Алғаш рет 1900 жылы АҚШ-та іске қосылған несие карталары бүгінде көпшілік үшін ең танымал төлем түрлерінің біріне айналды.
Орташа табыс тапының өсуімен несие карталары жылдар бойы адамдарды ақша жұмсауға ынталандырды, кейде оның салдарын ескермейді.
Бұл, әсіресе, несие карталары танымал бола бастаған дамушы елдерде, өйткені орташа тап шығыстары жоғарырақ пайда болады.
Мысалы, Үндістанда бар болғаны 20 млн несие картасын пайдаланушылар 2010 жылы ол 78 жылы 2022 миллионға дейін тез өсті. Алайда бұл несие картасы бойынша қарыздың шектен тыс өсуіне әкелді. 2022 жылы Үндістандағы жалпы өтелмеген қарыз шамамен 22 миллиард долларды құрады.
Бұл нұсқаулық қарыздың өсуінің өзіндік себептерін талдайды және мәселені шешудің шешімдерін іздейді.
Неге қатысты?
Несие картасы бойынша шығыстардың өсуі өнеркәсіптік несиенің өсуіне сәйкес келмейді. Керісінше, бизнес несиесі жеке несиеге сәйкес келмейді өсу, бұл өсіп келе жатқан экономикадағы әдеттегі үрдіске қарама-қайшы.
Сонымен қатар, тұтынушылық шығындарға бейімділіктің өсуін көрсететін дебеттік карталар бойынша шығыстар да төмендейді.
Бұл үнділік үй шаруашылықтарының елдегі несие карталарын жұмсаудың өміршеңдігіне күмән тудырып, жоғары қарызға көшетінін көрсетеді.
Неліктен несие картасының қарызы нашар деп саналады?
Несие карталары жоғары пайыздық мөлшерлемелерге байланысты үмітсіз қарыз болып саналады және сома негізінен инвестицияға емес, тұтынуға пайдаланылады, яғни ол ақша жасалатын ешқандай жаңа активтерді жасамайды.
Несие картасы бойынша қарыздың өсуіне әкелетін факторлар
Үндістанда несие картасы бойынша қарыздың өсуіне бірнеше факторлар әсер етті. Бір-бірлеп тексерейік:
Экономикалық өсу және табыс деңгейінің өсуі
Үндістан соңғы бірнеше онжылдықта айтарлықтай экономикалық өсуді бастан өткерді, бұл қолдағы табыс пен тұтынушылық шығындардың артуына әкелді.
Экономика өскен сайын жеке тұлғалардың сатып алу қабілеті және қарыз алу қабілеті артады.
Бұл өсу орта таптың кеңеюіне ықпал етті және несие карталарының қолжетімділігін арттырды, бұл несие карталарын пайдаланудың жоғарылауына әкелді.
Қаржылық сауаттылықтың жоқтығы:
Көптеген үнділік тұтынушылар тәуекелдерді түсінбейді және несие карталарымен байланысты шарттарды, пайыздық мөлшерлемелерді немесе өтеу міндеттемелерін толық түсінбеуі мүмкін.
Сондай-ақ олар кешіктірілген төлемдер үшін алынатын айыппұлдар туралы білмеуі мүмкін. Нәтижесінде, олар артық ақша жұмсап, үлкен пайыздық мөлшерлемемен қарызды жинайды.
Тұтынушылық пен импульсивті шығындардың артуы:
Үндістанның тұтынушылық мәдениеті өмір салты өнімдеріне, электроникаға, саяхатқа және түскі асқа жұмсалатын шығындардың артуына қарай өзгерді.
Сонымен қатар, жарнамалар, әлеуметтік қысым және трендтерді ұстануға деген ұмтылыс импульсивті сатып алу әрекетін одан әрі итермеледі.
Бұл мінез-құлық сатып алуды қаржыландыру үшін несие карталарын артық жұмсауға және сенім артуға әкелуі мүмкін, нәтижесінде несие картасының қарызы жоғары болады.
Несиеге оңай қол жеткізу:
Қаржы институттары мен несиелік карта компаниялары жеке тұлғалардың несие карталарын алуын жеңілдетті. Кейбір жағдайларда олар тіпті несиелік тексеруді талап етпейді.
Бұл тұтынушылардың қарызды өтей алмаса да, қарызға батуын жеңілдетеді.
Сонымен қатар, агрессивті маркетингтік стратегиялар, тартымды сыйақы бағдарламалары және алдын ала мақұлданған ұсыныстар адамдарды тиісті жауапкершіліктер мен әлеуетті борыштық жүктемелерді толық түсінбестен несие карталарына өтініш беруге шақырды.
