策を探します。
なぜそれが懸念されるのでしょうか?
クレジットカード支出の増加は産業信用の増加と同期していません。 むしろ企業借入が個人信用に追いついていない 成長これは、成長する経済における通常の傾向とは逆です。
同時に、個人消費傾向の伸びを示すデビットカードの支出も減少している。
これはインドの家計が多額の負債を抱えていることを示唆しており、同国でのクレジットカード利用の存続可能性について疑問が生じている。
しかし、なぜクレジットカードの借金が悪いものとみなされているのでしょうか?
クレジットカードは金利が高いため不良債権とみなされ、その金額は投資ではなく主に消費に使用され、お金を生み出す新たな資産が生み出されないことを意味します。
クレジットカード負債増加の要因
インドではいくつかの要因によりクレジットカード債務が増加しています。 一つずつ確認してみましょう:
経済成長と所得水準の上昇
インドは過去数十年にわたり大幅な経済成長を遂げ、可処分所得と個人消費が増加しました。
経済が成長するにつれて、個人の購買力と借入能力が高まります。
この成長は中間層の拡大に貢献し、クレジット カードの利用可能性を高め、クレジット カードの使用量の増加につながりました。
金融リテラシーの欠如:
インドの消費者の多くはリスクを理解しておらず、クレジット カードに関連する利用規約、金利、または返済義務を完全に理解していない可能性があります。
また、支払いが遅れた場合に課される罰金についても知らない可能性があります。 その結果、浪費をし、莫大な金利で借金を重ねる可能性が高くなります。
消費主義と衝動的支出の増加:
インドの消費文化は、ライフスタイル製品、電化製品、旅行、外食への支出増加への移行が見られます。
それに加えて、広告、社会的圧力、トレンドについていきたいという欲求が、衝動的な購入行動をさらに促進させています。
このような行動は、過剰な支出や購入資金のクレジット カードへの依存につながり、結果としてクレジット カードの負債が増加する可能性があります。
クレジットへの簡単なアクセス:
金融機関やクレジットカード会社は、個人がクレジットカードを簡単に取得できるようにしました。 場合によっては、信用調査さえ必要ありません。
このため、消費者は返済能力がない場合でも借金をしやすくなります。
さらに、積極的なマーケティング戦略、魅力的な特典プログラム、事前承認されたオファーにより、人々は、それに伴う責任や潜在的な債務負担を十分に理解せずにクレジット カードを申請するようになっています。
高金利と手数料:
クレジット カードには、特にリボ払いの場合、金利が高くなることがよくあります。 インドのクレジット カードの平均金利は約 20% です。
これは、自動車ローンや住宅ローンなど、他の種類のローンの金利よりもはるかに高いです。 それに加えて、遅延損害金、年会費、その他の料金も急速に蓄積し、効果的に管理しないと借金のスパイラルにつながる可能性があります。
これは、消費者がクレジットカードの借金を期限までに返済しない場合、最終的に多額の利息を支払うことになる可能性があることを意味します。
クレジットカード債務がインドの家計に与える影響
経済的ストレスと負担:
インドにおけるクレジットカード債務の増加は、個人の経済的ストレスと負担の増加につながっています。 クレジット カードの未払い残高が高く、金利や手数料が高いと、カード所有者にとって大きな経済的負担となる可能性があります。
この負担により、毎月の支払い義務を果たすことが困難になり、経済的幸福に悪影響を及ぼし、延滞の増加につながる可能性があります。 これは、周囲の事実から明らかです。 視聴者の38%が のクレジット カード ユーザーが債務不履行に陥っています。
信用スコアへの悪影響:
クレジットカードの負債が管理不能になると、個人の信用スコアに悪影響を及ぼす可能性があります。
支払いの遅延、債務不履行、または高い信用利用率は信用スコアの低下につながる可能性があり、人々が将来的にローンや住宅ローンなどの信用を利用することがより困難になり、結果として金利が上昇する可能性があります。
Credit Information Bureau (India) Limited (CIBIL) によると、750 未満の信用スコアは次善のスコアとみなされ、個人が信用にアクセスする能力が制限される可能性があります。
貯蓄と投資の障害:
クレジットカードの負債を抱えている人は、緊急資金、退職後の貯蓄、その他の投資機会のためにお金を確保するのに苦労するかもしれません。
貯蓄や投資に割り当てられるはずの財源が、代わりにクレジットカード債務の返済に使われています。
心理的および社会的影響:
持続的な経済的ストレス、不安、借金に圧倒されると、精神的な健康に悪影響を及ぼす可能性があります。
さらに、低所得世帯の個人や経済的資源が限られている個人は、クレジットカード債務の影響を不当に受けています。
その結果、高金利の借金の負担と限られた返済能力により、社会経済的格差が拡大し、所得格差がさらに悪化する可能性があります。
クレジットカード債務の問題に対処するために何ができるでしょうか?
