1900년 미국에서 처음 출시된 신용카드는 오늘날 대중에게 가장 인기 있는 결제 수단 중 하나가 되었습니다.
중산층이 증가하면서 신용 카드는 사람들이 돈을 쓰도록 장려해 왔으며 때로는 그 결과를 고려하지도 않았습니다.
특히 중산층의 지출 능력이 높아지면서 신용 카드가 점점 대중화되고 있는 개발도상국에서는 더욱 그렇습니다.
예를 들어 인도의 인구는 20천만 명에 불과했습니다. 신용 카드 사용자 2010년에는 78만명으로 급증했다. 하지만 이로 인해 신용카드 빚이 터무니없이 급증했다. 2022년 인도의 총 미결제 부채는 약 2022억 달러였습니다.
이 가이드에서는 부채 증가의 본질적인 원인을 분석하고 문제를 해결하기 위한 솔루션을 찾을 것입니다.
왜 관련이 있나요?
신용카드 지출 증가는 산업 신용 증가와 일치하지 않습니다. 오히려 기업대출은 개인신용을 따라가지 못한다. 성장이는 경제 성장의 일반적인 추세와 반대입니다.
동시에 소비자의 지출성향 증가를 대표하는 직불카드 지출도 감소세를 보이고 있다.
이는 인도 가계가 높은 부채 수준으로 전환하고 있음을 의미하며, 인도 내 신용카드 지출의 생존 가능성에 대한 의구심을 불러일으킵니다.
그런데 왜 신용카드 빚이 나쁜 것으로 간주됩니까?
신용카드는 금리가 높아 부실채권으로 분류되고, 그 금액은 주로 투자가 아닌 소비에 사용되기 때문에 돈이 창출되는 새로운 자산이 창출되지 않는다.
신용카드 부채 증가 요인
여러 가지 요인으로 인해 인도의 신용카드 부채가 증가했습니다. 하나씩 확인해 봅시다:
경제성장과 소득수준의 상승
인도는 지난 수십 년 동안 상당한 경제 성장을 경험했으며, 이로 인해 가처분 소득과 소비자 지출이 증가했습니다.
경제가 성장함에 따라 개인의 구매력과 대출 능력도 높아집니다.
이러한 성장은 중산층의 확대와 신용카드 사용률 증가로 이어져 신용카드 이용률이 높아졌습니다.
금융 지식 부족:
많은 인도 소비자들은 위험을 이해하지 못하고 신용 카드와 관련된 이용 약관, 이자율 또는 상환 의무를 완전히 이해하지 못할 수 있습니다.
그들은 또한 연체료에 대해 부과되는 벌금을 알지 못할 수도 있습니다. 결과적으로 그들은 과도한 지출을 하고 엄청난 이자율로 부채를 축적할 가능성이 더 높습니다.
소비주의와 충동적인 지출 증가:
인도의 소비자 문화는 라이프스타일 제품, 전자제품, 여행, 외식에 대한 지출이 증가하는 방향으로 변화하고 있습니다.
이와 함께 광고, 사회적 압력, 트렌드를 따라가려는 욕구 등이 충동적인 구매 행동을 더욱 촉발시켰습니다.
이러한 행동은 과도한 지출과 구매 자금 조달을 위한 신용 카드 의존으로 이어질 수 있으며, 이로 인해 신용 카드 빚이 더 높아질 수 있습니다.
신용에 대한 쉬운 접근:
금융기관과 신용카드 회사는 개인이 신용카드를 더욱 쉽게 발급받을 수 있도록 했습니다. 어떤 경우에는 신용조회도 필요하지 않습니다.
이로 인해 소비자는 상환 능력이 없더라도 쉽게 빚을 지게 됩니다.
더욱이, 공격적인 마케팅 전략, 매력적인 보상 프로그램, 사전 승인된 제안으로 인해 사람들은 관련된 책임과 잠재적 부채 부담을 완전히 이해하지 못한 채 신용카드를 신청하게 되었습니다.
고금리 및 수수료:
신용 카드는 특히 회전 신용의 경우 높은 이자율을 제공하는 경우가 많습니다. 인도의 신용카드 평균 이자율은 약 20%입니다.
이는 자동차 대출이나 주택 대출과 같은 다른 유형의 대출에 대한 이자율보다 훨씬 높습니다. 게다가 연체료, 연회비, 기타 비용도 빠르게 누적되어 효과적으로 관리하지 않으면 부채 악순환으로 이어질 수 있습니다.
소비자가 신용카드 빚을 기한 내에 갚지 않으면 막대한 이자를 지불하게 될 수도 있다는 뜻이다.
신용카드 부채가 인도 가구에 미치는 영향
재정적 스트레스와 부담:
인도의 신용카드 빚 증가는 개인의 재정적 스트레스와 부담을 증가시켰습니다. 높은 이자율 및 수수료와 함께 높은 신용 카드 미결제 잔액은 카드 소지자에게 상당한 재정적 부담을 줄 수 있습니다.
이러한 부담은 월별 지불 의무를 이행하는 데 어려움을 초래하여 재정적 안녕에 부정적인 영향을 미치고 연체 사례가 증가할 수 있습니다. 이는 주변의 사실에서 분명해진다. 12.7% 신용 카드 사용자의 채무 불이행.
신용 점수에 부정적인 영향:
관리하기 어려운 신용카드 빚은 개인의 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
연체, 채무 불이행 또는 높은 신용 활용률은 신용 점수 하락으로 이어질 수 있으며, 이는 사람들이 향후 대출 및 주택 담보 대출을 포함한 신용 이용을 더욱 어렵게 만들고 이자율이 높아질 수 있습니다.
