იყიდე ახლა გადაიხადე მოგვიანებით აპლიკაციები უკვე დიდი ხანია გავრცელებულია ინდოეთში.
ეს აპლიკაციები მუშაობს იმ პრინციპით, რომ ადამიანებს საშუალება მისცენ შეიძინონ საქონელი კრედიტით. თუმცა, როგორც ჩანს, რეალობა ცოტა უცნაურია.
ეს დეტალური სახელმძღვანელო მოგცემთ მკაფიო წარმოდგენას ამჟამინდელი სტატუსის შესახებ BNPL აპლიკაციები და როგორ გამოვიყენოთ და არ გამოიყენოთ ეს საკრედიტო ხაზის სერვისები.
რა არის BNPL აპლიკაციები?
BNPL აპლიკაციები ან Buy Now Pay Lat er აპები შეიძლება გამოყენებულ იქნას ნებისმიერი პროდუქტის შესაძენად, რეალურად საკუთარი ფულის დახარჯვის გარეშე.
ეს უფრო ჰგავს საკრედიტო ბარათის სერვისის გამოყენებას. საკრედიტო თანხა ან განვადებით ან სრულად იხდის მომხმარებლის მიერ ვადის გასვლამდე.
თუ თქვენი შემოსავალი კონკრეტულ ლიმიტზე დაბალია, ვთქვათ 20,000 რუბლი, ან სტუდენტი ხართ, საკრედიტო ბარათის მიღება შეუძლებელია. თუმცა, BNPL აპლიკაციას შეუძლია ამის გაკეთება კრედიტის გამოყენებით. ბანკებიც კი, რომლებიც სთავაზობენ საკრედიტო ბარათებს, დააკისრებენ პროცენტს ასეთი სერვისით სარგებლობისთვის.
მაგრამ BNPL აპლიკაციები უპროცენტო კრედიტს აძლევს მომხმარებლებს, რომლებიც ექვემდებარება გარკვეულ ვადას, რის შემდეგაც თქვენ უნდა გადაიხადოთ პროცენტი და სხვა შესაბამისი გადასახადი.
ასე რომ, მაგალითად, თუ არ გაქვთ საშუალება შეიძინოთ თქვენი საყვარელი კაბა ან ფეხსაცმელი, შეგიძლიათ მარტივად იყიდოთ ეს BNPL აპლიკაციების გამოყენებით.
შეგიძლიათ უბრალოდ ჩამოტვირთოთ სასურველი BNPL აპი აპლიკაციების მაღაზიიდან და შეხვიდეთ ძალისხმევის გარეშე. ამ აპებში რეგისტრაციის საფასური ან გამოწერის საფასური არ არის.
გარდა ამისა, ეს BNPL აპლიკაციები ფუნქციონირებს ინდოეთში და უცხოურ ქვეყნებში, როგორიცაა ამერიკა და ავსტრალია. თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ რამდენიმე BNPL აპი ერთდროულად.
თუმცა, მომლოდინე ფულის რამდენიმე აპლიკაციის გამოყენებით, იყიდე ახლა გადაიხადე მოგვიანებით, შეიძლება საშიში იყოს, რადგან ძალიან აზიანებს თქვენს საკრედიტო ანგარიშია.
როგორ მუშაობს BNPL აპლიკაციები?
BNPL აპლიკაციები მუშაობს საკომისიოს მოდელზე, სადაც ისინი იღებენ მოგებას გამყიდველისგან საკომისიოს მიღებით. ეს ეხება მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ ყიდულობთ პროდუქტს BNPL აპლიკაციის საშუალებით.
მაგალითად, როდესაც თქვენ ყიდულობთ პროდუქტს, რომლის ღირებულებაა Rs. 4000, BNPL აპლიკაციის მფლობელის მიერ გამყიდველს გადახდილი თანხა შეიძლება იყოს 3850 რუპია. დარჩენილი 150 რუპი საკომისიოდ აღებულია BNPL ოპერატორის მიერ.
ამგვარად, გამყიდველის საბაზრო ღირებულება იზრდება, რადგან ადამიანებს ურჩევნიათ პროდუქტების ყიდვა კრედიტის გამოყენებით, თუმცა ეს მათ ხელმისაწვდომობას სცილდება. ადრე ხალხი მხოლოდ იმ პროდუქტს ყიდულობდა, რომლის შეძენაც მათ შეეძლოთ.
თუმცა, ახლა იგივე პროდუქტს ბევრი ყიდულობს, რადგან მათ შეუძლიათ თანხის განვადებით დაფარვა ნებისმიერი BNPL აპლიკაციის საშუალებით.
ასევე, BNPL აპლიკაციები ფულს შოულობენ დაგვიანებულ გადახდებზე პროცენტის შეგროვებით. თანხის დაფარვის დაგვიანებისას ერიცხება ჯარიმა და ის იზრდება შემდგომი დაგვიანებით.
ანაზღაურება ჩვეულებრივ ხდება საბანკო გადარიცხვით, საკრედიტო ბარათები, სადებეტო ბარათები ან UPI-ები.