Жоғары пайыздық мөлшерлемелер мен алымдар:
Несие карталары көбінесе жоғары пайыздық мөлшерлемелермен келеді, әсіресе револьверлік несие үшін. Үндістанда несие карталары бойынша орташа пайыздық мөлшерлеме шамамен 20% құрайды.
Бұл автокөлік несиесі мен үй несиесі сияқты басқа несие түрлері бойынша пайыздық мөлшерлемеден әлдеқайда жоғары. Бұған қоса, кешіктірілген төлемдер, жылдық төлемдер және басқа төлемдер де тез жиналуы мүмкін, бұл тиімді басқарылмаса, қарыз спиральына әкеледі.
Бұл дегеніміз, тұтынушылар несие картасы бойынша қарызын уақытында өтемесе, пайызбен қомақты ақша төлеуі мүмкін.
Несие картасы бойынша қарыздың үнділік үй шаруашылықтарына әсері
Қаржылық стресс және ауыртпалық:
Үндістанда несие картасы бойынша қарыздың өсуі жеке тұлғалар үшін қаржылық күйзеліс пен ауыртпалықтың артуына әкелді. Несие картасының жоғары өтелмеген қалдықтары жоғары пайыздық мөлшерлемелермен және комиссиялармен үйлескенде, карта ұстаушылар үшін айтарлықтай қаржылық жүктеме болуы мүмкін.
Бұл ауыртпалық ай сайынғы төлемдер бойынша міндеттемелерді орындауда қиындықтарға әкелуі мүмкін, бұл қаржылық әл-ауқатқа теріс әсер етеді және құқық бұзушылық жағдайларының өсуіне әкеледі. Бұл айналасындағылардан анық көрінеді 12.7% Несие картасын пайдаланушылардың өз қарыздарын төлемегені.
Несиелік баллға теріс әсер:
Басқарылмайтын несие картасының қарызы жеке тұлғаның несиелік ұпайына теріс әсер етуі мүмкін.
Кешіктірілген төлемдер, дефолттар немесе несиені пайдаланудың жоғары коэффициенттері несиелік ұпайлардың төмендеуіне әкелуі мүмкін, бұл адамдарға болашақта несиеге, соның ішінде несиелерге және ипотекаға қол жеткізуді қиындатады және пайыздық мөлшерлемелердің жоғарылауына әкелуі мүмкін.
Credit Information Bureau (India) Limited (CIBIL) мәліметтері бойынша 750-ден төмен несиелік балл оңтайлы емес балл болып саналады және адамның несиеге қол жеткізу мүмкіндігін шектеуі мүмкін.
Жинақ пен инвестицияға кедергі:
Несие картасының қарызы бар адамдар шұғыл қорларға, зейнетақы жинақтарына немесе басқа инвестициялық мүмкіндіктерге ақша бөлуге тырысуы мүмкін.
Жинақ пен инвестицияға бөлінуі мүмкін қаржы ресурстары оның орнына несие картасы бойынша қарыздарға қызмет көрсету үшін пайдаланылады.
Психологиялық және әлеуметтік әсер:
Тұрақты қаржылық күйзеліс, алаңдаушылық және қарызға батып кету психикалық әл-ауқатқа теріс әсер етуі мүмкін.
Сонымен қатар, табысы төмен немесе қаржылық ресурстары шектеулі үй шаруашылықтарының жеке тұлғалары несие картасы бойынша қарызға пропорционалды түрде әсер етеді.
Нәтижесінде жоғары пайыздық қарыздың ауыртпалығы және шектеулі өтеу мүмкіндігі әлеуметтік-экономикалық алшақтықты кеңейтіп, табыс теңсіздігін күшейтуі мүмкін.
Несие картасы бойынша қарыз мәселесін шешу үшін не істеуге болады?
-
Бюджетті жасаңыз
Бюджетті құру тиімді қаржылық менеджменттің негізі болып табылады. Ол ақшаның қайда жұмсалып жатқанын және оны қалай оңтайландыруға болатынын нақты түсіну үшін кірістер мен шығыстарды бақылауды қамтиды.
Кірістер мен шығыстарды бақылау: Барлық кіріс көздерін жазып, шығыстарды санаттаудан бастаңыз. Мұны қолмен немесе бюджеттік қолданбаларды немесе электрондық кестелерді пайдалану арқылы жасауға болады.