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予算を立てる
予算の作成は、効果的な財務管理の基礎です。 これには、収入と支出を追跡して、お金がどこに使われているか、そしてどのように最適化できるかを明確に理解することが含まれます。
収入と支出を追跡する: すべての収入源を記録し、支出を分類することから始めます。 これは手動で行うことも、予算作成アプリやスプレッドシートを使用して行うこともできます。
最適化の対象となる領域を特定します。 支出パターンを分析し、支出を削減できる領域を特定します。 これには、外食や娯楽などの裁量的支出を削減したり、食料品や光熱費などの定期的な支出を節約したりすることが含まれる場合があります。
借金返済を優先する: 予算の特定の部分をクレジットカードの借金返済に割り当てます。 これにより、債務義務が期日までに履行されることが保証され、高額な利息や罰金の累積が防止されます。
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クレジットカードの使用を最小限に抑える
過剰な借金を避けるためには、クレジットカードへの依存を減らすことが重要です。 次の戦略は、クレジット カードの使用を最小限に抑えるのに役立ちます。
クレジット カードの使用を制限する: 必要な買い物や緊急の場合に備えて、クレジット カードの使用を予約してください。 日々の取引に現金またはデビットカードを使用することで、不必要な借金を避け、責任ある支出の習慣を身に付けることができます。
デビットカードまたは現金をご利用ください: デビットカードまたは現金ですぐに利用できる資金で支払うように意識的に努めてください。 これにより、財務規律が促進され、購入時にクレジット カードに依存する誘惑が軽減されます。
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最低額以上の支払いをする
クレジットカードで最低額のみを支払うと、長期にわたる借金や利息の増加につながる可能性があります。
最低額以上の支払い: 可能な限り、毎月の最低支払額よりも多く支払うようにしましょう。 より多く支払うことで、元金残高をより早く減らし、請求される利息を最小限に抑えることができます。
高利の借金を優先する: 複数のクレジットカードに残高がある場合は、最も金利の高いカードから優先的に返済してください。 同時に、他のカードでも最低限の支払いを行ってください。 この戦略により、支払われる利息全体が最小限に抑えられ、個人がより効率的に借金をなくすことができます。
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財務規律と行動変容
健全な金融習慣を身につけ、実践することは、長期的な債務管理にとって極めて重要です。 実装できる動作の変更をいくつか示します。
緊急基金を構築します。 緊急基金を設立すると、予期せぬ出費に対する財務上のセーフティネットが提供されます。 頼りになる貯蓄があれば、緊急時にクレジット カードを使用する誘惑が減り、さらなる借金を防ぐことができます。
クレジットカード明細を定期的に確認してください。 毎月のクレジット カード明細を徹底的に確認し、矛盾、不正な請求、不正行為を迅速に特定します。 問題を迅速に報告して解決することで、さらなる財務上の複雑化を防ぐことができます。
金融リテラシーを向上させる: ~について学ぶことに時間を投資してください 個人融資、クレジット カードの利用規約、利息の計算、債務管理戦略。 本を読んだり、オンライン リソースにアクセスしたり、ワークショップに参加したりすると、情報に基づいて財務上の意思決定を行うことができます。
まとめ
インドでクレジットカード債務の問題に対処するには、金融教育、規制措置、責任ある融資慣行、個人の責任を含む多面的なアプローチが必要です。
これらの戦略を実行することで、個人は債務を管理し、金融機関は責任ある借入を促進し、規制当局は消費者保護を確保することができます。
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