BNPL აპლიკაციების გამოყენების პრობლემები და რისკები
ყველაზე დიდი პრობლემა ამ BNPL აპლიკაციების გამოყენებისას არის გადაჭარბებული დავალიანება. ადამიანები იმპულსურად ხარჯავენ და მარტივი კრედიტის გამო ისინი ხარჯავენ ბევრად მეტს, ვიდრე ბიუჯეტი.
ამრიგად, თუ სერვისს გონივრულად არ იყენებთ, გადაიხდით დამატებით საპროცენტო საფასურს და ვალს. გარდა ამისა, არც ერთი BNPL განაცხადი არ არის პირდაპირ რეგისტრირებული PPI ნორმებით.
უცხო ქვეყნებში ბევრ ადამიანს გაუჭირდა კრედიტის დაფარვა BNPL აპლიკაციაში და საბოლოოდ იღებენ დამატებით სესხებს ბანკებიდან მის დასაფარად.
აქ პრობლემა ისაა, რომ ეს იყიდე ახლა გადაიხადე მოგვიანებით დამწყები არ არიან სათანადოდ ავტორიზებული და არ იცავენ საკრედიტო წესებს, მათ შორის საკრედიტო ქულისა და საკრედიტო ისტორიის შემოწმებას, როგორც რეგისტრირებული კრედიტორები.
დაგვიანებული გადახდის საპროცენტო განაკვეთი ბევრად უფრო მაღალია, ვიდრე ჩვეულებრივი სესხის პროცენტი.
ეს გროვდება უფრო სწრაფი ტემპით და ჯამური ჯამი ბევრად აღემატება მომხმარებლის მიერ რეალურ დახარჯულ ფულს.
უფრო მეტიც, თუ თქვენ რეგულარულად იხდით თანხას საკრედიტო ბარათით და მოულოდნელად, თქვენ ვერ შეძლებთ დაფარვას, თქვენი საკრედიტო ქულა ასევე უარყოფითად იმოქმედებს.
ეს სერვისები მიეწოდება ადამიანებს, რომლებსაც არ შეუძლიათ საკრედიტო ბარათის შეძენა, ამიტომ მათ უნდა ჰქონდეთ დაშვებულ ლიმიტზე დაბალი შემოსავალი. მხოლოდ მაშინ, როდესაც ხელმისაწვდომია შემოსავლის ფიქსირებული წყარო და დარწმუნებული ხართ თანხის დაფარვაში, უნდა გამოიყენოთ BNPL აპლიკაცია.
RBI-ს რეგლამენტი BNPL განაცხადების შესახებ
როდესაც რაიმე საკრედიტო ხაზის მომსახურებას ახორციელებენ არასაბანკო ორგანოს მეშვეობით, სავალდებულოა RBI-სგან თანხმობის მიღება წინასწარ გადახდის ინსტრუმენტად ფუნქციონირებისთვის. PPI ლიცენზია პირდაპირ არ ეკუთვნის ამ BNPL აპებს.
ყველა რისკის გათვალისწინებით, RBI-მ აკრძალა ციფრული საფულეების საკრედიტო ქულებით წინასწარ ჩატვირთვის პრაქტიკა და BNPL აპლიკაციის ფუნქციონირება.
Fintech-ის არასაბანკო კომპანიებს ახლა არ შეუძლიათ თავიანთ მომხმარებლებს საშუალება ჰქონდეთ ციფრული საფულეები საკრედიტო ხაზის ასპექტით.
მიუხედავად იმისა, რომ BNPL აპლიკაციების გამოყენება გზას უხსნის ინდოეთის დიგიტალიზაციას და მთლიანი ეკონომიკის გაუმჯობესებას, მომავალი ნისლიანი ჩანს.
სწორედ ამიტომ, RBI-მ მიიღო მკაცრი რეგულაციები არასაბანკო PPI-ებზე, რომლებიც მომხმარებლებს საკრედიტო საფულეებს უშვებენ.
უფრო მეტიც, არ არსებობს სათანადო ანგარიშგება ხალხსა და გამსესხებელს შორის გამოყენებული კრედიტის შესახებ, როდესაც იყენებთ აპლიკაციის "ყიდვა ახლა გადაიხადე მოგვიანებით".
ეს გამოიწვევს სხვა რეგისტრირებული კრედიტორების დაბნეულობას ერთი და იმავე მომხმარებლისთვის სხვადასხვა ტიპის სესხების გაცემისას.
RBI-ს აქვს გარკვეული ნორმები სათანადო ბანკირებისთვის ან რეგისტრირებული კრედიტორებისთვის მსესხებლისგან თანხის შეგროვებისას.
ეს დისციპლინა შეიძლება დაირღვეს, როდესაც მომხმარებელი არ გადაიხდის თანხას BNPL აპლიკაციაში. მათ შესაძლოა შევიწროება და ვალის აკრეფის არაეთიკური საშუალებებიც კი შეექმნათ.