Оңтайландыру аймақтарын анықтаңыз: Шығындарды талдау және шығындарды азайтуға болатын салаларды анықтау. Бұған түскі ас немесе ойын-сауық сияқты дискрециялық шығындарды қысқарту немесе азық-түлік немесе коммуналдық қызметтер сияқты тұрақты шығындарды үнемдеу кіруі мүмкін.
Қарызды өтеуге басымдық беріңіз: Бюджеттің белгілі бір бөлігін несие картасы бойынша қарызды өтеуге бөліңіз. Бұл қарыздық міндеттемелердің уақытында орындалуын қамтамасыз етеді және жоғары пайыздық төлемдер мен өсімпұлдардың жиналуын болдырмайды.
-
Несие картасын пайдалануды азайту
Несие карталарына тәуелділікті азайту - артық қарызды болдырмаудың кілті. Келесі стратегиялар несие картасын пайдалануды азайтуға көмектеседі:
Несие картасын пайдалануды шектеу: Маңызды сатып алулар мен төтенше жағдайлар үшін несие картасын пайдалануды сақтаңыз. Күнделікті транзакциялар үшін қолма-қол ақшаны немесе дебеттік карталарды пайдалану арқылы сіз қажетсіз қарыздардан аулақ бола аласыз және жауапты жұмсау әдеттерін қалыптастыра аласыз.
Дебеттік картаны немесе қолма-қол ақшаны пайдаланыңыз: Дебеттік картада немесе қолма-қол ақша арқылы оңай қол жетімді қаражатпен төлеуге саналы түрде күш салыңыз. Бұл қаржылық тәртіпті нығайтады және сатып алу үшін несие карталарына сенім артуды азайтады.
-
Минималдыдан көп төлеңіз
Несие карталары бойынша ең төменгі соманы ғана төлеу ұзақ мерзімді қарызға және пайыздық төлемдердің өсуіне әкелуі мүмкін.
Ең төменгі мөлшерден артық төлеңіз: Мүмкіндігінше, ай сайын төленетін ең төменгі сомадан артық төлеуге тырысыңыз. Көбірек төлеу арқылы сіз негізгі қарызды тезірек азайтып, алынатын пайызды азайта аласыз.
Жоғары пайыздық қарызға басымдық беріңіз: Бірнеше несие карталарында теңгерім болса, алдымен ең жоғары пайыздық мөлшерлемемен картаны төлеуге басымдық беріңіз. Бір уақытта басқа карталар бойынша ең аз төлемдерді жасаңыз. Бұл стратегия төленген жалпы пайызды азайтады және жеке тұлғаларға тиімдірек қарызсыз болуға көмектеседі.
-
Қаржылық тәртіп пен мінез-құлықты өзгерту
Ұзақ мерзімді қарызды басқару үшін дұрыс қаржылық әдеттерді дамыту және қолдану өте маңызды. Міне, сіз енгізе алатын мінез-құлық өзгерістері:
Төтенше жағдай қорын құру: Төтенше жағдай қорын құру күтпеген шығындардың қаржылық қауіпсіздігін қамтамасыз етеді. Төтенше жағдайлар кезінде несие карталарын пайдалану азғыруды азайтып, қосымша қарыздың алдын алуға көмектеседі.
Несие картасының үзінді көшірмелерін үнемі қарап шығыңыз: Сәйкессіздіктерді, рұқсат етілмеген төлемдерді немесе алаяқтық әрекеттерді дереу анықтау үшін ай сайынғы несие картасы бойынша үзінді көшірмелерді мұқият қарап шығыңыз. Мәселелерді дер кезінде хабарлау және шешу қаржылық қиындықтардың алдын алады.
Қаржылық сауаттылықты арттыру: Уақытыңызды өзіңізге білім беруге жұмсаңыз жеке қаржы, несие картасының шарттары мен талаптары, пайыздарды есептеу және қарызды басқару стратегиялары. Кітаптарды оқу, интернет-ресурстарға қол жеткізу немесе семинарларға қатысу сізге негізделген қаржылық шешімдер қабылдауға мүмкіндік береді.
қорытынды
Үндістандағы несие картасы бойынша қарыз мәселесін шешу қаржылық білім беруді, реттеу шараларын, жауапты несиелеу тәжірибесін және жеке жауапкершілікті қамтитын көп қырлы көзқарасты қажет етеді.
Осы стратегияларды жүзеге асыру арқылы жеке тұлғалар өз қарыздарын бақылауға алады, қаржы институттары жауапты қарыз алуды көтермелей алады, ал реттеушілер тұтынушылардың құқықтарын қорғауды қамтамасыз ете алады.
пікір қалдыру