CIBIL(Credit Information Bureau (India) Limited)에 따르면 750점 미만의 신용 점수는 차선책으로 간주되며 개인의 신용 이용 능력이 제한될 수 있습니다.
저축과 투자에 대한 장애:
신용카드 빚을 지고 있는 개인은 비상 자금, 퇴직 저축 또는 기타 투자 기회를 위해 자금을 확보하는 데 어려움을 겪을 수 있습니다.
저축과 투자에 할당될 수 있었던 재정 자원은 대신 신용카드 빚을 갚는 데 사용됩니다.
심리적, 사회적 영향:
지속적인 재정적 스트레스, 불안, 빚에 눌린 느낌은 정신 건강에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
더욱이, 저소득 가구나 재정적 여유가 부족한 개인들은 신용카드 빚으로 인해 불균형적으로 영향을 받고 있습니다.
결과적으로 고금리 부채 부담과 제한된 상환능력으로 인해 사회경제적 격차가 확대되고 소득 불평등이 심화될 수 있다.
신용카드 부채 문제를 해결하려면 어떻게 해야 합니까?
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예산 작성
예산을 편성하는 것은 효과적인 재정관리의 기초입니다. 여기에는 돈이 어디에 지출되고 어떻게 최적화될 수 있는지 명확하게 이해하기 위해 수입과 지출을 추적하는 것이 포함됩니다.
수입 및 지출 추적: 모든 수입원을 기록하고 비용을 분류하는 것부터 시작하십시오. 이는 수동으로 수행하거나 예산 앱 또는 스프레드시트를 사용하여 수행할 수 있습니다.
최적화 영역 식별: 지출 패턴을 분석하고 비용을 줄일 수 있는 영역을 식별합니다. 여기에는 외식이나 오락과 같은 임의 지출을 줄이거나 식료품이나 공과금과 같은 정기적인 비용을 절약하는 것이 포함될 수 있습니다.
부채 상환 우선순위: 예산의 특정 부분을 신용카드 부채 상환에 할당합니다. 이를 통해 채무 의무가 적시에 이행되고 고금리 요금 및 벌금이 누적되는 것을 방지할 수 있습니다.
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신용카드 사용 최소화
과도한 부채를 피하려면 신용카드 의존도를 줄이는 것이 중요합니다. 다음 전략은 신용 카드 사용을 최소화하는 데 도움이 될 수 있습니다.
신용카드 사용 제한: 필수 구매 및 긴급 상황에 대비해 신용카드 사용을 예약하세요. 일상적인 거래에 현금이나 직불카드를 사용하면 불필요한 부채를 피하고 책임감 있는 소비 습관을 키울 수 있습니다.
직불카드나 현금을 활용하세요: 직불카드나 현금을 통해 쉽게 사용할 수 있는 자금으로 지불하도록 의식적으로 노력하십시오. 이는 재정적 규율을 촉진하고 구매 시 신용카드에 의존하려는 유혹을 줄여줍니다.
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최소 금액보다 더 많이 지불하세요
신용카드로 지불해야 할 최소 금액만 지불하면 장기 부채가 발생하고 이자 비용이 증가할 수 있습니다.
최소 금액 이상 지불: 가능하다면 매월 지불해야 하는 최소 금액보다 더 많은 금액을 지불하는 것을 목표로 하십시오. 더 많이 지불하면 원금 잔액을 더 빠르게 줄이고 부과되는 이자를 최소화할 수 있습니다.
고금리 부채 우선순위 지정: 여러 신용카드에 잔액을 보유하고 있는 경우에는 이자가 가장 높은 카드부터 먼저 상환하는 것이 좋습니다. 동시에 다른 카드에 대해서도 최소 결제를 하세요. 이 전략은 지불되는 전체 이자를 최소화하고 개인이 보다 효율적으로 부채에서 벗어날 수 있도록 돕습니다.
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재정 규율 및 행동 수정
건전한 재정 습관을 개발하고 실천하는 것은 장기적인 부채 관리에 매우 중요합니다. 구현할 수 있는 몇 가지 동작 변경 사항은 다음과 같습니다.
비상 자금을 마련하십시오: 비상금을 마련하면 예상치 못한 지출에 대비한 금융안전망을 마련할 수 있습니다. 의지할 수 있는 저축이 있으면 긴급 상황에서 신용 카드를 사용하고 싶은 유혹이 줄어들어 추가 부채를 예방하는 데 도움이 됩니다.
신용카드 명세서를 정기적으로 검토하십시오. 월별 신용 카드 명세서를 철저히 검토하여 불일치, 승인되지 않은 청구 또는 사기 행위를 즉시 식별하십시오. 문제를 즉시 보고하고 해결하면 추가적인 재정적 문제를 예방할 수 있습니다.
금융 이해력 향상: 자신을 교육하는 데 시간을 투자하세요. 개인 금융, 신용 카드 이용 약관, 이자 계산 및 부채 관리 전략. 책을 읽고, 온라인 자료에 접속하고, 워크숍에 참석하면 정보에 입각한 재정적 결정을 내릴 수 있습니다.
결론
인도의 신용카드 부채 문제를 해결하려면 금융 교육, 규제 조치, 책임 있는 대출 관행 및 개인의 책임과 관련된 다각적인 접근 방식이 필요합니다.
이러한 전략을 구현함으로써 개인은 부채를 통제할 수 있고, 금융 기관은 책임 있는 대출을 촉진할 수 있으며, 규제 기관은 소비자 보호를 보장할 수 있습니다.
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