BNPL აპლიკაციების მომავალი ინდოეთში
ამ არასაბანკო ინსტრუმენტებზე ფულის დაკრედიტების აკრძალვის განხორციელების შემდეგ, BNPL კომპანიებმა სთხოვეს RBI-ს განმარტება. კითხვა არის ამ კომპანიებისთვის BNPL სეგმენტში ოპერირების სწორი გზების გარკვევა.
ვნახოთ, როგორ პასუხობს RBI ამას.
RBI-ს და შესაბამისი მმართველი ორგანოების ხელშია საუბარი ინდოეთში არასაბანკო PPI-ის ყოფნის წესებზე.
იმის გამო, რომ RBI სრულებით არ ეწინააღმდეგება BNPL აპლიკაციების იდეას, აკრძალვა მხოლოდ კონკრეტულ ტიპს შეეხო. RBI-მ უნდა შესთავაზოს გზები, რათა უზრუნველყოს საკრედიტო ხაზის მომსახურება Fintech კომპანიების მიერ ალტერნატიული გზით.
BNPL პლატფორმების შესაძლო რისკების დასაძლევად წესების ახალი ნაკრების შექმნის შემდეგ, მათ შეიძლება მიეცეთ ფუნქციონირების უფლება. ეს, ალბათ, შეამცირებს შეგროვების არასწორი მეთოდების საფრთხეებს.
ასევე, ხალხი დაიცავს საკრედიტო ხაზის მომსახურების გარკვეულ ლიმიტს.
უფრო მეტიც, უზარმაზარი საპროცენტო განაკვეთების გამოსწორებით, აპლიკაციის კომპანიებს Buy Now Pay Later შეეძლებათ შემდგომი გადარჩენა. RBI მიზნად ისახავს მხოლოდ არაავტორიზებული ციფრული კრედიტორების დანგრევას.
ამით, BNPL აპლიკაციის დამწყები ფუნქციონირებს ყოველგვარი საფრთხეების გარეშე, თუ მათ აქვთ შესაბამისი ლიცენზია.
BNPL აპლიკაციების ალტერნატივები
არსებობს მრავალი სხვა პროდუქტიული ალტერნატივა BNPL აპლიკაციების გამოყენებისთვის. Შენ შეგიძლია ფულის დაზოგვა თქვენ დაგეგმილი გაქვთ ყოველთვიური დაფარვისთვის გამოყენება და შემდგომში უკეთესი მიზნისთვის გამოყენება.
თქვენ კი შეგიძლიათ აირჩიოთ SNPL (დაზოგეთ ახლა, გადაიხადეთ მოგვიანებით) აპები, რომლებიც საშუალებას გაძლევთ დაზოგოთ თქვენი სახსრები მომავალი მიზნისთვის. ამასთან, თქვენ არ გაქვთ რაიმე დავალიანება და მაინც ახერხებთ თქვენი საჭიროებისთვის თანხების მოწყობას.
თქვენ უნდა მოერიდოთ იმპულსური გადაწყვეტილებების მიღებას ყიდვისას და ამჯობინოთ ხარჯების კატეგორიზაცია თქვენი საჭიროებების, სურვილებისა და სურვილების მიხედვით.
გარდა ამისა, როდესაც სასწრაფოდ გჭირდებათ რაიმეს ყიდვა, ყოველთვის შეგიძლიათ აირჩიოთ პირადი სესხის აღება. თუ თქვენ გაქვთ უფლება გადაიხადოთ სესხი და გაქვთ კარგი შემოსავლის წყარო, სესხი დაწესდება უპრობლემოდ.
თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ დახმარება ოჯახის წევრისგან ან პარტნიორისგან გადაუდებელი შემთხვევებისთვის, რომლებსაც აქვთ საკრედიტო ბარათი. ასე რომ, ვალის ხაფანგში მოხვედრის ნაცვლად, გადადით ერთ-ერთ ამ ვარიანტზე.
ჩემი Take
RBI-ს მიერ აკრძალვის განხორციელების შემდეგ, გაჩნდა კითხვის ნიშანი BNPL აპლიკაციების მომავალთან დაკავშირებით.
თუ NBFC-ები დაიცავენ სათანადო ნორმებს, მათი ეფექტური ფუნქციონირების დიდი შანსია. განსაკუთრებით ინდოეთში, RBI-ს გადაწყვეტილება სწორი ჩანს, რადგან ის გეგმავს ყველა არალიცენზირებული კრედიტორების განდევნას.
გარდა ამისა, კრედიტზე დაფუძნებული სერვისით სარგებლობამდე საფუძვლიანად უნდა შემოწმდეს დაფარვის სტანდარტები და საპროცენტო გადასახადი დაგვიანებული გადახდისთვის.
ამრიგად, თქვენ უნდა შეამოწმოთ არის თუ არა თქვენი BNPL აპლიკაცია ავტორიზებული, თუ არა მომავალში მისი გამოყენებისას. ვიმედოვნებთ, რომ თქვენ შეძელით იმის გაგება, თუ რა სახის ხაფანგი დაგვიყენეს ამ BNPL აპლიკაციებმა. დაწერეთ კომენტარი ასეთი აპების გამოყენების შესახებ თქვენი გამოცდილებით.
დატოვე პასუხი